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最低还款vs分期还款,哪个更省钱?

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  来源:绰享财经  发布时间  ·  2019-11-20

今年的双11剁手大戏,天猫交易额是2684亿。

大家平常都在喊没钱,工资低,一到双11全是有钱人。

虽然小巴在节前出过省钱攻略,但想必不少小伙伴,这个月的花呗、信用卡账单总额,还是没刹住车。

东西是买了,钱是花了,但这笔钱最终也是要还的。

你还可能会收到贴心的提示:

亲,有“分期还款”和“最低还款”可供选择,现在还有优惠哦~

 

如果实在是没办法按时还全款不得已在分期和最低还款之间

二选一该怎么选呢?

那在比较哪个方式更好之前,我们还是得先搞清楚,这两种还款方式,是啥意思。

分期还款,小巴已经在之前的文章《我用分期低息,已经亏了半部Iphone》里,和大家详细聊过了。

简单来讲,分期还款就是按照分期的总金额,乘以一定系数来计算手续费的,即便你每个月都在还款,借的本金在逐渐减少,但手续费还是按全额负债来算。

就算提前还款,也还是要把后面的手续费一起还上。

具体的费率,不同银行和平台会有所不同。

 

而最低还款,不同平台规定是差不多的,无论是信用卡还是花呗,这个最低,一般是应还款金额的10%。

剩下未还的本金,一般按照万5的日利率来计息,欠多少天,就按多少天计入下月账单里。

举个栗子:

假设小巴在10月30日,刷信用卡买了1万块的电脑。

这张信用卡5号是账单日,23号是到期还款日。

11月23日到期还款前,显示账单最低还款仅需1000元。

但实际上利息计算起来是怎样呢?

假设小巴在11月还了最低还款,只需要给1000块。

那么在12月的账单里,剩余部分产生的利息就是:

10000元×0.05%×24天【10月30日到11月23日】+(10000-1000)×0.05%×12天【11月23日到12月5日】=174元

加上本金9000元,小巴在12月就要还9174元。

从上面可以看出,如果选择了最低还款,是不能享受免息的,反倒要将之前已还款的1000元,重新计算利息加上去。

而且,这还只是一个月的利息。

如果后续每个月都采用最低还款方式,不断利滚利下去,按照调查数据来看,年利率会高达20%。

搞清楚了最低还款接下来我们来对比这两种还款方式

还是以上面买电脑花的1万元为例。

最低还款方式——

第1个月,最低还款,没有体现利息,还款额1000元;

第2个月,我们刚刚已经计算出,利息是174元,还款额是9000+174=9174元,如果这个月继续最低还款,那么最低还款额是917.4元;

第3个月:

利息是(9174元-917.4元)×0.05%×30 天【11月24日--12月23日】+9174元×0.05% ×13 天【12月23日--1月5日】=183.48元

还款额就是(9174元-917.4元)+183.48元=8840.08元

到这里,就不再继续最低还款了,最后这整个操作,总计还款是1000元+917.4元+8840.08元=10357.48元,利息一共是357.48元。

分期还款方式——

同样是分3期,咱们按花呗的分期手续费2.5%来计算:

 

每期手续费=分期金额*手续费率/分期期数

每期手续费10000×2.5%/3=83.33元,利息一共就是83.33×3=250元。

所以3个月的期限对比起来——

最低还款要给利息357.48元,分期还款要给利息250元,分期还款划算些。

而且,如果是信用卡的分期,有优惠的话还会比花呗低一些,大家可以去对比一下自己相应银行信用卡的费率:

 

总的来说,很短期内,没办法还清信用卡的,可以选择最低还款,但如果是觉得金额比较大,需要长期时间慢慢还的话,分期还款相对还是划算些的。

不过,不到万不得已,还是不要选最低还款了。

毕竟如果是最低还款,之后的新消费,都是没有免息期的……

最后小巴还想给大家一些还款上的建议

如果你想好好还债,最好的做法,当然就是停止新的负债,不要再刷信用卡,最好改成现金消费。

这样,你才会因为心痛而谨慎一些。

如果需要还款的金额较大,那就拉长偿还贷款的周期,有节奏地进行还债,不可操之过急。

因为如果想短期内搞定,分期付款的金额过高,你可能就会因为生活费不够,再次陷入拆东墙补西墙的死循环。

除了还款之外,也需要有意识地结余一部分钱存起来,因为如果你将全部的钱都用于还债,当债务还清,那你的资产也就是0了。

万一遇到生病,或急需用钱的紧急情况,又会打回原形。

 

其实,还债的决心很重要,只要你想去解决。

小巴就看过一个网友的故事。

他今年才22岁,就有5年赌龄了。

高三的时候接触了网络彩票,后来又陆续玩上了滚球、时时彩、百家乐龙虎。

5年间,欠了10万的债,4万网贷,6万是朋友的。

总想靠赌博赚个油费、生活费,搭进去5年的工资后,他看着年迈的父母,终于知道回头。

他给自己列了上岸计划。

首先就是一定要戒赌,不管欠了多少钱,也不要再去赌博,也不要借网贷。

然后,负担起自己的债务,乡镇医院后勤工作月薪只有2000,但每月拿1000出来还债,1000吃饭。

空闲时间拿手机找网上兼职,晚上去人流量大的地方摆摊,灵感来了,就写几篇鸡汤文赚个稿费。

小巴也就是看到他的投稿文章,才知道他的事的。

他说,换作以前,这种费时费脑的事,他是断然不会干的,但现在知道,是不能靠赌博发家的。

犯了错误就要去改,不管多长时间多大代价,改过就是好的。

他文笔也不能说很好,但却是很真实的在表达自己的感受,也决心走上正轨,戒赌、还债。

其实他的经历,并没有什么轰轰烈烈的情节,但小巴看后,却觉得很有正能量。

就像一个本来已近熄灭的小火种,又慢慢重新燃起了光亮。

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