刚刚过去的雷声不断的6月,至今仍让不少P2P投资人心有余悸。据网贷之家不完全统计,6月停业及问题平台数量为80家,其中问题平台63家。这63家平台的接连“陷落”,在舆论大潮的推动下,一时让恐慌情绪在整个网贷行业内蔓延,众多投资者人心惶惶。一些投资者选择小心观望,还有一部分人慌张选择暂时撤离,“以求落袋为安”。

实质上,行业人士认为,此次雷潮的风险被夸大和过分渲染了,“历史上单月问题平台的最高峰是出现在2015年六月,问题平台数量达到114家,当时出现这一现象也是与正值年中资金紧张、股市暴跌造成一定抽资有所关联”。且据网贷之家统计,截止2018年6月底,问题平台历史累计涉及的投资人数约为69.9万人(不考虑去重情况),占总投资人数的比例约为3.9%,涉及贷款余额为417.5亿元,占2018年6月底行业贷款余额的比例约为3.2%,“这些问题平台对整个行业的影响更多是情绪上的,实质的影响并不大。”

而纵观6月雷潮集中爆发时的问题平台,普遍具有以下问题,值得众多P2P投资人反思和吸取经验教训。

未上线银行存管。行业内的通识是,“银行存管的作用是隔离资金,有效地避免平台直接触碰资金和杜绝资金池的可能性”。据网贷之家不完全统计,6月出现的停业及问题平台中,83.75%的平台未上线银行存管系统,合规进度慢。当然,银行存管是判断平台合规性的重要依据,却不是唯一依据,不能完全保证平台的安全性,毕竟6月还有13家停业及问题平台已上线银行存管系统。所以P2P投资人需认清银行存管的本质,一定要警惕平台无银行存管,但也不能偏信银行存管,还要从合规进展、信披、运营情况、风控、舆情等多方面判断平台的真实情况。

信披状况较差。网贷之家研究中心发现,6月出现的停业及问题平台中,不少平台信披较差,特别是项目信息披露极差,无法获取底层资产情况,如唐小僧。在面对这种平台时,投资人心中应有疑问:如果平台项目合规、经营正规和良好,那为什么不敢披露呢?在遮掩什么呢?三益宝分析师建议,在当下的大环境下,投资人应该用心考察平台的信披情况,对透明度差、无法获取底层资产的关键信息的平台应多加留意。

上线时间较晚,应留意824之后的平台。网贷之家统计显示,在6月底80家停业及问题平台中,有64家平台是在2015年后上线运营,占比达到80%;其中37家是在2016年8月24日后上线,占比为46.25%。三益宝分析师提醒投资人,一定要多关注政策信息,要知道在此前出台的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)中,已明确指出,“对于在2016年8月24日后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构,在本次网贷风险专项整治期间,原则上不予备案登记”,所以,此类平台出现问题的几率相对也会高一些。

高返平台有风险,线下理财需警惕。据网贷之家不完全统计,在6月出现问题的63家平台中,至少有36家存在高返的情况,至少3家有线下理财公司。而这些高返平台中不少平台的年化收益率超50%,“细思恐极”,要知道如今多数平台的年化收益率仅在8%～12%,比如走在合规前沿的平台三益宝的历史年化收益率就是12%。许多激进型投资人热衷于投资这些高返平台,对“薅羊毛”乐此不疲。然而这些平台持续的高返高人气的背后潜藏的是平台根部的畸形发展——庞氏诱惑或是掩盖运营问题。三益宝行业分析师认为,平台的正常运营需要考虑成本问题,没有哪一个合规、健康的平台能长久支撑这种高返活动。

与以上平台不同的是,行业内依然有很多合规整改、运营良好的平台。比如上线于2014年12月的三益宝,平台总部在北京,至今已稳健运营超过1300余天。一直以来,平台不忘初心,坚守自身信息中介的定位,严格把握风控,服务真正有需要的优质中小微企业和投资人;并积极拥抱监管、进行合规整改,如今走在了行业的合规前沿,上线有银行存管系统,获得三级等保认证、信息披露完善透明,标的真实且符合限额……是雷潮之下,P2P投资人可分散投资的优质选择之一。

总之,P2P网贷的发展伴随着不断的清洗和去伪,在一路被唱衰的同时,却又一路奔腾向前。在这个过程中,已有四千余家平台轰然倒下或黯然离场,且在接下来的雷潮中还将有平台继续被清洗。但所喜的是,在监管、优质平台和投资人的共同努力下,行业的发展正在趋于稳健和理性、未来可期。众多的P2P投资人也在随着行业成长,经风历雨,有人失落,也有更多的人得到收获。而在此次行业的洗牌期,P2P投资人也应该吸取经验教训,为更稳健的投资铺就更坚实的根基。

“我现在手上有10万块闲钱，该怎么理财呢？”相信很多人会有这个疑问。10万块钱说多不多，说少也不少。有这10万，可以干很多事情。可以去旅行，看看更大的世界，体验不同的生活；可以做个小生意，自由自在；可以存到银行吃利息，可以买一些理财产品等等...

俗话说：你不理财，财不理你。钱放在那不会自己生钱，需要通过合理配置打理才能获得收益。那么怎样才能让这10万块钱收益最大化呢？今天小希就来给大家介绍一下几种合理的投资理财搭配。

保险

先抽出5000元左右的预算给自己买一份保险。可以包括意外险、重疾险、医疗险、人寿险，5000块钱足够配置齐全了。

为什么要先给自己买一份保险？曾经看过一句话，大概是说：我有高额保险，可以放心和我做朋友。

可能很多人会给孩子或父母买保险，但自己却没有保险。给父母买保险，可以减轻我们的负担，给自己买保险，才是给父母保障。保险除了大病，还有意外、身故等，试想一旦我们离开，如果没有这些作为保障，父母的晚年又将如何面对？
满大街跑的汽车都有保险，如果我们还没有保险，是不是对自己太不公平了？车比人还重要？

保险是给自己和家人一个保障，不至于出现疾病或意外时让家人处于困难的境地，也不用左右为难地找亲戚朋友借钱。如果大家都有保险，谁也不会成为谁的负担。

预留一万放在货币基金

货币基金就是基金公司发行的一种理财产品，专门投向风险小的短期货币市场工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。其年净收益率一般可和一年定存利率相比，高于同期银行储蓄的收益水平。区别于其他类型的开放式基金，货币基金具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有"准储蓄"的特征。每天的收益结算和每月的份额结算，这样就降低了由于投资者急需用钱而卖出收益的损失。
剩余的八万多块钱，看最近两三年内有没有用钱的计划。
如果不需要动用这些钱，可以拿出来少量资金放在主流P2P平台，剩余分批买入指数基金，至少持有三年。

P2P理财就是通过互联网理财，即个人对个人网络借贷，是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款，而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的理财模式。由于P2P平台最近暴雷的比较多，由此也暴露出很多问题，承诺高收益率的平台和产品一定要慎重考虑。选择P2P平台时一定要选择主流知名平台，比如余额宝。并且要注意不能过于追求高年化收益率而忽视了风险，因为收益率越高意味着风险越大，一般在5%-15%之间较为稳妥。

如果近期需要用钱，可以多配一些在主流P2P投资平台，投资期限按照你的用钱计划选择，保证用钱之前能到期赎回。

指数基金可能很多朋友还不太了解，指数基金是以特定的指数为标的指数，并以该指数的成份股为投资对象，通过购买该指数的全部或部分成份股构建投资组合，以追踪标的指数表现的基金产品。
目前市面上比较主流的标的指数有沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数等。指数基金长期投资风险小、回报优。有投资服务机构分析持有10种资产的投资组合在1997年至2012年间的表现，结果发现，指数基金投资在82%到90%的情况下，表现好于主动管理投资。

在选择基金时，基金公司实力应该是投资者关注的首要因素，指数基金也不例外。实力较强的基金公司，往往能够更加紧密地进行跟踪标的指数。在保证良好收益的前提下，尽量减少投资成本是非常必要的。指数基金的核心在于其跟踪的指数，因此挑选指数基金时，了解其所对应的市场尤为重要。此外，投资者还可以通过投资不同的指数基金，来达到资产配置的目的，也能够在一定程度上起到分散投资、分散风险的作用。

另外也可以适当地选择花5000-1万元进行黄金投资。黄金投资主要分为纸黄金和实物黄金二种，可以选择在上海黄金交易所开户的黄金理财平台，适当地投一些承诺保本的黄金投资产品。
可能你还会问：那股票和期货呢？要不要买股票？期货、股票这两种是目前为止国内风险和收益相对来说比较高的理财品种，这两种理财要求投资者有一定的投资经验。目前为止，能够在股市中捞金的人屈指可数。如果不是专业出身或非常喜欢研究股票，建议不要炒股。

总结：投资领域有句话叫做不要把鸡蛋放在一个篮子里，可以选择一部分资金进行激进投资，这样可以博取高额收益，但是也要配置一些譬如债券、货币基金等低投资风险品种。

避免盲目投资远离非法金融

教市民如何守住“钱袋子”。

近年来，老百姓“钱袋子”被戳破的事屡见不鲜。主要因为他们缺少最基础的金融及投资理财知识，容易被不法分子诱惑，从而上当受骗。因此，如何提高低收入人群的投资理财知识、技能也是此次活动的重要主题之一。

“若投资回报年利率超过6%且‘零风险’就要当心是骗局。银行这么权威、可靠的金融部门，其推出的理财产品还都是高收益伴随高风险的，某些金融公司推出的理财产品怎么可能‘零风险’？明显是骗人的。”这些话是此次普及金融知识守住“钱袋子”活动中，中国人民银行驻马店市中心支行以及全市金融机构工作人员常对广大市民朋友说的。

向低收入人群普及理财知识

近年来，在层出不穷的金融诈骗案中，农民、务工人员、青少年、老年人和残疾人这些低收入、低资产人群是高危人群。他们的可支配资产较少、金融知识缺乏、金融风险意识较低，且普遍缺少基本的投资理财意识、知识及技能。

所以此次活动，中国人民银行驻马店市中心及全市金融机构在宣传普及基础金融知识的同时，还在引导这部分人群学习合理选择与其自身特点相适应的金融产品和服务，增强其风险防范意识和责任意识，抑制他们盲目投资的冲动，让他们远离非法金融活动。
谈到投资理财知识，多数是枯燥的数字，很难深入人心，中国人民银行驻马店市中心支行在组织全市金融机构开展此次活动时，将生动的案例和技能转化成普通人容易接受的话语，告诫他们“只要谈到利率是银行的几倍、半年之内必回本、你中奖了、自称税务公检法、短信让你点链接……这些十有八九都是骗子”。同时要求全市金融机构在开展日常宣传工作时，把这些案例作为日常宣传的内容之一，向那些低收入、低资产人群普及基础的投资理财知识、技能。

走出理财盲区 守住“钱袋子”

中国人民银行驻马店市中心支行的工作人员告诉记者，今年的活动主题中专门提到，要重点向“低收入、低资产人群”提供获取金融知识的途径和投资理财及防范风险的技能。因为他们普遍存在理财盲区甚至对基本的投资理财知识、技能都不了解，在投资理财中，“钱袋子”最容易被戳破。在向低收入、低资产人群宣传普及投资理财知识、技能时，要提醒他们，高收益一定会带来高风险，必须要保持理性。

如果说提高这部分人投资理财知识、技能，是守住“钱袋子”第一道防线，那么，银行这样的正规理财渠道，就是守护“钱袋子”的第二道防线。因为，面对高收益时，这部分人又往往因为自身投资理财知识、技能欠缺，会被高收益冲昏头脑，所以在自己无法判断风险的时候，银行等正规金融部门就成为最佳选择。毕竟银行属于正规金融部门，有着更为专业的投资技能和丰富的投资产品，可以帮助客户分析市场和投资产品，用理性的方法选出最佳投资方案。

提高低收入、低资产人群的投资理财技能，是为了引导其根据自身风险偏好理性选择风险收益相匹配的金融产品，实现“钱袋子”保值增值。由于投资市场鱼龙混杂、产品繁多，这部分人往往因为自身投资理财知识、技能缺乏不能做到去伪存真，所以，银行这样的专业机构就需要承担起相应的责任。

从P2P行业诞生的那一刻开始，其超高的收益就预示着，这必将是一个危机感十足的行业，但是，依然有越来越多的人参与进来，他们并非是要做“明知山有虎，偏向虎山行”的大英雄，而是禁不住高息的诱惑。
在如今的网贷行业里，抱着赌徒心态和一夜暴富思想的投资人越来越多了，随着贪婪的人们不断涌现，爆雷平台的规模也越来越大，其实，平台爆雷前并非没有预兆，只是投资人被赌徒心理蒙蔽了双眼，假装看不到那些预兆，到最后，自己悔恨不已。这所有的源泉便是，贪婪。虽然，投资人知道把平台的安全性作为一个重要的考量标准，但是，往往因为其高收益的诱惑，调动了投资者赌徒的神经，就要一根无形的双手拽着自己，必须要试一试，否则就像失去了什么宝贝一样痛苦。

人们已经扭曲了投资的含义，好多人认为，投资只要是赚的少就叫亏钱，其实，这种思维导致了后来各种后悔莫及。下面，总结下平台爆雷前的各种征兆，希望投资者能在关键时刻，保持理性，收住贪婪，确保资金安全。
首先，成立时间短，而且羊毛频繁的平台，一定要注意了，这样的平台十有八九是要跑路的。平台亏本迅速占领市场，资本如何运转？让你薅了羊毛，平台把泡沫吹的那么大，很可能没有接盘侠，那就只能溜之大吉了。而且P2P本身就需要很强的风控能力，很容易导致经营不善，逾期坏账之类的东东，如果哪一天无后续资金注入，资金链出现断裂，跑路是唯一的选择。

再就是平台以高息诱惑投资人，发放各种优惠券和返利，搞出各种吸引投资人的疯狂活动，让投资者赚得屁颠屁颠的，这么大的成本，显然是用后来投资者的钱给前边投资者的高息，这样拆了东墙补西墙的做法，您说，能长久吗？

还有甚者，临跑路前都不忘撸一把，突然增加很多天标，甚至是秒标，标量更是比平时增长了几倍或几十倍，那么，情况一定不妙了，这明显是秋后的蚊子，会照死了咬你，这极有可能是平台想最后捞一笔就走。

有一点非常重要的就是利率问题，P2P平台的利率是走下坡路的，大多数平台的利率都是缓慢下降的趋势，而有些平台不降反升，突然就弄出来一个活动奖励啊，提高利息之类的诱饵，这种情况的原因只有两种，一种是遇到兑付危机，急需资金流入，另一种是平台想赚最后一票之后开溜，前者的可能性要小一些，因为如果是平台需要资金流，这样用赔本的高息堵窟窿无异于饮鸩止渴，是解决不了平台问题的，那么，后者的可能性就上升了，遇到这种情况，就要格外小心了。
还有一个很关键的途径就是游走于各大社区和媒体，这些地方是最容易有小道消息的地方，一定要经常关注。

在此，提醒广大投资者，一定不要被利益蒙蔽了双眼，贪婪的代价是巨大的，千万不要为了眼前短暂的利益失去理智，也不要抱着赌徒的心态，应该永远把资金安全放在首位，掌握各种爆雷前的预兆和疯狂苗头，提高风险意识，保持冷静，让自己远离雷区。

1.银行地产。

本质上都是加杠杆的商业模式。杠杆放大了利润，导致对企业的盈利水平判断失真。大部分是过度乐观了。加上受经济环境而变化的周期性，导致银行有时候负债端重要有时候资产端重要。

2.保险。

保险和银行相关性很强。很多东西都是假设，即使假设多么保守，但假设本身就带来了不确定性。业绩的成长性需要不断地得到强化确认，否则长期低估不是没可能。

3.家电。

以前一眼定胖瘦的时间过了。渗透率和集中度一眼能判断的时期慢慢过去，从存量展望增量时代结束后，从增量展望增量难度明显加大。企业要找到自己的增长空间，投资者需要用数据验证这个增长空间。但由于过去一眼能判断，导致很多人过度自信，搞不好会亏回去。

4.医药工业。

创新药的估值不是贵，是很贵。透支了未来的成长性，追捧创新药企的和以前追捧创业板的狂热投资者估计是同类人。另外，创新药的投资逻辑有点类似趋势投资，预估空间，然后去判断业绩。对绝大多数人来说都是扯淡，不确定性很大。仿制药企长期看和化工企业差不了多少，投资一时可以，以后记得跟踪和走人。一切看估值。

5.医药商业。

本质上不是什么好的商业模式。二道贩子苦逼行业，管理好的最终会有优势。但目前因为渠道和行政因素扭曲了竞争。

6.中药。

注射剂是垃圾。狂踩中药的也各有目的。

7.基建。

国家资本主义竞争力的典型代表。缺点不说了，风险不少。不是企业够优秀就能有长期的价值，因为优秀的企业不是因为他本身就优秀。

8.食品饮料。

注意格局，格局变化的行业回避好一些。龙头也可能死于新环境。大部分都很贵，基本快接近博傻了。对，我说的包括白酒，好些标的很贵。投资的话预期保持认为有好于理财的收益已经算不错了。

9.公用事业。

有时候你不知道你的对手盘是谁。成长性一般，同样保持好于理财的预期可以看看。

10.汽车。

很难很复杂，以为自己懂的其实是不懂。多观察，多跟踪，少说话是对的。

11.互联网。

好行业，发展快，很多人赚钱了。不过不知道有没想过任何行业都有生命周期的，哪天行业速度下来了，也是麻烦事。能力和运气分的清楚？

12.科技。

一切技术判断是投资核心的行业都是行家忽悠韭菜的好行业。这里的行家包括但不限于企业、卖方、买方、个别V。大部分人是经过学习也还是搞不懂的。

补充行业：

1.服装。

众人眼中的苦逼行业，估计是被街头一众的大甩卖吓怕了。竞争对手巨多，实际上做好自己就行，细分细分再细分。虽然看不到十年后，但门店、同店增长、库存、毛利还是很容易跟踪的。还有品牌矩阵是个好东西。

2.酒店。

又是一个众人眼中的烂行业。传统酒店是重资产投入，回收周期很长的行业。连锁酒店玩法是轻资产、营销管理输出型的，很多人无视行业本质的变化。

3.百货。

屌丝不会知道，有钱后，买东西是要看商城的。女人有钱后，自然而然的会认为核心商城就是有档次、有精品、有内涵。高端购物体验有网店享受不了的快感。每个城市的高端百货看上去总是门可罗雀，其实复购率居高不下。

4.旅游。

旅游是个好场景，好像花钱是应该的，超支是可以原谅的。

5.定制家居。

是个好行业，缺点是太贵。首先是库存极少；其次是生产效率很高，成本很省；品牌效应容易建立；可以提高房屋利用率、满足个性化需求。有一家巨头全部买的德国豪迈的设备，眼光不错。

6.医药连锁。

每个药店的货架只有这么多。当连锁上规模后，总会有药厂要来争抢这些货架位置的，而且要花钱来买。药这个东西最大的特性是等不了快递，急需啊。还是贵。

7.环保行业。

这个行业的现金流确实糟糕。但很多人就无视了这个行业的唯一买家。这个买家既决定了行业的需求，又决定了这个产业的现金流和融资发展模式。还是有金子可以挑的。

8.啤酒。

瘾品、品牌、寡头。寡头们向上打产品战，不再向下打价格战的原因很简单：啤酒未来是给城市白领喝的。

9.汽车。

德法日韩印度的车厂都过得挺滋润的。唯独美国的车厂不咋地，所以学老巴自然而然就不喜欢车厂。连众泰之流都能随随便便拖欠上游百把个亿、地方上待之如座上宾，国内的车厂还是活得太滋润了。所以这个行业最需要的是洗牌。

30多万人疯狂购买的“虚拟货币”竟是传销骗局——起底沃客理财

新华社福州7月4日电题：30多万人疯狂购买的“虚拟货币”竟是传销骗局——起底沃客理财

新华社“新华视点”记者郑良

火爆时需排队一个月才能买上其所发行的虚拟货币，短短一年内就吸引会员35万人。曾经在网络上火爆的所谓“互联网金融创新平台”——沃客理财，其实是一个只有小学文化程度的犯罪嫌疑人搭建的传销平台。

根据近日福建泉州市公安局通报的情况，这起传销案形成高达309层的传销网络，涉案总金额50亿元。

所谓发行“虚拟币”其实是在后台“设局”

位于泉州晋江市繁华地段的一处高档写字楼15层，沃客生活信息科技有限公司大门紧锁，透过玻璃门，可以看到地面散落着不少宣传画册。

“以前这里门庭若市，来自全国各地甚至海外的投资者络绎不绝，投资缴款还得排队。”多名沃客理财投资者告诉记者。

沃客生活信息科技有限公司宣称是一家“互联网＋”投资公司，其经营的沃客理财号称集互联网金融理财优点于一身。如今，在互联网上仍然可以找到其宣传信息：“45天投资翻倍，一年可获得十倍收益”“只要有闲钱，躺着也能赚钱”。

据了解，沃客理财是犯罪嫌疑人王良妙于2015年3月设立的网络理财平台，宣称经营“DEMWK新加坡外贸进出口公司”发行的虚拟货币CPM。参与投资者需有老会员推荐，缴费购买激活币成为会员，缴纳700元就可以成为一星会员，最高的六星会员需缴纳3.5万元。成为会员后，根据缴纳金额获得100至5000不等的K币。

王先生2015年11月成为沃客理财会员。他说，会员有静态和动态两种收益模式。静态模式就是用入会时获得的K币购买CPM虚拟货币，动态模式则是发展下线人员抽取佣金。

宣称让投资者“躺着就能赚钱”的就是静态收益。据王良妙交代，CPM跟新加坡的公司没有任何合作关系，是其在网络平台上创设并发行的，初始限量发行30万个，发行价格2美元，CPM只能在会员之间买卖。随着不断有新会员加入参与交易，CPM的价格会不断上涨，当上涨到一定价位时，王良妙等人会在后台按1：1比例进行拆分。拆分后，会员持有的CPM会倍增，倍增后价格会回落到初始价格，这时会员就可以出售CPM换取现金。每个会员账户最多参与7次CPM拆分，其后该账户自动出局。

动态收益是发展下线获得的佣金，不同会员级别抽成比例不同，且抽成方式多种多样，包括推荐奖、对碰奖、领导奖、商务中心奖等。

据了解，从2015年3月至2016年5月案发，王良妙网络传销团伙在全国31个省份以及菲律宾、新加坡等国发展会员35万人。

今年年初，晋江市法院对这起案件作出一审判决，主要犯罪嫌疑人王良妙犯组织、领导传销活动罪，被依法判处有期徒刑13年，其余30名犯罪嫌疑人分别被判处1年至7年不等的有期徒刑。

铺天盖地宣传营造“暴富”神话，“空手套白狼”获利12亿元

据了解，王良妙通过拉人头发展会员，从会员缴费抽成等获利达12亿余元，多名团伙成员获利数千万元至数百万元，大量投资者血本无归。

记者调查发现，沃客理财打着“互联网金融”旗号，以高额收益为诱饵，通过开办培训班、在五星级酒店举行酒会、租用高档写字楼和商务会所接待前来考察的会员，投巨资在一些新闻媒体上刊播软文、广告等，铺天盖地宣传，营造“暴富”神话。

2015年10月，沃客生活信息科技有限公司在一家五星级酒店举办了盛大的推介会，发布沃客生活网上线信息，邀请了全国各地会员代表、新闻媒体、“互联网专家”等参与。在随后的一些宣传中，沃客生活信息被吹嘘成“互联网创新的优质平台”“互联网＋”绝无仅有的模式。王良妙现身说法：“目前每天都有几百个会员在进账，开完这场会，会员肯定倍增，翻倍再翻倍，有这么多会员进场，没有什么事做不成。”

2015年下半年至2016年上半年，沃客理财多次举行类似推销活动，吹嘘其“创新”模式，但其目的就是拉人头加入会员。

晋江市公安局经侦大队办案民警说：“沃客理财并没有销售实际的产品，会员购买的虚拟货币CPM不具有实际价值，也不与任何实际产品挂钩，其所有资金都来自于会员缴纳的会费。老会员获利来源于新会员投入的会费，整个系统的运作依赖于新会员的不断加入及资金投入，如果没有新会员加入最终就会崩盘。”

沃客理财平台上，有一张投资CPM虚拟货币收益表：投资700元，7次拆分315天，获益7560元；投资3.5万元，7次拆分315天，获益47.2万元。

“身边不少人都在投资沃客理财，不断有‘暴富’的故事传出，到后来投资者越来越多，甚至需要排队近一个月才买得到CPM虚拟货币。”晋江的一名投资者告诉记者。记者调查发现，在暴利引诱下，投资者趋之若鹜。传销团伙的一些上线人员建立微信群，将会员的收益“晒出来”，包括某某会员最近用投资收益买了百万元豪车，在厦门等地买了房等信息，刺激投资者加大投入、发展下线。

“庞氏骗局”频现，投资者为何“飞蛾扑火”？

泉州市公安局经侦支队负责人说，此类“空手套白狼”“拆东墙补西墙”的“庞氏骗局”之所以屡屡得手，除了犯罪团伙天花乱坠地宣传忽悠，更多是利用了投资者的心理。

记者调查发现，不少投资者都清楚沃客理财非法传销的实质，但认为自己不会成为“击鼓传花”的最后一个人。接受警方调查时，一名投资者说：“所谓的CPM虚拟货币本身没有任何价值，在其他平台也没法交易，只能转手给新进场的会员，迟早会崩盘。”有投资者说，投资金额不算高，而且45天就可以翻倍，一年时间能翻十倍，就算明知道会崩盘，也可以赌一赌，毕竟不断有会员再加入，崩盘时自己已经脱身。

但实际上，不少投资者赚到第一笔收益后，不断增加投入，越陷越深，很多投资者还没等拿到收益，平台已经崩盘。从公安机关调查情况看，沃客理财平台设立之初就投资的人确实赚到了一些钱，但总的来看，没有赚到钱、收不回成本的占大多数。记者调查发现，从事非法传销过程中，王良妙等人注册了多家公司，如沃客生活信息科技有限公司、沃客生活汽车贸易有限公司、沃客生活电子商务有限公司等，通过合法外衣掩盖其非法传销本质，让投资者防不胜防。厦门勤贤律师事务所律师曾凌说，互联网传销影响范围广、参与人数多，社会危害大，加大打击的同时，要加大监管力度，工商、公安等部门在发现传销组织苗头时就应该及早介入，迅速查处，及时消除风险隐患，防范事态扩大蔓延；同时要加强对投资者的风险教育。

1、做期货固步自封要不得，不要躺在以往的常识体系上睡觉
经济局势在改变，所以会有连绵不断的金融常识向你涌来。必须随时跟进这个年代的潮流，不能躺在以往的常识体系上睡觉。

2、不要一股脑儿回绝“专业人士”的定见
不否认的确有人打着“专业人士”的名号作推销。可是为了怕苍蝇进来就把窗户关严实，新鲜空气也会一样进不来的。拓宽常识，了解大势的简单方法，只需拥有独立的判断力。

3、不要一味冒进，盲目跟风
很多投资新手迷茫是必然的，这也是跟风容易出现的原因之一。听风就是雨的投资方法本来十分风险。盲目跟风会不晓得自个是为什么亏的。不管何时都不能忘掉保证本金安全。在P2P理财中，作为一般投资者，除了投资回报率，更垂青的是渠道真实性和资金安全性。

4、不要拒绝“财富体检”
自己的财务状况怎么一定要清楚，要知道自个儿哪些投资是盈余的，哪些是亏钱的，也需要知道自个儿的资产配置是不是合理，是不是可攻可守。
期货投资理财

5、不要进入自个不了解的范畴
不要由于哪个商品据说收益率很高就去进入，对一个行业的了解能够大大降低投资该范畴的风险。
奕齐通泰论金建议：做期货交易是在磨练心智，希望投资者能够坚守正确的投资理念，不要存在赌博的心态交易。

6、投资结构单一
“把鸡蛋都放在一个篮子里”是很多投资新手容易犯得错。很多人不懂如何才能合理分配资金，相对于从实际财务状况出发，利用组合投资进行获益，更愿意根据个人喜好和意愿决定资金的分配。这种单一的投资结构，往往是非常不合理的，风险也很大。

好的投资理财是需要做好“保本”工作，学会跟上政策的步伐，实时了解新的财经资讯，学会寻找新的投资方式，研究不同的理财产品品种，要仔细寻找值得投资的企业。

2018年已经过去一半，融360理财分析师回首了上半年的投资理财市场，可以用一个词来形容：差强人意。银行理财、货币基金等固收类理财收益率结束了一年多的上行周期，转而开始回落，网贷行业清盘及停业平台数量激增，黄金告别了过去两年大幅上涨的趋势，股市、基金市场更是一片惨淡。

展望下半年投资理财市场，融360理财分析师给投资者提出一些建议，以供参考。

1、银行理财：不惧收益下降，加大资产配置比例

银行理财的收益率是从3月份开始逐渐回落的，主要是受流动性宽松影响。上半年银行理财最重磅的消息就是4月27日资管新规的正式出台，保本理财要退出历史舞台，非保本理财要打破刚性兑付，向净值化转型。

由于资管新规过渡期截止至2019年底，所以在此期间保本理财仍会继续发售，银行向净值化转型的过程中要面临很多难关，所以今年内净值型理财产品的发行占比不会明显增加。

综合来看，即使银行打破刚性兑付，在众多理财产品中，它仍然算是稳健类理财产品，安全级别要高于大部分产品。此外，银行理财收益率下降只是微幅的，下半年也不会太大，所以在投资理财环境不太理想的环境下，银行理财这种稳健类的产品应该加大配置比例。

2、货币基金：同时配置多只货币基金

货币基金近年来成为广大老百姓不可缺少的理财产品之一，因为它成为银行活期存款的最佳替代品，而收益率要远高于活期存款利率。

不过今年7月1日开始，货币基金快速提现额度调整为每日1万元，这对投资者来说多多少少有点影响。比如之前只持有1只货币基金，每天1万元的快速提现额度可能就会不够用。这种情况下就需要同时配置多只货币基金，虽然麻烦了一点，但是每日快速提现额度可以提升了。

对于一些高净值人群或是做生意的人群来说，同时持有多只货币基金太麻烦，而且即使这样也满足不了快速提现的需求，这时候可以考虑银行T+0理财，每日不设赎回上限或是限制很少，资金能当天到账或是实时到账。

3、网贷：雷区太多，业内排名靠前的平台是首选

今年以来，停业、转型、清盘、经侦介入的P2P平台一个接着一个，几乎每天都会有平台暴雷的新闻。无论是哪种情况，都会对投资者造成损失，轻者能把本息拿回来，但是也要付出一定的时间成本，重者则血本无归。

虽然网贷备案延期，但是该来的迟早会来，未来两年大部分平台将会遭到淘汰，之前有预测，现有的2000平台最终只会留下300家，虽然数字是估出来的，但是从这里也可以看出未来网贷行业风险不容小觑。大家千万不要抱着侥幸的心态投资网贷平台，高息、不合规的平台一定要远离，谁也无法预料这些雷何时会爆炸。

不过融360理财分析师认为网贷行业依然值得投资，目前固收理财市场能达到10%左右收益率的寥寥无几，行业整顿之下也会越来越合规，建议大家尽量挑选业内排名靠前的平台，虽然收益率相对低点，但是资金安全还是应该放在首位的。

4、黄金：尽量不配置

与前两年的辉煌业绩相比，今年黄金市场非常萎靡，上半年跌幅达到了3%左右。影响黄金价格的因素比较多，包括美元、供需关系、地缘关系等，但是最重要还是要看美元的表现。

下半年美联储仍有加息计划，美元指数看涨，在这种情况下，下半年黄金大概率会持续弱势行情，继续走低的概率很大。所以不建议普通投资者持有。

不过如果是高净值人群，需要进行多元化资产配置以抵抗风险的话，长期来看，黄金还是一个不错的避险品种。

5、基金：分批持续定投

债券基金：上半年债券违约仍然处于上升趋势，共有22起违约事件，涉及发行主体18家，这对持有违约债券的基金来说显然是个打击。不过相对于整个债券市场来说，违约的企业债券占比并不大，所以大家不要因此而一票否决债券基金。

目前违约债券的行业主要集中在钢铁、煤炭、化工等“两剩一高”行业，所以避开这些行业，债券基金还是值得投资的，毕竟相对于股票型等基金来说，债券型基金的稳定性还是很高的。

股票、指数、混合基金：这些基金多多少少配置了部分股票，与股市行情密切相关。今年上半年股指一泻千里，半年的时间把前两年的涨幅都给回吐掉了。

不过基民们也不用太过心慌，目前指数处于低位，正式建仓的好时机，建议分批持续定投，拉低成本价，耐心等待上升期的到来。如果是想炒短线的话，建议该消停一阵了，目前行情来看，无法判断牛市或者上升行情何时到来。

总之，下半年来看，市场风险仍然较大，融360理财分析师建议投资者尽量以“稳”为主，尽量不要尝试过于冒险或激进的投资方式。

投资投资，投入资金后才会有所收益。从明代开始，我国人民其实懂得了投资，发明了“钱庄”这种金融组织。最初业务主要是货币兑换，后渐增加存款、放款和汇兑业务。在清末才被逐渐兴起的银行取代。到了现代，投资也成为了人们不可缺少增加资产的渠道之一。

“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作”正如巴菲特的金句所讲，想要做一个成功的投资人，不仅要掌握正确的投资方法，还要在人生的道路上坚持投资。

当然做到坚持投资也不是一件容易的事情，互金本就是一场近乎于赌博的行业，但投资的方法则是你在其中的安全保障。

首先，在自身有限的能力下投资。巴菲特曾经说过“一定要在自己的理解力允许的范围内投资”所以，最好的做法就是找到自己的能力范围，然后专注在这个范围内投资，充分发挥自己对于这个范围的理解力优势，不能盲目的在自己不懂得范围内投资，否则只能事与愿违。

其次，要控制成本。任何投资的价值都是由投资的资金来定义的，对于投资者而言，控制成本也是在提高收益的道路上重要的屏障。虽然大平台的名气和背景都很大气，但是在收益这方面都是偏低。所以在投资的时候可以分一些注意力到小而美的p2p平台上，投入小资本获得大收益。

再次，在恰当的时机集中投资。投资者平时也要工作或者做一些其他的事情，所以留给投资的时间不是很多。假如遇到了一个超值的项目，适当的集中投资可以发挥投资者的优势，让投资更加高效受益更多。

最后，学会逆向求异思维。在投资者纠结于行业风向投资方向不明的时候，要保持与这个行业普遍观点不一样的逆向思维，不能盲从，找到明确的错误方向，然后避免错误，找到正确的投资方式，这样才能使投资更容易。

当然，最重要的还是坚持投资，财富的增长也是靠着投资者坚守的投资方法和良好耐心的基础上。做一个鲜明的对比，假如小明和小红的资金都是5万元，小明只把5万元存到银行，按照银行的那点活期收益，十年后小明的资金最多也就不到6万元。而小红用5万元的基本资金坚持投资，十年后小红的资金可能直接翻倍，变成10万元。