上海银行张杨路店被挤爆了，门口围了一大堆维权的投资者、维持秩序的保安，以及警车和武警。

乍一看，好像是上海银行的理财产品除了问题，导致客户资金血本无归，于是受害者们集结在一起向上海银行讨要说法。

不明就里的吃瓜群众于是就认为，银行理财“又”出事了。

那么，事实果真如此吗？真相到底是什么？

实际上，银行理财再一次华丽地背了个大黑锅。这次出事的既不是银行自营的理财产品，也不是银行代销的理财产品，而是私募基金，背后的老板跑路了。那么上海银行在其中扮演着什么角色呢？是托管银行。

私募基金是什么？

公募基金是普通投资者能接触到的基金，公开售卖，渠道包括基金公司、银行、互联网理财平台等，监管方面比较严格，这种基金有亏损的可能，但没有跑路的可能，更不可能血本无归。

私募基金不能公开发行，也不能在网上发行，只能在线下渠道发行，在监管上宽松一些，客户都是高净值客户，门槛是100万元起购。

按照投资标的，私募基金还可以细分为私募证券投资基金和私募股权投资基金。

私募证券投资基金只能投资在证券交易所里的标准化资产，也就是钱是在股市里的，最差的结果就是爆仓，托管银行可以对资金实施监控，实控人是无法把钱提出来跑路的。

私募股权投资基金投资的是未上市的股权或债权，这里面猫腻就多了，这些都是非标资产，查不到价格，也无法得知钱具体流到哪里去了，托管银行只是在初期募集资金的时候起到临时托管的作用，后续的资金流向是无法监控的。

这次暴雷的就是私募股权投资基金，是阜兴集团旗下的，实际控制人朱一栋失联了。

那么，作为托管方的上海银行有没有法律责任呢？答案是没有，只有公募基金和私募投资基金有。

所以上海银行这次显然是被冤枉了，但是投资人报案未被受理，而且又没有其它办法，能找到的只有上海银行，于是就一窝蜂的去人家门口闹去了，还被大家误以为是银行理财出了事。

你说上海银行冤不冤？银行理财冤不冤？

说到银行理财产品，之前也曾爆出过很多起亏损的案例，但无一例外全是“诬陷”，因为亏损的并非银行理财，而是各种代销的基金或假理财。

迄今为止，面向普通投资者公开发售的银行理财产品，至今还未听说过有亏损的情况。过去银行理财都是刚性兑付，即使投资失败，银行也会为投资人垫付。

但是4月份的资管新规明确指出，银行理财要打破刚性兑付，投资人要自负盈亏。那这是否意味着以后银行理财产品就有可能亏损了呢？

有这种可能，但是概率不大。

其实无论是4月份出台的资管新规，还是上周五刚出台的银行理财细则意见稿，主要旨意都是降杠杆、控风险，比如不得进行期限错配、非标投资投资受限等。从这方面来看，银行理财只会更安全。

为什么理财产品会存在亏损的可能？

根据监管规定，银行理财向净值化转型，并且要求理财产品坚持公允价值计量原则，鼓励以市值计量所投资资产。

所谓的公允价值计量、市值计量就是说，理财资金当天价格涨跌要体现在理财产品的收益率上。

举个简单的例子，理财资金全部买了一份债券，这份债券的价格今天涨了，那么理财产品当天的收益就是正的，债券价格跌了，理财产品当天的收益率就是负的，也就是亏损了。

监管规定，银行理财的资金大多投向于存款、国债、高信用等级的债券及基金，并且在高风险领域的资产配置比例有严格的限制。所以亏损的概率很低，而且持有时间越长、持有的概率越低。所以大家不太需要担心理财产品亏损的情况。

此外，允许符合条件的封闭式理财产品采用摊余成本计量。什么是摊余成本计量？就是跟货币基金一样，把收益和风险平摊到每一天，这样单日亏损的概率极低，接近于0，除非出现大规模的挤兑或严重的金融危机。

还有，银行理财对于产品和投资者都进行严格的风险评估，投资者只能购买自己相应风险等级或更低风险等级的理财产品。

比如你的风险评级结果是稳健型，那么就只能购买1级或2级的理财产品，而这两类产品的安全性是非常高的。

总之，银行理财是一个非常稳健的理财产品，之前没有亏损过，之后亏损的概率也不高。

当然，银行代销的产品尤其是基金，风险还是要远高于银行理财的，尤其是股票型和指数型的基金，只适合风险承受能力比较高的投资者。

怎样识别真正的银行理财？

很容易，去“中国理财网”上搜索理财产品的名称，能查到就是真的，查不到就是假的。

以后大家看到理财产品亏损或暴雷的事件，要理性对待，不要什么都不加了解就把帽子扣在银行理财的头上。

近段时间以来，网络借贷信息中介平台(P2P网贷)风险事件频发，引发社会关注。P2P跑路、“原始股”成灾、银行理财“飞单”、“假信托”张冠李戴……层出不穷的金融诈骗给受害群众造成巨额经济损失，也严重毒化了社会风气。
7月12日，最高人民检察院召开新闻发布会，公布了金融犯罪典型案例，介绍了当前防范、打击金融犯罪的情况。
打金融创新旗号，行非法集资之实
2011年2月，周辉注册成立中宝投资公司，担任法定代表人。公司上线运营“中宝投资”网络平台。借款人(发标人)在“中保投资”网络平台注册、缴纳会费后，可发布各种招标信息，吸引投资人投资。投资人在网络平台注册成为会员后可参与投标，将投资款汇至8个周辉的个人账户或第三方支付平台账户。
运行前期，周辉通过网络平台为13个借款人提供总金额约170万余元的融资服务，因部分借款人未能还清借款造成公司亏损，此后，周辉自2011年5月至2013年12月陆续虚构34个借款人，发布大量虚假抵押标、宝石标等，以支付投资人约20%的年化收益率及额外奖励等为诱饵，向社会不特定公众募集资金。所募资金未进入公司账户，全部由周辉个人掌控和支配。除部分用于归还投资人到期的本金及收益外，其余主要用于购买房产、高档车辆、首饰等。这些资产绝大部分登记在周辉名下或供周辉个人使用。2011年5月至案发，周辉通过“中宝投资”网络平台累计向全国1586名不特定对象非法集资共计10.3亿余元，除支付本金及收益回报6.91亿余元外，尚有3.56亿余元无法归还。
2015年8月14日，浙江省衢州市中级人民法院作出一审判决，以集资诈骗罪判处被告人周辉有期徒刑15年，并处罚金人民币50万元。继续追缴违法所得，返还各集资参与人。
“互联网金融业的快速发展在客观上使得如周辉一样的不法分子得以浑水摸鱼，挂羊头卖狗肉，打着金融创新的旗号，行非法集资之实。”周辉集资诈骗案二审承办人、浙江省人民检察院检察官赵宝琦介绍。
据了解，目前，对互联网金融创新和违法犯罪的甄别和监管还存在较大难度，如P2P平台在其发展初期和壮大期，由于缺乏相应的法律规定和技术支持，相关部门很难对真实资金使用人身份、资金用途进行调查核实和甄别、监管。
“部分投资人风险意识不强。容易被不法分子虚构的高息回报所诱惑，即便有所认识，也存在侥幸心理，认为自己不会是最后的接盘人或者对自身极度自信，抱着‘薅羊毛’、捞一把就跑的心理。” 赵宝琦说。
傍上“互联网+”，传销具有更强欺骗性
2011年6月，叶经生等人成立宝乔公司，先后开发“经销商管理系统网站”“金乔网商城网站”(以下简称金乔网)。以网络为平台，或通过招商会、论坛等形式，宣传、推广金乔网的经营模式。
金乔网的经营模式是：经上线经销商会员推荐并缴纳保证金成为经销商会员，无需购买商品，只需发展下线经销商，根据直接或者间接发展下线人数获得推荐奖金，晋升级别成为股权会员，享受股权分红。经销商会员或消费者在金乔网经销商会员处购物消费满120元以上，向宝乔公司支付消费金额10%的现金，即可注册成为返利会员，参与消费额双倍返利，并可获一倍现金返利和一倍的金乔币(虚拟电子货币)返利。金乔网在全国各地设立省、地区、县(市、区)三级区域运营中心，各运营中心设区域代理，由经销商会员负责本区域会员的发展和管理，享受区域范围内不同种类业绩一定比例的提成奖励。
2011年11月，叶青松经他人推荐加入金乔网，缴纳三份保证金并注册了三个经销商会员号。因发展会员积极，经金乔网审批成为浙江省区域总代理，负责金乔网在浙江省的推广和发展。
截至案发，金乔网注册会员3万余人，其中注册经销商会员1.8万余人。在全国各地发展省、地区、县三级区域代理300余家，涉案金额1.5亿余元。叶青松直接或间接发展下线经销商会员1886人，收取浙江省区域会员保证金、参与返利的消费额10%现金、区域代理费等共计3000余万元，通过银行转汇给叶经生。叶青松通过抽取保证金推荐奖金、股权分红、消费返利等提成的方式非法获利70余万元。
2013年8月23日，浙江省松阳县人民法院作出一审判决，以组织、领导传销活动罪判处被告人叶经生有期徒刑七年，并处罚金人民币150万元。以组织、领导传销活动罪判处被告人叶青松有期徒刑三年，并处罚金人民币30万元。扣押和冻结的涉案财物予以没收，继续追缴二被告人的违法所得。
“叶经生案是当前新型网络传销的典型代表。新型网络传销与传统传销的主要区别就在于，新型网络传销傍上了‘互联网+’，打着金融创新的旗号，披着科技的外衣，隐蔽性、欺骗性更强。”浙江省丽水市人民检察院检察官邹利伟说。
据了解，网络传销犯罪形式多样，除了叶经生案这种网络购物返利模式，还有虚拟币模式、原始股模式、微商传销模式、点击广告返利模式、慈善互助模式等等。
高息诱惑面前，投资要理性、审慎
“从发案数量上来看，涉众型金融犯罪案件持续高发。” 最高人民检察院法律政策研究室主任万春介绍。
2017年，就非法集资类金融犯罪案件(含集资诈骗罪和非法吸收公众存款罪)检察机关共提起公诉8252件17144人，同比分别上升6.18%和4.50%。就组织、领导传销活动罪提起公诉2233件7186人，同比分别上升38.18%和35.51%。
万春表示，近年来，新型金融案件不断增多，疑难复杂程度明显加大，呈现出以下发案特点：一是犯罪手法不断翻新，隐蔽性和迷惑性增强。二是金融犯罪影响面广、处置难度大。三是犯罪手段呈现网络化、专业化发展趋势。四是犯罪多层级集团化作案，欺骗性较强。五是内外勾连作案，追赃难度大，被害人往往损失惨重。
近日，在“金融防诈骗”宣传活动现场，上海市公安局治安总队民警黄奕向市民介绍了面对金融诈骗容易陷入的误区。“不少诈骗分子谎称自己的公司是政府部门批准的，有金融牌照，集资是合法的。其实，金融牌照有很多种，拿到金融牌照，不意味着都可以卖‘理财产品’，也不意味着都可以向社会公众吸收资金。有的理财公司把备案证明说成是政府部门审批的金融牌照，这是偷换概念。”
“在P2P平台跑路事件发生后，不少投资者选择不报案，因为觉得报案了也追不回损失。其实，早点报案，公安机关就有机会帮助投资者多挽回一点损失。否则，公安机关需要更辛苦地去收集其他证据，可能会影响案件办理、资产处置的进度。”黄奕说。
在实践中，老百姓如何识别、防范让人眼花缭乱的新型传销活动呢？邹利伟表示，一是要了解新型网络传销的惯用词。如果看到资本动作、消费返利、爱心互助、原始股、虚拟币、动态收益、静态收益、推荐奖、报单奖、对碰奖这些传销惯用词，就要有所警觉。二是判断高额收益来源是否合理。不要被高收益迷住了双眼，要保持头脑清醒，理性判断。三是遇到收入门费、拉下线就要高度警惕。传销实质上就是上线瓜分下线投入资金的圈钱游戏，要想获得传销资格就要缴纳入门费，想要获取收益就要拉人头加入。
赵宝琦认为，“要实现对互联网非法集资犯罪的预防，投资人必须提高警惕，在高息诱惑面前，保持理性，审慎投资，控制投资风险，一旦发现自身可能卷入非法集资行为，要及时向有关部门反映，依法维护自身合法权益。”

近日，银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》(以下简称理财新规)，引起市场广泛讨论。总体而言，理财新规与此前监管部门发布的资管新规中净值化、打破刚兑、去资金池、回归资管本质的核心思想保持一致，对过渡期后存量非标资产提出了更为灵活的处置办法。
某股份制银行资管部人士对《证券日报》记者表示，新办法出来后，最直观的感受就是未来竞争压力加大，差异化将体现，投研能力强的银行在销售端压力会小一些，“以前5万元门槛，客户的投资集中度往往较高。而降低门槛后，客户选择性也高很多，尤其是现在银行间转账十分便捷，如果没有好的产品支持，客户必然流失”。
恒丰银行研究院研究员杨芮对《证券日报》记者表示，从产品的角度看，新规出台后投资者的层次和需求都较以往增多，理财业务需有与之配套的投研和风控体系。短期内，银行资管机构可以加强与非银金融机构合作，弥补现有投研能力短板，同时通过积极引进专业人才的方式，逐渐增强自身投研能力。
新规未见明显放松
市场普遍认为，理财新规较资管新规有一定放松。理财新规提出，过渡期结束后，对于因特殊原因而难以回表的存量非标准化债权类资产，以及未到期的存量股权类资产，经报监管部门同意，商业银行可以采取适当安排，稳妥有序处理，并明确了公募资产管理产品除主要投资标准化债权类资产和上市交易的股票外，还可以适当投资非标准化债权类资产，但应当符合资管新规关于非标投资的期限匹配、限额管理、信息披露等监管规定。
对此，申万宏源研报认为，公募资管产品可以投资非标并不意味着政策放松。首先，资管新规里并没有提过公募产品不能投资非标，本次细则只是明确公募产品可以投资非标资产。压降非标的核心手段不是限制某类产品投向非标，而是非标产品不能期限错配，银行必须发行长期理财产品去匹配非标产品。而期限越长的产品越难发行，从而从负债端制约资产端非标资产投放。资管新规全方位围堵非标资产的核心抓手在于限制期限错配，只要这一条不放松，对于非标的政策就没有任何实质性的变化，未来银行非标资产配置收缩仍是大势所趋。
中原证券分析师刘冉认为，尽管理财新规释放监管节奏放缓的信号，但监管的大方向未发生改变。逐步压缩存量非标、规范资金池运作，消除通道与多层嵌套、实施净值化管理、打破刚性兑付仍然是资管新规及其配套细则的最终目标。
数据显示，2017年底，银行非保本型理财产品余额为22.17万亿元，2018年5月末余额为22.28万亿元，6月末余额为21万亿元，同业理财规模和占比持续下降。理财资金主要投向债券、存款、货币市场工具等标准化资产，占比约为70%；非标准化债权类资产投资占比约为15%左右。
产品体系将走向差异化
在此次理财新规中，最引人注意的是公募理财产品门槛自5万元降至1万元，这对于银行而言无疑是个利好消息。
某股份制银行资管部人士告诉《证券日报》记者，降低投资门槛，银行已经呼吁了很多年，这次终于放宽了。从整体行业来看，势必将吸引更多的投资者。但是对于个体银行而言，面临的挑战将大大增加。在降低门槛后，客户投资将会呈现分散化的特点，银行维护成本也将随之上升。此外，产品端能否跟得上客户需求也是挑战之一，尤其是对于大部分低风险偏好者，如何满足他们的投资需求将是银行面临的主要问题。
工商银行一名客户经理对《证券日报》记者表示，许多老年客户都偏好购买保本型理财产品，未来打破刚兑后，如何与这些投资者沟通，做好投资者教育的工作，也是即将面临的巨大挑战，“一些客户上了岁数，就问保不保本，不保本的产品一律不买，即便是讲一些理财知识，短时间内也无法接受(打破刚兑)”。
此前，农业银行资产管理部副总裁王飞曾公开表示，大部分客户只能接受风险小、波动低的产品，资管新规后，银行做了不少调研，也进行了高风险产品的尝试，但是卖得并不好，未来各家银行产品体系将会走向差异化。
恒丰银行研究院研究员杨芮认为，理财新规出台后，银行理财业务趋向于“投资长期化、产品净值化、资产标准化”方向发展。在实行公募和私募理财产品的分类管理后，银行在销售理财的过程中一方面要加强对不特定社会公众的投资者教育，另一方面要培育和挖掘更多的合格投资者，在多层次资本市场中满足各类投资者的理财需求。
净值化利好投资者
普益标准数据显示，今年6月份，全国银行理财发行量为12340款，环比下降513款。随着资管新规正式版本落地，对保本类理财产品的禁止性规定变得明确，因此上月理财产品发行总量继续微幅下跌，未出现周期性反弹。净值型产品数量逆势上扬。
净值化产品对于许多投资者而言仍较为陌生，资管新规后，投资者将受到何种影响？杨芮表示，对于低风险偏好者而言，银行理财将不再成为其“保本保收益”的投资渠道，理财新规要求规范产品运作，实行净值化管理。这与资管新规中“打破刚性兑付”的要求保持一致，低风险偏好的投资者或将选择其他稳健的投资方式。
中风险偏好的投资本身对风险、收益和流动性要求适中，此次理财新规中要求实行分类管理，区分公募和私募理财产品，降低单只公募理财产品的销售起点至1万元，中风险偏好的投资者可以用与以往相同的资金，拥有更多种的理财产品选择，通过分散理财产品的风险，提高整体收益。
对于高风险偏好投资者而言，在净值化管理后，理财产品的收益和风险可以通过净值的波动及时反映出来，这可以让高风险投资者更好地掌握自身需承担的风险，帮助高风险投资者在追求高收益的同时尽可能降低风险，当然，这也随之提高了投资者对银行理财投研能力的要求。高风险投资者将更加青睐于选择具有更强投研能力的银行理财产品。

一天快结束了，你是否觉得自己完成了最紧急的事情，但却没有做最重要的事？

《消费者研究杂志》（Journal of Consumer Research）最近发表的一系列研究表明，我们一般会优先选择完成期限短的任务，即使还需要完成期限较长、难度一样、奖励较大的任务时，也会做出同样的选择。

你会自然而然地想要完成期限紧迫的任务，把它从脑中的待办事项清单上划掉。但是，许多人面临着这样的矛盾：最有价值的任务通常都不紧迫，相较不重要的任务来说。你的重要优先事项可能与这些相关：
践行价值观（比如：做义务工、花更多时间陪陪孩子）

获得公众认可（受邀参与行业小组、写书）

提升重要技能（提升统计知识、学习新语言）

预防灾难（安排看医生做年度检查、为企业制定危机管理协议）

如果你和大多数人一样的话，在完成一些不重要但有时间限制的任务（比如：为参加会议预订房间、清理电子邮箱、写月度通讯）的过程中，将这些重要事项抛诸脑后。

面对这种局面，你该怎么办？我整理出了一系列实用的策略和技巧，但是你需要知道，这些建议都不会帮助你做出完美的选择。毕竟，导致人们停滞不前的，正是对于完美的追求。相反，你要实施一些策略，让自己无需太多努力，也能逐步向正确的方向前进。

为重要任务制定日程，留足时间

研究表明，制定执行任务的时间和地点，会让大大增加完成任务的可能性。

对于非常重要却回避已久的任务，我喜欢使用一个策略——“清理甲板”：给某项任务分配一整天的时间，并在这段时间里只执行这项任务。我最近使用了这个策咯，督促自己安装一套密码管理器——这是我拖延了几年的一个项目。

很多时候，不熟悉的重要任务是有学习曲线的，因此你无法预测它们的完成时间。这类任务执行起来会觉得很笨拙，没有效率。这刚好是你将其搁置一旁的另一个原因。对于这类任务，你可以采用“清理甲板”策略——给自己分配一整天的时间。就算是在看起来有些过度的时候，这个做法也可以很有效。

另外，别忘了照顾好自己，这点非常重要：你要尝试在每周的某一天安排固定时间，有需要的话，可以在这个时间段安排预约个人护理。这样，你就能够尽早对健康问题进行检验。大多时候，这个时间段不会被使用，但还是要把它留着，以防有需要的时候用。

确认重要任务中最具影响力的元素

通常情况下，完成大型任务的过程是渐进式的。回到上面密码管理器的例子：我原来的目标是为我的所有在线账户设定新的、独特的强密码，但这不是绝对必要的。最合理的做法，就是从10到20个最有价值的账户做起。

如果你习惯上设定过高的目标，以至于最后一直拖延，那么可以试试这个做法：当你设定某个目标时，同时考虑将目标缩小到1/2。你要在原来的目标和一半大小的目标之间进行对比，问问自己哪一个目标更好（更实际）。

如果你的任务还是令你望而生畏的话，那就再进一步把它缩小，直到觉得可以做到为止。你的目标可能会变成原来目标的1/4或1/10，但是这个新目标将会比较容易实现——而且一旦开始执行任务，你即使只达到了小目标，也随时都可以继续做下去。

预见和管理焦虑

很多时候，执行重要任务不仅需要思考可能会出现的差错，还得容忍这些潜在问题所引发的焦虑情绪。比如：写遗嘱、检查肿瘤、为你的事业制定继任计划、真正去阅读保险单、制定危机管理计划。

即使这些任务不会引发灾难性后果，并且很多有可能在未来带来巨大回报，但都需要人们承受焦虑。重要但可能引起焦虑情绪的任务一般包括：交新朋友、第一次做某件具挑战性的事情、提出要求、进行尴尬对话、面对并改正错误、为时几个月的大型任务——这类任务必须一小块一小块地完成，而且你还要在项目的整个执行过程中容忍自信和自我怀疑的上下波动。

一般而言，如果要处理重要事项，你就得有良好的容忍负面情绪的能力。以我自己为例：如果要提升写作技能，我就要找一些比我更厉害的作家，阅读他们的作品，但这样做会引发嫉妒心和“人比人气死人”的思维。当某件事引发负面情绪时，你要承认这些情绪，为这些情绪贴上标签；这是一个基本步骤，它能够有效地减轻这类情绪。

只要培养起良好的思维和情绪管理能力，你就能够走出心理舒适区，更容易实现目标。

少花时间执行不重要的任务

不重要的任务有一个弊端，就是它们往往会占用太多时间。比如：你坐了下来对员工的报告进行校对，结果在不知不觉中花了一个小时把整篇报告重写了一遍。为了避免这类情况，你以后可以选择这样做：如果报告基本上可以接受，就限制自己只写下三条最重要的评语，要不然，就给自己设定写评语的时限。

另一个有帮助的做法，就是制定一些更快做出决策的策略。当你必须做出迫切的决定时，迅速地做决定，比起花更长时间做出完美的决定来得更好。

减少紧急但不重要的任务数量

现代人很容易陷入“忙着追牛、无暇建围栏”的陷阱。你最应该避免的情况，就是反反复复地解决同样的问题、给出同样的指示。为了化解花一整天“追牛”的局面，你可以使用这些方法：外包、自动化、批量处理小任务、消除任务、简化工作流程、为重复性任务创建模板。你在某些情况下可以花些时间，一次性地设定个系统，它能帮助你在未来节省时间，比如：设置定期订单，定时购买办公用品，而不是等到用完的时候才一个个地下单。

《The Healthy Mind Toolkit》中提到的一个具体策略，就是重新训练你生命中的“决策水蛭”（decision leeches）。

所谓“决策水蛭”，就是把决策权推回去的人。比如，你可能会要求另一个人做个决定，但是对方非但不做决定，反而给你发电子邮件，列出一些选项给你过目，把决定权推给你。应对方法是：不要自动回复对方，而是要求对方给出明确建议。

留心什么方法能帮助你关注大局

当埋头工作时，我们很难有足够的脑力来关注大局。你要注意什么样的做法能自然地帮助你关注大局。对我来说，出差（尤其是独自乘搭飞机）能够帮助我。从1万英尺的高空鸟瞰天下，真的能帮助我看清自己的道路。电子表格也能帮助我关注大局。虽然我很讨厌记账和报税，但是做这些事能帮助我关注和优化整体情况。多休息，这能让你避免陷入花很多时间执行不重要的工作而浑然不觉的局面。

另一个能让我持续关注最重要目标的做法，就是大概每6个月一次与同事聚会。每逢聚会的时候，我们都会向彼此汇报目前的工作和目标。同样，在金钱问题上，我时不时会去阅读某些个人理财博客的文章，这样能帮助我继续向理财目标迈进。

追踪时间轨迹也很有用，但缺点是：进行追踪，本身也是需要时间和意志力的。我会使用RescueTime应用程序，轻松地追踪我在不同网站（包括Gmail）上所花费的时间，然后每周过目一次追踪报告。

千万不要忽略那些可以帮助你关注大局的事。此外，在做完这些活动之后，你也要给自己一些时间，思考如何将洞察转化为具体的计划和行动。

假如你无法把紧急事项搁置一旁，优先处理重要事项，也无需太过苛求自己。几乎每个人都会遇到这一困难，因为现代人面临太多的截止日期和决策，并且许多重要任务本来就会破坏情绪、耗费脑力。对于关注大局、停止自我陷害的主题，我已经写了好几本书，但是对我来说，这件事做起来也还是很难的。所以，只要能够有50%的时间按照自己的建议行动，我就会觉得自己成功了。你也可以考虑采取这个合理的经验法则。

近年来，非法集资案件持续高发多发，形势严峻，许多群众由于缺乏非法集资知识，参与集资，最终蒙受严重损失，因此需要全社会了解非法集资、增强风险意识、携手防范抵制。
今天先为大家讲讲什么是非法集资，以及常见的十种非法集资的类型。
什么是非法集资
根据《中国人民银行关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题》的规定，非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金、证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
非法集资特征
1、未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；
2、通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；
3、承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；
4、向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
警惕十大理财项目
非法集资违反国家金融管理法规及刑事法律，致使集资参与人蒙受严重损失，需要全社会增强风险意识、携手防范抵制。因此，公安机关提醒广大群众，如遇有以下情形之一的“投资”、“理财”项目，务必警惕：
1.以“看广告、赚外快”、“消费返利”等为幌子的；
2.以投资境外股权、期权、外汇、贵金属等为幌子的；
3.以投资养老产业可获高额回报或“免费”养老为幌子的；
4.以私募入股、合伙办企业为幌子，但不办理企业工商注册登记的；
5.以投资“虚拟货币”、“区块链”等为幌子的；
6.以 “扶贫”、“慈善”、“互助”等为幌子的；
7.在街头、商超发放广告的；
8.以组织考察、旅游、讲座等方式招揽老年群众的；
9.“投资”、“理财”公司、网站及服务器在境外的；
10.要求以现金方式或向个人账户、境外账户缴纳投资款的。

“我不嫁的”，这是一位接近30岁的朋友说的话。

与大多数女生不同，她不会因为大龄单身而尴尬，相反，她因为这个年纪依旧碌碌无为而焦虑。

学金融出身的她，这两年不再花太多的精力玩金融了，而是要实干创业去，拜拜关公开始个人“事业”。

多多并没有问她为什么，因为我自己就心有体会，想通过投资来持久地赚大钱基本是不可能的，因为本金少。

30岁的年纪一个人的积蓄会是多少呢？假设是30万，争取年平均投资回报率为7%，那么每年的投资收益为21000元，平均每个月的收入为1750元，在一线城市也就刚好能交一个房租，想靠投资吃饭是不可能的。

当然，如果她全职炒股，把年平均投资回报率提高到15%，平均每个月的收入可以达到3750元，开销也很紧张。但在复利的作用下，过几年生活倒也没问题，但谁能保证呢？

想争取高收益，就要承担高风险，但很多时候大多数人都是无法承受高风险的，怎么办？很简单，把本金提高。

同样是5%的年化收益率，本金是30万，一年的收益为15000元，月平均1250元；而如果本金是300万，一年的收益就是150000元，月平均12500元，靠这笔投资收益生活还是可以过得很滋润的，而且你所拥有的本金来源依然存在，每个月还有其他收入，简直不能更好。

大多数人的本金来源就是工作，想每个月都有稳定的收入来源，绝非是资本市场能帮你的。如果收益率为10%，想通过资本市场利滚利翻倍，用72法则计算一下就知道最少要7.2年，但如果想工资翻倍，一两年内即可达到，这个收益率不比投资的低。

多多看到很多人过于执迷资本市场了，每天研究这捣鼓那，却没把本职工作做好，结果升值空间最大的端口被堵塞，这就是本末倒置。

通过工作积累本金，通过理财管理资金，这才是普通人最理想的的投资之道。30岁前，好好积累本金将来你会受益匪浅。

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我的那位朋友速度是比较快的，30岁前有了第一桶金，所以她要创业去了。

打工和创业的区别在哪？我们可以继续用“风险”来讲解。

有人曾抱怨，一个项目下来，个人提成仅得10%，凭什么？就凭你承受的风险低。

作为员工，只要完成项目即可，干不成大不了少一份提成，要是不爽还可以直接换一份工作，东家不打打西家，个人风险随时都可以转移。而作为老板，该不该接这个项目、项目无法完成又有什么效果、项目的成本投入多少等都是问题，失败了就会有亏损，这不是一个量级的事。

你承担了10%的风险，那么回报是10%不足为奇，公司的回报是90%，那是因为它承担了90%的风险。

之前我说普通人年化投资收益率在7%就足够了，有人在后台开怼：7%能实现财务自由吗？能在一线城市买房买车吗？能养得起家吗？只有炒股才可以获得更高的收益空间、让你有机会实现财务自由。

很抱歉，靠7%的收益率是无法实现财务自由的，我可从没想过要这么做，因为我所认识的实现财务自由的人都不是靠7%得来的，也不是靠炒股，更多的是创业。

成功了你会有更多的现金流去投资更大的资产，但失败了就要重新开始，所以创业的风险很高，如果使用了杠杆，结果还可能欠下一屁股债。（当然，也有朋友喜欢一边工作一边创业，背后的护城河坚挺，即使创业不成功也还有退路。）

所以不是说想创业就创业，你必须专于业务、精于财务，把想从事/开创的一行吃透，怎么做？最好的办法就是先就业后创业，在就业的过程中观察行情、了解资金链运作、熟悉公司管理流程......

简单来说就是从社会大学中学习，花几年时间去观望和思考，这些时间可以降低你以后创业的失败率，帮你省下不少学费。

所以30岁前，好好积累业务能力将来你会受益匪浅。

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她身体不好，这是她不想结婚的原因之一，即使以后会结婚，也是计划不生小孩子的，不过个人比较乐观，能看得开。

多多发现，越是身体不好的人，越是很注重保养和运动，反而身体健康的人不怎么留意这方面。一开始我是不明白的，直到后来进医院了才有所觉悟，该好好照顾自己了！

估计很多朋友也会有这样的同感，没发现身体有毛病就一直这么活着，发现了不对劲才开始有所行动。只不过有的人发现的早，有的发现的晚，晚了的话很多东西都不再是你能计划的了。

30岁，正值壮年，但30岁也是一个潜伏期，很多疾病都是这个时候开始留下的，只不过不明显没被发现而已。

身体和资本市场不一样，你在资本市场亏损了，还有机会重新开始，又或者退出找另外的发展机会，但如果身体垮了，往往就是一辈子的事了。
所以30岁前，乃至30岁以后，好好照顾自己将来你会受益匪浅。

事实上投资不一定是资本市场的事，投资工作、投资事业、投资自己，都是可以让你一辈子受益的事，别被资本市场那些所谓的一夜暴富的神话迷惑了自己，踏踏实实做好离自己最近的事，结果绝对不会差。

上周五，银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》（以下简称理财新规），向社会公开征求意见。同日，央行发布《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》，对过渡期内产品估值、新老对接等诸多问题进行了明确。

对于普通投资者来讲，理财新规中最重要的一个变化莫过于：将单只公募理财产品销售起点由目前的5万元降至1万元。

上周末，《证券日报》记者走访多个银行网点，了解理财新规对银行一线员工和投资者的影响。

银行网点员工：

希望理财新规尽快落地

理财新规要求，商业银行应当根据理财产品的性质和风险特征，设置适当的期限和销售起点金额。目前商业银行在售的银行理财产品最低都是5万元起售。而理财新规规定，发行公募理财产品的，单一投资者销售起点金额不得低于1万元人民币。商业银行发行私募理财产品的，合格投资者投资于单只固定收益类理财产品的金额不得低于30万元，投资于单只混合类理财产品的金额不得低于40万元，投资于单只权益类理财产品、单只商品及金融衍生品类理财产品的金额不得低于100万元。此外，延续现行监管要求，个人首次购买理财产品时，应在银行网点进行风险承受能力评估和面签。

上述规定意味着，长期以来银行要求的面向公众的理财产品门槛从5万元降到了1万元。

在位于北京市朝阳区的一家国有银行网点，大堂经理告诉《证券日报》记者，5万元的投资门槛把一大批资金规模较小的客户挡在了银行理财产品的门外。“目前我行有一款代销的保险产品，预期年化收益率接近5%，期限5年，提前取出还要收取手续费，与同期的银行理财产品相比并没有优势，不过仍有很多人咨询购买，其中一个重要原因就是这款保险产品"起购金额为1万元"。”

在另一家股份制银行网点，理财经理表示：“为应对互联网理财，我行推出了"宝宝"类产品，在风险、流动性和收益水平都优于余额宝等产品，但是这款产品的起购金额为5万元，让很多客户敬而远之。”

在上述银行网点，《证券日报》记者随机采访了部分在网点办业务的投资者。一位女士声称：“在收益率、投资门槛接近的情况下，更相信银行的安全性以及理财风险的把控能力。如果未来投资门槛降为1万元，闲钱还是考虑买银行理财，感觉风险更低。”一位年轻男士则表示：“我刚参加工作不久，每个月的工资扣除房租等必要开支，攒够5万元还是比较困难的。现在的闲钱都投资了余额宝等互联网理财产品，如果银行可以买到1万元的理财产品，还是会优选银行。”

此外，在《证券日报》记者走访过程中，还有银行网点员工表示：“希望新规能尽快落地，门槛降低意味着多了很多潜在购买群体，有助于完成销售。”

事实上，在理财新规发布当日，该项调整就因全民关注而“上热搜”。还有业内专家表示，降低银行理财产品门槛有助于银行理财产品更加普惠化，覆盖更多的普通投资者，使更多的普通民众更方便地购买银行理财产品。

新规要求

强化信息披露

理财新规还提出了具体的理财业务信息披露要求：公募开放式理财产品应披露每个开放日的净值，公募封闭式理财产品每周披露一次净值，公募理财产品应按月向投资者提供账单；私募理财产品每季度披露一次净值和其他重要信息；银行每半年向社会公众披露本行理财业务总体情况。

银行要在全国银行业理财信息登记系统对理财产品进行“全流程、穿透式”集中登记，从而防范“虚假理财”和“飞单”。

现在的银行理财产品都会显示预期年化收益率，很多投资者也都是据此选择产品。今后，预期收益率将不能在宣传资料中出现。

理财新规还要求，商业银行销售理财产品，应当加强投资者适当性管理，向投资者充分披露信息和揭示风险，不得宣传或承诺保本保收益，不得误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。推动预期收益型产品向净值型产品转型，真正实现“卖者尽责、买者自负”。

商业银行发行理财产品，不得宣传理财产品预期收益率，在理财产品宣传销售文本中只能登载该理财产品或者本行同类理财产品的过往平均业绩和最好、最差业绩，并以醒目文字提醒投资者“理财产品过往业绩不代表其未来表现，不等于理财产品实际收益，投资须谨慎”。

大部分人的收入都是来自我们的工资，可是近年来通货膨胀不断加剧，物价的涨幅永远要比我们的工资涨得快人们的支出总是大于收入。那我们该怎么办呢？

要想改变现状，就要学会投资理财，何为理财，用专业的话就是：理财（Financing），指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。

1、“宝宝类”理财产品
以马云爸爸的余额宝为代表，这类产品的优点是流动性高、不限额、1元起投、风险低，对于习惯网上购物的人来说，余额宝是非常灵活方便的选择。但从目前的收益来看，“宝宝”类的理财产品收益已经不太能满足一部分人的预期收益了，仅仅比银行理财产品高一点，所以如果太看重收益、觉得用着方便就行的话，余额宝绝对是个不错的选择。

2、银行理财产品
银行理财产品分为保本型和非保本型，与传统的储蓄存款相比，它的收益可能更高些，但是往往这类理财产品的门槛比较高，根据最新银保监会的通知，将单只公募理财产品的销售起点由目前的5万元将至1万元，随着门槛的降低，相信未来会越来越多的人选择银行理财产品的，不过个人也必须承受一定的风险。但是相比股票等高风险的理财方式，银行理财产品风险可控，收益较稳定。还是比较适合较为保守的人群。

3、基金理财
基金一直凭借风险较低，可以灵活调仓的优点得到很多人的青睐与喜爱。基金也分为很多种，常见的有货币型基金、指数型基金、股票型基金、债券型基金等形式，它与股票相比，风险较小，并且也不用像炒股一样，整天提心吊胆的看着股市，买基金有两点要把握好，一个是要能够长期持有，短期基本上是没什么收益的，另一个就是需要在适当时候会调仓，该调仓时候必须调，不该动的时候坚决不乱动。当然这里面还是需要一些基本的金融知识，如果选择正确，操作得当，基金每年的平均收益也能达到10%-20%，笔者不才，自己所购买的几只基金收益还不错，当然及时操作不当，也不会太大的损失。

4、黄金理财
黄金自古就是“硬通货”，财富的象征，也是财产保值的利器。在当前通货膨胀日益严重的情况下，通过购买黄金是实现保值是很不错的选择，另外投资黄金还有以下几大有点：1、卓越的避险功能。即使遭遇经济危机，黄金的价格仍能维持不变甚至稳步上升，保持了资产的价值。2、市场难以被操控。黄金市场属于全球性市场，没有任何个人或财团有足够的资金能够操控全球黄金市场，因此黄金价格能够一直保持在反映实际供求关系的水平。3、世界通行。只要手中拥有真正的黄金，在世界各地的银行，首饰商，金商都能够把黄金兑换为当地的货币，黄金可以全世界通行无阻，它的货币地位比美元还要稳固。

5、股票理财
股票是一种投资风险非常大的理财工具，风险越大，也意味着可能获取更大的收益。股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识和金融知识，同时由于风险不可测，股票更适合经济条件较好，有一定风险承受能力的个人，但也不可盲目选择，需要结合市场行情与经济知识慎重投资。不过根据数据显示：在2017年，我国80%以上的散户股民是赔钱的，所以还是那句话：股市有风险，投资需谨慎。

6、P2P理财
P2P理财产品是一种全新的互联网金融理财工具，即个人对个人的借贷，以减少中间环节，降低借贷成本，而被视为实现普惠金融的重要方式之一。相比基金、银行理财等它收益更高，和股票相比风险小，再加上较低的投资门槛，还是适合普通投资人理财，因此P2P的投资理财方式倒是个不错的选择，收益高、风险小，是比较适合普通大众的投资理财方式。近期随着互联网金融监管不断加强，很多P2P平台已经跑路，所以大家在选择平台时一定要好好比较，尽量选一些大平台，最好选择用户资金由银行存管的安全平台，这样的平台才能确保投资资金的安全。

所以在当今这个钱越来越不值钱的年代下，如何使自己的钱保值并升值，就要学会投资理财，根据自己的实际情况，选择适合自己的理财方式和理财平台，让钱生钱。希望通过文章，看官们都可以找到适合自己的理财方式，早日发家致富。

投资首先要明白投资理财的收益与风险对等，即成正比，其次要对自身的风险喜好和投资经验进行评估（风险承受能力等级评测），最后才是选择最佳投资理财方案。

2017年全年通货膨胀率高达7.5%，钱拿在手里不进行投资理财是要贬值的，所以作为一个现代人，投资理财应当是必备的技能。如果对投资理财没有什么概念，那么建议先挤出一点时间找几本理财书籍看一看瞧一瞧。

理财产品风险从低到高分别是：国债（收益在3.5%上下）-银行存款（不同银行不同期限利率不同，比如吸收存款较难的小型城商银行或信用社五年期定期存款利率可以高达5.5%）-货币基金（如今徘徊在4%上下）-银行理财（收益在5%上下）-保险和证券提供的理财（比如支付宝提供的定期理财产品都是保险和证券提供的产品，收益率也在5%上下）-债券基金（特别是纯债基金和债券分级基金中的A份额，收益率也在5%上下）-P2P理财（不同的平台收益有高有低，但强烈不建议投资收益8%以上的平台或项目）-混合基金（不具有较为稳定的收益，跟随市场波动而波动）-股票基金（跟混合基金一样，但其波动性更大，风险更大）-股票-贵金属外汇期权期货期指等等。

固收类理财和预期收益率理财主要有：债券、银行存款、商业保险、定期理财产品（包括银行、证券和保险提供的定期理财产品）和P2P理财。

债券和银行存款就不说了，商业保险中关于理财型的保险可分两类，一类是纯理财保险，比如支付宝蚂蚁财富中保险提供的定期理财产品就是纯理财型保险产品。

另外一种是理财型的人寿保险，人寿保险一般将资金分为两部分，保险金和现金价值，而现金价值就是一种收益类的投资，万能型的年利率在3%左右，风险较低。如果是保守型的投资者，不希望本金亏损，又需要长期投资的同时人身得到保障，那么可以进行购买人寿保险。

如果风险承担能力较大，也可以购买，分红保险、年金保险或投资连结保险。

银行理财以银行信用做担保，风险较低，收益率徘徊在五个点上下，不过缺点就是门槛高，为五万十万和二十万起投（起草的新规可能将5万起投降至1万起投）。同时不具备有灵活性，要到期以后才能取回本息。

其他定期理财，如支付宝或微信等支付工具提供的保险或证券理财产品，利息有低有高，但总体收益徘徊在5%上下——风险与收益对等，要永远相信天上不会掉馅饼。

P2P理财年化收益率能达到10%以上，但风险极高，特别是最近爆雷的P2P平台忒多，并不建议小白碰这类理财产品。

浮收类的理财有基金、股票、外汇、贵金属、期权期货等等。

如果是小白，风险意识比较保守，又没有什么投资经验，除了基金以外，其他的最好都不要碰。为避免文章过长，在这里仅说一下基金吧！

基金按照投资标的的不同，主要可以分为四种，风险从高到低分别是：货币基金、债券基金、混合基金和股票基金。

货币基金，像支付宝的余额宝，微信的零钱通等都属于货币基金，如今的年化收益率徘徊在4%上下，变现能力极强，很多实现即卖即到账（T+0快速赎回），可以做活期储存使用。如果不知道什么时候要用到资金，那么买入货币基金可以当活期储存进行理财。

债券基金，主要买入国债，金融债和企业债，甚至可转债等等债券，收益有所波动，年化收益率徘徊在5%上下。债券基金主要运行规律：央行升息，债券市场不好；央行降息则利好债券，买入债券基金则能获得较大收益。

混合基金，投资标的五花八门，可以投资债券的同时投资股票，并没有明确的投资标的，可以根据市场情况调整投资比例。

股票基金，投资标的为股票，随基金持有的股票波动而波动，风险极高。如果只是小白，赚的又是辛苦钱，那么不建议去碰这一类基金，基金持有的股票行情不好时可能10万变5万，喊爹喊娘都没用。

总而言之，不管选择什么种类产品进行投资理财，都得首先评估一下自己的风险喜好，以及个人投资经验，然后再去选择理财产品。

当然了，不管钱多少，最好是分散式投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里，即投资多样理财产品。