一天快结束了，你是否觉得自己完成了最紧急的事情，但却没有做最重要的事？

《消费者研究杂志》（Journal of Consumer Research）最近发表的一系列研究表明，我们一般会优先选择完成期限短的任务，即使还需要完成期限较长、难度一样、奖励较大的任务时，也会做出同样的选择。

你会自然而然地想要完成期限紧迫的任务，把它从脑中的待办事项清单上划掉。但是，许多人面临着这样的矛盾：最有价值的任务通常都不紧迫，相较不重要的任务来说。你的重要优先事项可能与这些相关：
践行价值观（比如：做义务工、花更多时间陪陪孩子）

获得公众认可（受邀参与行业小组、写书）

提升重要技能（提升统计知识、学习新语言）

预防灾难（安排看医生做年度检查、为企业制定危机管理协议）

如果你和大多数人一样的话，在完成一些不重要但有时间限制的任务（比如：为参加会议预订房间、清理电子邮箱、写月度通讯）的过程中，将这些重要事项抛诸脑后。

面对这种局面，你该怎么办？我整理出了一系列实用的策略和技巧，但是你需要知道，这些建议都不会帮助你做出完美的选择。毕竟，导致人们停滞不前的，正是对于完美的追求。相反，你要实施一些策略，让自己无需太多努力，也能逐步向正确的方向前进。

为重要任务制定日程，留足时间

研究表明，制定执行任务的时间和地点，会让大大增加完成任务的可能性。

对于非常重要却回避已久的任务，我喜欢使用一个策略——“清理甲板”：给某项任务分配一整天的时间，并在这段时间里只执行这项任务。我最近使用了这个策咯，督促自己安装一套密码管理器——这是我拖延了几年的一个项目。

很多时候，不熟悉的重要任务是有学习曲线的，因此你无法预测它们的完成时间。这类任务执行起来会觉得很笨拙，没有效率。这刚好是你将其搁置一旁的另一个原因。对于这类任务，你可以采用“清理甲板”策略——给自己分配一整天的时间。就算是在看起来有些过度的时候，这个做法也可以很有效。

另外，别忘了照顾好自己，这点非常重要：你要尝试在每周的某一天安排固定时间，有需要的话，可以在这个时间段安排预约个人护理。这样，你就能够尽早对健康问题进行检验。大多时候，这个时间段不会被使用，但还是要把它留着，以防有需要的时候用。

确认重要任务中最具影响力的元素

通常情况下，完成大型任务的过程是渐进式的。回到上面密码管理器的例子：我原来的目标是为我的所有在线账户设定新的、独特的强密码，但这不是绝对必要的。最合理的做法，就是从10到20个最有价值的账户做起。

如果你习惯上设定过高的目标，以至于最后一直拖延，那么可以试试这个做法：当你设定某个目标时，同时考虑将目标缩小到1/2。你要在原来的目标和一半大小的目标之间进行对比，问问自己哪一个目标更好（更实际）。

如果你的任务还是令你望而生畏的话，那就再进一步把它缩小，直到觉得可以做到为止。你的目标可能会变成原来目标的1/4或1/10，但是这个新目标将会比较容易实现——而且一旦开始执行任务，你即使只达到了小目标，也随时都可以继续做下去。

预见和管理焦虑

很多时候，执行重要任务不仅需要思考可能会出现的差错，还得容忍这些潜在问题所引发的焦虑情绪。比如：写遗嘱、检查肿瘤、为你的事业制定继任计划、真正去阅读保险单、制定危机管理计划。

即使这些任务不会引发灾难性后果，并且很多有可能在未来带来巨大回报，但都需要人们承受焦虑。重要但可能引起焦虑情绪的任务一般包括：交新朋友、第一次做某件具挑战性的事情、提出要求、进行尴尬对话、面对并改正错误、为时几个月的大型任务——这类任务必须一小块一小块地完成，而且你还要在项目的整个执行过程中容忍自信和自我怀疑的上下波动。

一般而言，如果要处理重要事项，你就得有良好的容忍负面情绪的能力。以我自己为例：如果要提升写作技能，我就要找一些比我更厉害的作家，阅读他们的作品，但这样做会引发嫉妒心和“人比人气死人”的思维。当某件事引发负面情绪时，你要承认这些情绪，为这些情绪贴上标签；这是一个基本步骤，它能够有效地减轻这类情绪。

只要培养起良好的思维和情绪管理能力，你就能够走出心理舒适区，更容易实现目标。

少花时间执行不重要的任务

不重要的任务有一个弊端，就是它们往往会占用太多时间。比如：你坐了下来对员工的报告进行校对，结果在不知不觉中花了一个小时把整篇报告重写了一遍。为了避免这类情况，你以后可以选择这样做：如果报告基本上可以接受，就限制自己只写下三条最重要的评语，要不然，就给自己设定写评语的时限。

另一个有帮助的做法，就是制定一些更快做出决策的策略。当你必须做出迫切的决定时，迅速地做决定，比起花更长时间做出完美的决定来得更好。

减少紧急但不重要的任务数量

现代人很容易陷入“忙着追牛、无暇建围栏”的陷阱。你最应该避免的情况，就是反反复复地解决同样的问题、给出同样的指示。为了化解花一整天“追牛”的局面，你可以使用这些方法：外包、自动化、批量处理小任务、消除任务、简化工作流程、为重复性任务创建模板。你在某些情况下可以花些时间，一次性地设定个系统，它能帮助你在未来节省时间，比如：设置定期订单，定时购买办公用品，而不是等到用完的时候才一个个地下单。

《The Healthy Mind Toolkit》中提到的一个具体策略，就是重新训练你生命中的“决策水蛭”（decision leeches）。

所谓“决策水蛭”，就是把决策权推回去的人。比如，你可能会要求另一个人做个决定，但是对方非但不做决定，反而给你发电子邮件，列出一些选项给你过目，把决定权推给你。应对方法是：不要自动回复对方，而是要求对方给出明确建议。

留心什么方法能帮助你关注大局

当埋头工作时，我们很难有足够的脑力来关注大局。你要注意什么样的做法能自然地帮助你关注大局。对我来说，出差（尤其是独自乘搭飞机）能够帮助我。从1万英尺的高空鸟瞰天下，真的能帮助我看清自己的道路。电子表格也能帮助我关注大局。虽然我很讨厌记账和报税，但是做这些事能帮助我关注和优化整体情况。多休息，这能让你避免陷入花很多时间执行不重要的工作而浑然不觉的局面。

另一个能让我持续关注最重要目标的做法，就是大概每6个月一次与同事聚会。每逢聚会的时候，我们都会向彼此汇报目前的工作和目标。同样，在金钱问题上，我时不时会去阅读某些个人理财博客的文章，这样能帮助我继续向理财目标迈进。

追踪时间轨迹也很有用，但缺点是：进行追踪，本身也是需要时间和意志力的。我会使用RescueTime应用程序，轻松地追踪我在不同网站（包括Gmail）上所花费的时间，然后每周过目一次追踪报告。

千万不要忽略那些可以帮助你关注大局的事。此外，在做完这些活动之后，你也要给自己一些时间，思考如何将洞察转化为具体的计划和行动。

假如你无法把紧急事项搁置一旁，优先处理重要事项，也无需太过苛求自己。几乎每个人都会遇到这一困难，因为现代人面临太多的截止日期和决策，并且许多重要任务本来就会破坏情绪、耗费脑力。对于关注大局、停止自我陷害的主题，我已经写了好几本书，但是对我来说，这件事做起来也还是很难的。所以，只要能够有50%的时间按照自己的建议行动，我就会觉得自己成功了。你也可以考虑采取这个合理的经验法则。

近年来，非法集资案件持续高发多发，形势严峻，许多群众由于缺乏非法集资知识，参与集资，最终蒙受严重损失，因此需要全社会了解非法集资、增强风险意识、携手防范抵制。
今天先为大家讲讲什么是非法集资，以及常见的十种非法集资的类型。
什么是非法集资
根据《中国人民银行关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题》的规定，非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金、证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
非法集资特征
1、未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；
2、通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；
3、承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；
4、向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
警惕十大理财项目
非法集资违反国家金融管理法规及刑事法律，致使集资参与人蒙受严重损失，需要全社会增强风险意识、携手防范抵制。因此，公安机关提醒广大群众，如遇有以下情形之一的“投资”、“理财”项目，务必警惕：
1.以“看广告、赚外快”、“消费返利”等为幌子的；
2.以投资境外股权、期权、外汇、贵金属等为幌子的；
3.以投资养老产业可获高额回报或“免费”养老为幌子的；
4.以私募入股、合伙办企业为幌子，但不办理企业工商注册登记的；
5.以投资“虚拟货币”、“区块链”等为幌子的；
6.以 “扶贫”、“慈善”、“互助”等为幌子的；
7.在街头、商超发放广告的；
8.以组织考察、旅游、讲座等方式招揽老年群众的；
9.“投资”、“理财”公司、网站及服务器在境外的；
10.要求以现金方式或向个人账户、境外账户缴纳投资款的。

“我不嫁的”，这是一位接近30岁的朋友说的话。

与大多数女生不同，她不会因为大龄单身而尴尬，相反，她因为这个年纪依旧碌碌无为而焦虑。

学金融出身的她，这两年不再花太多的精力玩金融了，而是要实干创业去，拜拜关公开始个人“事业”。

多多并没有问她为什么，因为我自己就心有体会，想通过投资来持久地赚大钱基本是不可能的，因为本金少。

30岁的年纪一个人的积蓄会是多少呢？假设是30万，争取年平均投资回报率为7%，那么每年的投资收益为21000元，平均每个月的收入为1750元，在一线城市也就刚好能交一个房租，想靠投资吃饭是不可能的。

当然，如果她全职炒股，把年平均投资回报率提高到15%，平均每个月的收入可以达到3750元，开销也很紧张。但在复利的作用下，过几年生活倒也没问题，但谁能保证呢？

想争取高收益，就要承担高风险，但很多时候大多数人都是无法承受高风险的，怎么办？很简单，把本金提高。

同样是5%的年化收益率，本金是30万，一年的收益为15000元，月平均1250元；而如果本金是300万，一年的收益就是150000元，月平均12500元，靠这笔投资收益生活还是可以过得很滋润的，而且你所拥有的本金来源依然存在，每个月还有其他收入，简直不能更好。

大多数人的本金来源就是工作，想每个月都有稳定的收入来源，绝非是资本市场能帮你的。如果收益率为10%，想通过资本市场利滚利翻倍，用72法则计算一下就知道最少要7.2年，但如果想工资翻倍，一两年内即可达到，这个收益率不比投资的低。

多多看到很多人过于执迷资本市场了，每天研究这捣鼓那，却没把本职工作做好，结果升值空间最大的端口被堵塞，这就是本末倒置。

通过工作积累本金，通过理财管理资金，这才是普通人最理想的的投资之道。30岁前，好好积累本金将来你会受益匪浅。

2

我的那位朋友速度是比较快的，30岁前有了第一桶金，所以她要创业去了。

打工和创业的区别在哪？我们可以继续用“风险”来讲解。

有人曾抱怨，一个项目下来，个人提成仅得10%，凭什么？就凭你承受的风险低。

作为员工，只要完成项目即可，干不成大不了少一份提成，要是不爽还可以直接换一份工作，东家不打打西家，个人风险随时都可以转移。而作为老板，该不该接这个项目、项目无法完成又有什么效果、项目的成本投入多少等都是问题，失败了就会有亏损，这不是一个量级的事。

你承担了10%的风险，那么回报是10%不足为奇，公司的回报是90%，那是因为它承担了90%的风险。

之前我说普通人年化投资收益率在7%就足够了，有人在后台开怼：7%能实现财务自由吗？能在一线城市买房买车吗？能养得起家吗？只有炒股才可以获得更高的收益空间、让你有机会实现财务自由。

很抱歉，靠7%的收益率是无法实现财务自由的，我可从没想过要这么做，因为我所认识的实现财务自由的人都不是靠7%得来的，也不是靠炒股，更多的是创业。

成功了你会有更多的现金流去投资更大的资产，但失败了就要重新开始，所以创业的风险很高，如果使用了杠杆，结果还可能欠下一屁股债。（当然，也有朋友喜欢一边工作一边创业，背后的护城河坚挺，即使创业不成功也还有退路。）

所以不是说想创业就创业，你必须专于业务、精于财务，把想从事/开创的一行吃透，怎么做？最好的办法就是先就业后创业，在就业的过程中观察行情、了解资金链运作、熟悉公司管理流程......

简单来说就是从社会大学中学习，花几年时间去观望和思考，这些时间可以降低你以后创业的失败率，帮你省下不少学费。

所以30岁前，好好积累业务能力将来你会受益匪浅。

3

她身体不好，这是她不想结婚的原因之一，即使以后会结婚，也是计划不生小孩子的，不过个人比较乐观，能看得开。

多多发现，越是身体不好的人，越是很注重保养和运动，反而身体健康的人不怎么留意这方面。一开始我是不明白的，直到后来进医院了才有所觉悟，该好好照顾自己了！

估计很多朋友也会有这样的同感，没发现身体有毛病就一直这么活着，发现了不对劲才开始有所行动。只不过有的人发现的早，有的发现的晚，晚了的话很多东西都不再是你能计划的了。

30岁，正值壮年，但30岁也是一个潜伏期，很多疾病都是这个时候开始留下的，只不过不明显没被发现而已。

身体和资本市场不一样，你在资本市场亏损了，还有机会重新开始，又或者退出找另外的发展机会，但如果身体垮了，往往就是一辈子的事了。
所以30岁前，乃至30岁以后，好好照顾自己将来你会受益匪浅。

事实上投资不一定是资本市场的事，投资工作、投资事业、投资自己，都是可以让你一辈子受益的事，别被资本市场那些所谓的一夜暴富的神话迷惑了自己，踏踏实实做好离自己最近的事，结果绝对不会差。

上周五，银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》（以下简称理财新规），向社会公开征求意见。同日，央行发布《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》，对过渡期内产品估值、新老对接等诸多问题进行了明确。

对于普通投资者来讲，理财新规中最重要的一个变化莫过于：将单只公募理财产品销售起点由目前的5万元降至1万元。

上周末，《证券日报》记者走访多个银行网点，了解理财新规对银行一线员工和投资者的影响。

银行网点员工：

希望理财新规尽快落地

理财新规要求，商业银行应当根据理财产品的性质和风险特征，设置适当的期限和销售起点金额。目前商业银行在售的银行理财产品最低都是5万元起售。而理财新规规定，发行公募理财产品的，单一投资者销售起点金额不得低于1万元人民币。商业银行发行私募理财产品的，合格投资者投资于单只固定收益类理财产品的金额不得低于30万元，投资于单只混合类理财产品的金额不得低于40万元，投资于单只权益类理财产品、单只商品及金融衍生品类理财产品的金额不得低于100万元。此外，延续现行监管要求，个人首次购买理财产品时，应在银行网点进行风险承受能力评估和面签。

上述规定意味着，长期以来银行要求的面向公众的理财产品门槛从5万元降到了1万元。

在位于北京市朝阳区的一家国有银行网点，大堂经理告诉《证券日报》记者，5万元的投资门槛把一大批资金规模较小的客户挡在了银行理财产品的门外。“目前我行有一款代销的保险产品，预期年化收益率接近5%，期限5年，提前取出还要收取手续费，与同期的银行理财产品相比并没有优势，不过仍有很多人咨询购买，其中一个重要原因就是这款保险产品"起购金额为1万元"。”

在另一家股份制银行网点，理财经理表示：“为应对互联网理财，我行推出了"宝宝"类产品，在风险、流动性和收益水平都优于余额宝等产品，但是这款产品的起购金额为5万元，让很多客户敬而远之。”

在上述银行网点，《证券日报》记者随机采访了部分在网点办业务的投资者。一位女士声称：“在收益率、投资门槛接近的情况下，更相信银行的安全性以及理财风险的把控能力。如果未来投资门槛降为1万元，闲钱还是考虑买银行理财，感觉风险更低。”一位年轻男士则表示：“我刚参加工作不久，每个月的工资扣除房租等必要开支，攒够5万元还是比较困难的。现在的闲钱都投资了余额宝等互联网理财产品，如果银行可以买到1万元的理财产品，还是会优选银行。”

此外，在《证券日报》记者走访过程中，还有银行网点员工表示：“希望新规能尽快落地，门槛降低意味着多了很多潜在购买群体，有助于完成销售。”

事实上，在理财新规发布当日，该项调整就因全民关注而“上热搜”。还有业内专家表示，降低银行理财产品门槛有助于银行理财产品更加普惠化，覆盖更多的普通投资者，使更多的普通民众更方便地购买银行理财产品。

新规要求

强化信息披露

理财新规还提出了具体的理财业务信息披露要求：公募开放式理财产品应披露每个开放日的净值，公募封闭式理财产品每周披露一次净值，公募理财产品应按月向投资者提供账单；私募理财产品每季度披露一次净值和其他重要信息；银行每半年向社会公众披露本行理财业务总体情况。

银行要在全国银行业理财信息登记系统对理财产品进行“全流程、穿透式”集中登记，从而防范“虚假理财”和“飞单”。

现在的银行理财产品都会显示预期年化收益率，很多投资者也都是据此选择产品。今后，预期收益率将不能在宣传资料中出现。

理财新规还要求，商业银行销售理财产品，应当加强投资者适当性管理，向投资者充分披露信息和揭示风险，不得宣传或承诺保本保收益，不得误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。推动预期收益型产品向净值型产品转型，真正实现“卖者尽责、买者自负”。

商业银行发行理财产品，不得宣传理财产品预期收益率，在理财产品宣传销售文本中只能登载该理财产品或者本行同类理财产品的过往平均业绩和最好、最差业绩，并以醒目文字提醒投资者“理财产品过往业绩不代表其未来表现，不等于理财产品实际收益，投资须谨慎”。

大部分人的收入都是来自我们的工资，可是近年来通货膨胀不断加剧，物价的涨幅永远要比我们的工资涨得快人们的支出总是大于收入。那我们该怎么办呢？

要想改变现状，就要学会投资理财，何为理财，用专业的话就是：理财（Financing），指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。

1、“宝宝类”理财产品
以马云爸爸的余额宝为代表，这类产品的优点是流动性高、不限额、1元起投、风险低，对于习惯网上购物的人来说，余额宝是非常灵活方便的选择。但从目前的收益来看，“宝宝”类的理财产品收益已经不太能满足一部分人的预期收益了，仅仅比银行理财产品高一点，所以如果太看重收益、觉得用着方便就行的话，余额宝绝对是个不错的选择。

2、银行理财产品
银行理财产品分为保本型和非保本型，与传统的储蓄存款相比，它的收益可能更高些，但是往往这类理财产品的门槛比较高，根据最新银保监会的通知，将单只公募理财产品的销售起点由目前的5万元将至1万元，随着门槛的降低，相信未来会越来越多的人选择银行理财产品的，不过个人也必须承受一定的风险。但是相比股票等高风险的理财方式，银行理财产品风险可控，收益较稳定。还是比较适合较为保守的人群。

3、基金理财
基金一直凭借风险较低，可以灵活调仓的优点得到很多人的青睐与喜爱。基金也分为很多种，常见的有货币型基金、指数型基金、股票型基金、债券型基金等形式，它与股票相比，风险较小，并且也不用像炒股一样，整天提心吊胆的看着股市，买基金有两点要把握好，一个是要能够长期持有，短期基本上是没什么收益的，另一个就是需要在适当时候会调仓，该调仓时候必须调，不该动的时候坚决不乱动。当然这里面还是需要一些基本的金融知识，如果选择正确，操作得当，基金每年的平均收益也能达到10%-20%，笔者不才，自己所购买的几只基金收益还不错，当然及时操作不当，也不会太大的损失。

4、黄金理财
黄金自古就是“硬通货”，财富的象征，也是财产保值的利器。在当前通货膨胀日益严重的情况下，通过购买黄金是实现保值是很不错的选择，另外投资黄金还有以下几大有点：1、卓越的避险功能。即使遭遇经济危机，黄金的价格仍能维持不变甚至稳步上升，保持了资产的价值。2、市场难以被操控。黄金市场属于全球性市场，没有任何个人或财团有足够的资金能够操控全球黄金市场，因此黄金价格能够一直保持在反映实际供求关系的水平。3、世界通行。只要手中拥有真正的黄金，在世界各地的银行，首饰商，金商都能够把黄金兑换为当地的货币，黄金可以全世界通行无阻，它的货币地位比美元还要稳固。

5、股票理财
股票是一种投资风险非常大的理财工具，风险越大，也意味着可能获取更大的收益。股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识和金融知识，同时由于风险不可测，股票更适合经济条件较好，有一定风险承受能力的个人，但也不可盲目选择，需要结合市场行情与经济知识慎重投资。不过根据数据显示：在2017年，我国80%以上的散户股民是赔钱的，所以还是那句话：股市有风险，投资需谨慎。

6、P2P理财
P2P理财产品是一种全新的互联网金融理财工具，即个人对个人的借贷，以减少中间环节，降低借贷成本，而被视为实现普惠金融的重要方式之一。相比基金、银行理财等它收益更高，和股票相比风险小，再加上较低的投资门槛，还是适合普通投资人理财，因此P2P的投资理财方式倒是个不错的选择，收益高、风险小，是比较适合普通大众的投资理财方式。近期随着互联网金融监管不断加强，很多P2P平台已经跑路，所以大家在选择平台时一定要好好比较，尽量选一些大平台，最好选择用户资金由银行存管的安全平台，这样的平台才能确保投资资金的安全。

所以在当今这个钱越来越不值钱的年代下，如何使自己的钱保值并升值，就要学会投资理财，根据自己的实际情况，选择适合自己的理财方式和理财平台，让钱生钱。希望通过文章，看官们都可以找到适合自己的理财方式，早日发家致富。

投资首先要明白投资理财的收益与风险对等，即成正比，其次要对自身的风险喜好和投资经验进行评估（风险承受能力等级评测），最后才是选择最佳投资理财方案。

2017年全年通货膨胀率高达7.5%，钱拿在手里不进行投资理财是要贬值的，所以作为一个现代人，投资理财应当是必备的技能。如果对投资理财没有什么概念，那么建议先挤出一点时间找几本理财书籍看一看瞧一瞧。

理财产品风险从低到高分别是：国债（收益在3.5%上下）-银行存款（不同银行不同期限利率不同，比如吸收存款较难的小型城商银行或信用社五年期定期存款利率可以高达5.5%）-货币基金（如今徘徊在4%上下）-银行理财（收益在5%上下）-保险和证券提供的理财（比如支付宝提供的定期理财产品都是保险和证券提供的产品，收益率也在5%上下）-债券基金（特别是纯债基金和债券分级基金中的A份额，收益率也在5%上下）-P2P理财（不同的平台收益有高有低，但强烈不建议投资收益8%以上的平台或项目）-混合基金（不具有较为稳定的收益，跟随市场波动而波动）-股票基金（跟混合基金一样，但其波动性更大，风险更大）-股票-贵金属外汇期权期货期指等等。

固收类理财和预期收益率理财主要有：债券、银行存款、商业保险、定期理财产品（包括银行、证券和保险提供的定期理财产品）和P2P理财。

债券和银行存款就不说了，商业保险中关于理财型的保险可分两类，一类是纯理财保险，比如支付宝蚂蚁财富中保险提供的定期理财产品就是纯理财型保险产品。

另外一种是理财型的人寿保险，人寿保险一般将资金分为两部分，保险金和现金价值，而现金价值就是一种收益类的投资，万能型的年利率在3%左右，风险较低。如果是保守型的投资者，不希望本金亏损，又需要长期投资的同时人身得到保障，那么可以进行购买人寿保险。

如果风险承担能力较大，也可以购买，分红保险、年金保险或投资连结保险。

银行理财以银行信用做担保，风险较低，收益率徘徊在五个点上下，不过缺点就是门槛高，为五万十万和二十万起投（起草的新规可能将5万起投降至1万起投）。同时不具备有灵活性，要到期以后才能取回本息。

其他定期理财，如支付宝或微信等支付工具提供的保险或证券理财产品，利息有低有高，但总体收益徘徊在5%上下——风险与收益对等，要永远相信天上不会掉馅饼。

P2P理财年化收益率能达到10%以上，但风险极高，特别是最近爆雷的P2P平台忒多，并不建议小白碰这类理财产品。

浮收类的理财有基金、股票、外汇、贵金属、期权期货等等。

如果是小白，风险意识比较保守，又没有什么投资经验，除了基金以外，其他的最好都不要碰。为避免文章过长，在这里仅说一下基金吧！

基金按照投资标的的不同，主要可以分为四种，风险从高到低分别是：货币基金、债券基金、混合基金和股票基金。

货币基金，像支付宝的余额宝，微信的零钱通等都属于货币基金，如今的年化收益率徘徊在4%上下，变现能力极强，很多实现即卖即到账（T+0快速赎回），可以做活期储存使用。如果不知道什么时候要用到资金，那么买入货币基金可以当活期储存进行理财。

债券基金，主要买入国债，金融债和企业债，甚至可转债等等债券，收益有所波动，年化收益率徘徊在5%上下。债券基金主要运行规律：央行升息，债券市场不好；央行降息则利好债券，买入债券基金则能获得较大收益。

混合基金，投资标的五花八门，可以投资债券的同时投资股票，并没有明确的投资标的，可以根据市场情况调整投资比例。

股票基金，投资标的为股票，随基金持有的股票波动而波动，风险极高。如果只是小白，赚的又是辛苦钱，那么不建议去碰这一类基金，基金持有的股票行情不好时可能10万变5万，喊爹喊娘都没用。

总而言之，不管选择什么种类产品进行投资理财，都得首先评估一下自己的风险喜好，以及个人投资经验，然后再去选择理财产品。

当然了，不管钱多少，最好是分散式投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里，即投资多样理财产品。

“为什么要投资理财？”“想赚钱呗！”这是现在很常见的一段对话，虽然很多回答者不会那么赤裸裸地把“赚钱”两个字说出来，但意思都差不多。

资深理财专家表示，投资理财首先要考虑的其实并非赚钱，而是要考虑如何少亏钱。尤其对新手来说，赚钱不容易，更应思考怎样才能做到在积累经验的同时减少亏损。

1 一定要学会止损

无论是炒股、做期货还是原油、贵金属投资，涨跌都是很平常的事。涨多了自然要下跌，跌多了也有可能会反弹。

但不管是涨是跌，中间幅度不是我们个人能控制的。一旦在价高时买入，后面的下跌程度可能远超自己的预期，损失在所难免。这时如果不及时止损，只会亏损更多，甚至是长期套牢其中。

2 不冲动，懂观望

投资理财，心态很重要。有些投资者易受个人情绪影响，无论市场行情如何，都会冲动行事，结果往往是遭遇巨额损失。

无论何时，都要保持冷静平和。尤其在市场行情不稳、局势不明时，更要学会观望，等待入市的最佳时机，切忌因过于着急而冲动投资。

3 不了解的投资不要做

巴菲特曾给股民的忠告之一是：不熟不做，不懂不买。这条忠告其实不仅适用于炒股，还适用于投资的各个方面。

无论选何种投资品、理财产品，风险总是存在的，因此尽可能选自己了解和熟悉的，降低亏损风险。这也就要求大家在投资前做足“功课”，或者也可以先用少许金额学习尝试，如果觉得不适合自己就立刻收手。

4 不轻信高收益

“高收益”已成为很多不法企业蛊惑投资者的主要手段，比如号称年化收益率20%，甚至是40%以上，但背后实际都是陷阱，已有很多投资者因“高收益”而血本无归。

所以，永远不要相信这种天上掉馅饼的事，尽可能选择配置一些收益率相对平稳的理财产品，年化收益率基本在5%-12%之间，更安全稳健。另外，像股票这样可能让人短期内就获得高收益的投资品，风险很大，同

样需谨慎投资。

5 清楚可能产生的额外费用

除了投资时的涨跌会影响收益，额外的一些费用也会对收益产生影响，比如管理费、手续费等。如果这些费用的费率较高，投资者的实际到手收益就会变少。

因此，投资前要先看清这些费率，选择费率较低的理财产品会更划算。同时，如果是基金类的产品，费率高的话就不要频繁操作，以免过多增加额外费用，届时收益没拿到多少，成本倒是花去了很多，得不偿失。

总之，投资理财首先要保证自己少亏钱，再考虑如何赚更多的钱

积极化解影子银行风险是防范化解金融风险的重要一环。今年以来，随着一系列监管制度落地，表外融资逐步由表内融资替代，影子银行业务大幅下降；同时，限制行业融资渠道被封堵，社会融资结构得以优化。这种态势，对老百姓的投资理财有何影响？

近年来影子银行发展较快

存在一定的资产泡沫

“年初，监管部门明确将影子银行和交叉性金融产品风险纳入2018年整治工作要点。1月以来，信托贷款和委托贷款业务明显收缩。”中国人民银行参事盛松成介绍，1月信托贷款和委托贷款业务新增规模分别较上月降低1315亿元和1790亿元，此后几个月基本都是负增长。

人民银行发布的数据显示，上半年，委托贷款减少8008亿元，比上年同期多减1.4万亿元；信托贷款减少1863亿元，比上年同期多减1.5万亿元。

“上半年委托贷款和信托贷款资金来源明显收缩。”人民银行新闻发言人阮健弘表示，委托和信托贷款的部分资金来源于理财产品，上半年银行表内资金对表外理财产品投资下降1.76万亿元，其中6月份下降9156亿元。

专家介绍，近年来我国影子银行规模发展较快，部分资金通过委托贷款、信托贷款投向了地方政府融资平台、房地产等领域，存在一定的资产泡沫。

“前期有较多委托贷款、信托贷款投向地方政府融资平台和房地产企业。去杠杆过程中，这些行业的不规范融资在减少。”阮健弘说。

数据显示，上半年房地产贷款增加3.54万亿元，占同期各项贷款增量的比重比上年低1.9个百分点。其中，个人住房贷款余额23.84万亿元，同比增长18.6%，增速比上年末回落3.6个百分点。

资管新规严控风险

限制银行理财对非标资产投资

盛松成表示，2017年以来，相关部门出台了一系列文件规范地方政府和国有企业投融资行为，部分平台贷款规模收缩，城投债发行规模持续下降。5月城投债发行规模锐减至749亿元，扣除到期规模后的净融资额为负930亿元。

此外，专家表示，一些资产管理业务在成立之初便与影子银行关联密切，不断推高利率水平、增加流通费用和交易成本，有意无意地引导金融“脱实向虚”。

历经五个多月的征求意见和反复讨论，我国资管业务新规4月27日正式发布，明确从打破刚兑、禁止资金池、抑制通道等方面严控风险。

中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，资管新规发布后，限制了银行理财对非标资产投资，也限制了金融机构之间资管产品相互嵌套和相互提供通道。截至5月末，银行表外理财产品余额22.3万亿元，较4月末减少5000亿元，降幅2%；非标投资占比15%，与新规发布之前持平，但房地产、地方政府融资平台、“两高一剩”等行业的融资受到严格限制。

表外融资等影子银行规模降幅明显

未来流动性保持合理充裕

受这些影响，我国社会融资结构也发生了显著变化。阮健弘介绍，上半年，我国表外融资明显多减的同时，对实体经济发放的贷款同比多增，债券市场融资有所回升。

数据显示，上半年对实体经济发放的人民币贷款增加8.76万亿元，比上年同期多增5548亿元；企业债券净融资为1.02万亿元，比上年同期多1.38万亿元。

专家表示，表外融资等影子银行规模降幅明显，人民币贷款等表内融资虽然增加，但仍存在一定的融资缺口，需要监管部门关注企业流动性需求。

央行表示，将实施好稳健中性的货币政策，加强形势预判和预调微调。预计未来流动性保持合理充裕，社会融资规模保持合理增长。

进入6月以来，A股市场各大指数连续下跌，且不断创新低！截至2018年7月10日，自6月份以来：
上证综指下跌8.65%，深证成指下跌10.59%，
创业板指下跌8.65%，中小板指下跌9.97%。

每天看着各种投资账户满眼的绿色，心塞指数可以说是直线上升。

事实上，面对下跌很少有人可以全身而退，因为市场的下跌是难以预测的。正如彼得·林奇所说：“有许多人声称自己早已事先预测到这次大跌，但是如果这些家伙真的预测到的话，他们早就会提前把他们的股票全部抛出了。那么由于这些人大规模抛售，市场可能早在几周甚至几个月前就暴跌1000点了。”
当面临市场震荡下跌时，我们首先需要做的就是保持冷静的头脑，忘掉已经不可逆转的损失，把思维从恐慌市场局面转变为把握市场机会，并根据市场的改变重新配置资产。
那么，究竟该如何配置资产呢？今天，小编重点为大家介绍两大常见的资产配置方法。
1、年龄配置法
即：用100减去投资者的年龄就是适合投资较高风险产品的比例。
计算公式为：风险资产投资比例=（100-年龄）×1%

举个例子，如果你现在25岁，就可以将（100-25）×1%=75%的资产投资于风险较高的资产上，例如股票、权益型资管产品。而到了50岁，你的风险资产则应该降到50%左右。
2、标准普尔家庭资产配置法
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产配置图。

第一，要花的钱
要花的钱，指的是平时衣、食、住、行所需的花费，是保证日常生活进行的储备金。一般来说，这部分钱约占家庭资产的10%，一般为3至6个月的生活费。以前中国人的生活中，此部分的账户占比往往过高，从而影响了整个家庭账户的资产配置。
要花的钱建议大家存为银行活期存款或者购买货币基金，这类钱的特点就是日常消费交易方便、取现到账快。

第二，保命的钱
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，专门解决突发的大额开支，在家庭成员出现意外事故、发生重大疾病时，有足够的钱来保命。如果没有这个账户，家庭资产可能会随时面临风险。
保命的钱最好分为两部分。一部分可以做稳健的中长期理财，例如固定收益类资管产品，切记一定要专款专用；另一部分钱用于购买商业保险，例如意外伤害险、大病重疾险等。

第三，生钱的钱
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，这部分钱主要是用有风险的投资创造高回报。但关键点在于“分散投资”，适度降低风险。
TIPS：生钱的钱一般用于配置股票、权益及另类资管产品等。这里需要特别说明的是，为了优化资产配置方案，越来越多的投资者开始将FOF基金作为资产配置的一部分。
因为FOF基金本身就具有多资产的特性，使得FOF的转换空间大、可选标的多（涵盖权益、固收、另类及QDII等多类资产），同时，资产多样性的特点也使得产品净值的长期增长更为平滑，降低波动、减少单一策略波动风险。
所以，在做具体的资产配置方案时，建议大家不妨适当增加FOF产品的配置比例，以更好地实现分散投资的目的。

第四，保本升值的钱
这部分钱占家庭资产的40%，主要作为自己的养老金和子女的教育金规划，切记不能随意取出使用，并保证每年或每月有固定的钱投入这个账户。这部分钱要求收益稳定，重在保本，所以收益不一定要求高，但要长期稳定。
保本的钱不能有损失，最好还能够抵御通货膨胀。所以建议该部分钱购买长期收益稳定、风险较低的固定收益类资管产品。