一个刚毕业的90后小妹妹跟我说把1万块钱放余额宝的话，1个月收益才大概30块钱，也就购买1杯奶茶，猴年马月才能暴富。

我就纳闷，谁说理财能让人暴富？

其实理财是对自己的财富进行打理，实现增值保值目标，本金不足的时候，仅能作为一个辅助收入来源，因此单纯理财不会使你变成暴发户的。

我发现很多人对理财有错误的认知，错误的认知观念会导致错误的行动。我总结了一下，身边很多人常见的错误的理财观念有3种。

1

理财会让你发大财

就像开头所说的，有很多人误把理财等同于赚大钱，其实不是这样的。

理财能够实现钱生钱，能够产生一定的收入，但理财更重要的意义在于规划和管理自己的资产。

比如我们不断存钱，可以作为旅游经费，可以作为养老的钱，可以作为孩子的教育基金等等，而这些规划是当下还不能实现的。

但这笔钱在未来由于通胀就会缩水贬值，因此我们理财是为了这笔钱在以后也能发挥同样价值的作用，也就是说钱生钱，首先是为了维持住钱本身的价值，其次才是增值。

而赚钱获得收入可以分为被动收入和主动收入。

主动收入也就是一分耕耘一分收获，三百六十行，无论你是哪一个行业，只要付出了你就得到应有的回报。

被动收入则是运用自己的资产投资获得收入而不用自己亲自上阵。

误把理财等同于赚大钱的原因就在于有人认为理财能够产生巨额被动收入，于是这个观念导致的结果就是忽略主动收入。

对于不同人不同人生阶段来说，主动收入和被动收入的重要性不一样。

比如富二代、拆迁户或者努力了大半生的人已经积累了一定本金，理财的收入也可以支撑自己日常支出的话，主动收入的比例就可以占很少一部分。

这个时候，不是因为理财赚了大钱，而是本身就有资金使得理财保值增值效果更明显。

所以对于刚进入工作或者本金还不够的时候，仍然是需要以主动收入积累本金为主，被动收入为辅。

而且这时候理财应该更注重规划，不能带着靠理财就能发大财的不切实际期待，也就是不要把理财当做赚钱主业。

2

钱少不用打理

当知道理财不能赚大钱的时候，我想很多人就泄了气，然后就有人会想既然钱那么少了，干脆不打理了，专注于主动收入好了。

这又走向了另一个极端，并不是要成为有钱人才开始理财，我甚至想说，理财要从娃娃抓起。

首先，理财是一种很重要的能力，不是一下子就能掌握的。

学习理财总是需要付出成本的，你需要付出精力、时间、资金等等才能学会，才能积累到相应的经验。

就算你有钱了雇一个专门的理财顾问帮你打理，你也要知道自己的钱投向的产品是什么，有什么风险，最起码你得学会算对自己的收益率。

其次，理财能给你提供另一个角度去规划生活。

当你开始理财，你就不能对自己的资金状况一无所知，你就要开始计划收入和支出来约束自己。毕竟资金是有限的，而你要做的事情很多，你就需要通过理财规划来进行取舍。

能够让你清楚什么是需要的，什么是不需要的是理财最重要的意义，而所谓的财务自由也是建立在你自己需求的清晰认识上。

当你理财获得的被动收入能够满足你取舍后的需求，而并非拥有很多钱，你也就实现财务自由了。

而这也说明了，衡量理财的指标更重要的是收益率而不是收益，收益是相对你的目标而言，但收益率则与钱多钱少无关，与你掌握的投资理财技能有关。

所以，并不是说钱少就不用理财了。

再说了，钱少的时候开始理财，可以更早积累经验。如果等到钱多的时候再来积累经验，一旦出错，风险会更大，损失会更多。

说白了，理财是一门技巧，人人都必须学会，跟钱多钱少没关系。

3

只考虑收益而不顾风险

上面说到收益率与钱多钱少无关，然后有人就盲目追求收益率，并以收益率为最终目标，这种只考虑收益而不顾风险的观念又是一大误区。

即使是银行，也会有倒闭的风险，所以就连存钱进银行都会有风险，那其他产品的风险就更加显而易见了。

投资P2P，如果稍有不慎选错平台投资了骗子的平台，很可能就会本金全无，炒股票七亏二平一赚这个说法大家应该听说过，买基金也会有亏几成的时候。

更不用说炒币，李笑来被人公开的内部讲话都说了他就是割韭菜，还有炒房也存在被套牢的风险，至于路子更野的互助盘什么的，一出事绝对也是血本无归。

当为了追求收益而把自己全部身家拿去投资高收益率的野鸡产品时，其实那已经不是理财的范围了，那是在赌博，下多少赌注就要承担多少风险，输了不能怨别人。

因此，敬畏风险是理财必备的观念，你需要清楚知道自己的风险偏好，重视资金的规划。

万万不能拿自己生活费用、治病钱、养老钱等等拿去投资高风险产品，一旦亏损的话，会严重影响自己的生活。

避开错误的理财观念，才能更好进行理财，希望大家能够一步一步迈向财富自由之路。

时代在发展，科技在进步，自然也在影响着人们的赚钱方式，投资理财就是这么进入到人们的视野中，都希望能够通过理财实现财富的保值增值，以及其他买房买车的目标。但是理财并不是简单的说说就可以实现，还需要投资人保持一个清醒的头脑，不盲目、不跟风，坚守正确的投资理念，才能够在理财之中占得一席之地，拥有更多赚钱机会。
一：不要相信一夜暴富。
一夜暴富就相当于天下掉馅饼儿，虽然很有诱惑力但太不真实，就像我们都想中彩票一样，不是人人都能中的。如果有人跟你说，去做某一项投资可以暴富，那么我们几乎可以断定那都是骗人的。常人都知道，如果真有那么好的事，他干嘛不自己去做而要告诉你呢，这不是傻吗?所以一定不要相信一夜暴富这等美事。
二：不盲目跟风。
在刚开始理财的时候，都会遇到这样那样的问题，因为自己不懂，所以就相信那么所谓的牛人。要知道市场上买股票、买基金的人那么多，有几个是真正懂的呢，盲目的跟着这些所谓的牛人一窝蜂购买，根本不考虑自己的风险承受能力是否足够，最终会亏损也是可以预见的。
提醒大家投资理财不能盲目的跟风买，我们要根据自己的时间情况选择自己投资品类，这才能通过投资理财赚钱。
三：不被自己的情绪影响。
在投资过程中，情绪也是影响投资行为的一个重要因素，甚至可以控制投资者的行为。比如当获得盈利时，就会沾沾自喜，认为自己很有投资天分，以至于不听别人的劝告，一意孤行的加码，最终败在自己的情绪上。而当出现投资亏损时，就会开始恐慌，乱了阵脚，最后导致亏损更加严重。对于投资理财者来说，只有时刻保持冷静，不轻易被情绪控制，才能做出理智的判断和决定，获得利润。
四：不借钱投资。
投资理财的目的是为了实现资产的保值增值，如果借钱投资，那就失去了投资理财的意义了。因此，投资理财切记不借钱投资。
五：投资不一定就能赚大钱。
投资有风险，所以不能错误的认为靠投资理财就一定能赚很多钱。因此这样的人在选择投资理财产品的时候，就偏爱那些收益高的产品，至于产品是否有风险，公司信誉怎样就都不是关注的主要问题了。高收益，一定伴有高风险。但是如果掉进庄家设下的陷阱中，可能短短几天，20万血汗钱全部赔光。
所以有这种错误想法的人，建议尽快摒弃，最好是根据自己的风险承受能力来选择适合的产品，追求稳健投资收益，选择P2P理财这类的产品;追求更高投资收益，选择私募、股票等这类的产品。
六：死要面子活受罪。
老话说得好，“人要脸，树要皮”。面子对于每个人来说很重要，但是过度在乎自己的面子，可能就会导致破财了。
一些理财新手在参考老手们的理财方式时，有时候会因为明明发现这种理财方式不适合自己而为了向伙伴炫耀自己的投资理财能力，强行向这些理财中的投资配置上靠拢，最后为了面子损失了资金。
以上6点都是在投资理财过程中比较忌讳的，希望投资人可以牢记于心，正确、安全理财。
 

近日来，金融圈再次因暴雷事件引发投资者恐慌，P2P等理财产品纷纷踩雷，平台跑路、兑付困难、收益与预期不符，造成投资者公开维权等现象层出不穷，恐慌情绪的蔓延引发行业信任危机。投资人需尽快提升自身的风险防范意识和甄别能力，以避免无法挽回的惨痛损失。

违规销售是击垮信任的隐形杀手

金融是基于信任和约束的行业。投资者将资金交由金融机构进行管理，放弃对资金某时间段的主动支配权以获取利益回报，是建立在对管理机构、理财顾问、产品等多因素充分信任的基础之上。然而，理财顾问出于销售业绩压力、利益诱惑等原因，通过违规销售获取自身利益，用低门槛、低风险、高回报、保本保收益等宣传方式吸引投资者关注，而对于产品的风险特征、产品属性并没有向投资者进行详尽的披露，以至误导投资者的投资决策。

一旦产品投资的项目在运营过程中出现问题，投资者的收益或本金便可能遭遇亏损。对于投资者来说，缺乏对产品及金融机构的充分了解，缺乏风险意识，导致无法接受产品亏损造成的经济损失。

其实，任何理财产品均是以风险博取价值回报的交易，风险与收益之间正相关，不存在低风险高收益的理财产品。投资人在做出投资决策前一定要擦亮眼睛慎重选择。

监管政策不断完善推动行业加速净化

2017年以来，金融行业从严监管的趋势未变，陆续颁布的监管政策辐射银行、信托、基金、券商、资管等多个领域，政策的有效实施迫使行业乱象逐步露出水面。其中资管新规明确提出“打破刚性兑付、严禁保本保收益”的要求，资管行业向代人理财的本源回归，推动预期收益型产品向净值型产品转型，抑制金融机构的道德风险和市场乱象。

监管政策对金融机构的行为约束将促使财富管理行业回归理性，由粗放式发展转向品质化经营。从中长期上来看，有力的监管政策将有助于具备优秀资管能力的机构脱颖而出。只有行业的规范发展才能引导居民财富参与到实体经济建设中，实现社会资源的有效配置。

风险自担，投资者需提升风险识别能力

在错综复杂的投资环境中，投资者需要增强自身风险识别能力、自我保护意识和责任承担意识，更好地根据自身能力判断产品、机构的优劣，进行审慎决策，实现理性投资，而不是盲目追求高收益忽视风险的存在。

资管新规明确界定了金融机构与投资人的权利义务，投资人将资金委托给金融机构进行管理将“自担投资风险并获得收益”。 “打破刚兑”真正的意义在于产品的管理方在规范尽职管理的前提下出现了亏损或者违约，管理方和运营方可以不承担法律责任，投资者需要“风险自担”。这便要求投资者对自己的投资判断负责，不能为了追求高收益而拒绝承担相应的高风险。投资者必须对投资风险有清醒的认知，才能主动回避高收益的诱惑，同时作为专业的财富管理机构，应该利用专业的投研能力，给投资者提供优质产品，帮助投资者做出科学判断。

理财顾问应提升专业技能和职业素养

财富管理的本质是进行风险管理，理财顾问作为金融机构与投资者之间最直接的联系人，其营销行为将直接影响投资者的切身利益，而从长远看来也将影响行业的健康发展。

在激烈的同业竞争中，优秀理财顾问能脱颖而出的必备条件是其良好的职业素养和专业知识的储备。理财顾问需要在深入了解投资者需求及风险偏好的基础上为其进行储蓄、投资、保障、教育、传承等诸多方面的规划，而非单纯将投资者推销理财产品。

时至今日，理财早已成为一个大众话题，也是每个人生活中必不可少的一部分。人人都说要理财，可究竟什么是理财？有人说，理财就是“钱生钱”，要让今日的钱在明日增加它的价值；有人说，理财重要的在于“保本”，平平稳稳才有安全感。其实，理财并没有一个标准的概念。
其实理财，就是追求自己理想生活的必要手段，在这个过程中，第一步就是要了解理财，进而享受理财，实现生活的新追求。
那么，如何了解理财？
很多人总是抱怨，觉得自己怀才不遇，没有遇上好的时代，羡慕那些一夜暴富、一路高歌猛进的“幸运儿”。但其实任何企业个人的财富都是累积出来的，不积跬步，无以至千里，不积小流，无以成江海。所以，了解理财就是要改变自己“钱少没必要理财”的观念。理财是一种习惯和自发的意识，与钱多钱少没有必然的联系，意识到自己所处的资金状况，评估自身的风险承受能力，除此之外，还需咨询专业人士了解理财，实施自己的规划。
第二，什么才是真正的享受理财？
享受，是一种心境，更是一种智慧，用理财充实自己、锻炼自己、成就自己，通过理财积累财富、体验快乐、感受成长，才能真正享受理财人生。因此，理财切忌不切实际、好大喜功，享受理财的过程，就是财富带给我们的最大的乐趣。当然，理财过程中并非一帆风顺，成功和失败都会潜伏在沿途，所以，真正享受理财，是要享受过程中的起起落落。
第三，怎样做到享受理财？
在积累理财知识的基础上，摆正自己的心态，热爱理财，坚持理财。理财不仅仅是为了赚钱，像巴菲特这样的富翁，早已腰缠万贯，可他仍坚持理财，其实越会赚钱的富人，越热爱理财，因为理财的过程，就是自我成长自我实现的过程，理财的快乐，远比通过其他方式赚钱更让人感到愉悦。只要用心理财，在理财的各个阶段，都能享受到快乐和幸福。
在理财的初级阶段，学习理财知识、掌握理财技巧，能够让我们的生活水平有所提高，体会到乐趣。而在理财的中级阶段，我们付出的心血得到回报，总结的经验得到验证时，成功的喜悦必然爬上心头，理财的成就让我们自信满满。到了理财的高级阶段，成就感，就是生活中最完美的享受。因为不仅给家人带来了物质享受，更是提升了自己的精神境界。
理财让生活有了全新的追求，让自己在前行道路上从不停歇，让物质世界与精神世界得到了升华。所以，生活新追求，理财新享受。

在大众理财时代，我们要明白一个道理：理财理的不是钱，而是人。
理财有三部曲，过去、现在、未来，只有清楚了这三个阶段，我们理财投资才有方向，才能控制好节奏。
何谓过去、现在、未来？小嘉认为所谓过去体现在我们现有的资产跟财务状况，现在是我们现有的收支跟储蓄能力，而未来是我们努力为之奋斗的目标。所以要做一份切实可行的财务规划方案，首先要对自己和财务的全方位了解。
1。测试你的风险偏好
风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。这就涉及到客户风险偏好的分类，一般来说分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。
2正处在理财周期的哪个阶段？
生命周期理论是由F莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R布伦博格、A安多共同创建的。该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
由此延伸到理财领域，即为家庭生命周期的应用。它分为四个时期：家庭形成期(建立家庭生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期(子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)。
家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。即让你综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
下表为四个不同阶段的特征，大家对照看看自己与哪一个相符。
一般而言，投资者在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出。包括以下三项：
第一，日常生活基本开销；
第二，已有负债的本利偿还支出；
第三，已有保险的续期保费支出。
收入中除去义务性支出的部分就是选择性支出，选择性支出也称为任意性支出，不同价值观的投资者由于对不同理财目标实现后带来的效用有不同的主观评价，因此，对于任意性支出的顺序选择会有所不同。
4你的个人财务状况如何？
了解自己的财务，需要从三个层面：收支，资产负债，财务目标。
a。做好收支明细表
了解自己的消费习惯，做出相对合理的预算跟储蓄计划，这是所有人财富积累的基础。花半个小时静下心来好好整理自己的收入支出明细，找出固定和刚性支出，算出自己比较有把握的储蓄额，确定好以后固定下来，接下来按照预算严格执行。也许你会难以坚持，最好的方案就是强制储蓄。
做收支明细表对很多人来说都是很繁琐很痛苦的事情，但是，我们需要通过这个过程来了解自己，找到适合自己的储蓄方式。
b。资产负债
资产负债表可以显示家庭目前的财务状况。家庭资产负债表在理财中有着十分重要的作为，如在优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增值、建立个人信用评价体系等方面发挥重大的作用。
目前大家比较熟悉的投资渠道有活期、货基、理财产品、股票、基金(不包含货基)、贵金属、外汇、期货、国债、定期存款等等 。因为资产配置会考虑到理财产品的风险，这里按照资金的流动性和安全性来划分一下：
第一类：流动资产，也就是风险低、流动性强、收益低的投资渠道：活期、货基，还可以包括期限在一个月以内的理财产品。参考年化收益在3%左右。
第二类：低风险长期资产，流动性要差一些，收益略高些：债基、国债、定存、还有期限在一个月以上的理财产品。参考年化收益在5%左右。
第三类：高风险资产，长期收益高，流动性不可测，因为有可能套牢：股票、股基、贵金属、外汇、期货等。
5资产配置是一门技术
资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。资产配置在很大程度上可以降低单一资产的风险，是投资组合管理的重要环节。
每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。在资产配置中，总结了一些配置的定律和不同阶段的分配策略。
1、金字塔原理
理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等；中层是年期、风险、回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如房产、股票、期货等等。
金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要根据建设金字塔的人本身的希望，需要和能力，而这些东西又要视投资者的年纪，收入稳定性，资金规模，预计投资年期，税收政策，流动需要等等而定。
2。资产分配策略
大家经常见到的资产分配比例有以下几种：
532型(最常见，适用于绝大多数人，特点是稳健，收益相对较好)
这是最常见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款，定期存款，保险，国债等等的分配比例也是有些学问的，一般来说活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%——20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。
这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。
433型(进取型，适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富者)
同足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。
442型(攻守平衡型，35岁左右的人比较适用)
是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好，35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5---3---2，在经济形势好时可变为4---3---3。
总之，要合理配置自己的资产，首先要明确自己的理财目标，再对自己的财务状况进行分析基础上，考虑个人的风险承受能力，综合规划自己的资产。资产配置是因人而异的，绝对不存在最佳标准，按需求配置资产才是最恰当的理财方式。