近年来随着资本市场的迅速发展，不仅投资产品日益多样化，大众的理财意识也在逐渐增加。在投资者群体中有部分是老年人，对于老年投资者而言，相对缺乏风险认知和防范意识，风险承受能力也相对薄弱。针对这一现象，联储证券特别为老年人带来理财三要决，帮助老年投资者正确、有效的维护自身权益。
一、谨防高收益虚假理财
理财自然是为了获取收益，但是一味盲目追求高收益，就有可能进入虚假理财产品的风险。在复杂的金融市场中，有些产品会借着节日的氛围打着高收益的幌子，欺骗缺乏理财经验的老年人。为了防范诈骗风险，联储证券建议老年人不要当场做决定，可以了解下平台安全性或多征求子女的意见，或者向联储证券等专业的理财机构顾问进行咨询，多方了解后再做决定。

二、选择恰当的理财方案
老年投资者要根据自身实际情况制定合理的方案，如财力、精力、投资目标等来制定合理的投资方案，不要盲目跟投。对于市场上种类繁多的产品，联储证券觉得老年人可以选择稳健型为主的产品，这类产品风险小，收益也相对稳定，再加之联储证券会为老年投资者提供科学、合理的理财规划，如联储证券会老年人合理分担投资，做到“不把鸡蛋放进同一个篮子”中，尽量进行风险规避。

三、选择正规的投资渠道
很多老年人接触的市场信息较少，缺乏专业的理财技能，很容易被一些非法证券期货经营机构的广告所吸引，面对虚假许诺的高收益，的确难以辨别，因此可能遭受较大的财产损失。因此联储证券建议可以通过证监会网站查询合法证券经营机构名单。此外，在选择财富管理机构时也要了解公司的背景、投资经历，业内评价等，联储证券作为业内知名的投资管理企业，随着多年的发展和沉淀，在投资理财上有了丰富的经验，是值得老年投资者信任的。

纵观金融市场上的理财产品，虽然种类丰富，比如银行存款、国库券、股票债权、基金等，但每种投资方式都有自己的特点，联储证券建议老年投资者建立稳健的投资观念，选择低风险产品，如联储证券推出的低风险的货币市躇金，投资的范围是一些高安全系数和稳定收益的品种，并通过了联储证券专业的投资顾问进行把关，适合稳健的投资者。
“投资有风险，入行需谨慎”，尤其对于风险承受能力低的老年投资者更是如此，联储证券致力于做好市场投资教育，并助力老年投资者安全、适当的参与投资。

俗话说“有钱的人会更有钱,没钱的人会更没钱。”然而究其根本还是因为被思维固化了,有钱的人会把钱的作用发挥到最大化,没钱的人活在当下足矣,更别谈什么投资理财,所以想要发家致富,第一步就是摆脱你的穷人思维,不要做一只井底之蛙,那么具体哪几方面不可取呢?

一、目光短浅

一个人的思想和他所处的生活坏境有很大的关系。如果给你一笔巨款你会怎么处理?往往有钱的人会选择投资,钱生钱,获得更多的资本,然而没有钱的人只会用这笔钱改善现如今的生活,当这笔钱花完依旧回到以前的生活状态,这就是目光短浅,只注重当下的利益,不考虑未来,所以想要摆脱这种生活状态第一步就是要目光放远。

二、安于现状不思进取

看见别人奢华的生活羡慕不已,可是又不想做出改变,整天怨天怨地怨父母,觉得自己这辈子都不可能改变,注定要这样过一辈,即使得到一个很好机会,但是因为这种安于现状的思想也不敢尝试,生怕一个不小心连现有的都会失去,眼看着机会消失都无动于衷,事后最多抱怨一句我当时怎么就没把握呢,可是哪有这么多后悔药?

三、投机取巧想要不劳而获

几乎没有一个有钱人会去买彩票这种可以实现一夜暴富的东西,因为他们不需要,靠自己的努力就可以轻松得到这一笔钱,而没钱的人只能祈求上天眷顾,中了一次就可以衣食无忧,等着天上掉馅饼,然而这种事情的几率又有多大呢?可是期待这种事情发生的人却不少,不去提高自己的知识水平,能力认知,只会追求不切实际的东西,想要不劳而获。

四、知道而做不到

穷人思维最可怕的就是你明明什么都知道却永远迈不出这第一步,知道只有投资理财,目光放远才能改变现状,可是也只是脑子里过一过,看一眼现状就放弃了这种想法,不去提升自己,做出实质性改变想再多也是没用的,不要做思想上的巨人,行动上的矮子。

总而言之想要改变现状,就得摆脱穷人思维,学习投资理财的知识,做好规划,迈出第一步。不然只能日复一日过着这种怨天尤人的生活。

很多人都在抱怨，自己一直都有理财，也经常做投资，但就是赚不到钱。
事实上，投资理财就是门技术活，不是随便买两只基金、两只股票就能赚钱的，那些会投资理财的人都有自己的赚钱方式，也都有着一些共同的特点。
小宝就总结了5点：
1、长期坚持好习惯
习惯若不是最好的仆人，便是最差的主人，拥有好习惯必定让人终身受益，投资理财也同样如此。比如每天记账、每月强制储蓄等，都能产生不错的效果。不过这些习惯光有还不够，还得长期坚持。
你有可能同一件事做了21天，以为自己养成了一个习惯。但如果之后连续两、三天没去做，同样会再回到从前的状态。因此，要给自己上个发条，经常提醒自己好习惯得坚持下去。

2、有目标有计划
会投资理财的人一般都会给自己制定一个目标，或短期的，或长期的，总之就是要激发自己的执行动力。
同时，他们还会依目标定相应的计划，包括投资计划、应急计划等。通常来说，他们会先将应急资金准备好，剩余资金再根据自己的实际情况配置JIA理财平台产品、众星拱月MOM等，分散投资、降低风险。

3、独立判断市场信息
如今媒体、网络那么发达，到处都是有关市场的各种信息，甚至只和炒股的大叔大妈们简单聊上几句，也能获得不少信息，比如最近听说哪只股票比较好、哪只股票要跌了……
但所有的这些信息中，总归有有价值的和无价值的。有价值的信息往往能让自己找到更准确的投资方向，并赚到钱;而无价值的信息不仅起不到任何作用，还有可能让自己损失惨重。只有独立判断这些信息，不人云亦云，才能走好投资理财这条路。

4、有足够的耐心
由于市场上涨总是比较缓慢的，这就需要投资者树立长期投资理财的意识，耐心等待行情转变。虽然短期频繁的操作也可能带来回报，但收益未必多，且这更像是投机而非投资。
那些会投资理财的人，在对某投资品做足了解，并认定该产品将来会上涨后，就会坚持长期持有，等待回报。

5、经常阅读充电
没有人生来就会投资理财，即便有这方面的天赋，也需要后期的学习和实践才能获得成功，而经常阅读充电就能让自己学习到更多的专业知识及相关技能。
此外，会投资理财的人不仅看经济、投资类的书籍，也会看其它领域的书，为的就是开阔眼界、学会换角度思考问题，让自己有更理性的思维。

近年来，中老年人通过正规的金融机构购买理财产品，无疑是投资理财的首选，但是时刻关注个人账户情况也应当是每位投资人不可忽视的。
印某是一名理财经理，从2010年10月至2014年5月期间，他多次利用职务之便，将客户账户余额转至本人账户，用于投资，涉案金额高达数千万元。近日，黄浦区人民检察院以吸收客户资金不入帐罪、合同诈骗罪对被告人印某提起公诉，黄浦区人民法院经过审理，决定对其执行有期徒刑十二年，剥夺政治权利一年，并处罚金人民币十五万元。

【案情还原】
2010年10月至2013年9月期间，印某利用银行理财经理的职务便利先后向客户徐某、蔡某、汤某、程某等4人推销理财产品，趁协助操作网银转账之机，多次将上述4人交通银行账户内的资金合计人民币999万元不入银行账户，转至本人账户，截至2014年6月印某按约定定期向上述4人支付本息合计人民币1038万余元。
除此之外，被告人印某还于2010年10月至2014年5月期间，采用虚构理财产品、伪造理财合同的方式，趁协助操作网银转账之机，先后将客户阙某、谢某账户内的1740余万元转至本人账户，至案发仍有440万余元未归还。另据印某交代，转入其账户内的客户资金均用于个人炒股票、邮币等，后因炒邮币出现巨额亏损遂案发。
在办案过程中，印某向检察官说道，在长达3年的时间里，他多次作案，却屡屡得手，他除了利用客户对其的信任之外，在作案对象上还挑选年纪大、不会操作网银的客户实施犯罪。
被告人印某犯吸收客户资金不入帐罪，判处有期徒刑二年，并处罚金人民币五万元，犯合同诈骗罪，判处有期徒刑十一年，剥夺政治权利一年，并处罚金人民币十万元，决定执行有期徒刑十二年，剥夺政治权利一年，并处罚金人民币十五万元。

【以案释法】

根据《中华人民共和国刑法》第一百八十七条的规定，银行或者其他金融机构的工作人员吸收客户资金不入帐，数额巨大或者造成重大损失的，应以吸收客户资金不入帐罪追究刑事责任。《中华人民共和国刑法》第二百二十四条第一款规定，以虚构的单位或者冒用他人名义签订合同，并以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额特别巨大的，应以合同诈骗罪追究刑事责任。
检察官提醒广大市民在银行选购理财产品时要加强自身的防范意识，切忌盲目信任理财经理。
01
要确认银行确实代销该理财产品并了解相关的信息，做到心中有数。在购买理财产品前，不妨通过阅读产品说明书、登录官方网站、拨打客服电话、前往网点咨询等方式，确认理财产品的真实性。又比如在客户申购理财产品后，有的银行会通过手机短信告知购买理财产品的编号、起息日和到期日；
02
要时刻关注自己的账户资金流向和变动情况。根据相关规定，任何银行工作人员不得通过个人账户收取客户资金，所有客户资金必须进入银行指定的账户。一旦发现账户异样，要及时与银行联系，涉嫌犯罪的要及时向公安报案；
03
要保留好交易凭证和相关的合同，如出现问题，可以作为证据维权。

几年来，虽然我国的经济水平得到了飞速发展，但是个人的薪水增长速度还是赶不上物价的增长速度，在这个环境中，个人投资理财就显得非常重要了，倘若还不想方设法去增加个人收入，那么辛苦挣到钱就会呈负增长状态，为此，每个人都必须学会个人投资理财!下面笔者为大家详细介绍个人投资理财需要注意的问题。

一、投资目标要明确

笔者建议为自己制定一个详细的规划，并长期坚持的去执行和调整。三天打鱼两天晒网的投资方式非常不可取。对于投资，首先要明确自己的投资目标，然后明确自己的收支情况去制定一个短期计划和长期计划，，根据不同的年龄阶段去完善这些目标，切不可好高骛远!

二、选择靠谱的理财平台

随着网络理财产品的逐渐增多，投资的方式也多种多样，不同的投资方式所带来的收益也不相同，有的投资收益很高，但是没有保障，总的来说收益越高的投资产品风险也就越高，反之风险低获利也相对较低，但承受较高风险并不一定会有较高的收益，因此在选择平台投资不能只想收益而忽略风险。

三、树立正确的投资观念

投资并不是有钱人的专属，笔者认为钱少更需要去投资，通过投资去实现资产的增值，因此，每个人都需要有正确的投资理财观念，这样才能更好的进行投资!

四、了解自己的风险承受能力

一聊到投资，大家都知道它是带有风险的，理财的风险和收益是成正比的，由于每个人的风险承受能力不同，则需要从年龄、收入和家庭条件等方面去了解自己的风险承受能力，不能让风险超过了自己的可承受范围，再去选择适合自己的理财产品!

五、投资越早越好

对于我们而言，越早理财越好，它是贯穿我们一生的事情，选择、好的理财产品，掌握正确的投资方式，便可以让资产快速增值!

建议大家尽早树立一个投资理财意识，培养正确的理财观，制定属于自己的理财计划，让理财成为生活中的一部分!

“今年市场波动较大，努力做好信用风险筛查，避免所配置资产出险，并管控风险资产头寸，防止出现较大净值波动，是当前资管人很重要的工作。”江苏银行投行与资产管理总部总经理高增银在接受21世纪经济报道记者专访时强调。

高增银进一步分析，今年以来，在多重因素叠加下，股、债、汇各大类资产均出现一些波动。比如债券市场，在去杠杆的大背景下，企业融资压力增大，突出表现在低层级低评级政府融资平台、少数风格激进的民营企业出现流动性问题，民营企业信用风险暴露较多。

“二季度末以来，监管机构加大了对信用风险的关注，并通过定向降准等多种措施为实体企业提供流动性，一定程度上缓解了市场压力。但下半年地方债迎来发行高峰，实体企业融资需求依然较大，不能掉以轻心。”高增银说。

今年4月，资管新规正式颁布执行；7月20日，银保监会又发布《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》。资管新规要求实施净值化转型，打破刚性兑付。对此，高增银表示，净值化转型将改变银行理财投资者结构，一些风险厌恶型客户可能转向银行存款；发展壮大合格投资者客户群体，是未来银行理财的必然选项。

发展壮大合格投资者群体

《21世纪》：今年7月，银保监会发布资管新规配套细则的征求意见稿，你如何看待资管新规及其配套细则对银行理财业务的影响？

高增银：从资金募集端来看，过去银行理财产品定位偏向于“预期收益”，实际上是存款利率市场化尚未完成阶段的“存款替代产品”。新规要求实施净值化转型，目标是降低“滥用刚兑”可能引发的系统性风险，非常正确和必要。但从目前净值化产品的实际募集效果来看，投资者暂时还不太接受。如果理财规模下降较快，易引发流动性风险，因此可能需要在政策执行层面兼顾更多弹性，这是我们净值化转型必须迈过的重要一关。

从资产投资端来看，新规的导向旨在限制非标期限错配、鼓励标准化资产投资等。着眼于一个较为长远的周期来看，这两条是防范金融风险的重要举措。但从短期来看，理财现行运行模式、投资偏好转变，将在一定范围内打破资产供需结构平衡，由此带来的摩擦成本的大小需要把握。

从业务管理角度来看，新规对理财产品设计、募集、系统、估值、核算、托管均提出更高要求，基本比照公募基金执行。在现有人员、设施条件下，银行理财需要补很多课。

《21世纪》：在新的监管环境和市场背景下，银行理财面临什么挑战？又该如何应对净值化转型？

高增银：在当前及未来较长一段时期，银行理财都将面临以下挑战：一是净值化转型对产品设计运营、投资研究等提出更高要求，专业人才储备存在不足；二是银行理财投资资产品类繁多，系统升级完善需要时间；三是净值型理财产品的市场接受度尚需磨合。

面对上述挑战，需做好以下几个方面的工作：

一是净值型产品设计开发。从需求和合规两个维度出发，根据不同投资者，有针对性地设计开发净值型产品。比如，设计现金管理类产品替代普通客群预期收益型产品；针对合格投资者提供私募封闭型产品等。

在非保本理财投资者结构方面，江苏银行零售客户占比超过90%。净值化转型以后，投资者教育的压力不小。下一步，发展壮大合格投资者群体，是必然选项。从全球顶级资产管理机构来看，高端客户平均占比超过70%。

二是资产配置策略的调整。银行理财净值化不能完全向公募基金靠拢，让投资者承受过大的市场波动。一定要紧抓绝对收益属性，真正实现资产保值增值的目标。市场有其自身运行规律，资产估值都有均值回归的“地心引力”。银行理财执行“固收+”投资思路，一方面要谨记风险资产的安全边际，另一方面要适当运用逆向思维，在估值严重扭曲的一些战略性时点，可以配置适当比例的股票、利率债等风险资产，为客户稳健增厚收益。

三是信用风险、市场风险管控工作的强化。净值型产品的风险由投资者直接承担，因此风险管控工作更加重要和艰巨。在这方面要加大专业人员配备，既要全天候监控单一资产的信用风险、市场风险，还要注重投资组合风险管理。

最后是系统升级改造和投资者教育工作。

《21世纪》：对于资管新规及其配套细则，你有什么建议？

高增银：在《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》公开征求意见阶段，我们已向相关部门提出了一些具体的建议，如在税收政策方面，建议将公募理财与公募基金保持一致，非保本理财中非存款与现金类资产建议不再纳入商业银行MPA考核范围等。

子公司可考虑引进战投

《21世纪》：资管新规发布后，多家银行公告成立资管子公司，江苏银行资管业务在这方面有何计划？

高增银：目前，江苏银行资管子公司的准备工作正在有序开展。我们已按照未来子公司的要求，把资产管理部团队架构进行重新布局和优化。资管部下设流动性管理、固收投资、权益和另类投资、海外投资、组合投资、投研信评、产品设计等十个团队，重点提升产品创新能力、投资研究能力、风险管控能力、系统管理水平。

江苏银行设立资管子公司的相关议案已于2016年2月经董事会审议通过。在江苏银行后续组织召开的多次投资者交流会上，上述信息均有披露。未来资管子公司正式设立一旦放开，期待江苏银行能成为第一批获准成立的银行。

《21世纪》：成立资管子公司以后，会有什么变化？

高增银：最大的变化在机制方面。资管业务是商业银行中市场化程度最高的业务之一，必须建立一流的投研团队，才能在资产获取和风险控制方面胜出，打造有竞争力的产品。

具体来说，一是资管专业化、经营独立化、组织架构市场化。资管子公司独立于商业银行体系，具备独立的系统、流程、组织架构、人员和机制，能够最大程度发挥专业化优势，有利于资管业务回归本源。

二是投资决策从以信贷思路为主，转向以投资思路为主。

三是渠道重要性更加显著。银行是一个资金吸纳的中枢，子公司脱离银行母体，理论上各家银行都可以销售其他银行发行的理财产品。渠道的争夺将更加激烈，重要性较以往更加突出。

四是行业格局将会发生变化。不同银行之间将出现明显分化，好的做大，差的淘汰。是专业化还是综合化，各家都需要清晰定位。

银行资管子公司的设立需要高标准、高起点。我个人的行业建议是，在国家加大对外开放的大背景下，可以考虑引进国外优秀资管机构，参股资管子公司，做创新的试验田。相信战略投资者的引入会给银行资管的经营理念、产品、投资、风控等方面带来实实在在的提升和脱胎换骨的变化。

朋友们好！以往的老百姓只能存银行，利息虽然低，图的是安全！现在不同了，理财产品满天飞！品种虽然多了，但选择却更难了！明确的讲，本金安全收益稳健，时间又不太长，可以循环购买的理财产品！最适合咱老百姓！

先来看本金安全

国家不让理财保本，本金安全就显得格外重要！有些理财产品，天生就比较安全！例如银行的R2级稳健型理财产品年收益率大体在4~6%，货币基金目前收益率有所下降，大体在3.3%-4%之间！结构性存款，理财，目前收益率，半年至一年期大体在，4.5%-5%左右！银行保险理财类产品，这些产品本金安全性相对于其他理财产品要高！同时也是银行的主力产品！非常适合老百姓购买！

再来看收益的稳定性

现在都是预期收益，有些产品购买时说的天花乱坠，可到期后一地鸡毛，说好的分红变为零！虽然本金给了，可还合不出银行利息，真让人，白白担心！而银行自己经营的一些理财产品，例如工农中建，邮政以及一些股份银行例如招商，浦发，还有地方性的农商行，城市商行自己发行管理的产品，收益的稳定性比较可靠，口碑好！一般说到做到，大差不差，这样的产品适合咱老百姓！

再来看一下时间周期与灵活性

搞理财就是将本求利！过了年去理财，到年底看到回本儿，自然心花怒放！如果一款理财产品，本金也安全，但收益也稳，可是动辄十年八年甚至20年，才能见利回本儿，就像亲人分别…，这样的理财就没有什么意义！毕竟现在各方面变化都快！因此，一年以内的理财产品，相对来讲安全性高，适合咱老百姓！例如结构性存款理财，大多半年一年！

其他还有一些，例如产品是否正规？是不是，到期后感觉不错，还能再续上？能不能本利到期不取自动，进入下一期，小驴打滚儿？门槛尽量低点等等，具备这些特征的理财产品也是非常适合的老百姓！祝朋友们投资理财，安全顺利好收益！

近年来随着资本市场的迅速发展，不仅投资产品日益多样化，大众的理财意识也在逐渐增加。在投资者群体中有部分是老年人，对于老年投资者而言，相对缺乏风险认知和防范意识，风险承受能力也相对薄弱。针对这一现象，联储证券特别为老年人带来理财三要决，帮助老年投资者正确、有效的维护自身权益。一、谨防高收益虚假理财理财自然是为了获取收益，但是一味盲目追求高收益，就有可能进入虚假理财产品的风险。在复杂的金融市场中，有些产品会借着节日的氛围打着高收益的幌子，欺骗缺乏理财经验的老年人。为了防范诈骗风险，联储证券建议老年人不要当场做决定，可以了解下平台安全性或多征求子女的意见，或者向联储证券等专业的理财机构顾问进行咨询，多方了解后再做决定。联储证券为老年投资者辨别虚假理财产品二、选择恰当的理财方案老年投资者要根据自身实际情况制定合理的方案，如财力、精力、投资目标等来制定合理的投资方案，不要盲目跟投。对于市场上种类繁多的产品，联储证券觉得老年人可以选择稳健型为主的产品，这类产品风险小，收益也相对稳定，再加之联储证券会为老年投资者提供科学、合理的理财规划，如联储证券会老年人合理分担投资，做到“不把鸡蛋放进同一个篮子”中，尽量进行风险规避。联储证券为老年投资者制定科学理财方案三、选择正规的投资渠道很多老年人接触的市场信息较少，缺乏专业的理财技能，很容易被一些非法证券期货经营机构的广告所吸引，面对虚假许诺的高收益，的确难以辨别，因此可能遭受较大的财产损失。因此联储证券建议可以通过证监会网站查询合法证券经营机构名单。此外，在选择财富管理机构时也要了解公司的背景、投资经历，业内评价等，联储证券作为业内知名的投资管理企业，随着多年的发展和沉淀，在投资理财上有了丰富的经验，是值得老年投资者信任的。联储证券实力雄厚为老年投资者护航纵观金融市场上的理财产品，虽然种类丰富，比如银行存款、国库券、股票债权、基金等，但每种投资方式都有自己的特点，联储证券建议老年投资者建立稳健的投资观念，选择低风险产品，如联储证券推出的低风险的货币市场基金，投资的范围是一些高安全系数和稳定收益的品种，并通过了联储证券专业的投资顾问进行把关，适合稳健的投资者。“投资有风险，入行需谨慎”，尤其对于风险承受能力低的老年投资者更是如此，联储证券致力于做好市场投资教育，并助力老年投资者安全、适当的参与投资。 

昨天，一个粉丝私聊左哥说：信用卡中心的客服给她打电话了，建议她分期还，每个月手续费比较低，还能打个五折。

对比信用卡每月最低还款的18.2%年利率(日利率万分之五)来算，「免息分期」看起来确实很划算，但你知道这里面分期手续费有猫腻吗?

例如招商银行3、6、12个月的手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%。有些人会觉得，一年期7.2%的利息也不算很高，还可以接受，这时候你就被套路了。

信用卡分期真实的利息究竟是多少?可能大部分人都算错了!不信?下面就跟左哥一起来算一算。

一 信用卡分期免息分期的套路

其实，手续费不过是利息的另一种说法，免息也只是银行喊出来的空口号。

问题是，信用卡分期在低费率的伪装下，让持卡人承担了实际上的高利息，这才是信用卡最大的秘密!

为了让大家了解「分期手续费」的真相，我这里用数学计算题的形式来进行分析：

举个例子：左哥这个月的信用卡账单12000元，分期月利率银行优惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的。

分12期的话，每个月要还的本金是1000元，利息是72元，一个月本金加利息一个月也就还款1072元，貌似不多。

但很多人都忽略一点：等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是在减少的。例如第一个月本金是12000，第二个月是12000-1000=11000。

以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是1000元，而利息还是72元，最后一个月实际利率算下来是72/1000=7.2%，比每个月的0.6%高了12倍!

每个月还掉的1000元本金，后面你仍然在为它支付利息!

二 如何快速计算分期的真实利率

要算清这笔账，首先要搞清楚两个概念：一是名义利率，二是实际利率。

比如上面的案例，名义利率是7.2%，实际利率比名义利率高得多。这是因为，我们没有计算分期的时间价值。

信用卡分期还款，一般采用等额本息，即按月平均偿还本金和手续费(利息)。

这样就造成一个容易被忽视的情况：并非所有本金的贷期都是一样长，越早偿还的本金，实际利率越高。

信用卡分期的套路就在于，资金占用是分时间段的：

第一期还的资金，我们只占用了一个月，第二期的资金，我们占用了两个月。但是我们每个月付出的利息，都是按照7.2%的年利息来算的。

更确切地说，第一期的资金，我们只占用了一个月，却付出了一年的利息。所以，信用卡分期的真实利率，远远高于银行口中的名义费率!

那么，我们怎么把信用卡分期的利率，快速换算成最后的真实利率呢?

左哥总结了一个快速计算的方法，公式奉上：年利率=单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24。

比如上面12期手续费0.6%，实际年利率就是：0.06*12/13*24=13.29%，几乎是名义利率7.2%的2倍之多!

所以说啊，宁愿相信世上有鬼，也别相信银行那一张破嘴。

三 后话

平时，为了买大件的东西，有时候用信用卡分期确实减少了还款压力，但付出去的代价就是真金白银，所以分期之前一定要把真实利率算清楚咯。

除了信用卡分期的套路，外面手机店的0首付分期购买手机的真实利率，更是高的吓人。

先不算各种手续费，光是按月息2%计算，换算成为真实利息2%*12/13*24=44.3%!

所以左哥在这里奉劝一句各位，不管是信用卡消费、还是分期买手机，能不分期就尽量别分期。毕竟，资金成本摆在那呢!