工资，是不少人心头非常扎心的一件事，可身处在职场，又不得不为收入所烦恼。毕竟大部分人现在的主要收入来源于本职的工作。记得有人就说过，我们经常会抱怨收入太低，很多时候，没有技能积累，就为了多30%的薪资着急跳槽。

其实，正确的方式应该是着眼于自我成长。我们不能单纯的以为，工资就是我们唯一的收入，其实只要不断的提高自己，一切都是有可能的。

若要想自我成长，需要注重三个问题。第一点，不要用薪水作为选择职业的第一因素。薪水是廉价的，而自我成长的积累是高价值的。要知道，自我成长积累的高价值，必定会通过时间复利反应到你的收入曲线上。

第二点，必须做含金量高的积累。我们必须知道，什么东西都是不断积累的，所以也需要我们不断的尝试，但新的尝试需要不断的提升自己的含金量。学习更多有价值的东西；第三点，选择正确的努力方向。现在经济的大环境变化很快，选择拥抱新环境，还是留在旧的稳定环境，是一个方向的选择问题。

实际上，职场收入的增长线，要落到正确的轨道努力方向上，才能结合时间复利积累，让自我价值不断提升积累。尤其是第三点特别重要，在互联网经济迅速发展的今天，选学会投资理财便是提升收入水平的不错选择。特别是选择17来财这样的互联网金融平台，就更为划算。

而稳增涨—企信通系列的年化收益率可达到13%，特别的靠谱，对于一般人而言，这样的收益水平比银行存款4%左右的投资回报率要划算的多，投资稳增涨10万一年能免费赚到13000多，投入本金越多自然也能帮助大家赚更多的钱。

“你不理财，财不理你。”面对瞬息万变的理财市场，读懂政策顺势而为，才能为家庭资产添收益。今年5月，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”）正式发布，人们普遍关心：未来的理财产品市场将会有何变化？刚性兑付打破、保本保收益成为历史，居民该如何理财？
上周日（8月26日），武汉晨报联手渤海银行武汉分行举办第四届理财大讲堂第二讲，专家们就人们所困惑的理财话题进行解答，并给出了有价值的投资理财意见。
家庭投资保本类存款配置成标配
“资管新规”中，首先值得关注是银行不得发售保本类理财产品。渤海银行武汉分行财富产品经理杨铮说，“资管新规”意在打破刚性兑付，银行将不再发行保本类理财产品，银行将提供保本类的存款产品和非保本类的理财产品供客户选择。“打破刚性兑付，意味着客户必须对产品特别是风险要有足够认识，进行保本保收益类存款以及保本类结构性存款的配置，将成为一种标准化操作。”近期，渤海银行推出的大额存单各档次利率较基准利率上浮52%左右！
理财产品向净值型理财转型
理财产品发行期限不得低于90天，意在减少“期限错配”，明确资金投向，让投资人能更清晰的了解到产品的投资方向以及可能面临的风险。同时减少期限错配，也是金融“降杠杆”的内在要求。
此外，除了代销产品如基金、保险等，所有银行今后发行的理财将向真正的投资型产品转型，以净值型产品为主。
货币基金当日赎回限额1万元
“货币基金新规”规定（证监会2018年10号文），所有货币基金快速赎回（T+0）的日限额调整为1万元，常规赎回不受此影响。
杨铮分析，在货币基金规模接近2万亿之际，“货币基金新规”出台，意在减少货币基金大额T+0赎回对金融市场的潜在不良影响。对流动性需求较高的家庭，建议可配置渤海银行T+0类理财产品。
构建家庭理财的金字塔
金字塔底部宽大，越往上越窄，因而极其牢固，家庭理财如何构建金字塔？
杨铮介绍，普通的家庭资产配置比例可参考4321定律，即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
此外，“双十定律”也很重要，即家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍。保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。如果年收入20万元的家庭，保险额度在200万元合适，年度保费支出则为2万元为最佳。

新三板股权投资具有投资门槛降低，回报潜力大，投资方式安全，投资周期短和利国利民利人利己的投资的优势。
一、投资门槛降低，个人和机构都有机会参与股权一级市场的投资
 

中国的股民只能参与股票二级市场的投资，股权投资原本只是属于机构投资者才能参与的领域，因为股权投资至少是上千万资金才能投资的。在国家政策引导下，大力发展多层次资本市场，新三板市场、上海股转中心市场明显降低了投资者参与的门槛，投资者几十万就有机会参与了企业原始股权投资。
二、回报潜力大
在证监会把上市由审核制向注册制的转变，大力发展多层次资本市场，投资者在投资了原始股之后，有转板上市、兼并收购、协议转让等方式退出，在2-3年的时间就有机会获取几倍的溢价收益，回报潜力非常大。
三、投资方式安全
1、投资者直接成为公司的股东。投资者投资该项目后，企业通过工商变更，投资者显示在企业的股东名册中，从法律层面上，投资者成为真正意义上企业的股东。投资者的投资资金是非常直接的，去向是明确的，不会像在市场上的一些投资理财产品，投资者根本无法知道自己的资金的投资去向。
2、投资者是作为公司的优先股股东，享受每年约定的分红。所投企业在没有通过上市、并购、转让等溢价方式退出前，优先股东优先享受公司分红，该分红比例在投资合同中明确标出。在约定的时间内，企业没有上市的话，在约定的时间点，比如3年后，公司大股东要原价回购优先股东的股份，在合同的中明确标出。
3、风险可控。在严格审计后，企业所增资的额度远远小于企业净资产的总值，一般增资额不到净资产的50%，安全系数非常高。同时公司大股东对优先股东有无限连带责任，在合同中标明。
四、投资周期短
一般的风投/私募股权投资，退出时间是5-10年，而新三板股权投资，可以通过多个不同层次的资本市场去挂牌上市退出，或者兼并收购或溢价转让等方式退出，一般1-2年就有机会溢价退出，最长3年，就一定可以退出。
五、利国利民利人利己的投资
投资者直接参与到企业股权的投资中，解决了中国中小企业融资难融资贵的问题，企业走上资产证券化的道路，等于装上了企业快速发展的发动机，企业实实在在的发展了壮大了，迅速的实现中国经济的转型，为国家创收，为企业创收，为民创造就业。同时投资者也实现了自我的投资价值。

近年来随着资本市场的迅速发展，不仅投资产品日益多样化，大众的理财意识也在逐渐增加。在投资者群体中有部分是老年人，对于老年投资者而言，相对缺乏风险认知和防范意识，风险承受能力也相对薄弱。针对这一现象，联储证券特别为老年人带来理财三要决，帮助老年投资者正确、有效的维护自身权益。
一、谨防高收益虚假理财
理财自然是为了获取收益，但是一味盲目追求高收益，就有可能进入虚假理财产品的风险。在复杂的金融市场中，有些产品会借着节日的氛围打着高收益的幌子，欺骗缺乏理财经验的老年人。为了防范诈骗风险，联储证券建议老年人不要当场做决定，可以了解下平台安全性或多征求子女的意见，或者向联储证券等专业的理财机构顾问进行咨询，多方了解后再做决定。

二、选择恰当的理财方案
老年投资者要根据自身实际情况制定合理的方案，如财力、精力、投资目标等来制定合理的投资方案，不要盲目跟投。对于市场上种类繁多的产品，联储证券觉得老年人可以选择稳健型为主的产品，这类产品风险小，收益也相对稳定，再加之联储证券会为老年投资者提供科学、合理的理财规划，如联储证券会老年人合理分担投资，做到“不把鸡蛋放进同一个篮子”中，尽量进行风险规避。

三、选择正规的投资渠道
很多老年人接触的市场信息较少，缺乏专业的理财技能，很容易被一些非法证券期货经营机构的广告所吸引，面对虚假许诺的高收益，的确难以辨别，因此可能遭受较大的财产损失。因此联储证券建议可以通过证监会网站查询合法证券经营机构名单。此外，在选择财富管理机构时也要了解公司的背景、投资经历，业内评价等，联储证券作为业内知名的投资管理企业，随着多年的发展和沉淀，在投资理财上有了丰富的经验，是值得老年投资者信任的。

纵观金融市场上的理财产品，虽然种类丰富，比如银行存款、国库券、股票债权、基金等，但每种投资方式都有自己的特点，联储证券建议老年投资者建立稳健的投资观念，选择低风险产品，如联储证券推出的低风险的货币市躇金，投资的范围是一些高安全系数和稳定收益的品种，并通过了联储证券专业的投资顾问进行把关，适合稳健的投资者。
“投资有风险，入行需谨慎”，尤其对于风险承受能力低的老年投资者更是如此，联储证券致力于做好市场投资教育，并助力老年投资者安全、适当的参与投资。

俗话说“有钱的人会更有钱,没钱的人会更没钱。”然而究其根本还是因为被思维固化了,有钱的人会把钱的作用发挥到最大化,没钱的人活在当下足矣,更别谈什么投资理财,所以想要发家致富,第一步就是摆脱你的穷人思维,不要做一只井底之蛙,那么具体哪几方面不可取呢?

一、目光短浅

一个人的思想和他所处的生活坏境有很大的关系。如果给你一笔巨款你会怎么处理?往往有钱的人会选择投资,钱生钱,获得更多的资本,然而没有钱的人只会用这笔钱改善现如今的生活,当这笔钱花完依旧回到以前的生活状态,这就是目光短浅,只注重当下的利益,不考虑未来,所以想要摆脱这种生活状态第一步就是要目光放远。

二、安于现状不思进取

看见别人奢华的生活羡慕不已,可是又不想做出改变,整天怨天怨地怨父母,觉得自己这辈子都不可能改变,注定要这样过一辈,即使得到一个很好机会,但是因为这种安于现状的思想也不敢尝试,生怕一个不小心连现有的都会失去,眼看着机会消失都无动于衷,事后最多抱怨一句我当时怎么就没把握呢,可是哪有这么多后悔药?

三、投机取巧想要不劳而获

几乎没有一个有钱人会去买彩票这种可以实现一夜暴富的东西,因为他们不需要,靠自己的努力就可以轻松得到这一笔钱,而没钱的人只能祈求上天眷顾,中了一次就可以衣食无忧,等着天上掉馅饼,然而这种事情的几率又有多大呢?可是期待这种事情发生的人却不少,不去提高自己的知识水平,能力认知,只会追求不切实际的东西,想要不劳而获。

四、知道而做不到

穷人思维最可怕的就是你明明什么都知道却永远迈不出这第一步,知道只有投资理财,目光放远才能改变现状,可是也只是脑子里过一过,看一眼现状就放弃了这种想法,不去提升自己,做出实质性改变想再多也是没用的,不要做思想上的巨人,行动上的矮子。

总而言之想要改变现状,就得摆脱穷人思维,学习投资理财的知识,做好规划,迈出第一步。不然只能日复一日过着这种怨天尤人的生活。

很多人都在抱怨，自己一直都有理财，也经常做投资，但就是赚不到钱。
事实上，投资理财就是门技术活，不是随便买两只基金、两只股票就能赚钱的，那些会投资理财的人都有自己的赚钱方式，也都有着一些共同的特点。
小宝就总结了5点：
1、长期坚持好习惯
习惯若不是最好的仆人，便是最差的主人，拥有好习惯必定让人终身受益，投资理财也同样如此。比如每天记账、每月强制储蓄等，都能产生不错的效果。不过这些习惯光有还不够，还得长期坚持。
你有可能同一件事做了21天，以为自己养成了一个习惯。但如果之后连续两、三天没去做，同样会再回到从前的状态。因此，要给自己上个发条，经常提醒自己好习惯得坚持下去。

2、有目标有计划
会投资理财的人一般都会给自己制定一个目标，或短期的，或长期的，总之就是要激发自己的执行动力。
同时，他们还会依目标定相应的计划，包括投资计划、应急计划等。通常来说，他们会先将应急资金准备好，剩余资金再根据自己的实际情况配置JIA理财平台产品、众星拱月MOM等，分散投资、降低风险。

3、独立判断市场信息
如今媒体、网络那么发达，到处都是有关市场的各种信息，甚至只和炒股的大叔大妈们简单聊上几句，也能获得不少信息，比如最近听说哪只股票比较好、哪只股票要跌了……
但所有的这些信息中，总归有有价值的和无价值的。有价值的信息往往能让自己找到更准确的投资方向，并赚到钱;而无价值的信息不仅起不到任何作用，还有可能让自己损失惨重。只有独立判断这些信息，不人云亦云，才能走好投资理财这条路。

4、有足够的耐心
由于市场上涨总是比较缓慢的，这就需要投资者树立长期投资理财的意识，耐心等待行情转变。虽然短期频繁的操作也可能带来回报，但收益未必多，且这更像是投机而非投资。
那些会投资理财的人，在对某投资品做足了解，并认定该产品将来会上涨后，就会坚持长期持有，等待回报。

5、经常阅读充电
没有人生来就会投资理财，即便有这方面的天赋，也需要后期的学习和实践才能获得成功，而经常阅读充电就能让自己学习到更多的专业知识及相关技能。
此外，会投资理财的人不仅看经济、投资类的书籍，也会看其它领域的书，为的就是开阔眼界、学会换角度思考问题，让自己有更理性的思维。

近年来，中老年人通过正规的金融机构购买理财产品，无疑是投资理财的首选，但是时刻关注个人账户情况也应当是每位投资人不可忽视的。
印某是一名理财经理，从2010年10月至2014年5月期间，他多次利用职务之便，将客户账户余额转至本人账户，用于投资，涉案金额高达数千万元。近日，黄浦区人民检察院以吸收客户资金不入帐罪、合同诈骗罪对被告人印某提起公诉，黄浦区人民法院经过审理，决定对其执行有期徒刑十二年，剥夺政治权利一年，并处罚金人民币十五万元。

【案情还原】
2010年10月至2013年9月期间，印某利用银行理财经理的职务便利先后向客户徐某、蔡某、汤某、程某等4人推销理财产品，趁协助操作网银转账之机，多次将上述4人交通银行账户内的资金合计人民币999万元不入银行账户，转至本人账户，截至2014年6月印某按约定定期向上述4人支付本息合计人民币1038万余元。
除此之外，被告人印某还于2010年10月至2014年5月期间，采用虚构理财产品、伪造理财合同的方式，趁协助操作网银转账之机，先后将客户阙某、谢某账户内的1740余万元转至本人账户，至案发仍有440万余元未归还。另据印某交代，转入其账户内的客户资金均用于个人炒股票、邮币等，后因炒邮币出现巨额亏损遂案发。
在办案过程中，印某向检察官说道，在长达3年的时间里，他多次作案，却屡屡得手，他除了利用客户对其的信任之外，在作案对象上还挑选年纪大、不会操作网银的客户实施犯罪。
被告人印某犯吸收客户资金不入帐罪，判处有期徒刑二年，并处罚金人民币五万元，犯合同诈骗罪，判处有期徒刑十一年，剥夺政治权利一年，并处罚金人民币十万元，决定执行有期徒刑十二年，剥夺政治权利一年，并处罚金人民币十五万元。

【以案释法】

根据《中华人民共和国刑法》第一百八十七条的规定，银行或者其他金融机构的工作人员吸收客户资金不入帐，数额巨大或者造成重大损失的，应以吸收客户资金不入帐罪追究刑事责任。《中华人民共和国刑法》第二百二十四条第一款规定，以虚构的单位或者冒用他人名义签订合同，并以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额特别巨大的，应以合同诈骗罪追究刑事责任。
检察官提醒广大市民在银行选购理财产品时要加强自身的防范意识，切忌盲目信任理财经理。
01
要确认银行确实代销该理财产品并了解相关的信息，做到心中有数。在购买理财产品前，不妨通过阅读产品说明书、登录官方网站、拨打客服电话、前往网点咨询等方式，确认理财产品的真实性。又比如在客户申购理财产品后，有的银行会通过手机短信告知购买理财产品的编号、起息日和到期日；
02
要时刻关注自己的账户资金流向和变动情况。根据相关规定，任何银行工作人员不得通过个人账户收取客户资金，所有客户资金必须进入银行指定的账户。一旦发现账户异样，要及时与银行联系，涉嫌犯罪的要及时向公安报案；
03
要保留好交易凭证和相关的合同，如出现问题，可以作为证据维权。

几年来，虽然我国的经济水平得到了飞速发展，但是个人的薪水增长速度还是赶不上物价的增长速度，在这个环境中，个人投资理财就显得非常重要了，倘若还不想方设法去增加个人收入，那么辛苦挣到钱就会呈负增长状态，为此，每个人都必须学会个人投资理财!下面笔者为大家详细介绍个人投资理财需要注意的问题。

一、投资目标要明确

笔者建议为自己制定一个详细的规划，并长期坚持的去执行和调整。三天打鱼两天晒网的投资方式非常不可取。对于投资，首先要明确自己的投资目标，然后明确自己的收支情况去制定一个短期计划和长期计划，，根据不同的年龄阶段去完善这些目标，切不可好高骛远!

二、选择靠谱的理财平台

随着网络理财产品的逐渐增多，投资的方式也多种多样，不同的投资方式所带来的收益也不相同，有的投资收益很高，但是没有保障，总的来说收益越高的投资产品风险也就越高，反之风险低获利也相对较低，但承受较高风险并不一定会有较高的收益，因此在选择平台投资不能只想收益而忽略风险。

三、树立正确的投资观念

投资并不是有钱人的专属，笔者认为钱少更需要去投资，通过投资去实现资产的增值，因此，每个人都需要有正确的投资理财观念，这样才能更好的进行投资!

四、了解自己的风险承受能力

一聊到投资，大家都知道它是带有风险的，理财的风险和收益是成正比的，由于每个人的风险承受能力不同，则需要从年龄、收入和家庭条件等方面去了解自己的风险承受能力，不能让风险超过了自己的可承受范围，再去选择适合自己的理财产品!

五、投资越早越好

对于我们而言，越早理财越好，它是贯穿我们一生的事情，选择、好的理财产品，掌握正确的投资方式，便可以让资产快速增值!

建议大家尽早树立一个投资理财意识，培养正确的理财观，制定属于自己的理财计划，让理财成为生活中的一部分!

“今年市场波动较大，努力做好信用风险筛查，避免所配置资产出险，并管控风险资产头寸，防止出现较大净值波动，是当前资管人很重要的工作。”江苏银行投行与资产管理总部总经理高增银在接受21世纪经济报道记者专访时强调。

高增银进一步分析，今年以来，在多重因素叠加下，股、债、汇各大类资产均出现一些波动。比如债券市场，在去杠杆的大背景下，企业融资压力增大，突出表现在低层级低评级政府融资平台、少数风格激进的民营企业出现流动性问题，民营企业信用风险暴露较多。

“二季度末以来，监管机构加大了对信用风险的关注，并通过定向降准等多种措施为实体企业提供流动性，一定程度上缓解了市场压力。但下半年地方债迎来发行高峰，实体企业融资需求依然较大，不能掉以轻心。”高增银说。

今年4月，资管新规正式颁布执行；7月20日，银保监会又发布《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》。资管新规要求实施净值化转型，打破刚性兑付。对此，高增银表示，净值化转型将改变银行理财投资者结构，一些风险厌恶型客户可能转向银行存款；发展壮大合格投资者客户群体，是未来银行理财的必然选项。

发展壮大合格投资者群体

《21世纪》：今年7月，银保监会发布资管新规配套细则的征求意见稿，你如何看待资管新规及其配套细则对银行理财业务的影响？

高增银：从资金募集端来看，过去银行理财产品定位偏向于“预期收益”，实际上是存款利率市场化尚未完成阶段的“存款替代产品”。新规要求实施净值化转型，目标是降低“滥用刚兑”可能引发的系统性风险，非常正确和必要。但从目前净值化产品的实际募集效果来看，投资者暂时还不太接受。如果理财规模下降较快，易引发流动性风险，因此可能需要在政策执行层面兼顾更多弹性，这是我们净值化转型必须迈过的重要一关。

从资产投资端来看，新规的导向旨在限制非标期限错配、鼓励标准化资产投资等。着眼于一个较为长远的周期来看，这两条是防范金融风险的重要举措。但从短期来看，理财现行运行模式、投资偏好转变，将在一定范围内打破资产供需结构平衡，由此带来的摩擦成本的大小需要把握。

从业务管理角度来看，新规对理财产品设计、募集、系统、估值、核算、托管均提出更高要求，基本比照公募基金执行。在现有人员、设施条件下，银行理财需要补很多课。

《21世纪》：在新的监管环境和市场背景下，银行理财面临什么挑战？又该如何应对净值化转型？

高增银：在当前及未来较长一段时期，银行理财都将面临以下挑战：一是净值化转型对产品设计运营、投资研究等提出更高要求，专业人才储备存在不足；二是银行理财投资资产品类繁多，系统升级完善需要时间；三是净值型理财产品的市场接受度尚需磨合。

面对上述挑战，需做好以下几个方面的工作：

一是净值型产品设计开发。从需求和合规两个维度出发，根据不同投资者，有针对性地设计开发净值型产品。比如，设计现金管理类产品替代普通客群预期收益型产品；针对合格投资者提供私募封闭型产品等。

在非保本理财投资者结构方面，江苏银行零售客户占比超过90%。净值化转型以后，投资者教育的压力不小。下一步，发展壮大合格投资者群体，是必然选项。从全球顶级资产管理机构来看，高端客户平均占比超过70%。

二是资产配置策略的调整。银行理财净值化不能完全向公募基金靠拢，让投资者承受过大的市场波动。一定要紧抓绝对收益属性，真正实现资产保值增值的目标。市场有其自身运行规律，资产估值都有均值回归的“地心引力”。银行理财执行“固收+”投资思路，一方面要谨记风险资产的安全边际，另一方面要适当运用逆向思维，在估值严重扭曲的一些战略性时点，可以配置适当比例的股票、利率债等风险资产，为客户稳健增厚收益。

三是信用风险、市场风险管控工作的强化。净值型产品的风险由投资者直接承担，因此风险管控工作更加重要和艰巨。在这方面要加大专业人员配备，既要全天候监控单一资产的信用风险、市场风险，还要注重投资组合风险管理。

最后是系统升级改造和投资者教育工作。

《21世纪》：对于资管新规及其配套细则，你有什么建议？

高增银：在《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》公开征求意见阶段，我们已向相关部门提出了一些具体的建议，如在税收政策方面，建议将公募理财与公募基金保持一致，非保本理财中非存款与现金类资产建议不再纳入商业银行MPA考核范围等。

子公司可考虑引进战投

《21世纪》：资管新规发布后，多家银行公告成立资管子公司，江苏银行资管业务在这方面有何计划？

高增银：目前，江苏银行资管子公司的准备工作正在有序开展。我们已按照未来子公司的要求，把资产管理部团队架构进行重新布局和优化。资管部下设流动性管理、固收投资、权益和另类投资、海外投资、组合投资、投研信评、产品设计等十个团队，重点提升产品创新能力、投资研究能力、风险管控能力、系统管理水平。

江苏银行设立资管子公司的相关议案已于2016年2月经董事会审议通过。在江苏银行后续组织召开的多次投资者交流会上，上述信息均有披露。未来资管子公司正式设立一旦放开，期待江苏银行能成为第一批获准成立的银行。

《21世纪》：成立资管子公司以后，会有什么变化？

高增银：最大的变化在机制方面。资管业务是商业银行中市场化程度最高的业务之一，必须建立一流的投研团队，才能在资产获取和风险控制方面胜出，打造有竞争力的产品。

具体来说，一是资管专业化、经营独立化、组织架构市场化。资管子公司独立于商业银行体系，具备独立的系统、流程、组织架构、人员和机制，能够最大程度发挥专业化优势，有利于资管业务回归本源。

二是投资决策从以信贷思路为主，转向以投资思路为主。

三是渠道重要性更加显著。银行是一个资金吸纳的中枢，子公司脱离银行母体，理论上各家银行都可以销售其他银行发行的理财产品。渠道的争夺将更加激烈，重要性较以往更加突出。

四是行业格局将会发生变化。不同银行之间将出现明显分化，好的做大，差的淘汰。是专业化还是综合化，各家都需要清晰定位。

银行资管子公司的设立需要高标准、高起点。我个人的行业建议是，在国家加大对外开放的大背景下，可以考虑引进国外优秀资管机构，参股资管子公司，做创新的试验田。相信战略投资者的引入会给银行资管的经营理念、产品、投资、风控等方面带来实实在在的提升和脱胎换骨的变化。