银行理财实现净值化管理之后，未来产品会通过资产配置实现代替。因此，这无疑对智能投顾的发展提供了一个良好的契机。

然而，从2016年招行推出“摩羯智投”开始，在业内流行了两年的智能投顾，在理财市场的表现却并不尽如人意。截至今年上半年，多家智能投顾产品收益均告负。

不过，有业内人士认为，在银行理财竞争日趋激烈的背景下，利用新兴数字技术去满足年轻群体尚未被满足的理财需求，开始为银行理财所重视。在这样的趋势下，智能投顾的未来，依然可期。

在资管新规让银行理财刚兑“寿终正寝”之后，业内看好智能投顾的声音日渐清晰。“银行理财实现净值化管理之后，未来产品会通过资产配置实现代替。因此，产品越来越同质化，也越来越考验资产管理的能力。而这无疑对智能投顾的发展提供了一个良好的契机。”近日，某银行理财业内人士告诉《金融时报》记者。

然而，智能投顾在理财市场的表现却并不尽如人意。“只是听上去很美罢了。趁亏得不多，还是取出来算了。”在某股份制银行办理赎回智能投顾产品的林先生表示，“我是朋友们当中首先尝试智能投顾的。看到我这只‘小白鼠’倒下了，大家肯定更不愿意尝这个鲜了。”他说。

林先生的投资失败并非个例。日前， 金融界发布的《中国智能投顾行业2018年6月报》显示，6月份其所监测的各家智能投顾产品收益均告负。同时，截至今年上半年，多家智能投顾产品收益也均告负。

从2016年招行推出“摩羯智投”开始，在业内流行了两年的智能投顾，究竟遭遇了哪些困境？如何才能让这个脱胎于金融科技的“弄潮儿”不止是“听上去很美”，而是让更多消费者接受，真正成为打破刚兑时代的银行理财“标配”呢？

契合理财市场转型方向

在“摩羯智投”成为“第一个吃螃蟹的人”之后，其他银行也纷纷跟上，竞相布局智能投顾。目前，市场上主要的智能投顾产品有工商银行“AI投”、中国银行中银慧投、浦发银行财智机器人、兴业银行兴业智投、平安银行智能投顾、广发银行广发智投、江苏银行阿尔法智投等。

“我们做智能投顾更多是要解决客户过去在公募基金产品投资上遇到的一些困惑和难点。比如说公募基金长期投资收益还不错，但是客户没有分享到，很多公募基金的投资收益并不理想。我们想解决的就是这两者之间出现的偏差和不匹配，我们给客户提供基于其理财目标的大类资产配置、公募基金组合配置的服务。” 招商银行总行财富管理部摩羯智投首席策略分析师廉赵峰表示。

“因为单只产品的波动性非常大，客户对于波动很大的产品可能没有办法长期持有。所以，我们通过智能投顾希望能够让他持有时间更长，同时帮助客户确立投资目标，通过大类资产组合帮助客户降低资产波动。”廉赵峰认为，智能投顾能够同时有效解决客户投资目标及其风险承受能力两个问题。

“智能投顾根据投资者的风险偏好进行大类资产配置，通过模型算法追求相同风险下的最大收益，或同等收益下的最低风险。在刚兑被逐渐打破的过程中，这样将风险与收益进行匹配的标准化资产配置服务也会逐渐被投资者所接受。” 璇玑公司CEO郑毓栋表示，智能投顾与从根本上打破刚兑的理财转型是相吻合的。

理财新规也专门对这一领域作出了规范。新规指出，运用人工智能技术开展投资顾问业务应当取得投资顾问资质，非金融机构不得借助智能投资顾问超范围经营或者变相开展资产管理业务。监管部门也指出，因算法同质化、编程设计错误、对数据利用深度不够等智能投顾算法模型缺陷或者系统异常，导致羊群效应、影响金融市场稳定运行的，金融机构应当采取人工干预措施，强制调整或者终止智能投顾业务。

对此，郑毓栋表示，“千人千面”和“千时千面”两个技术能使得智能投顾有效避开这一陷阱。 其中，“千人千面”意味着客户的调仓动作和方向都因人而异。每个人都有不同的风险和收益偏好，其资产需求也不一样。对此，“千人千面”技术可以让交易集中性做一个分散。“千时千面”则是指，同一风险偏好的用户进入市场的时间不一样，其仓位也有所不同。

“比如同样是激进型的用户，一周前和一周后进入市场的仓位可能就完全不同。”郑毓栋举例说，“很可能这一周内市场发生了重大变化，前一周激进型用户还是重仓A股，过了一周该用户就不重仓A股了。所以，不同时间点都有最优策略，避免同质化的出现。”

发展遭遇“水土不服”

智能投顾兴起于次贷危机席卷之后的美国。从2010年起，智能投顾在华尔街迅速崛起，最知名的Betterment和Wealthfront资产管理规模暴增，分别都已接近30亿美元，其飞速崛起更是倒逼银行布局该领域，以抓住消费者，适应理财市场的变化。

业内人士表示，之所以美国智能投顾在次贷危机后飞速发展，与3轮量化宽松使得市场流动性充裕、波动率保持低位息息相关。在这样的政策环境下，以对冲基金为主的主动管理基金很难获得超额收益，因此交易型开放式指数基金（ETF）等被动型投资吸引了大量资金。同时，智能投顾也在被动配置的逻辑下增加了“智能”成分，吸引了投资人的眼光。

但与之相比，国内ETF却存在着品种不够丰富、规模较小、数量少等问题。上海市互联网金融行业协会副秘书长孟添表示，美国的标准化产品包括ETF产品非常多，中国则只有100多只ETF，而且主要是传统的指数型ETF，债券型ETF、商品型ETF等较少。因此，很难实现真正的风险分散。

这直接导致了国内智能投顾组合较为有限，再加上当前处于起步阶段的国内智能投顾模型，在调仓等关键环节上还不够优化的因素，“千人千面”和“千时千面”技术还难有用武之地。

同时，业内人士认为，相比国外，我国A股微观市场的信息结构相对较差，这增加了机器学习的难度。这也是我国银行业机构在该领域投入远低于发达国家同业的一个主要原因。

此外，《中国智能投顾行业2018年6月报》所反映出的近期智能投顾的收益下行的局面，也和近期我国股市、债市轮番遭遇的波动直接相关，这也让许多业内人士感慨智能投顾的“生不逢时”。

未来发展仍可期待

“对智能投顾产品，还是咨询的客户更多，尝试的相对比较少。”北京某股份制银行的一位理财经理对《金融时报》记者表示。在走访中，记者发现，近期收益表现不佳，让对智能投顾持观望态度的消费者更加对其敬而远之。

这与中国理财市场长期形成的产品结构密不可分，受消费者青睐的保本型理财产品、货币基金的收益率普遍有4%甚至更高的收益率。而在美国，货币基金的收益率仅维持在1%左右。这无疑让有风险且收益回报在近期出现负增长的智能投顾遇冷。

埃森哲咨询公司发布的《智能投顾在中国》指出，国内资本市场投资者以散户为主，更加关注短期收益，大多偏向短期投机、追涨杀跌。这让智能投顾所秉持的资产配置、长期价值投资、被动投资等投资理念尚未深入人心。

不过，在理财市场打破刚兑的转型要求下，新的消费者理财观也将渐渐被培养。当消费者习以为常的“保本理财”不复存在，投资收益与风险相当的理性理财观念将深入人心。

“从发达国家的居民财富管理经验来看，居民的理财最终会走向资本市场，其中，基金业占据主流地位，而基金类产品的一个重要特征是它的市场风险并不由金融机构来承担，而是由投资者自己来承担。投资者根据自己的需求来选择相应的基金产品或者投资服务，得到所有的市场回报，承担相应的市场损失，并向资管业者交纳一定的管理费用。” 郑毓栋认为，这也将是未来中国理财市场的一个趋势。

此外，埃森哲表示，80后、90后群体会逐步成为财富管理的核心客户群体。在银行理财竞争日趋激烈的背景下，利用新兴数字技术去满足年轻群体尚未被满足的理财需求，开始为银行理财所重视。在这样的趋势下，智能投顾的未来，依然可期。

人们的理财意识普遍得到了提升，对资金增值的概念也发生了转变，进而使投资理念也逐步走向了成熟。投资理财俨然已成为一种必备的技能，是人们实现财产保值增值的重要途径。投资要兼顾收益的同时，更应避免高风险的投资，除了日常开支、养老费用之外，还可能会面临着疾病等方面的大额支出。
不管你现在处于人生的哪个阶段，我们都应该根据实际情况，做好自己的理财投资规划，实现钱生钱的目的。
人人贷
人人贷2010年成立，属于行业内比较老资历的平台。在2016年与中国民生银行合作的资金存管上线，坚持合法合规的运营，同时还获得了互联网信用评级3A信用认证，信披透明，用户可在官网实时查询运营数据。人人贷在项目中坚持小额分散的原则，将用户资金自动分散在不同标中来压缩风险。U计划项目周期为1到36个月之间不等，利润在5.8%-11%之间。
陆金所
陆金所隶属于平安集团旗下，是国内排名靠前的网络投融资平台。陆金所风控体系健全并有多年银行金融服务经验，加上过硬的安全技术，获得了3700多万用户的支持与信赖。目前，陆金所推出的产品类型有活期、定期、基金、网贷、保险等，投资人按需选择即可。其中，平台官网推荐的产品“金色人生”、“富盈”，均为1元起投，七日年化收益率分别为3.63%、4.08%。
中储贷
中储贷以其良好的口碑得到了广大用户的认可，保证了投资人的利益。在风控方面，中储贷平台的资深风控团队会对标的进行严格把关，控制项目的风险。

中储贷平台目前有车辆标、企业标、公务员标等项目，三月标的预期年化收益是13.8%，一月标的预期年化收益是11.4%，时间期限1-3个月，起投金额为100元。中储贷不设置资金池，银行资金存管系统已经正式接入。另外，中储贷平台的信息披露透明度高，具体项目详情介绍明确清晰。
八月份，中储贷推出了《七夕礼遇为爱加油！现金红包+4k电视等你来》的活动，通过参加该活动，投资人不但可得到相应的红包&抵现券，还可赢得小米4k电视、魅族pro7、小米平板4、蓝牙耳机、榨汁机等实物大奖。

上证快讯（记者 陈婷婷）记者今日从北京保监局获悉，该局近期发现市场上有不法机构冒用保险公司名义，劝说消费者退保并购买非保险金融产品。为此，北京保监局提醒，警惕不法机构诱骗退保理财，正确认识保险功能。
北京保监局表示，不法人员冒充保险公司或保险公司合作机构的工作人员，以“分红补偿”“保单核算”“保单升级”等名义诱骗消费者到不法机构办公地点，以保险产品收益较低为由劝说消费者退保，以“高额回报”诱导消费者购买“理财产品”。这类骗局通常涉嫌非法集资，造成消费者经济损失，社会影响恶劣。
为此，北京保监局提示广大消费者：一、识别不法机构骗局。收到可疑邀约时，可通过各保险公司官方网站、客服电话等正式渠道，核实相关人员是否确为保险公司工作人员、相关地址是否确为保险公司及其分支机构地址。如发现疑似骗局情形，建议留存相关证据，及时通知被假冒的保险公司并向公安机关报案。
二、警惕非法集资陷阱。承诺高额收益是非法集资案件的典型特征，建议广大消费者勿受“高额回报”诱惑，轻易将正常保单退保或质押，购买所谓“高息理财产品”或P2P产品，误入非法集资陷阱，最终造成经济损失。
三、正确认识保险功能。保险的主要功能是提供风险保障。人身保险主要是被保险人发生年老、疾病、伤残、死亡等情况时，保险公司根据保险合同的约定给予保险赔偿。尽管部分人身保险产品兼具投资功能，但其本质仍属保险产品，以保障功能为主。建议保险消费者谨慎退保，以免失去保险保障。

大家都一样，都渴望能获得财富自由，过上更好的生活，那么如何才能获得财富自由呢?笔者认为，的方法便是——P2P理财。对于理财可能大家都有所接触，但是要真正的理好财就是一门技术活了。那么新手如何通过P2P理财成为理财专家呢?
一、选择合适的理财书籍，多多学习
一般而言，刚开始接触理财行业的新手，可能对投资理财方面的专业知识不太了解，因此，只能通过阅读理财类的书籍，逐渐对理财有一个简单的认识，然后逐渐去学习一些理财知识和方法，目前市场上的书籍数不胜数，新手可能会挑的眼花缭乱，比如《个人理财》、《穷爸爸富爸爸系列》、《小狗钱钱系列》等。
二、从低风险的理财产品开始，注重实战
当然，光看书籍还是不够的，需要不断的与人沟通交流，从交流中学到更多的理财知识，因此，学号理财的前提就是不断的投资实践，当然，对于理财经验缺乏的新手而言，切勿贸然的投资高风险类产品，比如炒股，炒黄金等，这类很容易遭受巨大的损失，很可能会影响自己的理财心态。在此建议新手需要做好自己的本职工作，扩大自己的收入来源。然后，控制自己的消费，做好日常的记账，尽快积累一定数额的可投资本金。然后尝试选择一些稳健的理财产品，比如货币基金、基金定投、P2P理财产品。其中P2P理财产品门槛较低，收益稳健，期限多样，手机即可操作，方便快捷，不过一定要选择好平台。
三、总结投资经验，找到适合自己的理财方法
当自己的投资理财资金总是只减不增的情况时，就要停止投资好好思考一下自己的投资情况，进行总结后再考虑。通过自己的实践操作后，就能了解资金的风险承受能力，若是低风险投资爱好者，那么就尽可能选择稳健的理财产品。此外，对于理财切勿把所有的资金放入一个篮子里，需要合理的分配，并需要预留部分资金和购买意外险、重大疾病险应对未来可能发生的意外情况。
四、根据实际情况，及时调整投资方向
个人的投资可能会伴随家庭的收入、开支等情况而改变。伴随家庭收入的不断提升，可以多尝试一些理财平台和产品，这样就能更好的了解什么平台适合自己。
总之，对于新手而言，若想做好投资，首先一定要养成这种投资意识和习惯，并且多花时间和精力去学习，不断的提升自己，才能收获更多!

北京商报讯（记者 崔启斌 宋亦桐）进入8月以来，银行理财产品数量和收益率均呈现“双降”趋势。8月27日，据机构最新监测数据显示，8月17日-23日银行理财产品平均预期年化收益率为4.63%，较前一周下降了0.03个百分点，银行理财产品发行量共2266款，较上周减少了101款。值得关注的是，除了银行理财产品，互联网“宝宝”收益率也增长乏力。分析人士认为，在资管新规的实施之下，今后低门槛、高流动性的开放式理财将会越来越多，银行开放式理财（T+0理财）、创新型存款、个人养老保障管理产品有望成为市场主流。
银行理财收益率“八连跌”
近期货币政策稳中偏松，资金利率进一步走低，导致银行理财收益率连续下跌。据融360最新监测数据显示，上周银行理财产品平均预期年化收益率为4.63%，较前一周下降了0.03个百分点，连续八周下跌，并创去年11月以来的最低收益水平。此外，银行理财产品发行量也呈现下降趋势，上周银行理财产品发行量共2266款，较前一周减少了101款。
从各类银行收益率来看，上周城商行理财产品平均预期收益率为4.79%，股份制银行、农信社和农村合作银行、农商行、国有银行、外资银行的这一平均预期收益率分别为4.76%、4.64%、4.57%、4.43%、3.97%。
从收益类型来看，上周保证收益类理财产品143款，平均预期收益率为3.99%，保本浮动收益类产品497款，平均预期收益率为4.08%，非保本浮动收益类产品1484款，平均预期收益率为4.89%。
值得关注的是，保本理财占比为30.13%，较上周上升了2.09个百分点。在融360理财分析师刘银平看来，年中过后，保本理财占比持续下滑的趋势得到扭转，近一两个月占比有小幅上升的趋势。不过这只是短期现象，预计后期保本理财占比上升的趋势难以持久，长期来看仍然会继续下降，直至2020年底前完全退出市场。
互联网“宝宝”收益创新低
除了银行理财，互联网“宝宝”收益率也增长乏力，监测数据显示，上周74只互联网“宝宝”产品的平均七日年化收益率为3.38%，较前一周下跌0.09个百分点，连续七周下跌，并再创今年新低，同时这也是去年3月以来的最低收益水平。
从不同销售平台来看，银行系和第三方支付系“宝宝”的平均七日年化收益率均为3.49%，并列第一，代销系“宝宝”的平均七日年化收益率为3.27%，基金系“宝宝”的平均七日年化收益率为3.24%，这两类平台的“宝宝”收益率都比较低。
74只“宝宝”中，只有5只“宝宝”的平均七日收益率还坚守在4%以上，如果是按照货币基金来分的话，只有2只货币基金的收益率在4%以上。另外，51只“宝宝”平均七日年化收益率在3%-4%之间，18只“宝宝”平均七日年化收益率在2%-3%之间。
刘银平进一步指出，受政府债券发行缴款和企业缴税等因素影响，近一周货币市场利率整体走高，但这并不意味着银行理财收益率会出现反弹。一方面，货币政策的基调仍是稳健偏宽松，接下来市场利率仍有可能继续走低；从中长期趋势来看，货币政策偏于宽松，市场利率仍然会低位运行，互联网“宝宝”的收益重心有可能继续下移。
高流动性产品有望成替代品
在银行理财产品和互联网“宝宝”产品收益率大打折扣的情况下，有什么好的替代品选择？刘银平介绍称，目前来看，常见的活期理财产品包括三种：银行开放式理财（T+0理财）、创新型存款、个人养老保障管理产品。
北京商报记者了解到，开放式银行理财的门槛较高，目前仍然是5万元起，目前很多民营银行、直销银行都推出了创新型存款，前者的收益率更高。此外，个人养老保障管理产品有定期也有活期，活期产品的收益率会略高于货币基金，门槛大多为1000元。
对于三类活期产品的优势，刘银平指出，开放式银行理财的优势在于没有购买和赎回上限，适合对流动性要求较高的大额客户；创新型存款的优势在于底层资产是定期存款，安全性很高；个人养老保障管理产品的优势在于购买便捷且利率高于货币基金，常见的互联网理财平台均有在售。
“在资管新规的实施之下，开放式银行理财有望成为市场主流，今后低门槛、高流动性的开放式理财将会越来越多，创新型存款和个人养老保障管理产品的规模会逐渐增加，但短期内不会威胁到开放式银行理财和货币基金的地位，这两类产品起步时间晚，投资者的接受程度也不及银行理财和货币基金。”刘银平如是说。

华龙网8月27日14时13分讯（通讯员 李明刚）随着互联网技术的迅猛发展，种类繁多、功能各异的APP应用程序层出不群。APP为人们带来便利的同时，也隐藏着风险。一些不法分子利用互联网推送虚假理财广告，诱骗受害者向理财APP充值诈骗。近日，荣昌市民李先生轻信微信群理财产品宣传广告，用手机下载一款理财APP购买名为 “XX科技”的理财产品，不料被骗10万元。警方提醒市民提高警惕，不要被高收益诱惑欺骗。
今年3月，家住荣昌区昌元街道的李先生用手机上网浏览微信时，看到一个咨询软件宣传某投资公司投资“科技”项目的理财广告，称该产品“保本收益高”，只要在手机上下载一款APP投资，年化收益可达13%以上。如此高的收益让李先生非常心动。
于是，李先生下载了该公司的理财APP，并通过微信取得了自称是该公司“理财顾问”的指导，随后注册了APP账号。见APP上展示的“XX科技”投资项目回报丰厚，李先生便先投1000元 “试水”。6月19日，到了理财收益的日子，李先生发现账户上果然收到了超过13%的利息返还。尝到甜头的李先生决定继续投资。通过APP账号再次投资10万元，购买了理财产品。
然而，8月13日，当李先生想要提现时，却没有成功。咨询客服后，对方称李先生下载的APP已被关停，随后联系客服时发现已被对方拉黑。这时，李先生才意识到自己被骗，赶紧报了警。
目前，荣昌警方已对该案立案调查。
警方揭秘“三大理财”诈骗套路：
一是实行会员准入制。此类虚假理财网站多实行注册会员制管理，常用“注册即送现金”等奖励方式诱惑投资者。一般注册会员时需要输入身份证号等信息进行实名注册，还要提供用于项目结算的网银账号或理财软件账号。
二是项目繁多，无实质实业投资说明。投资理财骗局多提供周期不同、种类繁多的多种投资项目，一般投入金额越多，分红周期越长，不法分子宣称的分红金额越高。这些号称“100%获利的项目”几乎都为“纯资金吸纳”，无实质性实业投资说明，一般只是在网站的“投资模式”栏目中笼统提到资金用于能源、矿产等相关项目。
三是天天分红、高额返利。“分红式”网络投资诈骗是目前最常见的投资理财骗局，“保本收益”“200%回报率”“天天分红”等极具诱惑性的宣传语，成为吸引投资者上钩的主要诱饵。
民警提醒广大市民：投资理财一定要慎之又慎，特别是对于“低投入高收益”的投资理财，务必要时刻保持谨慎的心理。不要被高额回报率所诱惑，不要轻信网友、经纪人、投资经理 “天上掉馅饼” 的承诺，要了解产品具体形式和模式，很多宣传收益高的产品可能存在陷阱。
投资应到正规金融机构办理业务。任何投资都是有风险的，目前各大银行发行的理财产品收益率也不过5%左右，因此凡是收益率远超银行理财产品的投资，都具有极大的风险性。
对所投资的项目最好上门查看，是否有在其注册资料上的地方办公。必要时也可向当地银行或银监部门核实其合法性。网上投资理财一定要选择正规网站，正规交易平台的网站底部都会标明备案许可编号，编号可通过国家工信部官网进行查询。

华商报记者昨日获悉，上周银行理财收益率创九个月新低，部分银行的高收益产品也存“水分”；互联网宝宝收益连续七周下跌，三类活期产品有望成替代品。
融360数据显示，上周银行理财平均预期年化收益率为4.63%，较前一周下降了0.03个百分点。这已经是连续八周下跌，并创去年11月以来的最低收益水平。从收益类型来看，上周保证收益类理财产品平均预期收益率为3.99%，保本浮动收益类产品平均预期收益率为4.08%，非保本浮动收益类产品平均预期收益率为4.89%。
值得注意的是，保本理财占比为30.13%，较前一周上升了2.09个百分点。融360分析师刘银平分析，这只是短期现象，预计后期保本理财占比上升的趋势难以持久，长期来看仍然会继续下降，直至2020年底前完全退出市场。
特别需要投资者注意的是，榜单显示收益高的产品也不一定高。刘银平分析，部分理财收益存在“水分”，比如招行的理财产品平均预期收益率为5.22%，但实际上招行的这些高收益产品均为结构性理财，预期的高收益不一定能拿到。事实上，招行发行的其它类型理财产品的收益率整体偏低。
后市而言，刘银平认为，近一周货币市场利率整体走高，但这并不意味着银行理财收益率会出现反弹。“货币政策的基调仍是稳健偏宽松，接下来市场利率仍有可能继续走低；另一方面，银行理财收益率的设定不仅与市场利率有关，还与对未来的利率走势判断有关，所以银行理财收益率波动不像货币基金那样频繁。”

无论是在股市、金银制品投资市场，还是银行理财产品的投资者队伍当中，中老年群体都是一支数量庞大的生力军。几乎在所有的个人投资理财领域，中老年人的参与积极性甚至投资胆识都不会输给年轻人。最常见的是前些年，在互联网、个人电脑尚未普及的时期，在股票交易大厅、外汇交易场所，中老年投资者的身影比比皆是。之所以出现上述情形，其原因当然是中老年人的闲暇时间更多，经济积累更丰富，部分中老年人对于投资理财产品更为熟悉，理财经验更为丰富。比如，全球知名的投资大师巴菲特、索罗斯等等顶尖投资者，他们都是八十岁以上高龄。因此，投资没有年龄限制，甚至，从投资者心态来说，越是年龄大的人，经历的风雨更多，自然更能够承受投资理财的涨跌起落带来的心理冲击。但是，中老年投资者并非都是专业人士，在近些年爆出的一些投资理财纠纷和骗局当中，受害者往往以退休在家或者文化程度不高的中老年工薪阶层为主要受害对象。这固然与诈骗者有针对性地作案有关，但是，总体来说，中老年人在防骗、识别风险方面依然有很大的提升空间。
有关机构做出的风险评估统计显示，在个人投资者群体当中，老年投资者相对年轻人来说，拥有更多的时间和更加充裕的闲散资金。但是，整体上缺乏相应的风险认知和防范意识。因此，中老年尤其是老年投资者如何正确、有效地进行投资理财，避免一两次失误带来难以挽回的损失，就显得非常重要。通常认为，年纪较大的投资理财人士不能把资金集中投资于一两个项目，甚至尽可能将资金分散到不同的理财种类当中。应该尽可能地分散风险。投资首先以防范亏损和风险为第一要务，其次才是预期的收益。无论是年轻人还是老年人，都不允许将所有的资金进行风险性投资，老年群体更加如此。老年人不适合购买兑现周期过长的产品，购买中短期理财产品的好处在于可以滚动操作，收益可以实现复利，也由此带来操作理财的乐趣。

当今互联网理财产品种类繁多，其中部分产品背景复杂，收益难以预测，隐含较大风险。老年人应该选择有保障的投资渠道。现在一些民间理财机构，采取各种手段接近中老年人，甚至先以小恩小惠进行引诱，最后骗取大额资金玩消失，要警惕这种投资骗局。

无论是在银行还是在其他金融机构，老年人最好不要单独前往进行投资理财，最初的交易应该有年轻且具备理财知识的家人陪同。没有条件的情况下，最好先不要急着交易，而是将咨询内容录音、录像，回去经由熟悉、靠谱的人士确认后再交易不迟。做好维权的防范工作永远不会错，面对银行工作人员还是其他金融机构的销售人员，老年人都不要冲动，听从对方的建议和意见时，应该边听边思考，多方综合考虑和咨询，最后做出理财交易的决定。任何理财产品，都应该将有关宣传资料、合同等书面材料保存好并认真加以研究。

对于家人，中老年人在进行投资理财期间，没有必要对他们隐瞒，而是应该大方地公布其理财方案和持有品种。这样有助于防范在身体不佳、遭遇意外风险等情况下，身边人无法及时准确地代为办理投资理财的交易手续，也可省却很多不必要的误解和经济损失。

投资得力和成功并不是靠运气、或者一夜之间就积累起来财富的。成为富人需要强大的意志力和远见。正如老话说的那样：早起的鸟有虫吃。其实投资也是一样，你越早开始投资，你的钱就有越能充分发挥时间效应。

投资连接未来，这里是投资雅谈。本节目由企业家投创新第一平台盛景嘉成倾情播出。各位投资人大家好，我是盛景投资课程的班主任雅琪。

生活中，我们会遇到各种各样矛盾的事，比如：上班想方便又不想开车、出门带伞还是不带伞、渴望理解又害怕被看穿……其实，我们进行投资理财也会有这样矛盾的时刻，如果我们不能很好的处理这些矛盾，就容易错失投资良机，更严重的会造成财产损失！今天，雅琪就总结了几个投资痛点，看看大家是否也会感同身受呢？

投资得力和成功并不是靠运气、或者一夜之间就积累起来财富的。成为富人需要强大的意志力和远见。正如老话说的那样：早起的鸟有虫吃。其实投资也是一样，你越早开始投资，你的钱就有越能充分发挥时间效应。

很多投资者都明白趁早开始投资的益处，但总是以各种借口拖着不付诸行动。比如有些人会说，“我现在哪有钱理财，等多攒点钱再说吧。”“我最近工作特别忙，没有时间和精力来考虑理财啊”等等。

这些借口看似合理，但其实大多数情况并不是他们所说的那样极端。小钱也是可以理财的，时间同样也是可以挤的。趁早开始理财行动，这样才能获取更多的收益，让小钱逐渐积累成大钱。

在投资理财中，还有个词很常见，那就是“资产配置”，说白了就是合理地进行分散投资。这个道理其实很多人都知道，但往往做起来却喜欢“反其道而行之”。

有人觉得自己的资产本就不多，如果分散投资，每一处都拿不到很多的收益，倒不如集中投资收益更多。

但如果集中投向高风险高收益产品，比如股票，一旦亏损，那肯定损失惨重；而如果集中投向低风险低收益的产品，如货币基金，那想获利更多也几乎无望。

投资是个技术活，且要长期进行才能获得更高收益。但很多投资者却更愿意追求短期收益，总想着能在短时间内就赚到一大笔钱，这样日后就不用再花心思去想该做哪些投资理财了。

就连选投资产品时也会有这样的倾向，比如更愿意配置股票或股票型基金产品，短期内就能看到收益，且基本想什么时候撤就能撤，而不愿配置国债、股权类投资产品，觉得时间相对较长。但其实后两者不仅风险更低，也能让财富实现保值增值。

还有的人在做投资的时候，会把目标定得很高，要达到那么高的收益率，自己的风险承受能力根本不能与之匹配。这也就是为什么很多人热衷于做一些明显高于市场平均理财收益率的产品，而完全不考虑平台可能会有跑路的风险。他们总是抱着侥幸心理，总以为自己不会那么倒霉，先赚到手再说。

但不考虑自己风险承受能力而盲目追求收益的，希望在短期获利的投资者，忽略了收益和风险一定是相匹配的，而最重要的是，投资风险并不可怕，被骗的风险才是最大的损失。因为，投资风险无非是市场行情不好，股价下跌，但终归会有新的机会。而一旦被骗，公司跑路，受到的却是血本无归。因此投资在市场正常利率范围内，且有强大背景支持的产品，通常会更适合降低风险。

“高收益”永远是最吸引人的广告语，此前中晋、泛亚等，无一不是打着“高收益”的旗号吸引投资者，结果都是“庞氏骗局”。

即便有人已经深谙“高收益”不靠谱的道理，但只要再加上一些其它辅助条件，说不定也还是会心动。所以，雅琪要建议大家在看到“高收益”时，还是要保持冷静，谨慎投资。

此外，我们经常能看到这样的苦恼，投资者们不甘地抱怨道：“理财知识掌握不少，踏入这个圈子也有段时间，虽然收益还过得去，但似乎同样的理财产品，别人的收益总比自己高，真的不知道原因出在哪里。”

其实，这不仅是由于别人在合适的时间买入产品，灵活运用各种加息、分红等原因，而且也是通过长期投资不断积累的。不管是任何理财产品，投资长期标的更能实现投资利润最大化。 但前提是先确认好平台的安全性，然后再考虑个人一段时期内的资金流动情况。

投资理财过程中的这些矛盾行为终将成为致富路上的“绊脚石”。想要未来理财之路走得更顺，一定要消除这些矛盾，让自己的财富之路更加通畅。

投资是一种技能，就像学习和工作一样，是需要长期坚持并积累经验，才能做好的事情。好的投资可以让你的人生如虎添翼！以智慧驾驭财富，让生活锦上添花！