理财，其实就是清理自己人生的开始。往往理财新手们最容易犯的那些“病”，背后都藏着另一个陌生的自己。以下六大症状，看你中招了几个？

    理财拖延症

    工资又月光了！不行，从明天开始，要存钱了！明天就去买个理财产品。

    第二天，最近事情太多了，过两天，过两天一定好好研究下哪个产品最赚钱，再去买…

    理财永远在计划列表的明天。

    理财拖延症虽不能一步治愈，但也并非无药可救。

    首先，养成记账的好习惯，算清楚每个月自己的收支比例；其次，认真分析，再根据个人情况，选择每月收入的10%或者20%进行理财。坚持一段时间，拖延症就痊愈了！

    优柔寡断症

    人生有时候不但艰难，还会左右为难。很多投资理财的新手都有一样的经历：

    “先把钱拿来炒股，XX告诉我的内部消息，最近这只股票一定会大涨”

    究竟听谁的，实在太难了！

    理财投资时犹豫不决，而导致决策上的失误，不会理性做出判断，总以为会有最好的时机等待自己。

    进行任何投资都要有自己独立的判断。对于目标涨跌应设置自己的上限与底线。涨幅达到预期，说撤就撤，绝不留恋。（拿股市来说，没有只涨不跌的股。反之，股价下跌，触及自己止损线，该撤也得撤。别报侥幸心理，市场不会为你一人开后门。）

    敏感玻璃心症

    不是只有小公举有颗玻璃心，投资新手也往往如此。

    面对市场大涨或大跌时，会出现心理性的紧张，容易变得脆弱。在投资选择的种类时会变得胆小、谨慎。

    《投资心理学》作者诺夫辛格说：“投资是一桩说来容易做来困难的活动。投资者的情绪无时不刻地影响着他们的投资行为。”

    敏感玻璃心的人，适合稳健投资方式，应尽量避开高风险的产品，尤其不大适合股市这种大起大落的领域，但是金融理财产品还是可以试试的，风险比股市可是小多了。

    急功近利症

    有些人总是希望把投资回报的周期缩短再缩短，利益变大再变大。

    今天投进去，明天就要获利。以为投资是投钱就能赚钱的事。喜欢另辟蹊径，什么收益高就投什么，不考虑风险，两眼只有利益。

    根据资本资产定价模型“Kj=Rf+βj(Km-Rf)”，期望收益率Kj与风险系数βj具有对称性，这就意味着，你的期望值越高，风险系数就越大，损失也就可能更严重。

    并且，理财领域中不乏高手和聪明人，那些超高收益的产品，他们难道看不见？他们只是深知其中的风险。

    消息依赖症

    最好有内幕，没有内幕靠朋友也一样，这是他们共同心态。

    过度依赖市场上的小道消息，盲目跟风理财。

    靠天靠地不如靠自己。再多的内幕消息都不如自己眼见为实。理财没有捷径可走，它需要花费大量精力去学习。

    简单说来，还是要多下功夫，去了解产品。本着对钱袋子负责的原则，多去关心一下你投的是什么东西吧！

    理财恐惧症

    永远要记得，世界上并没有稳赚不赔的买卖。

    由于一两次的投资失误，开始自我怀疑，疑神疑鬼。

    作为芸芸众生中的一员，投资者还是要理性而冷静的对自己做评估。

随着银行理财收益率逐步降低，为了吸引更多的潜在客户， 福州部分银行另辟蹊径，推出了“拼团理财”产品，收益率略有提升。业内人士提醒说，这是银行的一种营销方式，一般情况下与普通理财产品差异不大，但是投资者在选择时要看风险评级是否和自己的承受度相对应。

“理财居然可以拼团的？”昨日，在湖东路一家银行的网点，几位投资者向理财经理了解一款理财产品。

“可以拉上亲朋好友一起开个团，只要凑足人数，收益率会在原有基础上提升。”理财经理表示，拼团理财只能在手机上购买，投资者可下载该银行的手机客户端，每团至少3人，且人数越多收益率越高。登录手机银行后，点开拼团理财，在“查看我的拼团”里完成风险评估，购买即可通过二维码、微信或朋友圈向亲朋好友发出邀请，就拼团成功。如果拼不成团，那么，就算是自己一个人购买，收益就按照普通理财产品收益率计算。若拼团理财该产品，3人成团收益率提升0.2%；5人成团收益率提升0.4%。另外，第一名团队拼团人数中，购买了指定理财产品的人，每人还能获得相应的礼品。

而在另一家银行，记者了解到，他们也有“拼团理财”产品，拼团最低人数分别为10人、15人、20人，理财期限在133天~135天。预期年化收益率最低4.8%，最高在5%。

银行人士表示，他们推出“拼团理财”，目的是在营销手段上进行一种新的尝试。这种方式是吸引更多的储户，通过提高收益率将更多投资者的资金揽入其中。因为现在银行理财产品收益率正逐渐走低，对客户的吸引力下降，所以他们也要各显神通。

近年来，传销活动紧随时代变化，纷纷变种升级。2015年以来，浙江省嘉兴市南湖区人民法院共受理传销犯罪案件11件51人，涉案金额1.7亿元，参与传销人员3100余人。

调研显示，该类案件呈现三方面的新特点：

由“线下接头”向“网络传销”转变。以往传销组织一般通过线下亲友口口相传、拖亲带友等方式发展下层会员，而当下通过网络组织发展人员逐渐成为当前传销活动的主要模式，具有隐蔽性强、传播面广、违法成本低等特点。如该院审理的被告人盛某等人组织、领导传销活动一案，被告人借助网络平台以会员资金共享互助、享受高额“功德”收益等幌子，涉案人员500余人遍及全国多个省份。

由“产品营销”向“投资理财”转变。以往传销组织大多通过推广产品、营销服务引诱被害人，当前大多以工程项目投资、金融理财项目等高回报、零风险投资理财吸引被害人加入，纯资本运作，具有不限制人身自由、让会员自愿加入的特点，吸引力、欺骗性和隐蔽性更强。如该院审理的被告人陆某等人组织、领导传销活动一案，被告人大肆宣传国家暗中扶持“1040阳光工程”大型项目，以“合法投资”“国家返利”之名掩盖传销之实，涉案金额逾 9400万元。

由包装“公司业绩”向嫁接“国家战略”转变。以往的传销组织往往通过描绘公司“光明”发展前景，许诺公司“潜力”产品成本与零售巨大差价吸引被害人，当前传销组织越来越多将国家政策和领导人活动巧妙嫁接到传销模式和传销活动中，往往打着“一带一路”“互联网+”“国企改革”“工业4.0”等政策旗号，谎称国资背景、政府扶持，涉及领域更加“高大上”，同时贴上“私募”“机密”等标签，诱惑力、迷惑性、鼓动性更强。如该院审理的被告人吴某等人组织、传销活动一案，被告人宣传其平台是通过可循环消费模式抵制外货、支持本国民族品牌的 “善事”，是受国家总理支持和国家政策扶持的利国利民项目，唆使本地区20个商家签订加盟协议并收取加盟费，涉案金额7000余万元。

针对这类具有更强迷惑性、欺骗性、隐蔽性的新型传销，该院建议：

加强调查研究。加强对传销犯罪新规律、新特点以及应对措施的调查研究，提升发现、侦查、打击新型传销犯罪活动的能力。建立周密防范、及时介入的防控机制，提高反应的灵敏度，对传销活动实现拦腰截断，乃至扑灭于萌芽之中。

加强预防宣传。引导群众提高警惕、有效辨识，在高息诱惑面前，保持理性，审慎投资，避免陷入传销“陷阱”。一旦发现各类传销犯罪活动，及时向有关部门反映，依法维护自身合法权益。

加强网络监控。应进一步加大力度，对利用网络、冒用“国家”名义等组织的新型传销活动，加强网络监控和技术监管，采取更有效的监管和更精准的打击预防措施，及时有效遏制传销犯罪猖獗势头。

近日，市民冯女士报警称，她跟微信好友“刘长虹”在一个理财平台上炒汇率“T+0”，一开始挣了不少钱，投资的钱也就越来越多，两个月共投入90余万元。不久前，冯女士发现，她的账户被冻结，钱无法取出，微信中的“刘长虹”把她拉黑，她这才幡然醒悟。冯女士不是唯一掉入诈骗理财平台陷阱的人。据泉州市反诈骗中心统计，今年上半年，全市投资理财类型的诈骗案件109起，市民损失800多万元。

“投资有风险，千万不要相信天上掉馅饼”，这是大家都知道的投资铁律，但仍有不少人被号称超高回报率的诈骗投资理财所诱惑，陷入“被骗入场——先有收益——被套被宰”的循环中，成为诈骗分子最好割的“韭菜”。本期新闻调查，记者走访相关部门，为您起底诈骗理财平台的骗人手法。

QQ、微信群里“专家”在鼓动人们投资

类型手段千变万化只为收割“韭菜”

泉州市反诈骗中心民警通过诈骗分子目标群体这个特殊的视角，梳理出近年来出现的投资理财类诈骗类型。

类型一：广告诱惑型

目标人群：不特定。

诈骗分子广撒网，在各种自媒体、网站上广做宣传，在QQ群、微信中传播广告，吸引一些想利用闲钱理财的人。这种类型通过高回报、高利率来诱惑受害人。

市民易某通过一个微信公众号下载“润金盈”APP，APP上显示各种理财产品都有很高的投资收益。他先后11次转账共13万余元购买该APP的理财产品，过程中，他收益提现6000元。20天后，他发现该软件无法打开，才意识到自己被骗。

安溪人廖某下载“日新投资”APP，网站客服介绍该投资理财公司保本保息，投资收益高。他尝试投资几笔，收益率确实挺高，就继续追加投资了近20万元。随后，他像往常一样登录APP查看收益情况，却发现账号无法登录。

在晋江打工的朱某下载了“华融投资”APP，并在里面看到一个叫“圣保罗IBOVESPA指数期货”的投资项目，就投资了1000元。3天后，其账户余额显示1086元。近日，朱某花了4000元在该APP投资了一个叫“澳元对日元外汇期权交”的项目，但几天后发现不能提现。联系客服，对方称还需投资2万元才能提现，朱某发觉被骗。

类型二：婚恋交友型

目标人群：欲交友的男性或女性，以单身女性受害者居多，这些人大多数离异、四五十岁、有一定经济基础，且对金融投资知识了解不充分。

“很久没联系了，你还好吗？”市民张先生微信上有女子头像的人要求添加为好友，他想不起这女子是谁。该女子连续加了两三次，张先生通过验证。聊了几句，该女子说是“认错人”。不过，加都加了，多认识一个朋友不会有错。就这样，张先生和该女子熟络起来，有空就聊。两三个月后，该女子不时炫出她的理财收益，自称购买了“四川兴蜀大宗商品交易有限公司”的期货获利颇丰，让张先生跟着投资。张先生听信后，陆续在该公司网站上投入10多万元。过后，张先生发现该公司网站无法打开，知道自己被骗了。

今年1月29日，市民李女士报警称，她于2017年在百合相亲网上认识了一个叫“王俊勇”的男子，双方互加微信，但未见过面。2017年9月，“王俊勇”向她推荐华尔互联网投资理财平台，并称已在该平台上赚了不少钱。李女士信以为真，就下载了APP并注册了账号，前后投入了5万多元，后来亏损3.5万多元才发觉被骗。吕女士的受骗经历与李女士如出一辙，她同样根据“王俊勇”的建议进行投资，最后亏了7万多元。

类型三：大师指路型

目标人群：手头有闲钱想投资，且迷信“专家”、大师甚至内幕消息的市民。

近期，有不少市民反映，他们被一些陌生人加为好友，后者向他们推荐国际营销知名大师。市反诈骗中心民警也接收过这样的信息，内容是：这是我恩师陈安之老师(培训专家，被称为“成功学大师”)新微信号，以前微信号人数已满。经过陈安之老师的辅导，参加课程学习并应用，我的收入比以前增长了8倍以上。为了帮助更多人成功，陈老师每天辅导前10名加他的朋友，能不能通过就看缘分了！民警添加该微信，与“大师”私聊。很快，这名“大师”要求民警汇款交学费，在发现未收到学费后，这名“大师”恼羞成怒，将民警拉黑。

很明显，这是骗子冒充陈安之进行诈骗。据介绍，有市民添加了“陈安之”的微信，没聊多久，对方就让他交2980元的学费，方可和“大师”继续学习。不少人因为相信了这种成功学营销，交了不少“学费”。

市民杜某在微信群里经常看到一个被群里人说得神乎其神的“股票专家”“股神级大师”，便添加了他的微信。大师说，由杜某投入资金2万元—50万元，有收益他与杜某五五分成，若亏损他的公司会赔偿杜某50%的损失。之后，“大师”介绍杜某在一个网络交易平台上购买外汇，结果杜某亏了。“大师”并没有补偿杜某，反而让他继续投资另外一个平台，并且称再投资50万元才能获得前期补偿。此时的杜某才醒悟过来，自己被骗了。

类型四：讲座论坛型

目标群体：手头有充裕退休金或一定积蓄的老年人。

诈骗分子通过举办讲座，拉来“专家”“大师”现场讲课，有时还会以发放免费物品作诱饵，让老人觉得有便宜可占，继而一步步将他们拉入陷阱。

2017年5月，市民林某、苏某等20余人向警方报案称，有人利用丰泽区一大厦6楼作为窝点，通过一个虚拟网络交易盘，召开招商引资宣传会等手段诈骗。经调查，警方发现，嫌疑人为辽宁人于某和刘某。他俩在香港注册了“金德龙投资有限公司”，并在泉州市区租用场所作为分部，对外宣称该公司拥有河北的铁矿、云南的汉白玉矿、香港的金店等。

为了让骗局更加逼真，两人在泉州一些大酒店大摆几十桌宴席，召开招商引资大会，在向老年人发放礼品的同时，发布虚假广告，宣称其“公司”即将在美国上市，还聘请退休老人到现场演讲，承诺给投资者丰厚可观的分红。高额的回报吸引了不少人的目光，一些人禁不住诱惑，往两人的“公司”投钱。谁知没过多久，许多人就发现该“公司”及其相关网站关闭，于某和刘某也失联。

2017年7月，民警在北京将刘某抓获。3天后，于某落网。到案后，两人对诈骗事实供认不讳。

数据半年发案百余起被骗800多万元

泉州市反诈骗中心分析认为，当前利用互联网实施诈骗成为“主流”，拨打电话、发送短信等传统诈骗手段变少。据该中心发布的《2017年泉州市电信网络诈骗分析》，当年的诈骗案件中，网络类高达73%，其中，投资理财类诈骗涉及的金额往往较多。根据该中心统计，今年上半年，全市投资理财类型的诈骗案件109起，市民损失800多万元。

2017年，根据受害人被骗的情况梳理发现，相对频繁涉及的理财软件(APP)有：日新投资、华融投资、酷盈网、润金盈、中国银建、安鼎投资、宝马国际APP、帝鑫1购、茂涵铺子APP、中金投资APP、狮鼎投资理财APP、跃龙投资APP、岚桥国际投资APP、汇银创投、伍兆金服等。

今年以来，市民反映涉嫌诈骗的投资理财平台(包括APP)有：未了财富、窝窝到家、国有金融、鸿海国际、赚钱宝、汇通天下、大盈投资、爱尚养猪、麦格理金融、银亿通投资、长江金业、宝富国际、积分股投资、首佳财富、润金盈、中彩网、富银金融信息服务(北京)有限公司、ifastar.com足球理财平台、红威投资、www.ifastar.com、创立丰黄金平台、中银投资、金石理财、榆林市国有资本运营管理有限公司、天金商城交易平台、华尔互联网投资理财平台、华誉环亚等等。

事实上，近年来，国家相关部门多次要求，加大对虚假理财平台的打击力度，清理整顿各类非法理财平台、交易场所。根据相关调查数据，目前国内共有1000多家理财交易场所，有300多家涉嫌开设非法期货交易、“类证券”投机交易等。

相关部门表示，一直以来，虚假交易平台屡禁不止。这类诈骗依托互联网平台，作案手法新，手段专业程度高，社会危害极大，犯罪嫌疑人的反侦察意识比较强，对其主观故意认定存在一定的难度。有的平台服务终端设在境外，加之电子证据分散，难以全面收集。即便平台网址被关停，嫌疑人还会换个名目重新“开张”平台。

起底诈骗理财平台往往有迹可循

泉州市反诈骗中心民警仔细梳理市民上当受骗的这些投资理财平台(包括APP)，发现了其中的一些共同点：

一、极具煽动性，不正常的高收益。现在的骗子越来越高明，对人性摸得非常清楚，贪婪是人类永远的软肋，于是就用高收益迷惑投资者。广告无一例外地宣传具有超高的年收益率，动不动就12%以上，有的高达30%，甚至更多。诈骗平台上线后为了迅速扩大影响，一般都会在网络媒体投放广告，一些著名的网络媒体也会刊登诈骗平台的推广文章。一搜索，排在前面的可能全部是该平台的正面宣传文章，让人感觉这些理财平台不会有问题。

评判一家理财平台是不是诈骗，不是看广告，一个非常有效且简单的手段，就是看产品的收益率有多高。要知道，目前，除了国债、存款、保本银行理财之外，很难再看到保本保息的理财，如果有，也是违法或不合规的。

二、公司背景模糊，承诺一定挣钱。骗子仿佛都有特殊能力，他们的项目不管遇到什么状况，都能够盈利，你唯一需要做的就是买入。

实际上，这些诈骗理财平台往往对其自身经营情况、投资情况模糊处理，大部分受害者根本不知道自己的钱投资到什么地方，也不知道这是一家什么样的公司。这些公司大部分还有一个特点，就是公司是纯销售的，投资的项目多是股票、证券、基金、期货、生物制药、矿山、赌场、高科技等，这些项目不需要研发人员、制造人员、服务人员，只靠销售就行了，而且都能盈利。看起来高端，实际上什么价值都没有。部分受害人明明知道该平台可能存在风险，但是在高额回报的诱惑下仍然进行投资，结果往往人财两空。

三、有“大伽”站台背书。有的理财平台拉来所谓“国字号”“行业协会”、认证机构甚至明星知名人士，增加理财平台的可信度。不管是谁站台，都无法证明一个平台的好坏，投资者不能将其当作衡量平台好坏的唯一标准。

四、先让受害人尝点“甜头”。有些人开始不相信，但是后来看到钱不断流进自己的账户，便开始相信，一发不可收拾。

像日化收益诈骗平台，注册后每天签到有收益，但不能直接提现，必须投资后才能提现。这也是精心设计的骗局，目的是引诱注册并投资，刚开始可能很多受害人也是抱着怀疑的态度少量投资，到期提现，几分钟就到账，逐渐被麻醉，越投越多。大额投资哪怕只投资一天，也不能提现，客服会以各种理由解释为何不能提现，比如登录IP地址不对，账号被冒用、服务器维修等，并且会让你继续充值以证明是本人操作，或者要重新打款验证。这都是诈骗平台惯用伎俩，目的只有一个，继续骗你的钱。

五、网站访问效果不好。诈骗平台基本都是租用境外服务器，以香港的居多，且多是私营小平台，诈骗平台遭用户举报时，网站会被封锁，因此经常会访问无效。这时诈骗平台会更换域名，重新运行，所以诈骗平台一般都不止一个域名。

此外，诈骗平台客服都是职业骗子，预先准备好各种问题的答案，沟通时以复制粘贴为主；诈骗平台一般不提供公司座机信息，大多留400开头的诈骗电话。

一些诈骗理财平台也有其他特性，如要求发展下线，如果一家平台要求投资者大力发展下线，给非常高的报酬奖励，比如20%、30%的现金奖励，这种就很有可能是骗子平台；又比如短期内忽然无端搞大量的优惠活动，这也是骗子平台惯用的伎俩。

提醒面对超高收益必须保持戒心

“其实，不管怎么骗，骗子都是利用人们想要‘赚快钱、赚大钱’的心理。”泉州市反诈骗中心民警说，广大市民应树立正确的投资理念，不相信不切实际的投资回报，不要轻易将资金交由他人代理操作或者通过非正规存管平台进行投资。

民警介绍，投资者对超高收益的投资要保持戒心，不要被暂时的高利率所迷惑，切勿相信只挣不赔的“买卖”，避免落入网络投资理财诈骗陷阱。另外，不要轻信陌生人发来的“盈利图”，不加入全是陌生人的“投资群”，不轻信“营业执照”，不做“国际盘”。不要向陌生个人账号汇款转账，向平台注资时要多方验证是否合法正规。一旦遭遇诈骗，保存好汇款或转账时的凭证并立即报警。

微信陌生人、微信上认识的男女朋友，荐股、释放所谓内幕消息之类的，都是骗子的惯用伎俩，其最终目的是通过他们搭建的非法理财平台、钓鱼网站，诱骗受害者在上面投资。个别受害人会在前期获得短暂小额收益，一旦投资数额巨大，网站就会出现打不开的状况，或者网站背后的骗子卷款潜逃。

民警介绍，近年来公安机关在办理此类案件时也发现，尽管犯罪嫌疑人能被绳之以法，但是受害人投资的钱却早已被转移或者挥霍一空，很多受害人的损失难以挽回。在此，民警提醒投资人，守好自己的钱袋子，不被虚假的广告所吸引，才能避免损失。

从2015年至今，丰台法院共受理涉及民间理财产品的投资纠纷9162件，呈逐年上升趋势，其中，民间借贷纠纷占比90%。民间理财产品通常承诺的年化收益率超过同期存款利率的十倍，但在宣传时，营销人员通常不会强调投资风险，进行夸大营销。丰台法院民七庭庭长吕慧敏表示，目前民间理财产品形式多样，但部分理财产品实际上是以金融创新为名掩盖金融风险、进行制度套利的金融违规行为，甚至会构成刑事犯罪。

某投资公司业务员刘某与冯大爷(化名)相识，由于刘某在生活上对冯大爷十分关心，于是冯大爷在了解后，决定在刘某的公司进行投资。

冯大爷先后投资了140余万元，双方约定月息4%，但他的合同并不是与投资公司签订的，而是与刘某个人签订了理财合同。在支付投资款时，大部分款项也都打入了刘某的个人账户，还有十余万元是通过现金支付，并且对方没有出具收条。

起初，刘某会按月向冯大爷返还利息，但慢慢地，利息不再如约而至，甚至刘某的电话也无法接通。

于是，冯大爷将刘某起诉至丰台法院，要求对方返还全部本金，并按24%的年利率支付利息。本案原定近日在丰台法院开庭审理，但刘某并未如期到庭，于是法官决定对其进行公告送达，送达后再择期开庭。

吕慧敏表示，在民间理财产品购买中，当事人不通过银行转账直接转入公司账户的情况十分普遍。而将投资款直接转账给个人，会导致法院在查清事实的过程中遇到很多阻碍，并且也不利于判决后的执行。

吕慧敏法官强调，不管投资公司的营销人员怎样宣传，在投资前，无论呈现在面前的合同资料有多复杂，都应该静下心来仔细阅读，或向具备法律知识和理财知识的亲友寻求帮助。

二：两个意识

一是风险意识。要清醒认识到，任何投资皆有风险，而高收益意味着高风险。切勿轻易相信商家机构“只赚不赔”的承诺，被虚假宣传的高收益率蒙蔽和诱惑，收益率在6%以上的投资就要慎重考虑。

二是证据意识。要善于留存和妥善保管购买理财产品过程中形成的一系列证据，特别是合同、转账凭证、收条等核心证据。

三：三个区间

年利率小于等于24%的利息约定是司法保护区，贷款人请求按照约定利率支付利息的，人民法院予以支持。24%至36%的区间为自然债务区，借款人如自愿支付的，亦有效。高于36%的利息约定为高息无效区，超过部分无效。

四：四个合法

一是合法的资质。要考察理财公司是否有工商行政管理部门颁发的营业执照和银行业监督管理机构颁发的金融许可证。

二是合法的经营场所。要考察理财公司是否有正规合法的经营场所，切勿在超市、街区等临时宣传点支付大量现金。

三是合法的合同相对方。要慎重考察营销人员是否与理财公司具有合法有效的劳动人事关系，是否能代表公司签订民事合同。尤其要防范“银行飞单”情形，即银行客户经理在宣传的某理财产品是属于银行自身的产品还是其他公司的产品。

四是合法的支付方式。在支付时一定要向合同相对方的账户内支付款项，并留存凭证，切勿向营销人员指定的第三方个人账户付款。

今天是9月10号，新的一周开始了！给大家聊聊投资理财的“原则”问题。

一直有人在问，菜导为啥坚持要把这么多投资理财背后的逻辑和故事写下来传播出去呢？直接告诉大家什么可以买什么不可以买不就好了嘛！

背后的原因很简单，理财是一件可以随意对待，也可以认真钻研的事情。只不过，认真钻研的结果，往往大不一样。

举个简单的例子：

你在20岁的时候，手上有了1000块钱，把这笔钱用于投资，一直到65岁截止。

不考虑通货膨胀的话，这笔钱可能会有三个结果：

1.存入银行活期，年化收益率0.35%。45年后，1000块变成1170块，也就够你买件T恤。

2.存入银行定期，年化收益率3%。45年后，1000块变成3781块，多了2000块钱，可以换个还算凑合的千元机了。

3.把这笔钱交给一个像巴菲特一样牛逼的基金经理管理，巴菲特投资的年化收益率可以做到20.46%。45年后，1000块变成了434万，可以买台劳斯莱斯了。

怎么样？感受到理财的力量了吗？

我们经常听人说，理财投资，就是要做“时间的朋友”。但实际上，如果没有选对方式，时间拉得越长，你就亏得越多。

比如很多人在理财的时候，只考虑收益，不考虑风险，只在意短期，不愿意长跑。

但实际上，高收益的理财往往难以持续，只注重短期收益的人，往往在更长的周期里输给了大多数人。

理财是一场战役，不要寄希望于“一蹴而就”，而应从1%-2%这样微小的收益提升开始。

不要小看这样“一点点微小的工作”哦！如果你手上有80万，年化收益率如果能多2%，意味着你今年可以多赚1.6万元，顶得上很多人1-2个月的工资啦！

所以，关键还是在于，用足够好的理财方式，给予它足够长的时间和耐心，只有这样才能获取足够丰厚的回报。

理财投资是一场长跑，是伴随一个人一生的旅行。今天赚钱，明天赔钱，然后为这种短期的情绪所困扰的话，就很难坚持到终点。

希望在看这篇文章的每一位菜友们，都能赢得这次智力、耐力和定力的比赛哦！

随着社会公众个人财富的增加，投资理财俨然已成为公众财产保值增值的主要方式。资本市场的快速发展带来金融理财产品的日益复杂化，导致投资理财的风险不断释放，因而投资理财引发的纠纷也日益增多。近年来，北京市海淀区人民法院审理的涉投资理财纠纷案件涵盖多种投资形式，如私募基金形式、期货交易形式、委托理财形式、入伙协议形式等。为此，海淀法院民三庭法官就其中较为典型的几类投资是否合法、发生纠纷时各方权利义务如何确定、法院将会如何处理等问题，逐一予以说明，并对投资者提出建议。
在无资质平台炒期货
马大爷到南矿公司开户炒现货白银，交易通过南矿公司提供的电子盘软件进行。每笔交易均由买和卖两个相反的操作构成，不进行实物交割。马大爷参与交易的目的亦不是为了购买实物白银，而是为了赚取买卖的差价。交易中除价格一项外，其余合约要件均已事先确定。交易采用集中竞价、电子撮合等方式。后马大爷咨询得知南矿公司未经中国证监会核准，未取得相应的业务资格，故诉至法院，要求确认其在南矿公司电子盘的全部现货白银交易无效，返还合同款人民币25万元。
法院审理后认为，本案所涉交易模式的特点为南矿公司以国际现货白银市场价格为基础形成自身系统价格继而向客户提供交易的买卖价格，客户通过南矿公司设立的网络系统进行白银买卖。客户不进行实物交割，双方交易的实质是将来某时间点，在南矿公司的交易平台上交割一定数量标的物合约或现金，这种交易实际为白银合约的交易，没有标的物的实际交付。客户在开通买卖账户后，可以进行多次买卖，买卖的目的并非收取白银制品的实物，而是通过买入卖出实现盈利。平台实行集中竞价、电子撮合的方式。上述操作流程实为以集中交易方式买卖南矿公司设置的白银标准化合约，符合期货交易的特征。期货交易应当在依法设立的期货交易所或依法批准的其他期货交易场所进行。南矿公司未经批准设立白银交易平台进行白银期货交易，违反了法律法规的强制性规定，应属无效。南矿公司应返还马大爷投入的25万元。
被“私募基金”晃了眼
徐阿姨经人介绍与大地公司签订《旅游养老地产私募基金协议》，双方约定：大地公司发起成立大地基金旅游地产开发项目，进行对外股权投资。徐阿姨认购份额20万元，预期年化收益率15%，投资期限一年。如徐阿姨认购的基金在到期日未能达到最低预期，大地公司同意以初始投资本金及预期收益的回购价予以回购。到期后，大地公司向徐阿姨出具承诺函，承诺于三日内兑付本金20万元及收益。后因大地公司未按期兑付，徐阿姨诉至法院要求退还20万元并支付收益3万元。
法院经审理认为，本案基金协议中所涉养老地产项目系真实存在，徐阿姨与大地公司签订的基金协议系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，因此合法有效。双方签订的协议虽名为“私募基金协议”，协议内容也记载了“基金”的设立与运作，但实际并不符合《私募投资基金监督管理暂行办法》对私募投资基金的规定，既没有进行备案登记，也未向合格投资者募集，还作出了保本及固定收益的约定，因此其表面上是以非公开方式向投资者募集资金设立的投资基金，实际并不属于合法的私募投资基金，属于以私募为形式，以借贷为实质。大地公司为借款方，徐阿姨为出借方，徐阿姨认购的基金份额实为借款本金。依据承诺函，大地公司应返还徐阿姨投资款20万元及收益。
信理财“保本保收益”
陈小姐与元创公司签订《壹年期保本委托协议》，双方约定：陈小姐将自有的股票账户委托元创公司进行管理，委托管理的资产总额为200万元，委托期限为1年；元创公司按委托管理资产的5%收取管理费；委托交易账户每增值10%，元创公司与陈小姐按4∶6的比例进行分配，协议期满如账户亏损，亏损部分由元创公司承担，三日内补齐。期间，陈小姐分得收益12万元。协议到期后，账户仅余120万元。元创公司未依约补齐，故陈小姐诉至法院要求补齐剩余账户资产80万元。
法院经审理认为，委托理财合同是指因委托人和受托人约定，委托人将其资金、证券等金融性资产委托给受托人，由受托人在一定期限内管理、投资于金融市场的资产管理活动的合同，其特征为委托人将自有资金注入其自有的或指定的交易账户，委托受托人使用该资金用于理财交易，但不能擅自处分。涉案协议符合该特征，应属委托理财合同。该协议约定有委托人不承担本金亏损风险的约定，具有保底条款的性质，应属无效约定。保底条款系委托理财合同的核心条款，保底条款无效导致合同整体无效。元创公司应将陈小姐投入的全部本金予以返还。陈小姐曾分得收益12万元，该款项应作为已偿还的本金予以扣除。故元创公司应返还剩余的68万元。
司法观察
投资理财类案件面临新挑战
北京海淀法院民三庭法官调研近年来审理的投资理财类案件，发现该类案件呈现出如下特点：
一是案件数量呈快速增长态势、资金规模不断扩大。投资理财产品种类繁多，涉及诸多不同的法律关系，使得难以对投资理财案件的诉讼案由作出体系化的划分，因此相关统计较为困难。仅以海淀法院受理的涉及委托理财纠纷案件为例，2015年至2017年的收案量分别为64件、111件、100件，而2018年仅前八个月的收案量即达到128件，超过2016年、2017年全年该类案件的收案量，占2018年至今商事新收案件总量的2.11%。且同一理财项目往往涉及多名投资者，一旦出现问题，容易引发大量同类诉讼。
二是案件类型呈多样化，新类型案件不断产生。由于投资理财的形式多种多样，如银行理财产品、私募基金、期货交易等，与之相对应的投资理财案件类型也呈现多样化。而且随着金融市场中新型理财产品的不断推出，由此带来的新类型案件也层出不穷，如涉及虚拟币投资、文化艺术品份额化交易、P2P网贷等的案件。且部分案件实际的法律关系与投资项目所使用名称亦不相对应，如名为私募投资基金或委托理财实为借贷、签订入伙协议或合伙协议形式的投资理财等情况。
三是投资理财所涉及的制度规则尚不完善，新类型案件审理难度较大。当前投资理财类型不断创新，投资理财案件的法律关系日益复杂，同一案件中可能存在数种法律关系，投资者和相对方的合同权利义务约定不明确，而相应的法律法规形成相对滞后，同时审理该类案件还需要综合考量金融市场和政策等因素，由此给法院处理该类纠纷提出了新的挑战。
四是从主体层面来看，该类案件的原告均为投资者一方，且绝大多数为个人；被告除委托理财类可能涉及到个人受托之外，其余绝大多数为公司、企业，且涉及大量非金融机构。上述投资者选择投资理财产品时往往表现出仅追求高回报，对投资知识知之甚少，对风险预见不足，签署协议时未仔细核实双方的权利义务，未尽足够的审查义务，缺乏相应的证据意识。相应的投资理财公司往往注册多个法人主体，分别签订理财合同、担保合同、回购合同等，资金走向隐秘，导致案件法律关系复杂。
五是涉嫌刑事犯罪的案件时有发生。较为典型的就是提供虚假的投资项目，以承诺高息高回报为诱饵向社会不特定公众吸收资金。常见可能涉及的刑事罪名有非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、非法经营罪。在结案方式方面，投资理财类案件相较于其他民商事案件，因涉嫌刑事犯罪而以裁定驳回起诉、撤诉方式结案的数量更多。
法官提示
高收益蕴含高风险
为了让投资者更谨慎、更理性地投资，避免不必要的损失，海淀法院民三庭法官提出如下建议：
一、私募基金门槛高，切勿被虚构的投资项目所骗。私募投资基金是指以非公开方式向投资者募集资金设立的投资基金，应符合如下特点：基金管理人在中国证券投资基金业协会登记；基金在基金业协会备案；向合格投资者募集，合格投资者投资于单只私募基金的金额不低于100万元，且符合相应的资产或收入条件；不得承诺保本保收益。当前有一些投资理财产品打着私募基金的旗号，实际上并不符合上述特点。如因投资名为私募基金的项目产生纠纷诉至法院，法院通常要综合被告的主体资质、投资项目的真假、投资人的数量、发行中的宣传方式及内容、合同条款等具体案情进行考量。如涉及的投资项目均为虚构，款项亦未进行实际投资，此时可能涉及非法集资类刑事犯罪。
二、期货交易重资质，切勿被非法设立的平台所骗。非法平台往往以商品现货交易为幌子，诱导投资者参与到非法的期货交易活动中，造成投资者的财产损失。商品现货交易与期货交易最大的不同在于：商品现货交易通常采取“一对一”的方式协商确定交易的品种、价格、数量、交货时间、地点等合同条款，而非采用标准化合约、集中竞价、连续竞价、电子撮合等方式；商品现货交易通常要发生实物的交割，而不是通过结算买卖差价了结交易。期货交易实际系商品合约的交易，通过结算买卖差价了结交易，不发生实物的交割。根据《期货交易管理条例》的规定，期货业务应当在经批准的期货交易场所进行。我国现有的期货交易所仅有郑州商品交易所、上海期货交易所、大连商品交易所、中国金融期货交易所四家。如投资者依据涉及非法期货交易的合同诉至法院，法院将认定双方签订的合同无效，并按照合同无效的法律后果进行处理。
三、委托理财需担风险，切勿被“保本保收益”所吸引。因委托理财面向的是具有较高风险的金融市场，有关委托人不承担本金亏损风险的约定，具有保底条款的性质，违背了民法的公平原则以及委托关系中责任承担的规则，亦违背了基本的经济规律和资本市场规则，应属无效规定。保底条款系委托理财合同的目的条款和核心条款，不能成为相对独立的合同无效部分，故保底条款无效应导致委托理财合同整体无效。如果投资者依据含保底条款的委托理财合同诉至法院，法院将认定双方签订的合同无效，并按照合同无效的法律后果进行处理。
四、账户密码属隐私，切勿盲目信任相关机构从业人员。投资者一定要明确区分证券公司从事资产管理业务与其他金融机构工作人员、从业人员违规代客理财的不同。市场上有些金融机构，如银行、证券公司的工作人员以其专业炒股、具有内部消息、承诺保本、约定收益分成等为由，骗取投资者信任，继而私下为投资者进行资产管理。目前证券公司严禁从业人员从事违规代客理财活动。银行本身及其工作人员的职责范围亦不包括直接操作客户账户资金。如投资者仍私下委托上述人员为其理财，则一般认定为属于该人员的个人行为，与金融机构无关。如投资者仍起诉要求上述代客理财的人员所在机构承担损失，通常无法得到法院的支持。
五、涉嫌刑事犯罪要及时报案。投资者如发现自身所投资的项目涉嫌刑事犯罪的，应及时向公安机关报案。依据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》的规定，法院在审理上述民事案件过程中，如发现投资者起诉涉及的纠纷已被公安机关等部门立案侦查，且尚未处理完毕的，法院应就该民事案件裁定驳回起诉，并将相关的案件材料移送公安机关。
投资者要强化理性投资理财意识，不能仅追求高回报，盲目相信所投资项目作出的承诺，应当充分认识到高收益往往伴随着高风险，投资理财前应当充分了解该类型理财的相关知识、法律法规。一旦投资，就要强化参与意识，时刻关注理财资产的状况，并且要有证据意识，如在网络平台投资的，应当注意留存电子合同、平台内理财产品的交易明细、资金往来明细、投资项目相关介绍的网页截图等证据，以防遭遇平台关闭，出现举证不能的风险。

近日，在公安部的统一指挥下，上海公安机关通过国际执法合作，成功将“永利宝”、“火理财”平台，涉嫌非法吸收公众存款罪的6名主要犯罪嫌疑人抓捕归案。今天（9月5日）凌晨，其中3名犯罪嫌疑人被押解抵沪。

“永利宝”、“火理财”平台涉非法吸收公众存款

2018年7月17日，上海市公安局浦东分局根据群众举报线索，对上海永利宝网络信息科技有限公司、上海潇谦互联网金融信息服务有限公司涉嫌非法吸收公众存款罪立案侦查。

2013年9月至案发，上海永利宝网络信息科技有限公司、上海潇谦互联网金融信息服务有限公司未经许可，通过网上设立“永利宝”、“火理财”平台，以支付高额回报为饵，向社会不特定公众非法吸收资金，公司负责人及部分同伙于案发前潜逃境外。

对此，上海市公安局经侦总队立即会同浦东公安分局等单位成立联合专案组，抽调精干警力开展专案侦查，已初步查冻涉案资产约9000万元。在公安部的统一指挥下，联合专案组同步开展缉捕追逃工作。

3名嫌犯今天凌晨被押解抵沪

今天（9月5日）凌晨，洪某、刘某成、吴某等3名犯罪嫌疑人被押解抵沪。该案另3名主要犯罪嫌疑人余某、张某丰、李某已于8月27日被押解回沪。目前，上述6名犯罪嫌疑人均被警方依法刑事拘留。

今年以来，上海公安机关已通过国际执法合作，成功抓获15名出逃境外的涉众型经济犯罪嫌疑人。上海警方表示，对于各类涉众型经济违法犯罪将始终保持严打态势，坚持有逃必追，并全力开展追赃挽损工作。公安机关请各地投资人携带本人身份证、投资合同、转账凭证等相关资料至户籍所在地或者居住地公安机关登记报案，配合开展调查取证工作。同时，请广大投资人依法表达诉求，不信谣、不传谣，不参与各类非法聚集活动。

读者马大爷：我们老年人在投资理财过程中都需注意哪些方面的问题？

（1）对于任何投资来说没有百分百的安全，银行理财产品相对而言风险较低，由银行风控团队审核的理财项目在把关上更加严格，但也应明确非保本理财是不承诺保证投资者本金和收益的。理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩，投资者在看产品说明书时，须关注资金投向。如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这样的理财产品风险等级较低。

（2）投资者要注意自己的投资期限。投资者要根据用款时间来规划购买银行理财产品的期限,或者选择可以转让的理财产品，提高资金流动性。

（3）产品的募集期会摊薄综合收益，所以投资者在购买银行理财产品时要注意比较实际收益。