一个投资理财微信群里，真正的投资者只有一人，其余理财师、炒股专家、助理、讲师等全都是一伙人用不同身份冒充的。北京的张女士就被这样一个投资理财群诈骗了300多万元。昨天，北京青年报记者从大兴警方获悉，近日，警方奔赴千里之外的湖南长沙将这一诈骗团伙一网打尽，并于9月4日将12名嫌疑人押解回京，目前12人涉嫌诈骗已被刑事拘留。
北京的张女士是一位资深股民，有人推荐她在某平台开户投资。可没想到自己把钱投进去后，一直都在亏损，最终被骗了300多万元。接到报案后，大兴刑侦支队立刻展开调查。警方发现，张女士遭遇了一个诈骗团伙，嫌疑人有一个微信群，里面有人扮演理财师，有人扮演炒股专家，有的装成客户专门捧场。嫌疑人借助所谓的老师、助理、讲师或者投资客这些名义的虚假微信号，组成他们所谓的战队群。在群中真正的投资者只有事主一个人，其他所有人的身份都是一伙人用不同的手机扮演的不同角色，专家所说的投资理财根本就不存在，骗子们早就把钱转进了自己的腰包。侦查员初步掌握嫌疑人躲藏在千里之外的湖南长沙。
北京警方来到长沙后，在当地警方的配合下，于9月1日展开抓捕行动。该团伙的12名嫌犯在长沙某小区落网，警方追缴赃款40万元，扣押赃车3辆，作案电脑10台，收缴作案手机100余部。除此之外，侦查员还找到大量骗子用于诈骗的剧本。嫌疑人以前都是从事过股票操作、炒黄金方面的理财业务人员，他们具备一定的业务基础，再借助前公司的资源，或者从网上购买客户信息寻找下手的目标。管理者安排每个业务员的角色，比如杨某性子急，感情用事，表达不好容易让人误解，所以他就不从事直接跟客户接触的岗位。
固粉、吸粉、圈粉、转粉，是骗子事先设计好的一套流程。所谓固粉就是骗子通过电话微信等方式确定事主是否有投资方面的需求，并且建立联系，然后将这部分信息转给吸粉组的人员，由他们与投资者直接联系，吸引对方加入微信群。一旦有投资者上钩，群里事先安排好的角色开始粉墨登场。圈粉，专家授课、股神指导、客户好评，让事主瞬间坠入发财的幻想，直到几个月后颗粒无收。此时转粉组的骗子开始出现，他们的作用是继续给投资者希望，说炒黄金赔了只是意外，股票市场最近有几只黑马保管翻本，就这样事主在骗子一连串的设计下陷得越来越深。
9月4日，以王某为首的12名嫌疑人被押解回京，目前因涉嫌诈骗均已被大兴警方依法刑事拘留。

上证报讯近日，由腾讯和高瓴资本联合战略投资的高腾国际资产管理有限公司（简称“高腾国际”）获得香港证监会颁发的4号及9号（公募）牌照，可在香港或其他合格境外地区设立投资于海外市场的基金，并将在港开展相关业务。

据悉，高瓴资本成立于2005年，是一家专注于长期结构性价值投资的公司。经过十余年的发展，高瓴现已成为亚洲地区资产管理规模最大的投资基金之一，其定位于为全球华人提供优质便捷的投资理财服务，将立足于长期投资理念，为华人投资者打理长期财富，提供优质、便捷的投资理财服务。

团队囊括明星投资人

高腾国际总部位于香港，精英团队囊括了来自国内外领先资产管理机构、具备多年经验的人才。

该公司总裁毕万英（Wayne BI）,曾任职多家美国大型基金公司，并担任过工银瑞信基金管理有限公司副总经理职位，有超过18年全球资产管理行业的丰富经验。首席技术官蔡川（River CAI）曾在腾讯担任多个部门总经理，有超过19年产品管理、研发管理和技术管理经验。

同时，权益首席投资官李宇（Daniel LI）拥有15年全球对冲基金从业经历，曾任Milvus Capital创始人和首席投资官，敦和资产权益投资总监，Millennium投资经理，高盛公司执行董事、投资经理，SAC Capital交易员、投资经理等。

此外，高腾国际还引入了固定收益领域的明星投资人侯明伟（Desmond HOW）担任董事总经理及固定收益投资负责人。据了解，侯明伟拥有超过22年固定收益投资经验，曾就职于野村国际担任董事总经理及资深投资经理，以及曾就职于美国保德信金融集团担任新兴市场固定收益投资团队的高级投资经理。

着眼海外理财精品服务

高腾国际总裁毕万英表示，高腾资产管理未来将重点打造符合海内外华人客户需求的产品。我们希望筛选精品提供给投资者，而不要提供一大堆同质化产品让投资者产生“选择困难症”，分不清是什么产品，也不知道该买哪只。这方面可以借鉴的优秀代表是零售领域的Costco（好市多），它的货架上产品有很多品类，但是每个品类都经过精挑细选，少而精致。Costco通过长期提供优质产品和一流服务，积累了极好的信誉和口碑，使得用户可以放心购买。

此外，高腾国际还将利用香港独特的区位优势，深刻洞察海内外华人的投资需求特点，充分发挥全球资产管理能力专长，并借助高瓴优异的投资研究能力和腾讯一流的互联网技术手段，同时以优越的激励条件吸引杰出投资人才及风险管理人才，希望为投资者提供成本更低、风险调整后收益更佳、用户体验更好的资产管理产品。

据《2018中国新兴中产阶层财富白皮书》显示，中国财富管理市场总量已突破100万亿元大关。同时，彭博亿万富翁指数显示，去年中国超级富豪的集体财富增长了65％，达到1770亿美元。
无论是中国理财市场的巨大体量，还是不断增长的中国富裕人群及其财富积累，都吸引着银行业布局这一领域。“中国高速增长的私人财富规模，使私人银行越来越有可能成为未来银行利润的新增长点，对改善银行盈利结构有着重要的战略意义。”建行有关负责人表示。
而随着财富管理市场“打破刚兑”的监管要求逐步落实，针对高净值客户的私行业务也将迎来更好的发展机遇。
从近期陆续披露的上市银行中报来看，有19家银行涉足私行业务。在该领域一路领先的招商银行管理资产规模达到20340.20亿元；四大行紧随其后，规模均在万亿元以上。其他股份制银行和城商行也不断在该领域发力。
私行业务持续壮大
2007年3月，中行与苏格兰皇家银行合作，在北京、上海两地设立私人银行部，正式开启了我国私行业务的历史。据悉，中行早在2016年就成为继招行和工行之后，私行“万亿俱乐部”的第3位成员。
而在该领域一直保持领先的招行则继续创造历史，成为管理总资产首家突破2万亿元大关的银行。同时，该行年报显示，截至报告期末，其私人银行客户已达71776户，较上年末增长 6.47%。
大型银行方面，截至今年6月末，工行私人银行客户数为8.39万户,比上年末增长11.1%;管理资产1.46万亿元，比上年末增长9.0%。建行和农行则在客户数量上保持领先，分别达到12.5万户和10.2万户。他们的管理资产规模则分别为13214.87亿元及10709亿元，比上年末分别增长了9.96%及12.8%。
值得一提的是，招行户均总资产达2833.84万亿元。工行、建行、农行的户均总资产则分别为1740.17万元、1055.15万元、1049.90万元。其他银行的这一数据也均突破了2000万元。可见，招行在私行客户信赖度及贡献度方面，也要领先于其他银行。
从户均千万的水平来看，私行业务对于银行理财的有着不言而喻的拉升作用。麦肯锡指出，国内领先的私人银行，以万分之五的客户数贡献了20%至25%的零售管理资产。同时，近几年来，私人银行管理资产的增速普遍是整体零售管理资产的两倍以上。
为此，民生银行在中报中提出，要聚焦超高端客户，以私带公、板块联动，为企业级客群提供一站式的综合金融服务，拉动全行综合效益提升，打造企业家首选的私人银行。
但随着私行业务逐渐被各行视为“香饽饽”，新增客户数被激烈的同业竞争所挤压，相较前两年刚刚布局时动辄翻番甚至两位数的增长，目前银行私行业务增速几乎都为个位数。
不过，长三角地区的私行业务发展势头良好。除了大型银行和股份制银行外,江苏银行、南京银行、上海银行、常熟银行等规模更小的城商行乃至农商行，均设立了私人银行业务中心。可见，高净值人群密集的长三角地区，为私行业务的发展提供了良好的土壤。
业务布局亮点纷呈
在概述私行业务时，“家族信托业务”在各银行中报中频繁出现。农行和中行均表示，要加快和丰富家族信托业务发展。民生银行则总结表示，代销私募产品取得新突破，家族信托业务全面爆发，家族客户资产管理规模增长迅速。
从披露的数据来看，截至6月末，兴业银行家族信托、全权委托服务累计成立超过180单, 规模超过20亿元以上；建行家族信托累计签约委托金额150亿元、管理规模195亿元。
“作为四大行中唯一拥有信托牌照的建设银行，在双重品牌信任的保障下，目前，建行家族信托业务雄踞同业首位，市场规模同业排名第一。”建行有关负责人表示，建行私人银行秉承“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念，紧跟客户需求，携手建行全资子公司——建信信托，在业内最早探索开展家族信托服务。
同时，各银行也纷纷加快了国际化进程。中行表示，将发挥跨境优势，持续推进粤港澳大湾区个人客户一体化服务模式，加强个人跨境线上服务功能建设，提升跨境金融服务能力。民生银行则表示，要通过与海外专业机构持续合作，逐步完善海外基金、海外保险等海外资产配置平台。
8月26日，兴业银行香港分行私行业务正式开业。作为该行私行业务面向海外的窗口，将扎根香港，深入了解并满足高净值客群的个性化需求，对境内外客户提供投资顾问、保险顾问、财富管理等全方位服务，更好地帮助高净值客户实现全球资产配置和投资执行。
据麦肯锡高净值客户调研显示，60%的中国高净值人士拥有海外资产，且占整体管理资产的比例高达10%，富裕客群的全球资产配置需求非常旺盛。对此，麦肯锡建议，中资银行应该尽快建立“在岸+离岸”一体化投资平台，帮助客户实现全球资产一站式配置，从而提升高净值客户的钱包份额。
在强化在岸投资能力方面，国内银行应该以主动管理和另类产品为抓手，以打造精选开放产品平台为手段，进一步强化在岸投资能力，在资产配置策略的指引下，帮助客户甄选并配置市场的领先管理人，包括阳光私募、私募股权、风险投资和信托等。
在建立离岸投资能力方面，对于大中型银行，上述机构建议，应依托海外分行建立海外私人银行记账中心，帮助国内的私行客户同时打理海外资产。而对于中小型银行，则应通过白标模式，与全球资管或者私人银行机构合作。
依靠科技提升服务能力
数字化早已不再只是赢得长尾客户的武器。麦肯锡表示，为了应对数字化趋势，全球领先的私人银行都在通过打造私人银行专属移动客户终端，利用大数据技术提供实时、定制化资产配置优化建议等手段迎合客户需求。
“近年来，我们重新布局资源，打造财富管理中心，持续投资并提升数字化能力，来提升业务能力。2018年上半年，在‘数字化＋财富中心’模式下，零售银行业务比去年同期增长9%，其中财富管理业务增长23%。”花旗中国个人银行业务总裁柏达仁表示，该行希望更好地满足中国富裕人群对于全球资产配置、全球金融服务等日益增长的需求。
起步较晚的中资银行也十分重视科技对该业务的赋能。招行表示，要探索金融科技应用，在客户需求精准识别、专业金融方案提供、客户经理专业能力培养、内部运营效率提升等方面进行有益尝试，持续提升专业体系化优势。
“科技改变时代，但客户驱动的私人银行业务属性不会改变，客户关系在私人银行的核心地位不会改变，建行私人银行‘以心相交，成其久远’的服务理念也不会改变。”建行有关负责人表示，未来，建行私人银行将进一步整合集团资源，加强与优秀第三方机构的合作，不断提升服务能力，努力打造更加优质的私人银行客户体验。

近日，记者登录某股份制银行官网购买理财产品时发现，预期年化收益率在4.75%以上的产品，起购金额至少100万元，而一些起购金额较低的理财产品大都是专属或定制类产品，销售额度有限且普通投资者无法购买。
融360日前发布的今年8月份银行理财市场分析报告显示，银行理财产品平均预期收益率创10个月新低，保本理财发行量占比连续6个月下跌。从上市银行中报数据来看，银行理财业务规模、收入出现普降。
多位业内人士对此分析认为，8月份银行理财收益率继续走低，主要是由于市场流动性偏宽松叠加资管新规、理财新规影响所致。展望9月份，由于季末考核时点的到来，银行理财收益率有望短暂反弹，但整体仍将趋于平稳。
银行理财“量价齐跌”
融360数据显示，8月份，银行理财产品平均预期收益率为4.67%，环比下降0.08个百分点，已达到10个月以来的最低值。分不同银行类型来看，股份制银行平均收益率为4.813%；外资银行平均收益率为4.808%；城商行、邮储银行、农商行、大型银行的平均收益率分别为4.79%、4.64%、4.58%、4.47%。
此外，按照产品类型来看，保本型理财产品收益率较上月下滑7个至26.9个基点，非保本型理财产品收益率下滑8个至9.8个基点，保本型产品收益率下降幅度更大；按照产品期限来看，3个月内短期理财产品平均收益率为4.49%，3至6个月理财产品平均收益率为4.57%，6至12个月理财产品平均收益率为4.67%，12个月以上理财产品平均收益率为4.87%。
融360分析师杨慧敏认为，8月份银行理财收益率继续走低的原因主要是市场流动性偏宽松，资金利率进一步走低。“临近三季度末，资金面影响因素增多，包括季末MPA考核、地方债发行加速、美联储加息等诸多不确定因素。这会在一定程度上扰动资金面的稳定，预计银行理财收益率或会有小幅反弹，不过，由于整体流动性的合理充裕，长期来看，银行理财收益率还会趋于稳定。”杨慧敏进一步分析认为。
申万宏源分析师钟嘉妮、孟祥娟也持有相似观点，他们认为，尽管9月底银行将进入季末考核时点，但在维稳资金面和宽信用的基调下，预计后期理财收益率难有上行空间。
除了银行理财预期收益率在近10个月出现连续下跌以外，还值得关注的是，保本理财的发行量占比自3月份以来连续6个月下跌。融360监测数据显示，8月份，保本理财（保证收益类+保本浮动收益类）发行量为3134款，占比为26.32%，较7月份环比下降0.21个百分点。而非保本浮动收益产品发行量为8061款，占比为67.7%，环比上升0.17个百分点。
华宝证券分析师杨宇表示，“从整体来看，当前银行理财产品新老交替节奏相对平稳，也从侧面反映出在银行可以自主决定整改节奏的情况下，过渡期的早期更倾向于缓慢压降老产品的规模。”
新老产品更替节奏平稳
近日，中国银行业协会专职副会长潘光伟表示，理财新规征求意见稿发布后，中银协按照银保监会相关要求，组织理财业务专委会25家常委单位征求意见，目前已将汇总意见反馈至银保监会创新部。分析人士认为，这意味着当前理财新规已进入修订期。
事实上，《金融时报》记者了解到，各家银行正在平稳推进理财产品的新老更替。主要的趋势是，净值型理财产品、结构性存款取代保本类理财产品以及加大现金管理类理财产品的发行。
“银行理财转型需要考虑两方面因素，一是监管要求打破刚兑，进行净值化转型；二是大部分投资者短时间内难以接受收益波动较大的非保本理财产品。因此，目前银行大致从两个角度应对转型的压力，一是多发行滚动类、周期性定期开放式产品，既满足监管要求，又可以迎合投资者需求；二是多发行保本的结构性存款产品，代替传统保本理财，以留住投资者。”杨慧敏称。
融360监测数据显示，8月份，保本结构性存款有443款，占保本理财的比重为14.14%，环比增长4.2个百分点；8月份，净值型理财产品发行了245款，环比增长35.36%。
此外，值得一提的是，资管新规出台后，银行理财产品净值化步伐开始加快。普益标准数据显示，今年上半年，新发行净值型银行理财产品共1107只，6月份全国银行净值产品存续量为2134款，环比增加318款；7月份全国银行净值产品存续量为2388款，环比增加254款。
记者在采访中了解到，理财转型期间，不少银行都在加大现金管理类理财产品的发行。杨宇认为，与货币基金相比，银行现金管理类产品在投资范围、“T+0”赎回额度、流动性管理等方面都有较大优势，估值方法也可以使用摊余成本法，因而具备较好的竞争力。
银行“类货基”产品受关注
分析人士认为，未来低门槛、高流动性的开放式理财将会增多，银行开放式理财（T+0理财）、创新型存款、个人养老保障管理产品将更加受投资者关注。特别值得一提的是，近期，银行“类货基”产品即现金管理类产品，受到投资者的追捧。
据了解，目前，各家银行推出的“类货基”产品略有不同，通常认购起点为5万元，赎回期限主要有“T+0”和“T+1”两种模式，主要投资范围是货币市场工具，每日均能开放申购。而吸引众多投资者认购该类产品的最大原因在于，其与货币基金有着非常相似的流动性，且平均收益率要超过货基的平均7日年化收益率。
“我们的类货基产品收益比较稳定，最新7日年化收益率为3.96%。”某股份制银行的一位理财经理如此向《金融时报》记者介绍。
而互联网“宝宝”收益率却一路下行，Wind资讯数据显示，今年一季度末，货币基金平均7日年化收益率为4.21%，二季度末则降至3.92%。截至9月11日，货币基金平均7日年化收益率为3.06%。理财专家认为，资管新规配套文件明确规定“银行现金管理类产品可使用摊余成本计量”，这意味着，过渡期政策放松将给未来银行系类货基产品很大的发展空间。
屈庆债券团队研究认为，银行“类货基”发展正当其时，尽管银行类货基相对于货基需要缴纳更多的增值税，但考虑到银行类货基投资范围更大，由此带来的收益提升也远大于税收方面的损失，因此，银行类货基产品比货基更加具有优势。此外，银行对产品流动性的支持力度更大，“T+0”赎回更加有保障，叠加渠道费和代销费方面所节约的成本，综合考量，银行类货基产品发展正当时。

刚刚过去的第34个教师节，教师是这个世界上最可敬的职业，教书育人，为社会教育一代又一代的人才，不求回报，无怨无悔。

教师也是最忙碌的人，每天备课、上课、批改作业，总有忙不完的事情。小编有个做老师的朋友，最近刚开学就开始跟我抱怨，刚开学都忙不过来了，每天都是超过10点才能到家，早上又一大早出门，孩子都好久没见到自己了。
老师们每天忙于教育事业，有时甚至对家庭、孩子都顾不上来，而对于我们常说的家庭理财就更加不用说了，因为他们根本没有时间。记得曾经跟朋友讨论理财的事，结果她就跟我说根本没时间，让我最好给她推荐一个省时省力的理财方式，最好在几分钟就能搞定，这样既不能耽误工作，又可以达到投资理财的目的。
经过权衡再三，我认为像他们这种职业，最适合选择的就是近几年兴起的互联网理财，既不需要研究K线，又不需要花时间盯盘，只需要花费几分钟就可以轻松投资，享受稳健的收益。

教师是伟大的职业，但是即使伟大，也是需要生活的，所以还是需要理财。

随着最近P2P理财暴雷潮后，P2P行业逐渐回温，引致很多投资人开始思考是否撤资离开这个行业，特别是很多理财投资或者是基金开始从新走入了人们的视线中本来在P2P理财平台中投资的人反而转向了P2P理财，其实也不意外，同样是投资P2P理财平台，中间多一个第三方服务机构而已。伴随着社会的发展进步，科学技术的发展也得到了快速的发展，同时人们挣钱的方式也到了很大的改变，同时也有很多人开始关注理财，而P2P理财则成为了当前受到人们青睐的理财方式。但是在当前P2P行业雷潮与逾期潮中，但是结局却一点不一样，钱多了不说，安全性也大大的提高了，让很多原本在P2P行业中吃了苦头的投友们又重新燃起了希望。
当前，P2P网贷行业是比较火爆的一款理财方式，本质上来说属于P2P理财方式的延伸。但是对于很多投资理财来说，收益率背后就意味着风险。而同样是投资P2P理财，为何有人挣得盆满钵满，而有人却接连踩雷，很大一方面在于理财习惯的不同所引发。为了能更好的抵御通货膨胀，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多高净值家庭通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢?

一个人也不可能一直都自己吃饱穿暖就全家不饿，像我们这一批P2P理财的出借人，很多都已经走到了上有老下有小的阶段，很多人其实还没冷静下来考虑过该如何优化配置自己的家庭资产。这估计也跟社会大环境有关系，每天都疲于上班下班，回家还要做家务，好不容易周末挤点时间出来，外出游玩也是必须要有的内容，能用在冷静思考家庭资产配置上的时间就更少了。其实个人理财是家庭理财的一部分，家庭理财又是生活的一部分。自己的闲钱也不可能只投P2P，那样的话其实风险也是很高的。其实家庭理财主要是根据您的不同年龄阶段来划分您的资产配置。大致的可分三类，青年家庭，中年家庭和老年家庭。
一、青 年 家 庭
首先、投资方面
这个时间段里主要是家庭形成期，也就是我们从学校毕业后，一直到成家立业，自己年龄在35岁之前的这段时间。包括我们公众号的读者，社群的投友，其实主要还是以青年家庭人为主。这一类人未来还有很大的发展空间，在理财方面的可以适当偏进取型。很多人做一些理财尝试更多的还是以体验为主，到底是股票，基金，黄金，P2P哪个更适合自己，这个只有自己体验2,3年后才知道，短期甚至一两年体验的结果参考意义都不大。往往只有经历一个牛熊周期后，才能成长为真正的成熟投资人。
闲钱做理财投资体验，积累到一定程度后，有些考虑解决自己的刚需住房，让自己少了一份后顾之忧。除了投资方面，保险方面也可以为自己买一份意外、重疾险，尤其是家庭的支柱身份的，最好买上，其他的养老和医疗保险其实也是必不可少的。

其次、现金和结余方面
一定要让自己养成强制储蓄的好习惯，千万不要搞得每月收不抵支，如果长期收不抵支，等待自己的就是资不抵债。你看那些欠钱不还的老赖些，很多都是因为自己不懂得节省，经常开销大于收入，然后才会跑到网上去借钱来搞所谓的提前消费，最后越陷越深。所以作为普通人来说，每个月的收入，至少也要留下收入的30%作为强制结存，即使收入再少，也要有储蓄的好习惯，挣的少的时候就少花些，延迟消费时间，暂缓想购买的商品。只要自己去找份工作，随便怎么都能比自己上学时候一个月的生活费高吧，上学的时候钱少都能过，为什么上班后就不能过了呢?
现金流方面的话主要是为了应急用，如果自己被动下岗，等重新找到一份新的满意的工作，这也需要一个时间，一般经验数据就是留足自己3-6个月的家庭生活开支。

二、中年家庭
中年家庭一般是指35-55岁之间的家庭。这个阶段的最大的特色就是资产配置一定要均衡，既不进取，也不保守。当自己步入35岁到55岁的年龄后，其实家庭财富也积累到了一定程度，低、中等，中高风险等级的理财产品都可以配置，自己在哪个产品方面更有优势就可以适当侧重哪个产品，挑自己长期下来更容易赚到钱的产品倾斜。
除了流动资产配置外，还要考虑固定资产和流动资产之间的平衡，如果真要求平衡，那就五五开，一半的资产配置房子、商铺等固定资产;一半的资产配置、银行存款、股票、基金、P2P、黄金、保险等流动资产。
三、老 年 家 庭
主要是指55岁以上的家庭，这个年龄段的家庭就千万不要再去冒险了，那才真是要小心把棺材本都给搭进去，那到时候想哭都来不及。优先配置的往往就是银行存款、养老、医疗方面的保险、还有房产等资产，股票、基金、P2P这些高风险品种都要尽量少配置或是以玩玩的心态来进行，这个就跟打牌一样，年轻人打牌打一晚上输赢就是上万，等自己老了后，就打个一两块的小麻将打发消遣时间就可以了。
无论处在哪个年龄阶段，但有些经验数据都是必须要遵守的，比如每月的结余资产最好超过收入的30%;每个月的还款金额最好不要超过自己收入的30%，超过的压力会很大;家庭的负债率不要超过50%，负债率过高的容易受大环境金融危机破产。这些都是经验参数。
总结：
一、养成理财习惯。需要充分了解自己的财务情况，比如说自己收入情况、必要支出情况，未来的理财目标等等，养成良好的理财习惯，比如说记账、做预算、及时总结等等，这个是投资P2P理财返利网中的关键。另外需要分清自己的性格，以此判断自己属于稳健型还是激进型投资风格，在投资的过程中一定要结合自己投资风格，有的放矢。对于P2P投资人而言，在判断自我投资风格后，结合自我情况，选择适合自己的平台。在选择平台的时候要了解P2P平台的业务类型、风险防控方式、是否被列入示警名单等等相关信息，另外还要查看平台是否涉嫌违规业务操作等，含有现金贷等不符合法律法规的平台一定要远离。
二、养成分散投资习惯。除了要养成良好良好的理财习惯的时候，还需要养成分散投资习惯，其实，分散投资本质上是降低风险，分散风险。而对于P2P理财返利网投资来说，并非简单的多投资几十个P2P平台就是分散投资，而是要有一定的攻略，比如说可以通过不同项目、地区、期限等等的方式来选择不同类型P2P理财平台，这就是所谓的“鸡蛋不放在一个篮子里”。对于选择P2P理财平台进行投资的投友们们一定要掌握相关政策以及法规情况，对于相关P2P管理规定做到了然于心。投资理财是自己的事情，投友们一定要养成良好的投资习惯。
三、谨防小概率的黑天鹅事件。如果真发生这样大的金融危机，均衡配置自己家庭资产就非常有必要。比如自己负债少，有房产，有黄金，有存款，有股票、基金、P2P等金融资产，甚至还有自己的保险。如果这些都配置有一部分，即使经济形势再差，对自己的影响也会很小，反之如果有钱自己只配置房产的话，那玩意房价崩了，自己也就跟着雪崩;如果自己只配置股票或者基金的话，照今年的行情来说，自己的资产也会大幅缩水，如果只投P2P，行情不好时伤到本金的几率也不低。很多时候，房产，股市，基金，P2P等等都容易受到大的经济环境影响，经济形势差时，上市公司没利润，企业没钱赚，失业率增加，原本处在崩溃边缘的借款人还款压力也会剧增，包括上市公司的企业债务违约也会变高;反之如果经济形势好，房价给力，上市公司利润暴增，股价涨，基金行情也好，P2P借款人逾期的概率也会下降。现在的投资品种都很难独善其身，容易受大环境影响。保险，黄金、甚至美元等外汇、存款等品种这些就属于防御性产品。

互联网时代，随着互联网的发展，大部分人的生活来源于工资，可是随着物价上涨，人们的支出总是大于收入。想要改变现状，学会投资理财很重要。越来越多的人选择互联网投资理财，但不知道怎样理财才能为自己收益最大化？今天给大家简单介绍一下怎么进行理财才能实现钱生钱？

投资理财建议一：从记账开始
理财从最基础的开始，就是要坚持记账。记账是一种好习惯，能让你一目了然收入支出。通过记账分出必须要支出和不需要支出的，认真分析后下个月才能更有规划的开销。

投资理财建议二：有目标有计划
正所谓有目标才能有动力，目标确定好了，才能制定合理计划。但每个人情况不同所制定的目标就有长有短。然后在依照目标定相应的计划，包括投资理财计划、应急计划等。最好在理财前，先将应急资金准备好，然后剩下的资金可以根据自己实际情况，投些理财产品。这样有计划的进行，才能让资金有序的增值。

投资理财建议三：选择适合自己的互联网理财方式
其实，理财没有最好的，只有合适的。目前市场上理财产品种类较多，比如银行理财、股票、p2p理财等等。这些理财产品所对应的风险大小也不同。其中最稳健的理财产品要数银行理财产品和p2p理财；风险最高的就是股市和基金了。对于选择哪种比较合适，这就需要根据自身情况及风险承受能力，来进行选择了。
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投资理财建议四：学会互联网投资理财，让钱生钱
互联网时代，网上理财既方便又快捷，特别是互联网投资理财以收益高、门槛低、期限灵活等优势深受投资者追捧。要知道，投资理财都是有一定风险的，在选择互联网理财平台时，一定要在注意好平台的选择。

有人投资股票、有人投资收藏、有人购买彩票，而我却选择了现下最为火热的P2P网络理财。刚刚迈进这个大门的时候说实话真的是完全看不懂，各种产品，各种名词、各种领域、反正就是看的我眼花缭乱不知从何入手。于是，我开始不在急于看收益、看产品，专心的查看每个平台的P2P名词，只有先搞清了专业术语和名词，才能更好的理解每个理财产品，才能更详细的做出自己的理财计划，才能更合理效的使用自己理财资金。

走自己的理财之路是对自己全方位了解后的一种慎重选择，这条路同样是只能靠自己的脚走出来的，别人无法效法的路。反过来讲，别人的路也不是你可以走得通的。

随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(下称《资管新规》)的实施，银行理财正在受到全方位的冲击和影响。

第一财经记者梳理各银行半年报发现，2018年上半年，银行理财几近全线“缩表”，除了工商银行、民生银行、平安银行等4家银行外，建设银行、招商银行、兴业银行、光大银行、北京银行、广州农商银行、浙商银行等大多数银行迈进了负增长时代。

普益标准分析师于康认为，银行理财产品余额下降趋势或将持续一段时间。从产品发行角度来讲，保本理财产品将退出历史舞台，净值型产品处于转型过渡期，市场接受程度有待验证，银行发行新产品态度谨慎；从产品收益角度考虑，伴随老产品所投非标的陆续到期，在理财新规对非标投资的限制下，银行理财产品收益优势弱化，产品余额也将逐步缩减。

负增长时代？

银保监会一则数据显示，2018年5月末银行理财产品余额为22.28万亿元，而6月末余额为21万亿元，同业理财规模和占比持续下降。

这一现象也反映在各大银行半年报上。第一财经记者在统计的19家银行中，与去年底相比，11家银行理财产品余额出现负增长，其中，建设银行下降6.5%，光大银行下降12%，杭州银行则减少了11.8%，北京银行理财余额下降10%，宁波银行下降7.6%，浙商银行下降10%，广州农商银行理财产品余额更是下降高达22%，浦发银行理财余额也下降了20%。

建设银行2018年半年报显示，上半年，该行自主发行理财产品6492期，发行额37223.93亿元，6月末理财产品余额19486.26亿元，较去年年底下降了6.5%。其中，非保本理财产品余额15990.92亿元，保本理财产品余额3495.34亿元。

同期，招商银行上半年实现理财产品销售额7.14万亿元，同比下降4.42%。报告期末，该行理财产品余额（不含结构性存款）1.80万亿元，同口径较上年末下降4.00%。招商银行认为，资管新规正式实施，银行资产管理业务在资管新规过渡期内将有序压降不合规理财产品规模，停止不合规资产投放，对过渡期内难以消化的存量资产进行处置安排，同时，客户对净值型产品的接受程度也需要一定时间培育，这将在短期内对各家银行资产管理业务的转型发展和收入增长带来很大的挑战。

理财产品规模下降，直接冲击着业务收入，多家银行理财业收入下降。上半年，建设银行理财产品业务收入65.52亿元，较上年同期减少58.29亿元，降幅高达47.08%，主要是受资管新规及理财产品市场发行成本较快提升影响。同期，农业银行代理业务手续费收入122.31亿元，同比下降17.2%，主要由于代客理财业务收入减少。股份行中，招商银行理财产品销售额7.14万亿元，同比下降4.42%，其中，受托理财收入55.40亿元，同比下降11.20%。

值得注意的是，同业理财规模收缩明显，在中小银行中表现得更为突出。以江苏银行为例，上半年末尽管理财产品余额4011.52亿元，同比增长了14.525，但同业及其他金融机构存放款项余额1384亿元，较年初下降39.32%，其中同业理财仅占比1.5%。

杭州银行半年报同样显示，上半年共发行理财产品1601支，累计销售理财产品3795.96亿元。期末存续理财产品规模1752.43亿元，较年初压缩11.75%，其中零售理财占比从年初的72.77%提升至期末的84.76%，但同业理财占比从年初的5.16%下降至期末的0.09%。

根据浙商银行半年报，该行半年末理财产品余额3141.40亿元，较年初降幅为10.05%，其中个人、公司，资金占比分别较年初提高25.67个、1.19个百分点，同业客户资金占比则大幅降低26.86个百分点。

资管新规之下，中小银行存量理财业务的整改面临诸多压力。华宝证券分析师杨宇此前表示，首先是，期限错配严重、高风险资产偏多、过渡期结束未到期资产处置压力大；其次是，资产回表面临负债端资金增量的严重受限：5000亿元规模以下银行的同业存单纳入MPA考核，挤压同业负债资金来源；存款增长乏力，结构性存款业务开展困难；再次，低利率时期快速扩张理财业务，浮亏处理是难题，如何处置浮亏所带来的损失对中小银行而言是很大的挑战。

东方金诚首席金融分析师徐承远称，当前银行理财处于结构转型中，保本理财、同业理财等存量产品不断退出，而增量净值型产品不能有效弥补存量下降的缺口，导致理财余额出现收缩。

钱都去哪儿了？

国家统计局8月底公布的一组数据显示，2017年，全国居民人均可支配收入达到25974元，扣除价格因素，比1978年实际增长22.8倍。

然而另外一组数据则显示，今年6月，我国金融机构各项存款余额同比增长8.4%，为近40年最低。央行最新数据更显示，截至2018年7月末，全国住户存款余额约为68.4万亿元，若按14亿人口平分，人均存款余额不足5万元。

徐承远认为，居民储蓄存款增速下滑是近年来的大趋势，除了消费观念转变、社会保障体系完善等因素外，分流压力主要来自以下两方面：首先是部分居民财富以房地产资产体现，资金流入房地产。近年来，我国房地产市场经历了一轮上涨潮，在看涨预期及楼市投资需求推动下，居民购房热情升温，投入房地产的资金不断累积。2016年和2017年，住户贷款分别新增6.22万亿元和7.01万亿元，同期住户存款分别新增5.17万亿元和4.60万亿元。居民贷款增量持续超过存款增量，表明居民的角色从银行的存款供给方转变为贷款需求方。截至2018年7月末，住户贷款较年初增加超过10%，与同期住户存款6%的增速形成对比。

徐承远称，另一方面，投资产品多元化对居民存款形成分流。随着金融脱媒和利率市场化推进，包括互联网金融、公募基金、信托等在内的资管产品日渐丰富，为居民投资提供了多样化选择。上述产品均采取市场化定价，收益率整体高于银行存款利率，因而更具竞争力。如2012年启动利率市场化以来，以互联网为发展平台的货币市场基金净值即迅速增加，2012年~2017年复合增长率超过60%，对储蓄存款的分流效应显著。

于康同样认为，偿还家庭负债，或许是当前居民收入主要支配去向，而住房贷款又是家庭负债最大的部分。近10年来家庭债务占GDP的比重由2008年的18%增长到2017年的48%，2018年前4个月新增人民币住房贷款2.28万亿元，占人民币贷款总额37.72%，占比将近四成。房市近两年大幅上涨，与此同时，债市、股市等资本市场的表现却不尽人意，使得房产成为了居民的重要投资标的。

此外，于康认为，伴随着我国金融业态的快速发展，居民投资渠道选择增多，年轻一代主动投资意识更强，银行理财及储蓄将不再是居民的最优选择。而居民消费意识的变化，也加速了新的消费理念形成；民众对超前消费的接受度越来越高，用于消费支出的资金呈逐年上升趋势，一定程度上也消耗了居民的投资储蓄额。