近日，记者登录某股份制银行官网购买理财产品时发现，预期年化收益率在4.75%以上的产品，起购金额至少100万元，而一些起购金额较低的理财产品大都是专属或定制类产品，销售额度有限且普通投资者无法购买。
融360日前发布的今年8月份银行理财市场分析报告显示，银行理财产品平均预期收益率创10个月新低，保本理财发行量占比连续6个月下跌。从上市银行中报数据来看，银行理财业务规模、收入出现普降。
多位业内人士对此分析认为，8月份银行理财收益率继续走低，主要是由于市场流动性偏宽松叠加资管新规、理财新规影响所致。展望9月份，由于季末考核时点的到来，银行理财收益率有望短暂反弹，但整体仍将趋于平稳。
银行理财“量价齐跌”
融360数据显示，8月份，银行理财产品平均预期收益率为4.67%，环比下降0.08个百分点，已达到10个月以来的最低值。分不同银行类型来看，股份制银行平均收益率为4.813%；外资银行平均收益率为4.808%；城商行、邮储银行、农商行、大型银行的平均收益率分别为4.79%、4.64%、4.58%、4.47%。
此外，按照产品类型来看，保本型理财产品收益率较上月下滑7个至26.9个基点，非保本型理财产品收益率下滑8个至9.8个基点，保本型产品收益率下降幅度更大；按照产品期限来看，3个月内短期理财产品平均收益率为4.49%，3至6个月理财产品平均收益率为4.57%，6至12个月理财产品平均收益率为4.67%，12个月以上理财产品平均收益率为4.87%。
融360分析师杨慧敏认为，8月份银行理财收益率继续走低的原因主要是市场流动性偏宽松，资金利率进一步走低。“临近三季度末，资金面影响因素增多，包括季末MPA考核、地方债发行加速、美联储加息等诸多不确定因素。这会在一定程度上扰动资金面的稳定，预计银行理财收益率或会有小幅反弹，不过，由于整体流动性的合理充裕，长期来看，银行理财收益率还会趋于稳定。”杨慧敏进一步分析认为。
申万宏源分析师钟嘉妮、孟祥娟也持有相似观点，他们认为，尽管9月底银行将进入季末考核时点，但在维稳资金面和宽信用的基调下，预计后期理财收益率难有上行空间。
除了银行理财预期收益率在近10个月出现连续下跌以外，还值得关注的是，保本理财的发行量占比自3月份以来连续6个月下跌。融360监测数据显示，8月份，保本理财（保证收益类+保本浮动收益类）发行量为3134款，占比为26.32%，较7月份环比下降0.21个百分点。而非保本浮动收益产品发行量为8061款，占比为67.7%，环比上升0.17个百分点。
华宝证券分析师杨宇表示，“从整体来看，当前银行理财产品新老交替节奏相对平稳，也从侧面反映出在银行可以自主决定整改节奏的情况下，过渡期的早期更倾向于缓慢压降老产品的规模。”
新老产品更替节奏平稳
近日，中国银行业协会专职副会长潘光伟表示，理财新规征求意见稿发布后，中银协按照银保监会相关要求，组织理财业务专委会25家常委单位征求意见，目前已将汇总意见反馈至银保监会创新部。分析人士认为，这意味着当前理财新规已进入修订期。
事实上，《金融时报》记者了解到，各家银行正在平稳推进理财产品的新老更替。主要的趋势是，净值型理财产品、结构性存款取代保本类理财产品以及加大现金管理类理财产品的发行。
“银行理财转型需要考虑两方面因素，一是监管要求打破刚兑，进行净值化转型；二是大部分投资者短时间内难以接受收益波动较大的非保本理财产品。因此，目前银行大致从两个角度应对转型的压力，一是多发行滚动类、周期性定期开放式产品，既满足监管要求，又可以迎合投资者需求；二是多发行保本的结构性存款产品，代替传统保本理财，以留住投资者。”杨慧敏称。
融360监测数据显示，8月份，保本结构性存款有443款，占保本理财的比重为14.14%，环比增长4.2个百分点；8月份，净值型理财产品发行了245款，环比增长35.36%。
此外，值得一提的是，资管新规出台后，银行理财产品净值化步伐开始加快。普益标准数据显示，今年上半年，新发行净值型银行理财产品共1107只，6月份全国银行净值产品存续量为2134款，环比增加318款；7月份全国银行净值产品存续量为2388款，环比增加254款。
记者在采访中了解到，理财转型期间，不少银行都在加大现金管理类理财产品的发行。杨宇认为，与货币基金相比，银行现金管理类产品在投资范围、“T+0”赎回额度、流动性管理等方面都有较大优势，估值方法也可以使用摊余成本法，因而具备较好的竞争力。
银行“类货基”产品受关注
分析人士认为，未来低门槛、高流动性的开放式理财将会增多，银行开放式理财（T+0理财）、创新型存款、个人养老保障管理产品将更加受投资者关注。特别值得一提的是，近期，银行“类货基”产品即现金管理类产品，受到投资者的追捧。
据了解，目前，各家银行推出的“类货基”产品略有不同，通常认购起点为5万元，赎回期限主要有“T+0”和“T+1”两种模式，主要投资范围是货币市场工具，每日均能开放申购。而吸引众多投资者认购该类产品的最大原因在于，其与货币基金有着非常相似的流动性，且平均收益率要超过货基的平均7日年化收益率。
“我们的类货基产品收益比较稳定，最新7日年化收益率为3.96%。”某股份制银行的一位理财经理如此向《金融时报》记者介绍。
而互联网“宝宝”收益率却一路下行，Wind资讯数据显示，今年一季度末，货币基金平均7日年化收益率为4.21%，二季度末则降至3.92%。截至9月11日，货币基金平均7日年化收益率为3.06%。理财专家认为，资管新规配套文件明确规定“银行现金管理类产品可使用摊余成本计量”，这意味着，过渡期政策放松将给未来银行系类货基产品很大的发展空间。
屈庆债券团队研究认为，银行“类货基”发展正当其时，尽管银行类货基相对于货基需要缴纳更多的增值税，但考虑到银行类货基投资范围更大，由此带来的收益提升也远大于税收方面的损失，因此，银行类货基产品比货基更加具有优势。此外，银行对产品流动性的支持力度更大，“T+0”赎回更加有保障，叠加渠道费和代销费方面所节约的成本，综合考量，银行类货基产品发展正当时。

刚刚过去的第34个教师节，教师是这个世界上最可敬的职业，教书育人，为社会教育一代又一代的人才，不求回报，无怨无悔。

教师也是最忙碌的人，每天备课、上课、批改作业，总有忙不完的事情。小编有个做老师的朋友，最近刚开学就开始跟我抱怨，刚开学都忙不过来了，每天都是超过10点才能到家，早上又一大早出门，孩子都好久没见到自己了。
老师们每天忙于教育事业，有时甚至对家庭、孩子都顾不上来，而对于我们常说的家庭理财就更加不用说了，因为他们根本没有时间。记得曾经跟朋友讨论理财的事，结果她就跟我说根本没时间，让我最好给她推荐一个省时省力的理财方式，最好在几分钟就能搞定，这样既不能耽误工作，又可以达到投资理财的目的。
经过权衡再三，我认为像他们这种职业，最适合选择的就是近几年兴起的互联网理财，既不需要研究K线，又不需要花时间盯盘，只需要花费几分钟就可以轻松投资，享受稳健的收益。

教师是伟大的职业，但是即使伟大，也是需要生活的，所以还是需要理财。

随着最近P2P理财暴雷潮后，P2P行业逐渐回温，引致很多投资人开始思考是否撤资离开这个行业，特别是很多理财投资或者是基金开始从新走入了人们的视线中本来在P2P理财平台中投资的人反而转向了P2P理财，其实也不意外，同样是投资P2P理财平台，中间多一个第三方服务机构而已。伴随着社会的发展进步，科学技术的发展也得到了快速的发展，同时人们挣钱的方式也到了很大的改变，同时也有很多人开始关注理财，而P2P理财则成为了当前受到人们青睐的理财方式。但是在当前P2P行业雷潮与逾期潮中，但是结局却一点不一样，钱多了不说，安全性也大大的提高了，让很多原本在P2P行业中吃了苦头的投友们又重新燃起了希望。
当前，P2P网贷行业是比较火爆的一款理财方式，本质上来说属于P2P理财方式的延伸。但是对于很多投资理财来说，收益率背后就意味着风险。而同样是投资P2P理财，为何有人挣得盆满钵满，而有人却接连踩雷，很大一方面在于理财习惯的不同所引发。为了能更好的抵御通货膨胀，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多高净值家庭通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢?

一个人也不可能一直都自己吃饱穿暖就全家不饿，像我们这一批P2P理财的出借人，很多都已经走到了上有老下有小的阶段，很多人其实还没冷静下来考虑过该如何优化配置自己的家庭资产。这估计也跟社会大环境有关系，每天都疲于上班下班，回家还要做家务，好不容易周末挤点时间出来，外出游玩也是必须要有的内容，能用在冷静思考家庭资产配置上的时间就更少了。其实个人理财是家庭理财的一部分，家庭理财又是生活的一部分。自己的闲钱也不可能只投P2P，那样的话其实风险也是很高的。其实家庭理财主要是根据您的不同年龄阶段来划分您的资产配置。大致的可分三类，青年家庭，中年家庭和老年家庭。
一、青 年 家 庭
首先、投资方面
这个时间段里主要是家庭形成期，也就是我们从学校毕业后，一直到成家立业，自己年龄在35岁之前的这段时间。包括我们公众号的读者，社群的投友，其实主要还是以青年家庭人为主。这一类人未来还有很大的发展空间，在理财方面的可以适当偏进取型。很多人做一些理财尝试更多的还是以体验为主，到底是股票，基金，黄金，P2P哪个更适合自己，这个只有自己体验2,3年后才知道，短期甚至一两年体验的结果参考意义都不大。往往只有经历一个牛熊周期后，才能成长为真正的成熟投资人。
闲钱做理财投资体验，积累到一定程度后，有些考虑解决自己的刚需住房，让自己少了一份后顾之忧。除了投资方面，保险方面也可以为自己买一份意外、重疾险，尤其是家庭的支柱身份的，最好买上，其他的养老和医疗保险其实也是必不可少的。

其次、现金和结余方面
一定要让自己养成强制储蓄的好习惯，千万不要搞得每月收不抵支，如果长期收不抵支，等待自己的就是资不抵债。你看那些欠钱不还的老赖些，很多都是因为自己不懂得节省，经常开销大于收入，然后才会跑到网上去借钱来搞所谓的提前消费，最后越陷越深。所以作为普通人来说，每个月的收入，至少也要留下收入的30%作为强制结存，即使收入再少，也要有储蓄的好习惯，挣的少的时候就少花些，延迟消费时间，暂缓想购买的商品。只要自己去找份工作，随便怎么都能比自己上学时候一个月的生活费高吧，上学的时候钱少都能过，为什么上班后就不能过了呢?
现金流方面的话主要是为了应急用，如果自己被动下岗，等重新找到一份新的满意的工作，这也需要一个时间，一般经验数据就是留足自己3-6个月的家庭生活开支。

二、中年家庭
中年家庭一般是指35-55岁之间的家庭。这个阶段的最大的特色就是资产配置一定要均衡，既不进取，也不保守。当自己步入35岁到55岁的年龄后，其实家庭财富也积累到了一定程度，低、中等，中高风险等级的理财产品都可以配置，自己在哪个产品方面更有优势就可以适当侧重哪个产品，挑自己长期下来更容易赚到钱的产品倾斜。
除了流动资产配置外，还要考虑固定资产和流动资产之间的平衡，如果真要求平衡，那就五五开，一半的资产配置房子、商铺等固定资产;一半的资产配置、银行存款、股票、基金、P2P、黄金、保险等流动资产。
三、老 年 家 庭
主要是指55岁以上的家庭，这个年龄段的家庭就千万不要再去冒险了，那才真是要小心把棺材本都给搭进去，那到时候想哭都来不及。优先配置的往往就是银行存款、养老、医疗方面的保险、还有房产等资产，股票、基金、P2P这些高风险品种都要尽量少配置或是以玩玩的心态来进行，这个就跟打牌一样，年轻人打牌打一晚上输赢就是上万，等自己老了后，就打个一两块的小麻将打发消遣时间就可以了。
无论处在哪个年龄阶段，但有些经验数据都是必须要遵守的，比如每月的结余资产最好超过收入的30%;每个月的还款金额最好不要超过自己收入的30%，超过的压力会很大;家庭的负债率不要超过50%，负债率过高的容易受大环境金融危机破产。这些都是经验参数。
总结：
一、养成理财习惯。需要充分了解自己的财务情况，比如说自己收入情况、必要支出情况，未来的理财目标等等，养成良好的理财习惯，比如说记账、做预算、及时总结等等，这个是投资P2P理财返利网中的关键。另外需要分清自己的性格，以此判断自己属于稳健型还是激进型投资风格，在投资的过程中一定要结合自己投资风格，有的放矢。对于P2P投资人而言，在判断自我投资风格后，结合自我情况，选择适合自己的平台。在选择平台的时候要了解P2P平台的业务类型、风险防控方式、是否被列入示警名单等等相关信息，另外还要查看平台是否涉嫌违规业务操作等，含有现金贷等不符合法律法规的平台一定要远离。
二、养成分散投资习惯。除了要养成良好良好的理财习惯的时候，还需要养成分散投资习惯，其实，分散投资本质上是降低风险，分散风险。而对于P2P理财返利网投资来说，并非简单的多投资几十个P2P平台就是分散投资，而是要有一定的攻略，比如说可以通过不同项目、地区、期限等等的方式来选择不同类型P2P理财平台，这就是所谓的“鸡蛋不放在一个篮子里”。对于选择P2P理财平台进行投资的投友们们一定要掌握相关政策以及法规情况，对于相关P2P管理规定做到了然于心。投资理财是自己的事情，投友们一定要养成良好的投资习惯。
三、谨防小概率的黑天鹅事件。如果真发生这样大的金融危机，均衡配置自己家庭资产就非常有必要。比如自己负债少，有房产，有黄金，有存款，有股票、基金、P2P等金融资产，甚至还有自己的保险。如果这些都配置有一部分，即使经济形势再差，对自己的影响也会很小，反之如果有钱自己只配置房产的话，那玩意房价崩了，自己也就跟着雪崩;如果自己只配置股票或者基金的话，照今年的行情来说，自己的资产也会大幅缩水，如果只投P2P，行情不好时伤到本金的几率也不低。很多时候，房产，股市，基金，P2P等等都容易受到大的经济环境影响，经济形势差时，上市公司没利润，企业没钱赚，失业率增加，原本处在崩溃边缘的借款人还款压力也会剧增，包括上市公司的企业债务违约也会变高;反之如果经济形势好，房价给力，上市公司利润暴增，股价涨，基金行情也好，P2P借款人逾期的概率也会下降。现在的投资品种都很难独善其身，容易受大环境影响。保险，黄金、甚至美元等外汇、存款等品种这些就属于防御性产品。

互联网时代，随着互联网的发展，大部分人的生活来源于工资，可是随着物价上涨，人们的支出总是大于收入。想要改变现状，学会投资理财很重要。越来越多的人选择互联网投资理财，但不知道怎样理财才能为自己收益最大化？今天给大家简单介绍一下怎么进行理财才能实现钱生钱？

投资理财建议一：从记账开始
理财从最基础的开始，就是要坚持记账。记账是一种好习惯，能让你一目了然收入支出。通过记账分出必须要支出和不需要支出的，认真分析后下个月才能更有规划的开销。

投资理财建议二：有目标有计划
正所谓有目标才能有动力，目标确定好了，才能制定合理计划。但每个人情况不同所制定的目标就有长有短。然后在依照目标定相应的计划，包括投资理财计划、应急计划等。最好在理财前，先将应急资金准备好，然后剩下的资金可以根据自己实际情况，投些理财产品。这样有计划的进行，才能让资金有序的增值。

投资理财建议三：选择适合自己的互联网理财方式
其实，理财没有最好的，只有合适的。目前市场上理财产品种类较多，比如银行理财、股票、p2p理财等等。这些理财产品所对应的风险大小也不同。其中最稳健的理财产品要数银行理财产品和p2p理财；风险最高的就是股市和基金了。对于选择哪种比较合适，这就需要根据自身情况及风险承受能力，来进行选择了。
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投资理财建议四：学会互联网投资理财，让钱生钱
互联网时代，网上理财既方便又快捷，特别是互联网投资理财以收益高、门槛低、期限灵活等优势深受投资者追捧。要知道，投资理财都是有一定风险的，在选择互联网理财平台时，一定要在注意好平台的选择。

有人投资股票、有人投资收藏、有人购买彩票，而我却选择了现下最为火热的P2P网络理财。刚刚迈进这个大门的时候说实话真的是完全看不懂，各种产品，各种名词、各种领域、反正就是看的我眼花缭乱不知从何入手。于是，我开始不在急于看收益、看产品，专心的查看每个平台的P2P名词，只有先搞清了专业术语和名词，才能更好的理解每个理财产品，才能更详细的做出自己的理财计划，才能更合理效的使用自己理财资金。

走自己的理财之路是对自己全方位了解后的一种慎重选择，这条路同样是只能靠自己的脚走出来的，别人无法效法的路。反过来讲，别人的路也不是你可以走得通的。

随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(下称《资管新规》)的实施，银行理财正在受到全方位的冲击和影响。

第一财经记者梳理各银行半年报发现，2018年上半年，银行理财几近全线“缩表”，除了工商银行、民生银行、平安银行等4家银行外，建设银行、招商银行、兴业银行、光大银行、北京银行、广州农商银行、浙商银行等大多数银行迈进了负增长时代。

普益标准分析师于康认为，银行理财产品余额下降趋势或将持续一段时间。从产品发行角度来讲，保本理财产品将退出历史舞台，净值型产品处于转型过渡期，市场接受程度有待验证，银行发行新产品态度谨慎；从产品收益角度考虑，伴随老产品所投非标的陆续到期，在理财新规对非标投资的限制下，银行理财产品收益优势弱化，产品余额也将逐步缩减。

负增长时代？

银保监会一则数据显示，2018年5月末银行理财产品余额为22.28万亿元，而6月末余额为21万亿元，同业理财规模和占比持续下降。

这一现象也反映在各大银行半年报上。第一财经记者在统计的19家银行中，与去年底相比，11家银行理财产品余额出现负增长，其中，建设银行下降6.5%，光大银行下降12%，杭州银行则减少了11.8%，北京银行理财余额下降10%，宁波银行下降7.6%，浙商银行下降10%，广州农商银行理财产品余额更是下降高达22%，浦发银行理财余额也下降了20%。

建设银行2018年半年报显示，上半年，该行自主发行理财产品6492期，发行额37223.93亿元，6月末理财产品余额19486.26亿元，较去年年底下降了6.5%。其中，非保本理财产品余额15990.92亿元，保本理财产品余额3495.34亿元。

同期，招商银行上半年实现理财产品销售额7.14万亿元，同比下降4.42%。报告期末，该行理财产品余额（不含结构性存款）1.80万亿元，同口径较上年末下降4.00%。招商银行认为，资管新规正式实施，银行资产管理业务在资管新规过渡期内将有序压降不合规理财产品规模，停止不合规资产投放，对过渡期内难以消化的存量资产进行处置安排，同时，客户对净值型产品的接受程度也需要一定时间培育，这将在短期内对各家银行资产管理业务的转型发展和收入增长带来很大的挑战。

理财产品规模下降，直接冲击着业务收入，多家银行理财业收入下降。上半年，建设银行理财产品业务收入65.52亿元，较上年同期减少58.29亿元，降幅高达47.08%，主要是受资管新规及理财产品市场发行成本较快提升影响。同期，农业银行代理业务手续费收入122.31亿元，同比下降17.2%，主要由于代客理财业务收入减少。股份行中，招商银行理财产品销售额7.14万亿元，同比下降4.42%，其中，受托理财收入55.40亿元，同比下降11.20%。

值得注意的是，同业理财规模收缩明显，在中小银行中表现得更为突出。以江苏银行为例，上半年末尽管理财产品余额4011.52亿元，同比增长了14.525，但同业及其他金融机构存放款项余额1384亿元，较年初下降39.32%，其中同业理财仅占比1.5%。

杭州银行半年报同样显示，上半年共发行理财产品1601支，累计销售理财产品3795.96亿元。期末存续理财产品规模1752.43亿元，较年初压缩11.75%，其中零售理财占比从年初的72.77%提升至期末的84.76%，但同业理财占比从年初的5.16%下降至期末的0.09%。

根据浙商银行半年报，该行半年末理财产品余额3141.40亿元，较年初降幅为10.05%，其中个人、公司，资金占比分别较年初提高25.67个、1.19个百分点，同业客户资金占比则大幅降低26.86个百分点。

资管新规之下，中小银行存量理财业务的整改面临诸多压力。华宝证券分析师杨宇此前表示，首先是，期限错配严重、高风险资产偏多、过渡期结束未到期资产处置压力大；其次是，资产回表面临负债端资金增量的严重受限：5000亿元规模以下银行的同业存单纳入MPA考核，挤压同业负债资金来源；存款增长乏力，结构性存款业务开展困难；再次，低利率时期快速扩张理财业务，浮亏处理是难题，如何处置浮亏所带来的损失对中小银行而言是很大的挑战。

东方金诚首席金融分析师徐承远称，当前银行理财处于结构转型中，保本理财、同业理财等存量产品不断退出，而增量净值型产品不能有效弥补存量下降的缺口，导致理财余额出现收缩。

钱都去哪儿了？

国家统计局8月底公布的一组数据显示，2017年，全国居民人均可支配收入达到25974元，扣除价格因素，比1978年实际增长22.8倍。

然而另外一组数据则显示，今年6月，我国金融机构各项存款余额同比增长8.4%，为近40年最低。央行最新数据更显示，截至2018年7月末，全国住户存款余额约为68.4万亿元，若按14亿人口平分，人均存款余额不足5万元。

徐承远认为，居民储蓄存款增速下滑是近年来的大趋势，除了消费观念转变、社会保障体系完善等因素外，分流压力主要来自以下两方面：首先是部分居民财富以房地产资产体现，资金流入房地产。近年来，我国房地产市场经历了一轮上涨潮，在看涨预期及楼市投资需求推动下，居民购房热情升温，投入房地产的资金不断累积。2016年和2017年，住户贷款分别新增6.22万亿元和7.01万亿元，同期住户存款分别新增5.17万亿元和4.60万亿元。居民贷款增量持续超过存款增量，表明居民的角色从银行的存款供给方转变为贷款需求方。截至2018年7月末，住户贷款较年初增加超过10%，与同期住户存款6%的增速形成对比。

徐承远称，另一方面，投资产品多元化对居民存款形成分流。随着金融脱媒和利率市场化推进，包括互联网金融、公募基金、信托等在内的资管产品日渐丰富，为居民投资提供了多样化选择。上述产品均采取市场化定价，收益率整体高于银行存款利率，因而更具竞争力。如2012年启动利率市场化以来，以互联网为发展平台的货币市场基金净值即迅速增加，2012年~2017年复合增长率超过60%，对储蓄存款的分流效应显著。

于康同样认为，偿还家庭负债，或许是当前居民收入主要支配去向，而住房贷款又是家庭负债最大的部分。近10年来家庭债务占GDP的比重由2008年的18%增长到2017年的48%，2018年前4个月新增人民币住房贷款2.28万亿元，占人民币贷款总额37.72%，占比将近四成。房市近两年大幅上涨，与此同时，债市、股市等资本市场的表现却不尽人意，使得房产成为了居民的重要投资标的。

此外，于康认为，伴随着我国金融业态的快速发展，居民投资渠道选择增多，年轻一代主动投资意识更强，银行理财及储蓄将不再是居民的最优选择。而居民消费意识的变化，也加速了新的消费理念形成；民众对超前消费的接受度越来越高，用于消费支出的资金呈逐年上升趋势，一定程度上也消耗了居民的投资储蓄额。

近日，市民冯女士报警称，她跟微信好友“刘长虹”在一个理财平台上炒汇率“T+0”，一开始挣了不少钱，投资的钱也就越来越多，两个月共投入90余万元。不久前，冯女士发现，她的账户被冻结，钱无法取出，微信中的“刘长虹”把她拉黑，她这才幡然醒悟。冯女士不是唯一掉入诈骗理财平台陷阱的人。据泉州市反诈骗中心统计，今年上半年，全市投资理财类型的诈骗案件109起，市民损失800多万元。
“投资有风险，千万不要相信天上掉馅饼”，这是大家都知道的投资铁律，但仍有不少人被号称超高回报率的诈骗投资理财所诱惑，陷入“被骗入场——先有收益——被套被宰”的循环中，成为诈骗分子最好割的“韭菜”。本期新闻调查，记者走访相关部门，为您起底诈骗理财平台的骗人手法。
类型 ：手段千变万化 只为收割“韭菜”
泉州市反诈骗中心民警通过诈骗分子目标群体这个特殊的视角，梳理出近年来出现的投资理财类诈骗类型。
类型一：广告诱惑型
目标人群：不特定。
诈骗分子广撒网，在各种自媒体、网站上广做宣传，在QQ群、微信中传播广告，吸引一些想利用闲钱理财的人。这种类型通过高回报、高利率来诱惑受害人。
市民易某通过一个微信公众号下载“润金盈”APP，APP上显示各种理财产品都有很高的投资收益。他先后11次转账共13万余元购买该APP的理财产品，过程中，他收益提现6000元。20天后，他发现该软件无法打开，才意识到自己被骗。
安溪人廖某下载“日新投资”APP，网站客服介绍该投资理财公司保本保息，投资收益高。他尝试投资几笔，收益率确实挺高，就继续追加投资了近20万元。随后，他像往常一样登录APP查看收益情况，却发现账号无法登录。
在晋江打工的朱某下载了“华融投资”APP，并在里面看到一个叫“圣保罗IBOVESPA指数期货”的投资项目，就投资了1000元。3天后，其账户余额显示1086元。近日，朱某花了4000元在该APP投资了一个叫“澳元对日元外汇期权交”的项目，但几天后发现不能提现。联系客服，对方称还需投资2万元才能提现，朱某发觉被骗。
类型二：婚恋交友型
目标人群：欲交友的男性或女性，以单身女性受害者居多，这些人大多数离异、四五十岁、有一定经济基础，且对金融投资知识了解不充分。
“很久没联系了，你还好吗？”市民张先生微信上有女子头像的人要求添加为好友，他想不起这女子是谁。该女子连续加了两三次，张先生通过验证。聊了几句，该女子说是“认错人”。不过，加都加了，多认识一个朋友不会有错。就这样，张先生和该女子熟络起来，有空就聊。两三个月后，该女子不时炫出她的理财收益，自称购买了“四川兴蜀大宗商品交易有限公司”的期货获利颇丰，让张先生跟着投资。张先生听信后，陆续在该公司网站上投入10多万元。过后，张先生发现该公司网站无法打开，知道自己被骗了。
今年1月29日，市民李女士报警称，她于2017年在百合相亲网上认识了一个叫“王俊勇”的男子，双方互加微信，但未见过面。2017年9月，“王俊勇”向她推荐华尔互联网投资理财平台，并称已在该平台上赚了不少钱。李女士信以为真，就下载了APP并注册了账号，前后投入了5万多元，后来亏损3.5万多元才发觉被骗。吕女士的受骗经历与李女士如出一辙，她同样根据“王俊勇”的建议进行投资，最后亏了7万多元。
类型三：大师指路型
目标人群：手头有闲钱想投资，且迷信“专家”、大师甚至内幕消息的市民。
近期，有不少市民反映，他们被一些陌生人加为好友，后者向他们推荐国际营销知名大师。市反诈骗中心民警也接收过这样的信息，内容是：这是我恩师陈安之老师（培训专家，被称为“成功学大师”）新微信号，以前微信号人数已满。经过陈安之老师的辅导，参加课程学习并应用，我的收入比以前增长了8倍以上。为了帮助更多人成功，陈老师每天辅导前10名加他的朋友，能不能通过就看缘分了！民警添加该微信，与“大师”私聊。很快，这名“大师”要求民警汇款交学费，在发现未收到学费后，这名“大师”恼羞成怒，将民警拉黑。
很明显，这是骗子冒充陈安之进行诈骗。据介绍，有市民添加了“陈安之”的微信，没聊多久，对方就让他交2980元的学费，方可和“大师”继续学习。不少人因为相信了这种成功学营销，交了不少“学费”。

QQ、微信群里“专家”在鼓动人们投资
市民杜某在微信群里经常看到一个被群里人说得神乎其神的“股票专家”“股神级大师”，便添加了他的微信。大师说，由杜某投入资金2万元—50万元，有收益他与杜某五五分成，若亏损他的公司会赔偿杜某50%的损失。之后，“大师”介绍杜某在一个网络交易平台上购买外汇，结果杜某亏了。“大师”并没有补偿杜某，反而让他继续投资另外一个平台，并且称再投资50万元才能获得前期补偿。此时的杜某才醒悟过来，自己被骗了。
类型四：讲座论坛型
目标群体：手头有充裕退休金或一定积蓄的老年人。
诈骗分子通过举办讲座，拉来“专家”“大师”现场讲课，有时还会以发放免费物品作诱饵，让老人觉得有便宜可占，继而一步步将他们拉入陷阱。
2017年5月，市民林某、苏某等20余人向警方报案称，有人利用丰泽区一大厦6楼作为窝点，通过一个虚拟网络交易盘，召开招商引资宣传会等手段诈骗。经调查，警方发现，嫌疑人为辽宁人于某和刘某。他俩在香港注册了“金德龙投资有限公司”，并在泉州市区租用场所作为分部，对外宣称该公司拥有河北的铁矿、云南的汉白玉矿、香港的金店等。
为了让骗局更加逼真，两人在泉州一些大酒店大摆几十桌宴席，召开招商引资大会，在向老年人发放礼品的同时，发布虚假广告，宣称其“公司”即将在美国上市，还聘请退休老人到现场演讲，承诺给投资者丰厚可观的分红。高额的回报吸引了不少人的目光，一些人禁不住诱惑，往两人的“公司”投钱。谁知没过多久，许多人就发现该“公司”及其相关网站关闭，于某和刘某也失联。
2017年7月，民警在北京将刘某抓获。3天后，于某落网。到案后，两人对诈骗事实供认不讳。
数据 ：半年发案百余起 被骗800多万元
泉州市反诈骗中心分析认为，当前利用互联网实施诈骗成为“主流”，拨打电话、发送短信等传统诈骗手段变少。据该中心发布的《2017年泉州市电信网络诈骗分析》，当年的诈骗案件中，网络类高达73%，其中，投资理财类诈骗涉及的金额往往较多。根据该中心统计，今年上半年，全市投资理财类型的诈骗案件109起，市民损失800多万元。
2017年，根据受害人被骗的情况梳理发现，相对频繁涉及的理财软件（APP）有：日新投资、华融投资、酷盈网、润金盈、中国银建、安鼎投资、宝马国际APP、帝鑫1购、茂涵铺子APP、中金投资APP、狮鼎投资理财APP、跃龙投资APP、岚桥国际投资APP、汇银创投、伍兆金服等。
今年以来，市民反映涉嫌诈骗的投资理财平台（包括APP）有：未了财富、窝窝到家、国有金融、鸿海国际、赚钱宝、汇通天下、大盈投资、爱尚养猪、麦格理金融、银亿通投资、长江金业、宝富国际、积分股投资、首佳财富、润金盈、中彩网、富银金融信息服务（北京）有限公司、ifastar.com足球理财平台、红威投资、www.ifastar.com、创立丰黄金平台、中银投资、金石理财、榆林市国有资本运营管理有限公司、天金商城交易平台、华尔互联网投资理财平台、华誉环亚等等。
事实上，近年来，国家相关部门多次要求，加大对虚假理财平台的打击力度，清理整顿各类非法理财平台、交易场所。根据相关调查数据，目前国内共有1000多家理财交易场所，有300多家涉嫌开设非法期货交易、“类证券”投机交易等。
相关部门表示，一直以来，虚假交易平台屡禁不止。这类诈骗依托互联网平台，作案手法新，手段专业程度高，社会危害极大，犯罪嫌疑人的反侦察意识比较强，对其主观故意认定存在一定的难度。有的平台服务终端设在境外，加之电子证据分散，难以全面收集。即便平台网址被关停，嫌疑人还会换个名目重新“开张”平台。
起底 ：诈骗理财平台 往往有迹可循
泉州市反诈骗中心民警仔细梳理市民上当受骗的这些投资理财平台（包括APP），发现了其中的一些共同点：
一、极具煽动性，不正常的高收益。现在的骗子越来越高明，对人性摸得非常清楚，贪婪是人类永远的软肋，于是就用高收益迷惑投资者。广告无一例外地宣传具有超高的年收益率，动不动就12%以上，有的高达30%，甚至更多。诈骗平台上线后为了迅速扩大影响，一般都会在网络媒体投放广告，一些著名的网络媒体也会刊登诈骗平台的推广文章。一搜索，排在前面的可能全部是该平台的正面宣传文章，让人感觉这些理财平台不会有问题。
评判一家理财平台是不是诈骗，不是看广告，一个非常有效且简单的手段，就是看产品的收益率有多高。要知道，目前，除了国债、存款、保本银行理财之外，很难再看到保本保息的理财，如果有，也是违法或不合规的。
二、公司背景模糊，承诺一定挣钱。骗子仿佛都有特殊能力，他们的项目不管遇到什么状况，都能够盈利，你唯一需要做的就是买入。
实际上，这些诈骗理财平台往往对其自身经营情况、投资情况模糊处理，大部分受害者根本不知道自己的钱投资到什么地方，也不知道这是一家什么样的公司。这些公司大部分还有一个特点，就是公司是纯销售的，投资的项目多是股票、证券、基金、期货、生物制药、矿山、赌场、高科技等，这些项目不需要研发人员、制造人员、服务人员，只靠销售就行了，而且都能盈利。看起来高端，实际上什么价值都没有。部分受害人明明知道该平台可能存在风险，但是在高额回报的诱惑下仍然进行投资，结果往往人财两空。
三、有“大伽”站台背书。有的理财平台拉来所谓“国字号”“行业协会”、认证机构甚至明星知名人士，增加理财平台的可信度。不管是谁站台，都无法证明一个平台的好坏，投资者不能将其当作衡量平台好坏的唯一标准。
四、先让受害人尝点“甜头”。有些人开始不相信，但是后来看到钱不断流进自己的账户，便开始相信，一发不可收拾。
像日化收益诈骗平台，注册后每天签到有收益，但不能直接提现，必须投资后才能提现。这也是精心设计的骗局，目的是引诱注册并投资，刚开始可能很多受害人也是抱着怀疑的态度少量投资，到期提现，几分钟就到账，逐渐被麻醉，越投越多。大额投资哪怕只投资一天，也不能提现，客服会以各种理由解释为何不能提现，比如登录IP地址不对，账号被冒用、服务器维修等，并且会让你继续充值以证明是本人操作，或者要重新打款验证。这都是诈骗平台惯用伎俩，目的只有一个，继续骗你的钱。
五、网站访问效果不好。诈骗平台基本都是租用境外服务器，以香港的居多，且多是私营小平台，诈骗平台遭用户举报时，网站会被封锁，因此经常会访问无效。这时诈骗平台会更换域名，重新运行，所以诈骗平台一般都不止一个域名。
此外，诈骗平台客服都是职业骗子，预先准备好各种问题的答案，沟通时以复制粘贴为主；诈骗平台一般不提供公司座机信息，大多留400开头的诈骗电话。
一些诈骗理财平台也有其他特性，如要求发展下线，如果一家平台要求投资者大力发展下线，给非常高的报酬奖励，比如20%、30%的现金奖励，这种就很有可能是骗子平台；又比如短期内忽然无端搞大量的优惠活动，这也是骗子平台惯用的伎俩。
提醒： 面对超高收益 必须保持戒心
“其实，不管怎么骗，骗子都是利用人们想要‘赚快钱、赚大钱’的心理。”泉州市反诈骗中心民警说，广大市民应树立正确的投资理念，不相信不切实际的投资回报，不要轻易将资金交由他人代理操作或者通过非正规存管平台进行投资。

你要人家利息，人家要你本金。
民警介绍，投资者对超高收益的投资要保持戒心，不要被暂时的高利率所迷惑，切勿相信只挣不赔的“买卖”，避免落入网络投资理财诈骗陷阱。另外，不要轻信陌生人发来的“盈利图”，不加入全是陌生人的“投资群”，不轻信“营业执照”，不做“国际盘”。不要向陌生个人账号汇款转账，向平台注资时要多方验证是否合法正规。一旦遭遇诈骗，保存好汇款或转账时的凭证并立即报警。
微信陌生人、微信上认识的男女朋友，荐股、释放所谓内幕消息之类的，都是骗子的惯用伎俩，其最终目的是通过他们搭建的非法理财平台、钓鱼网站，诱骗受害者在上面投资。个别受害人会在前期获得短暂小额收益，一旦投资数额巨大，网站就会出现打不开的状况，或者网站背后的骗子卷款潜逃。
民警介绍，近年来公安机关在办理此类案件时也发现，尽管犯罪嫌疑人能被绳之以法，但是受害人投资的钱却早已被转移或者挥霍一空，很多受害人的损失难以挽回。在此，民警提醒投资人，守好自己的钱袋子，不被虚假的广告所吸引，才能避免损失。

近日，网络上流传着一张“莫言将诺贝尔文学奖奖金投资到善林金融，亏的渣都不剩”的图片。对此，莫言女儿管笑笑回复新京报称，该传闻是“虚假的新闻”。
“这个是虚假新闻，不属实。我没有听说过这个机构，不知道这个机构是干嘛的。”管笑笑告诉新京报。
2012年，莫言获得诺贝尔文学奖。按照诺贝尔奖章程，文学奖奖金为1000万瑞典克朗。按照中国央行当时公布的汇率，1000瑞典克朗可兑换937.8224元人民币。因此，莫言文学奖奖金将近938万人民币。

莫言在接受媒体采访，被问及巨额奖金要怎么用时?莫言笑称：“我准备在北京买套房子，大房子，后来有人提醒我说也买不了多大的房子，5万多一平米，750万也就是120多平米。”
莫言诺贝尔文学奖的奖金到底怎么处理的，是否有将奖金投资了金融机构?对此，管笑笑表示，“这个不方便透露，这是个人财务的情况，不好意思”。
今年4月24日，上海市公安局对外通报，善林金融涉嫌非法吸收公众存款，涉案金额逾600亿元。法定代表人周伯云、执行总裁田景升、“幸福钱庄”负责人陶剑勇等8人因涉嫌非法吸收公众存款罪经浦东新区人民检察院批准被执行逮捕。警方通报指出，“善林金融”通过借新还旧的方式偿还前期投资人到期本息，系典型的庞氏骗局。

经常在银行、互联网理财的市民不难发现，最近银行理财产品的收益率又下降了，收益率也难觅超过5%以上的理财产品。曾经高达7%的产品收益率，以及仅仅需要1元就能踏入门槛的“宝宝类”产品近几个月以来也是持续走低。
“宝宝类”产品：
收益率几乎被“腰斩”，曾经7%如今不足4%
“余额宝的7日年化收益率只有3.778%了，还不如银行理财产品高，还能把钱存在里面吗？”市民陈女士说，打开手机支付宝，看到自己购买的余额宝产品的七日年化收益率跌了不少，8月初时还接近4.0%，到了下旬只有3.7%了。不仅是余额宝，今年以来，互联网“宝宝”收益率一直在下跌之中，尤其最近下跌尤为严重。
“目前市面上较高的‘宝宝类’产品7日年化收益为4.35%左右，从不同销售平台来看，各系‘宝宝类’产品收益率都在下跌。”业内人士说，货币市场基金快赎新规实施后，各种宝宝类产品受到较大影响。例如，所有货币基金、宝宝类产品的的单日、单账户的T+0快速赎回额度均不能超1万元，不过，在普通赎回方面，不同的产品速度也有快慢。
普通赎回或普通到账，是指用户提出赎回申请后，会在T+1个交易日（或更长时间后）资金到账。在具体到账的时间节点上，不同产品有很大的差异，如有的产品只说明了T+1日，有的产品则具体说明了在T+1日的某个时间点之前。记者登录支付宝看到，余额宝标明了“普通到账时间为T日转出，T+1日24:00前到账（T日指基金交易日）。”业内人士分析，尽管“宝宝”产品收益率有一定的下降幅度，但是对于大部分寻求稳健型产品的投资者来说，兼具低风险、高流动性和远高于活期存款利率的“宝宝”理财产品已经成为不可缺少的资金存放途径。
理财师：
受资管新规影响收益普降
日前，记者采访城区多家银行网点了解到，各大银行在售的大部分保本型理财产品收益率在3.5%至4%，非保本型则在4.7%左右。例如，某国有银行理财产品，起购金额为10万元，投资期限140天，预期年化收益率为4.65%。
“进入8月以来，无论是国有大行、股份制银行还是城商行，发行的理财产品收益率大多下降或者保持不变，预期收益率超过5%的产品并不多。”红星路某商业银行理财经理说，根据金融系统数据显示，上周银行理财产品平均预期年化收益率为4.75%，较上上周略降0.03个百分点。其实从今年2月份开始，银行理财收益率走势就开始由涨转跌。
“按照往常的情况，银行到了年中或第三季度，发行的理财产品的利率都会涨，怎么今年反而跌了？”理财达人李先生表示，他特地等到年中来购买银行理财产品，却惊讶地发现利率反而不如前几个月高。对此，红星西路某国有银行理财师孙琦分析，与往年月末、季末、年中理财收益率显著冲高的现象不同，当前银行理财的收益普遍下降，是受资管新规影响。此外，近期央行基础货币供给充足，给市场注入流动性，也拉低了理财收益率。
金融分析：
未来理财产品将稳中趋降
“未来银行理财收益率变化主要取决于市场的利率走势，下半年的货币市场还是比较宽松的，因此很大概率会稳中趋降。”孙琦说，其实在同等风险之下，各个银行的利率差不多。对于大多数没有理财经验，不懂如何购买理财产品的普通投资者来说，银行理财产品和国债确实是一个很好的选择了。
“我准备买银行的理财产品，不再准备买网络理财产品，毕竟被‘降’怕了，就担心以后会降到低谷。”市民王女士说，她已经退休了，现在购买银行理财产品就是为了求稳，利率的小幅度下降不会对他们产生太大影响，只求稳定的收益率。而且银行理财产品期限种类多，各个银行网点都能办，手续便捷，风险也比较小，特别适合像他们这种普通群众购买。
面对当前利率下行的局面，孙琦建议，追求收益的客户可以购买净值型理财产品，比如股份制银行的理财产品高达5.25%。需要注意的是，此类产品是根据到期日的净值计算最终收益，产品风险相对较大，净值可能会上涨也可能会下跌，业绩比较基准只能作为参考，市民还需谨慎购买。