首家获得银保监会批准开业后，6月6日，工商银行(601398)全资子公司——工银理财在北京发布六款新规产品。记者了解到，已有两家银行理财子公司开业，近期将有更多理财子公司密集开业。

更多理财子公司将密集开业

2018年12月2日，《商业银行理财子公司管理办法》正式发布实施。

截至目前，六大国有行中已全部获批筹建理财子公司，其中建设银行(601939)、工商银行、交通银行(601328)已获开业批准。6月3日，建行的全资理财子公司建信理财已在深圳正式开业，交通银行全资子公司交银理财也在5月末获开业批准，预计近期也将正式开业。

记者了解到，同样在6月6日，国有大行邮储银行也在银行业例行新闻发布会上介绍了理财子公司筹备进展。

天风证券银行业首席分析师廖志明预计，银行理财子公司的数目或超50家。“资产规模在3000亿级及以上，或理财规模在300亿及以上的商业银行，约有50余家，大多具备实力和较强意愿设立理财子公司。”

中信建投证券银行业首席分析师杨荣指出，从获批筹建到获批开业，工行和建行分别只花了不到3个月和4个月的时间，若进一步考虑监管审核时间则推进更快。预计其他银行的理财子公司也将在6月和7月密集开业。

一元即可买银行理财产品

对于普通投资者来说，银行理财子公司的开业意味着什么？据悉，与传统理财产品的起点金额至少1万元起不同，理财子公司发行的理财产品并未设定起点金额，一元可买银行理财产品时代正式来临。业内人士认为，理财产品销售起点更低，将大大增加银行理财对各种不同客户的吸引力。

同时，投资者购买理财产品的购买方式更加便捷。首次购买理财产品不再需要去银行柜台面签和做“双录”，就目前来看，多数理财产品在手机移动端上就能操作购买。而且理财子公司的理财产品不仅能由银行代销，还能通过银保监会认可的其他机构代销，投资者的购买渠道将更广。

除此以外，《商业银行理财子公司管理办法》中允许理财子公司发行的公募理财产品可投资股票，未来更多满足不同风险偏好、产品类型更丰富的理财产品依然可期。

从风靡全行业的网金部、互联网营业部，到网金部被拆分成为经纪业务的支持部门——互联网证券在国内的发展变化，和网络技术的迭代一样让人目不暇接。

根据证券时报日前针对全行业的抽样调查结果显示，在最近的两三年内，尽管多数券商在互联网证券上的投入越来越多，但超过半数的券商互联网证券在组织架构上都发生了变化，而且变化的方向基本都是由原独立的一级部门被拆分并入经纪或技术部门。

与之相对应的，参与调查的30多家证券公司互金业务负责人的观念也发生了变化，超过80%的调查者认为券商互金是“为经纪业务提供服务支持”；而在两年前，双方基本处于势均力敌的竞争关系。

本次《证券公司互联网金融业务发展情况调查》采用网络问卷进行，累计向40家证券公司互金业务负责人发出了40余份调查问卷，回收有效问卷33份。33份有效问卷中，按券商综合实力排名，前10名的头部、排名前11名至前50名、50名之后样本量占比基本为1∶1∶1状态。

过半券商互金部被拆分

近两年来，国内证券公司业务部门组织架构经历了较大调整，其中最引人注意的就是对互金业务部门的调整。

去年年底，广东地区一家上市券商就将互金部拆分多个部门，技术人员并入信息技术部，其余人员虽然还是单独部门，但被划分为经纪业务部门下的网络营销部，从原来的独立一级部门降低为二级部门。

不仅如此，此前一大批证券公司互金部下面直辖的证券营业部，被市场称之为互联网证券营业部，目前这些营业部也多被重新划入了经纪业务部门名下。

根据证券时报的问卷调查，近两年有55%的券商互金部门遭遇了组织架构调整。其中，有18.18%的券商将互金部门从独立部门分散融入大经纪业务条线，有12.12%的券商将互金部门从独立部门划归信息技术部门，有6.06%的券商将互金部门从独立部门划归财富管理部门。不过，也有12.12%的券商回答从部门下属团队变更为独立部门。回答互金部门组织架构未发生变化的券商占比为45.45%。

具体而言，中小型券商对互金部门的拆分最为显著。在受访的中小型券商中，除30%表示其互金业务并未发生组织变动外，其余70%均已将互金业务划归其他部门，甚至分拆至多个部门；在大型券商中，50%表示互金业务发生了调整，其中25%是将互金业务变更为独立部门，另外25%是划归财富管理或大经纪条线；而对于头部券商来说，45%表示互金业务进行了变更，其中18%成立了独立部门，18%划归信息技术部门，另有9%分散并入了大经纪业务。

互金更多被定位为

支持部门

与互金被拆分对应的，有高达81.82%的受访者认为，公司对互金业务的定位就是为经纪业务提供服务支持；仅有3%的受访者认为互金业务与经纪业务存在竞争关系，15%的受访者认为互金业务与经纪业务既有竞争关系也有支持关系。

定位和组织架构的变化，直接引发的是人员调整。“我现在在经纪业务部门下面，负责营销，最主要的就是互联网品牌和导流。”深圳一位原互金业务部门的技术骨干感叹，前几年的好日子结束了，因为随着部门和岗位调整，他的收入也下降了不少。

2014年，随着国金证券(600109)“佣金宝”的横空出世，互联网与证券公司跨界合作打响，开启了一轮声势浩大的互联网证券浪潮。其中具代表性的就是低佣和App，部分券商凭借这两样武器重新瓜分了市场占有率，最为典型的就是华泰证券(601688)。年报显示，截至2018年，华泰证券涨乐财富通累计下载用户数4569.71万，年月均活跃用户数663.69万，最高月活723.69万，连续四年保持证券行业排名第一。而在这背后，是2018年涨乐财富通共升级发布22个版本，平台重大升级8次。

在此轮互联网证券浪潮最厉害的时候，尤其是与ATBJ国内互联网巨头合作导流时，市场上甚至不乏声音认为，凭借低佣金这一有力武器，互金业务或许将取代传统经纪人和营销人员，开启券业新时代。

头部券商

互金投入仍在增加

需要说明的是，虽然近年来不少券商对互金业务进行了大刀阔斧的改革，但互金业务获得的投入却并未因此削减。高达61%的受访者认为，近年来，公司对互金业务的投入实际上越来越多；另有27%的受访者表示，这一投入与过去并无明显不同；仅有12%的受访者表示公司削减了对互金业务的投入支持。

事实上，头部和大型券商对互金业务的重视程度尤甚。例如，国泰君安证券透露，该公司2018年在信息技术方面投入10.51亿元，约为上一年度营收的6.08%。数据显示，在来自头部券商、大型券商的受访者中，认为公司对互金业务投入增加的，占比分别高达73%和75%，其余受访者也均表示这项投入并未受到削减。而在中小型券商中，情况却大不相同，仅有30%的受访者表示互金业务投入是增加的，另有40%的受访者表示公司对互金业务的投入正越来越少。

另外一组数据显示，当前有33%的受访者透露，公司的互金业务团队规模在50人以上；团队规模在11～50人之间的受访者占比约为55%；仅有12%左右的受访者表示公司互金团队规模不超过10人。这表明，虽然不同券商总体实力差异很大，但对于互金业务仍旧保持了一个相对重视的态度。

此外，在被问到“如何看待互金业务发展”时，高达82%的受访者均展现了乐观的态度，他们认为不论如何，金融科技都是推动行业发展的重要力量，而互金业务正是券商金融科技综合实力的一个重要体现。国信证券(002736)就在2018年报中表示，券业正处于发展空间打开和客户需求向综合化演进的趋势中，需要通过互联网牵引的方式来打通投行、销售、投资、交易等业务模块，实现投行等各条线业务和经纪业务的直接对接。

但也有部分受访者对此表示了担忧，12%的受访者认为当前互金业务的定位尚未明晰，仍有待探索；另有6%的受访者则表示，目前互金业务更像是公司进行品牌宣传的一个噱头，象征意义大于实在意义。

在经济学中，总供给和总需求是两个很常见的词语，可是很多人可能没有注意到这里的供给其实包含了两个范畴不同的概念：潜在总供给和实际总供给。我们通常所说的总供求关系其实是指总需求和潜在总供给的关系。

实际总供给是波动的，而潜在总供给是一定的。换句话说，实际总供给是我们最后见到的GDP实际值，对应于实际的最终产出；而潜在总供给是指在一国技术水平一定的条件下，对资源进行最有效的配置，在充分利用资本和劳动力等各种投入要素的状况下所生产出来的产品和服务总额。短期内潜在总供给是一定的，这是因为技术进步、制度创新、管理改善等这些可以提高社会生产能力的因素需要一定的时间才能实现。

在现实中，实际总供给的量总是髙于或低于潜在总供给。可能有很多人不理解这是什么原因。事实上，这个道理很简单，实际供给是由市场的需求量所决定的，也就是说供求关系决定实际产出，如企业生产的产品量的大小取决于市场需求。通常正是因为实际总供给和潜在总供给会产生一定程度的偏离，所以导致经济周期的不可逃脱性。

其中的原因是这样的：当现实的生产能力低于潜在生产能力，现实的供给小于生产能力充分发挥时所能提供的供给时，这就可能造成经济的低迷和萧条，具体的表现就是造成生产能力的闲置和浪费；而当现实的供给大于现有生产能力所能提供的供给时，又可能造成经济过热的现象。

我们在日常生活中经常听到的产能过剩其实就是实际总供给低于潜在总供给的具体表现。产能过剩是我国目前经济发展过程中出现的一个问题，统计显示，2010年上半年，我国的24个重要工业行业中出现产能过剩的高达19个，只是各个行业出现过剩的程度不同。有的行业过剩程度很严重，如钢铁、电解铝、铁合 金、焦炭、电石、水泥、电子通信设备制造等重工业行业和纺织、服装等轻工业行业。这样就造成了绝大多数加工制造业的生产能力利用率非常低，不到70%，甚至有些行业的利用率连40%都不到。目前，我国有900多种工业产品的产能利用率在60%以下。所以，我国急需解决产能过剩这个经济问题。

社会总需求是一个宏观经济学上的重要概念，它和社会总供给是相对的，是指一个社会对产品和劳务的需求总量。

在商品经济条件下，社会总需求表现为有货币支付能力的有效需求，而这种需求往往并不只是指对商品和劳务的一种需求欲望，更重要的是对商品和劳务的支付能力。例如，一些奢侈品，像lv提包、高档名钻戒等，这些东西对于那些富裕阶层的人而言，只要喜欢就可以购买，因为他们具备这个支付能力，所以就能让这种需求成为现实，这就是有效需求；对于一个普通的工薪阶层来说，如果有需求，想得到它，可是支付能力达不到那程度，所以这种需要并不属于有效需求的范畴。

那么，社会总需求都有哪些组成部分呢？这就会涉及统计角度的问题。

从需求使用的角度，也就是从社会总购买力可能花在哪些项目上来看，社会总需求的组成部分有投资需求总量、消费需求总量和国外需求总量这3个部分。

从需求形成角度，也就是从影响因素和总购买力的因素来看，社会总需求的组成部分有国内生产总值、储蓄、银行信贷收入、财政赤字和出口。

在很多时候，人们都是从需求使用的角度分析社会总需求。在实际中，可以对社会总需求造成影响的有消费需求、投资需求和国外需求，因此，在这里，我们从这3个方面对影响社会总需求的因素进行分析。

1.影响消费需求的因素

在日常生活中，有这些因素能对消费需求的因素造成比较重要的影响，主要包括居民收入水平、利率水平、物价水平及心理预期和社会保障程度等。

从居民收入水平角度而言，只有当我们获得了一定的收入，才可能购买到自己需要的商品。当我们的收入增多，或者预期自己的工资有一定程度的增加时， 我们就可能会产生更多的消费。而站在利率的角度进行考虑，如果银行的利息很高时，那么就会有大部分人把钱存入银行获取利息，于是他们的消费便能在一定程度上有所减少。

对于物价水平而言，如果物价水平所产生的变动和收入变动差不多的话，我们的消费还会和往常一样不会出现大的差异；如果物价水平的变动高出我们的收入的话，我们的消费需求就会有所减少。另外，影响消费开支的因素还有价格预期，如我们预期未来一段时间里物价可能会出现上涨，于是自己就可能会增加当前消费的支出；相反，我们就可能会减少当前的消费支出。还有，社会保障体系的健全程度也会对人们的消费信心造成一定的影响，保障体系越健全，消费信心就会越高。同时国家的经济发展状况、GDP的增长等这些因素也会对消费产生影响。

2.影响投资需求的因素

对投资需求造成影响的因素有对投资收益率的估算、技术变化、需求状况、 政府政策等多个方面。其中，对投资收益率的估算主要是看预期利润率和市场利润率。投资就是为了获取一定的回报，如果预期利润率大于市场利润率，这样的投资才可能有所收益，才会有利可图；反之，则可能达不到收益的目的，甚至还会给自己造成损失。

在社会经济不断发展的过程中，生产技术的革新和生产方法的变革都发挥着非常重要的作用。一种新技术、新能源或新市场的出现，往往会给企业带来不少有利的投资机会，这同时也会增强企业的投资动力。

市场的需求状况也会影响投资。企业的产品和销售状况主要是由市场需求状况来决定的，如果市场需求旺盛，企业的产品和销售就比较好，企业就会有比较强的投资信心；如果市场低迷，投资就失去了基础。

另外，政府的税收政策、利率政策、行业政策等各项不同的经济措施，也会对投资者的投资决策造成一定的影响。

3.影响国外需求的因素

国外需求主要是产品和劳务的输出，对这两个方面造成影响的因素也很多，如进口国的经济状况、进口国对出口国所出口物品的需求程度、购买力水平等这 些因素都能影响到国外的需求。

社会总供给和社会总需求是宏观经济学中的一对基本概念。所谓社会总供给是指一个国家或地区在一定时期内（通常为1年）由社会生产活动实际可以提供给市场的可供最终使用的产品和劳务总量。

社会总供给主要有两个组成部分：一部分是由国内生产活动提供的产品和劳务，这方面包括了农林牧渔业、工业、建筑业等行业提供的产品，同时也包括由交通运输、邮电通信、银行保险、商业服务业等行业提供的服务，其实这就是国内生产总值；另外一部分是由国外提供的产品和劳务，也就是商品和劳务输入。

社会总供给的计算公式如下。

社会总供给=本期国内生产总值+本期进口-本期不可分配部分

该公式中的本期不可分配部分是指国内生产总值中当年不能进行分配的部分，如人工培育正在生长过程中的牲畜、树木，由于天灾人祸造成的损失等。

在实际中，因为各时期的供求状况相互影响，所以在测算社会总供给的时候还应考虑各时期之间的衔接。为此，其计算公式还可以如下表示。

社会总供给=本期形成的社会总供给+期初供给结余总额

在现实生活中，对社会总供给的影响因素有以下方面。

1.生产力发展水平，特别是科技发展和应用程度

当今社会，一个国家的社会总供给量的多少，其首要的决定因素就是科学技术能力，尤其是工业技术的革新能力。而工业技术革新能力的高低又是由工业中科学技术要素的投入来决定的，这项投入以研究与开发的支出、从事研究与开发的人员这两项指标来衡量。从目前世界各国的情况来看，发达国家对科学技术要素的这两项投入要比发展中国家高出很多，所以这就保证了发达国家的社会总供给能力强、国民生活水平高。

究竟科技发展和应用程度对社会总供给的影响都有哪些方面呢？

科技发展和应用程度髙，就可以提髙劳动生产率，降低单位产品的劳动消耗，这样就可以在现有劳动量的情况下生产出更多的产品；可以降低单位产品的自然资源耗费，从而让有限的物质资源能提供更多的产品；同时还可以极大地扩张产品供给的种类，让新产品、新材料、新能源、新物质层出不穷。

2.资本供应和资本费用

在人们的生产劳动过程中，资本投资是一个不可缺少的手段。资本投资对社会生产的发展和社会总供给量的不断增加有非常重要的作用。劳动力要和劳动手段结合起来才能从事生产，同时要让先进的科学技术发挥其促进社会生产发展的作用，那就必须将其转化为现实生产力，让它进人到生产的过程之中。而要实现这样的目的，那就必须有足够数量的资本投资。

资本投资水平是高是低，既取决于投资者的投资欲望，也取决于国内资本供应和资本费用这些因素。当投资需求一定时，资本供应和资本费用的高低主要是由一国的国民收入水平和个人收入水平所决定的。如果收入水平高那么储蓄就多，资本供应就充足，资本费用也低，资本积累就比较容易实现，这时的社会总供给能力也比较大；反之则相反。

3.劳动力质量

社会总供给量受到生产水平的影响，而生产水平除了受较高的生产技术和较多的资本积累影响之外还受到人的素质的影响，特别是劳动力素质。在生产过程中，人是生产的主体，对于新技术，人既是发明者又是使用者。如果劳动力的素质高，就可以不断进行技术的创新和改造，同时也能让新技术、新设备得到充分利用，从而不断提高生产效率，于是就会让社会的总供给能力不断增强，物品和劳务的供给量也就开始不断扩大。

劳动力的素质主要包括健康水平、适应能力、创造性、判断力及在生产中调动自己的积极性和团队合作能力等，除这些原有素质外，劳动力的素质还必须加上通过训练和教育所获得的各种技能。

4.生产要素组合与企业管理水平

生产要素的组合方式对生产效率会产生直接的影响。对于那些现有的稀缺生产要素，必须以恰当的比例，在恰当的地方以恰当的方式进行组合，这样才能让这些稀缺要素得到有效的利用，才可以提高产出水平、避免造成资源浪费。

事实上，一个国家的总供给能力的强弱和企业的管理水平也有密切的关系。 那些和社会总供给能力有直接或间接关系的要素，如生产成本、产品质量、生产效率、劳动组织等都需要在企业管理中得到解决。管理水平的不同就会产生不同的生产效果。如果一个企业的总体管理水平高，产出能力大，社会总供给水平就高，反之则相反。

5.政府及其作用

一个国家拥有稳定的政府就能增强企业和居民的信心，这对鼓励储蓄和对长期基本建设项目进行投资而言是有利的，可以让保证生产扩大和社会经济的发展，最终有利于提高社会总供给的水平。同时，政府还可以在实际中通过各种政策手段促进社会供给总量的增加。政府的促进和保护作用都是通过对一些战略产业的扶持、产业结构的调整、对公平竞争的维护和对技术进步的促进等方面来实现的。

3.四分储蓄法

例如，有1万元需要储蓄，我们可以将其分存成4张定期存单，每张存额可以分为1000元、2000元、3000元和4000元，将这4张存单都存为一年的定高存单。采用这种方式，如果我们在一年内需要动用4000元，那么只要支取4000 元的存单就可以了，从而避免了“牵一发而动全身”的弊端，很好地减少了由此而造成的利息损失。

4.组合存储法

这种方法的本质就是本息和零存整取相组合。例如，用5万元来储蓄，我们就可以先开设一个存本取息的储蓄账户，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户，在接下来的每月中都可以将利息存入零存整取这个账户中。这种方式不但能获得存本取息的利息，而且存入了零存整取储蓄后还可以得到利息。

5.自动转存

现在，各银行都有自动转存这项服务。我们在储蓄的时候，可以和银行约定进行转存，这样做的好处是它可以避免存款到期后如果不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另外，如果存款到期后正遇上了利率下调，当初没有约定自动转存的，再存的时候就会按下调后的利率计息，如果之前预定自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。而如到期后遇到利率上调，我们也可取出后再存，同样能享受到调高后的利率。

6.活期储蓄存储

活期存款的好处就是灵活方便、适应性强，我们可以将这部分钱用来做日常生活的开支。例如，可以将月固定收入（如工资）存入活期存折作为日常待用款项，用来供日常支取开支中的水电、电话等费用，这样从活期账户中代扣代缴支付是很方便的。当然我们也要注意，活期存款的利率低，如果活期账户里有较为大笔的存款，那就应该及时进行支取并转为定期存款。此外，对于在平日里有大额款项进出的活期账户，为了保证利息生利息，最好应该将这个账户每两月结清一次，然后可以用结清后的本息再开一本活期存折。

7.整存整取定期储蓄存储

定期存款在通常情况下适用于在较长时间不需动用的款项。这样的存储方式一定要注意存期要适中，具体可以这样操作：例如，一笔款项打算存为整存整取的方式，定期为5年，我们不直接存为5年，而可以将存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，这样的话利生利收益效果是最好的。如果在低利率时期，这时就可以将存期设的长一些，能存5年的最后不要分段存取，因为低利率的时候，储蓄收益遵循这样的原则“存期越长、利率越高、收益越好”。

8.通知储蓄存款存储

这类存款的适用对象主要是近期要支用大额活期存款可是又不明确具体的支用的日期的储户，如个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。对于这样的资金，可以将存款定为7天的档次。

在个人投资理财中，通常离不开储蓄这个最基本的投资工具，储蓄时选择国有银行作为存款机构，这样的投资风险是以国家信誉作为担保的，所以和其他的各种理财方式相比较，储蓄的风险是最低的。

常明岐先生去年刚刚大学毕业，他每个月的工资收入为2000元，通常除去了各种日常花销，理论上他每月可以节省出800多元。可是事实上应该结余出来的这800元经常被他以各种理由花了出去，到目前为止，他还没有一分钱的结余。对于他这种月月光的情况，其实常明岐本人也很苦恼，不知该如何进行投资理财，可是他觉得通过存款进行投资是最没有“技术含量”投资方式。他表示，自己想买基金、投资黄金、投资股市，可是从目前的实际情况来看，这些想法都没有足够的运作资金。

事实上，对于常明岐而言，他还是应该从存款开始做起。虽然存款看似没有什么技术含量，但是里面有很多技巧，如果能灵活运用这些技巧，同样也可以取得比较高的收益。

针对常明岐的情况，他应该为自己开设一个零存整取的账户，为自己订立一个每月存多少钱的目标，并按时存入该账户。因为零存整取属于定期储蓄的一种，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式，如果中途有漏存，应在次月补齐。采用这种方式可以使储户养成硬性储蓄的习惯，这种方式对刚刚开始工作的年轻人而言是非常适合的，所以也是常明岐一个不错的选择。

当然，在常明岐经过一段时间的储蓄之后，形成了储蓄的习惯时，还可以增加储蓄的品种。虽然当前储蓄已经深入到了我们的生活，但是怎样才能运用好储蓄方式和技巧，让我们所得到的利息收益更高，可能并没有多少人有比较清楚的了解。

我们应该掌握一些适合的储蓄组合，使用下面这些技巧可以让自己的储蓄收益达到最大化。

1.阶梯存储法

例如，有5万元需要储蓄，我们可以将其中的2万元存为活期，方便自己使用的时候随时支取，然后将剩余的3万元分成3等份存为定期，存期分别设置为1年、2年、3年。1年后，将到期的那份1万元再存为3年期。其余的以此类推。

等到3年后，我们手中所持有的3张存单则全都成了3年期的，只是到期的时间有所不同，依次相差1年。采用这样的储蓄方法可以让年度储蓄到期额达到平衡，既能应对储蓄利率的调整，又能获取3年期存款的高利息，所以是工薪家庭为子女积累教育基金的一个不错的储蓄方式。

2.连月存储法

我们可以每月将自己结余的钱存为一年期整存整取定期储蓄。这样在一年后，第一张存单到期，我们便可取出储蓄本息，再凑为整数，然后进行下一轮的周期储蓄，像这样一直循环下去。

于是我们手头的存单始终保持在12张，每月都能获得一定数额的资金收益，储蓄额流动增加，家庭积蓄也会逐渐增多。这种储蓄法的灵活性比较强，具体每月需要存储多少，可以根据家庭经济的收益情况做出决定，并没有必要定一个数额。如果有急需使用资金的情况，我们只要支取到期或近期所存的储蓄即可，从而为我们减少了一些利息损失。

商业银行必须具备一定的防风险意识，这是因为在商业银行的日常业务中，贷款损失或其他方面的经营损失都会给银行带来风险，所以银行就要有一套防范风险的措施。对于商业银行而言，除了需要遵照央行规定的不高于75%的存贷款比这项措施以外，拨备制度也是一种应对方案。

所谓拨备制度是指商业银行为了防范贷款风险和资产风险而预先提取的用于补偿可能发生损失的准备金。

在商业银行所出现的不良资产中，来自贷款的损失是最主要的。在现实生活中，不论是多么出色和严谨的银行都会遇到问题贷款，倘若出现的问题贷款给银行造成了一定的资金损失，于是银行就要用拨备的准备资金进行抵补。所以，拨备制度对银行而言是一个非常重要的制度，它能提高银行消化不良资产的能力。随着经济的不断发展，我国金融市场的开放度也开始逐渐提高，商业银行拨备制度的重要性已经越来越得到大家的认同。

究竟商业银行是如何实施拨备制度的呢？要明白这个问题，我们就需要先明白央行对商业银行的贷款资产进行的风险等级划分，具体划分为五级：正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。同时，央行对这5类贷款也制定出了具体的拨备额度，分别为1%、2%、5%、50%和100%。

在这些规定中，正常类是用于弥补尚未识别的可能性损失的拨备，而剩下的其他4类都属于具有风险的贷款。例如，一家商业银行给一家企业贷款100万元，银行经过对贷款项目的风险调研和对该企业的跟踪反馈等信息做出了一个判断，如果认为这笔贷款资金的损失概率属于关注类，那么银行就要按照2%的额度进行拨备，拿出2万元作为准备金。如果这家银行开展了信用卡业务，那么信用卡透支的风险通常属于正常类，于是该银行就需要根据业务金额提取1%的拨备准备金。

何为存贷款比？顾名思义，存贷款比就是银行贷款总额与存款总额的比值。在各大商业银行赢利来源中，获取存贷款利差是其贏利的一个很主要的来源。通常情况下，贷款利息比存款利息高，银行向贷款人发放贷款，同时也接受存款，银行收取贷款的利息减除付给存款人的存款利息之后，剩下的那部分就是存贷款利差，这部分钱就是银行的主要利润。

当今金融业的竞争越来越激烈，商业银行通过这种传统的臝利模式来获取利润已经越来越少。所以当前银行都开始拓展自己的业务范围，大力发展中间业务，如办银行卡、咨询信息、购买银行代理的基金、办理结算业务等，通常情况下这些业务都是有偿服务，银行扮演的是中介或代理的角色。在当今，此类的中间业务巳经成了现代银行利润收入的重要组成部分。

如果银行在传统贏利模式的情况下，存贷款比数值越大就越对银行有利，它们所获取的利润就越大。对商业银行而言这当然是它们追求的目标，因为它们也是企业，需要赢利。但是如果从银行抵御金融风险的角度进行考虑，存贷比的数值还是需要控制在一定范围内才比较安全。这是因为商业银要很好地应对广大客户日常的现金支取和日常结算，就必须预备出一定数量的资金。

而如果存贷款比过髙的话，就意味着大量资金贷出，导致银行的预备资金短缺和不足，从而影响到银行的正常业务，有时甚至会导致银行的支付困难。如果出现了突发事件，造成大量客户支取现金，在这种情况下很容易造成疯狂的挤兑现象，于是银行的支付危机就开始逐渐扩散，这是很危险的，很有可能导致金融系统危机，甚至对国家经济造成极大的危害。

所以，银行存贷款比例也不是越高越好，只有将其控制在一个合理的范围内才是安全的。在实际中，银行贷出的款也不可能百分之百都优质，所以也会形成呆账、坏账，造成贷出去的钱很难收回，如果这种不良贷款过多，就会影响到银行的正常运行。

2008年美国爆发的次贷危机就是银行不良放贷的典型。所以中央银行为防止商业银行因为过度放贷而引发金融风险，便出台了措施，要求商业银行最高的存贷款比不能超过75%。也就是说，如果银行每吸纳100元存款，最多只能用75元发放贷款。

当然，商业银行贷款规模比例既不能过高，也不能太低。银行的贷款规模其实就是我们日常生活中经常听到的信贷规模，这在一个国家的宏观经济中是一个很重要的因素。不论经济运行到哪个周期内，存贷比过髙或过低对经济的稳定运行都是非常不利的。

当商业银行存贷款比过低的时候，如低于50%、40%，这样对银行自身的发展而言是不利的。在经济增长速度放缓、通货紧缩压力增大的情况下，银行信贷出现萎缩必然会抑制投资，这个时候，企业得不到足够的信贷支持，就可能造成资金链条断裂的危险。银行的资金储备不能够转化为有效的投资，不能够转化为发展的动力，这就会让整个社会的经济遭遇到很大的困难。

如果出现了这样的经济背景，国家通常就会实行积极、宽松的货币政策，上调存款准备金率和再贴现率，这样就能保证商业银行增加信贷供应量，让流动性供给得到保障，从而增加商业银行的存贷款比，将资金转化为投资的进程加快，从而带动社会经济的发展。