那天看到一个男生，愤怒的在网上发问：
“我女朋友这月花了八百块钱，买一瓶精华，我们俩收入加起来一万多，我稍高点，我平时连打车都舍不得，辛辛苦苦存房子。女朋友这样，是不是太过分了！”

底下炒成一锅粥。

一个女人一生到底要花多钱买护肤品？

有人按照大部分小红书博主种草的主流产品算了算，一个“精致”的女人，一辈子要花掉一套二线城市的房子。
但是所有的公众号，都在说，只有精致的女人在职场上是被信任的，精致的女人是一种生活态度。

有一篇全文阅读量数百万的爆款文章《好看的女孩都自带烧钱属性》写道：

“你什么都嫌贵，穿的嫌贵，吃的嫌贵，脸上用的也嫌贵，减肥嫌贵，美甲嫌贵，无论你做什么都嫌贵，就你自己最便宜，最后连男人都嫌你便宜。”

戳中了很多人的心。那什么比例才是合适呢？今天我们就来解决这个神秘的问题。

全文三千字，但反复读完，并且实践，很大概率能让你自己，或者你的爱人，在有了更好护肤效果的基础上，省下一半的支出。

她因为护肤品和衣服错过了买房
我知道一个30出头的姑娘，聪明有野心，单身，在北京。

大概十一年前，她21岁，她像很多北漂年轻人一样，从北京某名校毕业。毕业后进入媒体。她各项能力都很强，很快就和一些贵妇名媛成了好朋友。

她知道，美丽的外表对女人是一种加成。

同时，也为了融入这个圈子，她也做了不少“投资”，比如说每个奢侈品包年度爆品，自然也是要懂得，一件两三万，每年好几件。

衣服化妆品，都必须体面有品质，偶尔还和姐妹去韩国微整容 ，虽然那时候月入过万，还有副业收入也万元左右。加起来不少，但是还是月光。

而那时候朝阳区的房价，不过一两万，假如有三四十万，就能付一套老破小的首付。

如果按照她理财社区很多女孩的储蓄率，她存款两年，也就够了。可是她虽然一直鼓励自己存钱，各种看起来‘必要’的开支，似乎一个也没法砍。

如今，她时常在微博小号上，说自己为什么这么苦，这些年这么拼，三十多了，却什么都没有。我每次看到，心里都替她惋惜。

中国女人开始大规模，成体系的使用打量化妆品，是从2000年后开始的。借助入华国际品牌的教育和互联网，我们很快学习了如何护肤，但是如何把护肤开支平衡好，我们的经验并不多。
回忆一下，80年代，雪花膏、百雀羚，到 90年代，是“好迪真好、大家好才是真的好”等日化洗发水产品。

从2000年，化妆品行业的主角，才从洗发水，变成护肤品。化妆品的高速增长时代开始。中国女人开始大规模学习现代护肤。

零几年，天涯论坛里的MM们开始分享年度化妆品心得了。

她们很了解自己是混合皮，还是干皮，开始用整套的洁面、水、精华，评价滋润度和遮瑕力。除了欧莱雅、ZA等国际品牌，丁家宜、普兰娜等国货也颇受好评。

2000-2018，这十八年间，中国的护肤化妆开销，增长了近十倍。

根据资生堂的研究，2011 年中国使用化妆品的人数已经达到 1.3亿人，超过了日本的 5600 万人，而到 2020 年中国核心化妆品消费人数有望增加到3.3亿人。

怀着渴望美好的迫切内心，学习使用护肤品背后，是4亿新中产，在学习成为新中产。70后里的爱美人士是开始护肤的第一代人。80后和90后，是目前的护肤主力军。

她们一方面，清楚的知道要为自己投入，得到一个美好的外表，另一方面，却困惑于美妆博主推荐的那么多，那么贵的新品。

爱自己，就应该都买博主推荐的产品吗？都买大家推荐的网红产品吗？几百块钱的黄油，真的不贵吗？她们有太多疑问了。

小雯，是无数个你和我。
如果说因为护肤品和衣服包包错过买房，有时代因素的话，我听过的小雯的故事，就是无数个普通女性的故事了。

小雯刚进入职场，刚开始赚钱的她迫切的想要变成那个想成为的自己——妆容和衣着精致得体的女孩。

她在广州每月税后7千，并不算少。可是，去掉两千多房租，一千多生活费，剩下的3千，全部变成了化妆品护肤品还有衣服。

说实在的，她算不上奢侈，甚至是小心翼翼花钱的。

我们看看她总结的今年部分账单，大部分都是各种博主推荐的大路款，安耐晒防晒两百，毛戈平只买小号的，开始用卡诗的洗发水，后来也主动消费降级了，精华用的是最平价的OLAY小白瓶……唯一奢侈的就是打折买的一瓶神仙水了（可是图里这部分加起来8千多了）。

衣服上她也比较克制，一件风衣上千，她看了好多次，终于也没舍得买。她喜欢CHANEL的设计和理念，但是无数个深夜在小红书看完之后，她还是买了3K的MK包包作为自己的通勤包。
但是口袋已经空空。就这么过了一年多。

男朋友看完她的账单非常的难以理解，指责她乱花钱。

可是她知道，她那么努力的工作，买的也都是大家都推荐的平价款，指甲每次都团购最低那一档价位，根本舍不得，青春这么短，想要变美一点，真的有错吗？

她找到了我。哪里出现了问题？

其实是，在现在的消费主义洗礼下，看起来所有的人都在讨论和在用的东西，加在一起，其实已经超出了大部分人的承受能力。因为大部分媒介的盈利方式，就是通过广告费。

是啊，青春美丽，在所有女孩心里都是无价的。那护肤品化妆品能换来青春美丽吗？效果可能没有你想象的那么好。

而决定皮肤好坏的因素，大概分是这样的：

基因四五成，生活习惯三成，护肤医美和皮肤病治疗，两三成。

护肤能起到作用的，主要是这几点：防晒、保湿、适当清洁。功能性作用主要靠精华，其他不管用！

就好像保养会让一个包包二十年仍然神采奕奕，但是很少会改变这个包包的材料和结构。

同时，护肤品也是一个：一分价钱，五分产品；两分价钱，七分产品；五分价钱，8分产品的事情。

价格越高，价格提升带来的效果边际效应减少。

这篇文章，我们想定义的合理，就是没有挤占自己用来生活、发展的资金，但是同时也高性价比的实现了皮肤护理的大部分功能。

实用干货|两招保住钱包
那我们具体要怎么做呢？分两步。

第一步，买对产品就省了一半钱！记账做复盘。

我和小雯一起复盘了账单，发现因为有一半的钱基本上浪费掉了。比如说，跟风买了露得清的A醇晚霜，结果发现自己过敏爆痘，比如买了蓝胖子卸妆膏，因为使用感受不好迟迟没有用完。

为了清楚的知道哪些钱不该花，我们给每一个产品一一打分。

“为了买化妆品和衣服，我损失了一套房！”
这是小雯的打分表：
我们看到，4分、5分总共占所有开销的27%，1分、2分总共占所有开销的52%。
“为了买化妆品和衣服，我损失了一套房！”
我们看到，4分、5分总共占所有开销的27%，1分、2分总共占所有开销的52%。
可以想像，要是小雯所有的开销，都是有效开销，也就是3分和以上，小雯能节省一半花在化妆品上的钱！而且效果一点都没打折扣。

所以说，我们要保证，所有产品都尽量是4分、5分，最低偶尔3分。怎么做到呢？

买靠谱的试用装和小样。确定合适了，再入手大的。永远不要临时起意。（超级超级重要）

这几年，越来越多的女性，在讨论皮肤的时候，不再用柔光，细腻，呵护这些感性的词汇，而是用烟酰胺、A醇、白藜芦醇、抗氧化、稳定剂等，张口就是建立耐受、光敏性，她们被称为“成分党”。这也是很值得参考的。

了解护肤品成分，比如说烟酰胺特别适合油痘皮，但是干皮就效果没那么好，而且千万不能和水杨酸或者VC等混用，也能让你每一次出手，都特别稳。

我要祭出第二步 ：大招做分类预算统筹，彻底把钱花对地方。

再仔细观察，我们会发现一个重要的事情，开销非常不平衡。

这是没做预算，随心买经常会出现的问题。比如说，小雯花了四千多在头发上，而最最重要的精华，只有九百多。

这九百多里，有用了一半觉得刺痛没效果的神仙水六百多，还有雅顿眼胶，有点油送给朋友了。所以几乎只有一百多的OLAY小白瓶起效果了……

我们先看看，我和小雯商量后，小雯给自己做的化妆品预算：

收入：税后一万三（小雯的四年努力还是有效果的，涨薪啦）

护肤品化妆品预算：650，约占税后收入的5%。

我认为，月收入1～2万，这个预算是绝对够用了。
“为了买化妆品和衣服，我损失了一套房！”
结论：
每个月花费在护肤品化妆品的花费，不包括医美，控制在收入的5%左右比较合适。

一个可以参考的数字是：

化妆品零售总额占社会消费零售总额的规模在1%以下，在 0.7%左右徘徊，比日本韩国等国要低。

这里面一半是男人，大约乘2；一半是18岁以下和60岁的老人，护肤开支较少；大约乘2。

可见，目前18～60岁的中国女人们，花在护肤上的平均资金是收入的3%。

还有一部分女性，比如很多60后，成长的年代护肤意识不强，或者有些人不愿意被这些事情束缚，也有些人愿意花时间，总的来说，3%～7%都是比较合理的护肤化妆支出。

具体一点如：

一个生活费1500-2000的学生，每月200～350就可以；

一个月薪4K～8K的职场新人，每月200～600比较合适；

月薪8K ～ 20K的女性，每月300～800比较合适。

这只是个参考值。解决为护肤品倾家荡产，和不理解的对象老是说自己败家的问题。

她姐还是想啰嗦一句，要记得，护肤保养维持现状，医美改变现状。而更更有效果的，永远是饮食健康，保持运动，睡眠充足，心情愉快。

服装其实也是个开销黑洞，我比较推荐的一种做法是升级版的胶囊衣橱。同样每年总费用预算在收入10%以内，我们有机会再聊。

要想买保险，了解投保渠道是必不可少的功课，常见的投保渠道有代理人渠道、电话保险渠道、团体保险渠道、银行保险渠道、经纪人渠道和互联网渠道。

那么哪个渠道比较好呢？菜保今天给大家好好介绍一下。

1、代理人渠道

代理人渠道应该是大家接触最多的一个渠道了，刷一轮朋友圈，总能看到几个动态特别活跃的保险代理人朋友。

老一辈往往都倾向于选择代理人渠道，一方面是熟人效应，一方面是面对面交谈，沟通效果比较好。

但代理人渠道有两个比较大的局限性。

一是代理人一般只销售所在公司的保险，产品选择会相对比较少；

二是保险代理人的从业门槛不高，专业素质上不一定过关。

另外，毕竟保险代理人是靠业绩和佣金吃饭的，选择代理人渠道要小心被杀熟。

很多人会在当保险销售的亲戚朋友的杀熟下，或是碍于情面问题，或是出于对熟人的过度信任，一时冲动买了不合适的保险，这可就麻烦了。

2、电话保险渠道

电话保险渠道也是很常见的一个渠道，可能每个人都接到过保险销售的电话。

同一家保险公司，放在不同渠道推销的产品是不一样的，放在电话保险渠道推销的产品，一般很少有比较高的性价比。

而且保险是一种很复杂的产品，在电话里三言两语是讲不清楚的，很容易产生销售误导。

因此，对于电话保险渠道，菜保是不大建议的。

3、团体保险渠道

菜保在此前的文章里和大家详细聊过团体保险渠道，有需要的菜友可以点击回顾一下。

团体保险是公司的一个福利，一般是免费赠送给员工的，很多都会包括重疾险、寿险、医疗险、意外险和生育险5大险种。

保障内容比较多，但保额一般不会高到哪里去。

公司如果有团体保险福利当然好，但菜保建议，即使有团体保险，还是要自己另外配置保险。

因为团体保险的保障是不稳定的，一般来说如果离职了，或者公司突然取消这项福利了，保障也就没有了。

4、银行保险渠道

银行渠道销售的保险，一般以理财类保险为主，主要着重理财，而不是保障。

菜保个人建议呢，买保险要先保障后理财。

如果你已经做好了保障类的保险配置，手头还有大量的闲钱，可以了解一下理财类保险。

5、经纪人渠道

保险代理人一般只对接一家保险公司，保险经纪人一般会对接多家保险公司，因此后者的产品范围会更加广。

保险经纪人一般是站在客户的角度，为客户规划一个合适的方案。

不过，选择保险经纪渠道也要保持谨慎判断这个方案是否适合自己，不要盲目轻信。

6、互联网渠道

互联网渠道是这几年才兴起的一个新方式，省去了代理人成本和运营成本，体现在产品价格上就便宜了不少。

这就像大家平时网购会比实体店要便宜，也是差不多的道理。

而且互联网渠道信息公开透明，大家通过评测找到性价比最高的保险，这是菜保比较推荐的渠道。

共享单车引爆共享经济后，共享雨伞、共享衣服、共享篮球等一系列共享相继出现。这些雨后春笋般涌出的新模式在吸引人们眼球后，成功的却寥寥无几。

究竟什么样的共享经济才能解决消费者痛点？经历阵痛后的共享经济，在认真反思后又将如何为社会创造价值？这是共享经济领域每个投资人和创业者都必须严肃思考的问题。

一

共享经济的概念

共享经济是由美国的社会学教授马科斯·费尔逊和琼·斯潘思于1978年在其学术论文中提出的概念，主要思想是——通过第三方提供一个以信息技术为基础的交易平台，将闲置的资源（如住房、汽车等）以出借或者出租的方式让渡给使用者，优化资源配置，获得相应回报的经济模式。

以互联网为代表的信息技术革命又将共享经济的概念边界不断扩展延伸，现在主要是指基于互联网等现代技术，将海量分散化的闲置资源进行整合共享，主要体现为使用权的暂时性转移，也包括剩余所有权的让渡，以及时间、空间、技能等无形资产的共享，它是一种新型经济模式和资源配置方式。

但是，这种新经济模式在2008年之前并没有受到资本和创业者的关注。那为何会在近十年快速发展呢？

这与金融危机后的宏观环境与技术进步有关。

二

共享经济的商业背景

2008年金融危机爆发后，全球市场需求大幅下滑，产能严重过剩，此后多年全球经济持续下行，失业率不断攀升。这不仅提供了大量的闲置劳动力和闲置资源供给，同时也增加了人们利用闲置资源增加收入的欲望。

与此同时，智能手机渗透率的快速提高，与云计算、大数据、移动支付等技术进步，加快了共享经济从概念到落地的进程。智能手机与移动支付提供了实现共享经济的物质载体与交易载体；LBS技术（Location Based Service ，一种基于移动位置服务技术）实时定位用户地理位置，构建万物互联基础；大数据与云计算使得海量订单的高效处理成为可能，将此前分散、小规模的共享行为聚合化，解决了供需双方精准匹配的难点，提高了交易撮合率。

于是，共享经济企业在天时、地利、人和全部具备后遍地开花，民宿短租行业的Airbnb（爱彼迎）成立于2008年，出行行业的Uber（优步）成立于2009年，这两个我们最为熟知的巨头的估值目前都已达到300亿美元以上。可以说，产能过剩中的闲置资源与信息技术进步，是共享经济快速发展背后的重要驱动因素。

三

共享经济的商业逻辑

中国市场的共享经济萌芽期出现较晚，落后国外3年时间。直到2016年，中央十三五规划纲要中才首次出现了“共享经济”概念，政府开始在战略层面积极推动共享经济的发展。

于是，从2016年开始，大量资本涌入共享经济，共享单车、共享雨伞、共享充电宝，各种各样的共享层出不穷……

然而，与资本繁荣形成鲜明对比的是，至今为止，在共享经济领域成功的企业屈指可数。

那么，共享经济背后的商业逻辑是什么？究竟是哪些核心因素成就了百亿估值的独角兽？那些退潮后裸泳的共享经济企业又败在何处？

在我看来，是以下两点因素起了决定性作用：

1、辨别需求的真伪

商业的目的是满足消费者的需求，而消费者的需求千奇百怪，前人的经验告诉我们，互联网公司只有精准的抓住用户真需求、解决真痛点，才能成功。

真需求分为硬需求与软需求，硬需求指消费者必须得到满足、不能舍弃的需求，软需求是可以替代且不断进化的需求。而伪需求是指看似刚需实则浮于表面脱离本质的需求。

如何才能洞察用户的真需求呢？

很多互联网企业在进入新市场或开发新产品时，都会通过消费者调研来了解用户需求。但是从结果看，很多消费者在调研分析中被动“撒谎”，乔布斯有句名言流传甚广：“消费者并不知道自己需要什么，直到我们拿出自己的产品，他们才发现，这就是我要的东西”。

其实，大部分用户很多时候并不清楚自己到底想要什么。企业必须要在用户调研中去伪存真，发现用户的真需求。

人性不变，需求永恒，从人性的角度来分析是真需求还是伪需求更容易接近真相，发现本质。

从人类历史演变角度来看，荷尔蒙、对美和长寿的追求、厌恶焦虑、通过社交获得尊重与认可都是亘古不变的真需求。

为什么一瓶茅台(600519)酒可以卖几千元？

给你一瓶茅台和一瓶汾酒，你真能喝出区别吗？

就因为茅台自封国酒定位高端，消费者就买账吗？

那如果伊利推出一款自诩定位高端的国奶，定价上千，你买吗？

其实，核心在于白酒是友情沟通的桥梁，而友情是无价的，所以即使茅台定价大幅超过同行，依然有人买账。中国特色的酒文化决定了酒的价格是社交中体现尊重与认可程度的一把标尺。中年人饭桌上体现对他人尊重认可的最好方式之一莫过于摆一瓶国酒茅台。

同样的道理，为什么钻戒定价那么昂贵？因为钻戒是爱情的承诺，爱情无价。

我们再来看已经取得成功的共享出行行业，经济无论如何发展，人类追求交通便捷的需求永远都不会变，只是替代性的解决方案在不断变化。滴滴出行用更优化的方案解决了出行需求，使人们可以花费比出租车更低的成本享受到更好的服务。

而有一些比如共享篮球、共享雨伞之类的项目，看似也解决了某种特定场景下的需求痛点，然而这些需求场景单一、使用频次较低，且用户自己完全可以凭借自己的努力（比如打球自带篮球、外出自带雨伞）来解决，所以这是一个伪需求，而出行、住酒店这样的需求比较依靠供应者的服务，并不是自己努力就可以解决的。

辨别需求质量还有一条很关键的标准——需求的频次。

出行、酒店都属于高频次的刚需，这种需求不会因为全球各地文化语言的不同而产生实质性差异，因此全球扩张的难度较小，且同一套算法可以应用在全球市场进行供需匹配。

共享经济，因为共享的逻辑，其服务价格往往会低于传统商业，而低价必须要有高频次的需求来支撑，才能形成大市场，满足资本的回报要求。因此，需求的真伪、频次的高低、应用场景的广泛性，对共享经济能否成功至关重要。

2、产品是否具有网络效应

对于互联网时代的公司而言，产品是否具有网络效应是检验一家互联网公司护城河深度的重要指标。

互联网的本质就是一张信息网络，互联网产品普遍有网络效应，服务更多用户的同时却并不需要付出同等比例的成本，而且在用户之间也能形成互动节点，用户越多，这张网络价值就越大，而网络价值不断变大又会带来更多的用户，这是过去的非互联网产品所做不到的。

对于共享经济而言，需要考量两个方面的网络效应——供给端与需求端。

比如，共享领域比较火爆的两种模式——滴滴出行和共享单车。滴滴出行是平台模式，即由个人或传统出租车公司提供车辆，共享给他人使用，平台起到的作用仅限于搭建信息连接桥梁，匹配供需双方信息。共享单车是分时租赁模式，企业自行研发、租用或购置车辆，提供随取随用的租赁服务，消费者可按用车需求和时间预定租车小时数，按小时或天计费。

就这两种模式而言，平台模式优于分时租赁模式，其原因在于网络效应。具体来说，滴滴是轻资产运营，车辆的供给端由市场闲置的车源提供，越多的车源接入滴滴的网络，滴滴的算法匹配供需的能力就越有用武之地，越多有打车需求的用户就越容易在滴滴平台上打到车，而越多的滴滴用户就可以激励越多的车主接入滴滴网络，形成正反馈循环。这种供给端的快速扩张，使原来被挡在准业门槛之外、没有牌照的服务者，加入了市场提供服务，大大提高了服务质量，同时也降低了价格。

而共享单车则不具备这样的网络效应，供给端的单车全部由企业自己提供，成本并不会因为单车数量增加而变少，而算法在匹配供需两端之后，还需要不断的进行人工搬运单车来完成算法匹配的最后一步，大量的单车堆积、损坏、偷盗的现象，不仅无益于发挥网络效应，还会造成很差的用户体验。此外，大量的单车对于用户来说是一种公共品，这还会造成“公地悲剧”，长期来看不仅没有显著降低社会成本，反而增加了社会交通成本和监管成本，引起显著的负外部性。

因此，在共享经济领域采用了平台模式的企业更容易在资本的帮助下成功，平台模式的核心点，其一体现为供给端快速扩张的网络效应，其二在于供给端快速扩张达到一定规模后引起的用户需求端的网络效应，用低成本获取海量用户并提高用户留存率。企业在平台化的轻资产模式下可以将主要精力投入在技术研究和产品开发运营，利用大数据和云计算进行市场供需的算法匹配，采用市场化定价这一最有效率的方式来解决市场问题。

四

共享经济的市场展望

那么，我国共享经济市场目前发展到什么阶段？有哪些亟待解决的问题呢？

今年2月，中国发布《中国共享经济发展年度报告（2019）》。报告显示，2018年中国共享经济交易规模29420亿元，比上年增长41.6%。其中，2015-2018年，网约车用户在网民中的渗透率由26.3%提高到43.2%，在线外卖用户渗透率由16.5%提高到45.4%，共享住宿用户渗透率由1.5%提高到9.9%，共享医疗用户渗透率由11.1%提高到19.9%。

从各个领域的共享经济来看，渗透率都在50%以下，其中很多都在20%以下，对于投资人来讲，渗透率快速提高的成长阶段是投资回报率最高的阶段。

得益于我国巨大的人口基数带来的巨大内需市场，中国的共享经济市场正处于快速成长当中，潜力巨大。

当然，任何新生事物在发展过程中都会有很多问题，在未来，我认为有以下两个问题急需解决：

第一个问题是需要一个第三方的征信系统接入共享经济平台。一来可以筛选出安全、信誉良好的商家和用户来维持这个生态体系的健康发展，二来可以规范生态体系内的商家和用户，对他们的行为形成约束，避免恶性行为的发生，比如蚂蚁金服的芝麻信用既有广大的商家用户也有消费者用户，接入共享经济系统会为解决这一问题提供很大的能量。

第二个问题是需要建设一个强大的资本市场来为新兴企业融资。新兴企业大部分是轻资产运营，没有抵押物向银行融资，只能依赖资本市场的股权融资来发展。中国VC/PE投资人需要一个完善的退出机制来稳定他们的投资预期，否则像ofo出现的一级市场各家投资人争相退出、彼此伤害的现象会造成两败俱伤，既伤害了创业企业，也伤害了投资人。我们如果能够真正培育一个像美国纳斯达克那样强大的资本市场，不仅有利于发展新兴产业经济，也有助于我国经济转型。

最后，我想说的是：尽管有数不清的海难，人类依然扬帆起航。容易绝望的人没有明天，习惯悲观的人难有未来。我相信随着政策制度的完善与技术的进步，共享经济在中国市场会有一个美好的未来。

近日，国内知名P2P网贷行业门户网站“网贷之家”对外发布了《2019年9月P2P网贷平台发展指数》。

9月北上广P2P月报：三地平台仅剩330家

近日，网贷之家发布《P2P网贷行业2019年9月北上广地区月报》，系统梳理了2019年9月北京、上海、广东三地P2P平台运营情况。报告显示，截至2019年9月底，北京、上海、广东正常运营的网贷平台数量总计为330家，较上月减少5家，占全国同期正常运营平台总数的51.08%。

P2P“监管”试点有望启动 名单等事项尚未最终确定

进入2019年第四季度，P2P网贷风险专项整治工作有望进入新阶段。记者从多方人士处获悉，P2P网贷“监管”试点有望启动，但关于试点具体的名称、方案、步骤以及少量入围机构的标准，尚未最终确定。目前，P2P网贷专项整治工作主导方向仍是风险出清。

网贷行业持续遇冷 银行加码P2P存管缩减力度

当前，商业银行正在加大对网贷资金存管业务的缩减力度，而除银行存管在做“减法”外，据机构统计数据显示，9月网贷行业在成交量、借贷余额、平台数量方面仍继续保持“三降”趋势，综合收益率更是跌至近一年新低，种种迹象也折射出网贷行业发展持续遇冷的境况。

硬刚！你我贷、小赢网金等P2P中止与NBA的合作

10月5日，美国NBA休斯顿火箭队总经理莫雷在社交媒体公开发表涉港不当言论。随后，不少和NBA有过合作的互金平台发声“爱国爱港是底线！”，包括你我贷、小赢科技等平台已宣布中止NBA相关的合作。

掌众财富清退P2P业务 出借人债权全部清偿

10月10日，掌众财富对外公告，为了积极响应和配合监管“三降”要求，经慎重考虑，掌众财富决定清退P2P业务。出借人已出借债权于2019年10月10日全部提前清偿；平台将于2019年11月9日关闭平台的四川新网银行资金存管账户，所有出借人请在此之前完成账户内全部资金提现。

揭e租宝案细节：海外投资超23亿赠高管12亿

近日微信公众号“最法律”公开了e租宝案一审判决书全文。e租宝案件一审判决书披露了可查实的集资款用途。其中提及，384亿余元用于返还集资本息，23.33亿余元调往国外“投资”，31.68亿余元用于收购负债公司、不良债权等支出，12亿余元由被告人丁宁“赠予”被告人张敏、王之焕、谢洁、姚宝燕、彭力、雍磊、高俊俊等人，4.91亿余元用于购买珠宝、玉器、字画、奢侈品等财物，9.2亿余元用于购买境内外房产、飞机、车辆，2998万余元用于走私贵重金属支出。【详情】

重磅！熊猫金控(600599,股吧)确认银湖网已被警方立案

10月9日晚间，上市公司熊猫金控（600599.SH）发布公告称，近日得知银湖网络科技有限公司（以下简称“银湖网”）已被北京市公安局东城分局经侦支队立案。截至本公告披露日，公司及银湖网尚未收到相关部门出具的与银湖网被立案有关的法律文件。

鑫合汇最新警方通报：52人被拘 追回资金数亿

杭州市公安局拱墅分局通过官方微信公众平台发布了关于P2P平台鑫合汇涉嫌非法吸收公众存款案件的最新进展通报。通报显示， 截止目前，公安机关已依法对陈某生等52名犯罪嫌疑人采取刑事强制措施；已累计冻结相关银行账户472个、涉及资金1.31亿余元；冻结股票账户26个、涉及股票1136. 5万股；累计扣押资金2.45亿余元；累计查封房产57处；累计查扣机动车37辆。

又一P2P平台清退 此前曾获现场检查验收公示

10月8日，此前曾获地方政府检查检查验收公示的河北P2P平台魔卡金服对外发布清退方案，称平台自2019年10月8日起全面清退，并披露了为期10期的清退方案，自2019年11月25日开始兑付，至2020年8月30日前完成兑付，期间每月兑付一次，其中前5期每期兑付5%，后5期每期兑付15%。数据显示，截至2019年9月底，平台累计交易额3.01亿，借贷余额1641.8万元，当前出借人数114人。

拍拍贷宣布第三季度机构资金占比已达75%

10月9日，美股上市的拍拍贷对外公告称，其2019年第三季度（截至9月30日）的机构资金占比已达到75.1％。拍拍贷方面表示，其未来将在机构合作领域持续发力，进一步扩大和深化与机构伙伴的合作。

媒体：英国政府死亡证明显示张振新逝世属实

10月8日，网信官微对外披露先锋集团董事长、网信实控人张振新逝世前救治的相关细节，并给出了英国伦敦肯辛顿和切尔西区政府开具的死亡证明。10月9日早间，据第一财经报道，其记者在英国伦敦肯辛顿和切尔西区政府的注册办公室，拿到由办公室工作人员打印的张振新死亡证明。

和信贷旗下小贷公司不再经营互联网小贷业务

近日，和信贷（NASDAQ:HX）旗下乌苏和信互联网小额贷款有限公司（简称“乌苏和信”）发生一系列工商信息变更，名称变更为乌苏和信永恒商贸有限公司。同时，其原有的互联网小额贷款业务已退出。

一周论坛热点：

你我贷平台很厚道，从细节看人品

你我贷的续期奖励之前是按本金计息的，论坛上一些投友希望按本息计息，没多久你我贷真的改成按本息计息了，而且之前续期的额外奖励在后面退出时也按本息计算。从细节看人品，我觉得你我贷很厚道。

和信贷、逾期一年了！

去年的新手标、逾期一年、进度永远停在70%、把流氓无赖精神耍到极致！！！**平台！！！希望大家别再上当。

平台被清退失联，不还我血汗钱

鑫聚财欺骗出借人，原本分期还款，只还一期就失去联系。

原以为平台会当节假日不存在，节后继续回个十几万每天，没想到回了六七天的量，惊喜的一匹~

十月，北京的平台怎么走

假期结束了，北京清退平台的步伐也该来了，有多少会暴雷，有多少会被清退？

01  大盘要冲击年内新高？选什么股跟进？

中信证券(600030,股吧)最新研报称，月度级别反弹启动，做多依然是大部分投资者的选择。A股处于第二轮上涨的通道，指数有望冲击年内新高。

点评

节后A股四连阳，一周上涨2%。外部环境缓和，走向正反馈，A股投资者情绪改善，风险偏好也开始转向。进入四季度，增量资金有所增加，MSCI纳入效应持续给A股带来增量资金，11月预计会有2000亿的增量。A股优质资产在全球资产荒的背景下，对外资的吸引力逐渐增加。同时，公募和私募基金等机构四季度逐渐调整仓位，未来加仓的空间已经打开。目前不少机构和投资者已经获得显著收益。其实从历史数据可以看到，经历了结构性牛市后，场内资金兑现收益的诉求会较为强烈，特别是公募基金年末考核压力下进行存量腾挪等等。今年A股处于结构性牛市的阶段，目前市场能否从结构性牛市向全面牛市过度，还是四季度出现风格轮换？历史规律看，A股四季度出现风格切换的概率确实较高，过去10年中有8年发生了风格切换，高、低估值的剪刀差收敛。偏爱的品种较贵、较便宜的品种逐步进入视线。当前科技、必需消费等估值较高板块相对可选消费、大金融等低估值板块的估值差异达到历史极值，估值天平有阶段修复的需求，比如上周地产、银行低估值板块开始发力，就是这种迹象。

10月份投资者关注的主线可能回归到公司基本面。正值三季报预披露集中期，业绩预增概念股受到市场追捧，尤其超预期增长股成为近期追捧的热点。操作策略看，除了三季报预增股之外，投资者还可适当关注被低估的补涨行业板块，类似家电、地产、食品、银行等。

02  欧菲光三季度营收创新高，股价能不能重见年内高点？

欧菲光昨晚公告，预计今年前三季度净利润同比下降超八成，主要原因是上半年公司净利润下降、触控显示模组业务盈利能力下降、以及利息支出增加。同时称，公司第三季度营业收入创单季度历史新高。

点评

欧菲光的公告“有喜有忧”。坏消息是前三季度净利润下降较大，对全年业绩的压力不小；好消息是随着消费电子行业旺季到来,欧菲光第三季度营业收入创单季度历史新高，基本面转好迹象明显。在苹果新机等搭载三摄的示范效应下，欧菲光将持续受益于多摄渗透，龙头红利将进一步释放。目前欧菲光的估值在电子板块中处于低位，在行业周期整体向上和业绩提振之下，欧菲光股价从8月以来走出上升轮，相对年内底部区间已有近50%涨幅。

03  金溢科技三季度净利超214倍！ETC今年吃饱，明年怎么办？

昨晚，金溢科技公告称，预计三季度业绩同比增幅达214倍-256倍，主要原因为，ETC相关设备市场需求旺盛，公司销售订单成倍增长，导致前三季度营收和销售毛利均大幅上升，业绩呈现爆发式增长。

点评

金溢科技是国内ETC龙头企业，今年正是ETC推广年，背靠政策引导又有银行发力，ETC相关设备市场需求旺盛，直接助推业绩爆发式增长，扭亏为盈乃至业绩炸裂都在情理之中。随着ETC铺设到位、市场饱和后，这种增长还能走多远？有券商认为，考虑到明年初高速公路ETC通行费优惠政策开始实行，春运时点也逐步临近，今年四季度发行量或有望超预期完成1.8亿的目标用户总量。业绩利好直接刺激股价，金溢科技年内已大涨3倍，滚动市盈率超过100倍。炒股炒预期，投资者需考虑明年业绩接力问题。

简讯

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01  央行明确界定标准，非标资产清理不会“一刀切”

据上海证券报报道，央行前天发布《标准化债权类资产认定规则（征求意见稿）》，列举了标准化债权类资产，明确了其他资产认定为标债的路径。该规则将作为资管新规的重要配套细则。央行有关部门负责人指出，《认定规则》尽量避免由于标债资产认定造成市场大幅波动，是否进行标债资产认定充分尊重相关市场参与者及基础设施机构意愿，并规定在过渡期内保持对存量资产的监管要求不变。

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02  广东省地方金融监督管理局：广东高新技术企业上市的不到2%

广东省地方金融监督管理局党组书记、局长何晓军前天在“第八届岭南论坛”上透露，澳门证券交易所方案已经呈报中央“我们帮助澳门特区政府做了一个澳门证券交易所的方案，希望澳门证券交易所成为人民币离岸的纳斯达克”。

何晓军表示，粤港澳大湾区的发明专利申请数量差不多是东京的8倍，纽约的16倍，旧金山的5倍。现在广东有600家上市公司，但国家级高新技术企业有4.5万家，占比不到2%。太少了，深沪两个交易所完全不能满足。广东要进一步把明星企业筛选出来，让更多的企业上市。

说到经济学，有一个基本假设就是我们每个人都是「经济人」。所谓经济人在学术上有很多种定义，我个人比较喜欢这样来描述：每个人都会根据自身的利益最大化来决定自己的行为。

有的学说会加上一些不择手段、不考虑社会公共利益等前缀，我宁可把经济人设想得再美好一些，就定义他们会在法律和公德的约束下追求自己利益最大化。我也把一些完全不顾自己、一心只为他人、以慈善和社会进步为人生宗旨的圣贤之人涵盖在内，我定义自我价值的实现也是自己利益的一种，更何况做慈善公益的时候也会思考怎样让更少的钱发挥更大的作用。

这样定义的话就消解了某些人的顾虑，于是每个人都会说：谁不是经济人呢？谁会不追求自身利益最大化呢？

有人做过一个关于驾驶技巧的访谈调查，接受问询的人当中，足有80%的比例都认为自己驾驶技巧是高于平均水平的。几乎百分百的人都认为所有人都是经济人，其中当然包括他自己，而事实上大多数人都只是自以为是经济人而已。他们不是经济人的原因，一是未必懂得如何做经济估算，二是懂得了经济估算却仍不愿按照估算结果行事。

有两件完全一模一样的工具，一件卖80元，一件卖90元。

每个人都说自己是经济人，都知道买80元的。

如果80元的只能用两年，而90元的可以用三年，怎么选？

又如果这是一项专用工具，你只需要用到它两年，怎么选？

如果这项专用工具自己不用了还可以租给别人，每年收租20元，怎么选？

再比如，80元的工具要一次性付清，90元的可以分三年免息分期，安全的收益水平是5%、10%、15%，不同的情况怎么选？

涉及到的因素越多，问题越复杂，懂得经济测算的人越少。作为社会大众、消费者，很多人会犯晕，这也是无数商家的促销技巧所赖以存在的理由，总有人觉得自己经济了、占便宜了，而总是会忘记「买的不如卖的精」这句老话。

作为职场人，是否懂得测算就是基本的职业素养。而且，更多的影响因素不是作为明确的题目题面给到你的，在职场中要去发现和思考那些并不明确、却能影响判断的因素，能否看到被别人忽略的因素、能否捕捉到关键因素、能否给出准确判断，就是区分职场人「经济人」水平层级的分界标准。

而有时，即便你懂得了测算，也依然做不出经济人应有的选择。

有一个经典问题：如果有两个选择，选A可以立刻获得100万元，选B有一半的机会获得1亿元、而另一半机会则是分文不得，请问你会怎么选？

每个具备一定常识的人都知道，选项B的期望价值是5000万元，但问题是这个期望价值是根据概率算出来的，这个所谓的期望价值似乎看得见摸不着，运气不好就是啥都没有。而且这个题目在数值设置上非常刁滑，100万这个额度已经可以让大多数人极大地改善生活，一边是唾手可得的小富即安、很具诱惑，另一边是理性判断的价值最大化，而实验结果正如其所愿，接近八成的人选择了A，心甘情愿被理性的正确答案所嘲笑。

这是人性与大众心理经常会战胜经济人理性的真实写照，也契合社会的现实。在经济学中，有个著名的「二八定律」总结的就是这个结果。

八成人在做选择的时候只有一个从自我角度的视野，都下意识地把这当成是仅属于自己的机会，而事实上机会对所有人都是均等的。如果告诉你，这个世界上每个人都在做这个选择题，而且八成的人都选择A，那么你其实仍然和绝大多数人一样，生活几乎不会有任何改变，你还会这样快速果断地选择A吗？你和身边张三李四、和几乎所有人都同样多了100万，你认为你预期的生活改善程度会达到吗？物价、房价不会同步上涨吗？你预想的那种优越感不是荡然无存吗？当你意识到这个情况，或许会有更多一些人选择B吧。

和实验结果一样，现实生活中大多数人的人生发展结果也遵循着人性和大众心理的规律。绝大多数人都没有宏观的意识和理性的坚持，他们都是从自我的角度出发，做着看起来尽可能安稳的、确定的、貌似有利的选择和行为，而最终一生泯然于众生；只有少数人跟随着理性、克服了恐惧，其中一部分超越了大众；当然，也有一部分会承受到并无所获的风险。可是，生活中的选择机会又何止一次呢？如果你能坚信未来的机会、坚守经济人的理性，你的长远人生就会向期望价值逐渐靠拢，不是吗？

2/ 克服「懒」

做一个拥有经济学思维的经济人，有了理性思维能力还不够，因为经济学从来不是为单个人而存在的科学，最少是两个人的交易，逐渐增多参与者直到最后是国家乃至世界的运行。所以除了算自己的账，你还需要从他人、从整体、从社会的角度去看，很多时候会得出完全不一样的结论，看到和你的常识与直觉所告诉你的完全不同的结果。

培养真正的经济学思维，首先要克服的是「懒」，懒得仔细想、凭感觉做决定，那样的人可能永远都碰不到经济学的边。比如有这样一个问题：汽车原来一加仑油能跑12英里，经过改良以后能跑14英里；摩托车原来一加仑油能跑30英里，经过改良以后能跑40英里。请问同样跑10000英里，帮谁改良能省更多的油？

凭感觉，12到14才提高了六分之一，30到40可是提高了三分之一，提高得多当然摩托车能省更多油，这还不简单吗？但是当你排出算式一算，10000/12-10000/14=833.33-714.28=119加仑，而10000/30-10000/40=333-250=83加仑，汽车改良能多省36加仑油！我之所以如此清晰地记得这个问题，是因为我的直觉当时也差点让我犯下一样的错误。类似的情形在很多统计中都会让你受「骗」，尤其是在你不以为然的时候。

另一种懒，是盲目轻信结论，懒得回溯过程。在信息爆炸的互联网时代，有很多信息都是没有过程或者很少有过程、而直接给出结论的，例如在知识付费领域就有大量一分钟、三分钟的信息输送，在这么短的时间里只能给出结论，就算有分析过程也是最简单的。

有很多人都是根据自己的直觉和好恶去认同或者反对某个结论，从来不会去进行相关阅读和学习，也不会去看那个结论是怎么得出的，分析思考过程是不是合理。所以有很多人都只是将一些结论性的名词或知识点当成了装点，我称之为「知识配饰」，显得自己懂得很多而其实并不真正了解。还有很多耸人听闻的谣传和伪科学也是靠着人们的「懒」而得以传播。

3/ 跳出自己，跳出局部

培养经济学思维的第二个要领，是跳出自己、跳出局部，从他人、从全局角度看问题。

举例讲，高层住宅的电梯维修费用该怎么筹措？低楼层的人说，我们可以不用电梯的，而且用起来损耗也少，应该高楼层的人多出钱才对。然后又有人说，不仅要看楼层高低，还要看家里多少人，我家只有一个老人、还很少出门，多出钱也不合理。接着还有人说，要先检查造成损坏的原因，好比说要是哪一层楼使用不当的，哪一层楼的住户出钱……从每个发言的人角度看，都似乎有道理的，而从经济学思维的角度，这既然是一个全体住户的问题，就要从全体住户的整体效益角度考虑，有一个名词叫交易费用，也就是说为了形成结论所付出的时间、沟通成本以及电梯潜在的危险等都是本次交易的费用，如果远超可能出现的上下差异，就应该选择最简单的方式解决。

最简单，就是剥离所有人的个体差异因素，只讲与楼相关的因素，根据物业费分摊。对那些讲家里人少的住户，告诉他：你有多住人的权利，不使用这个权利不减少付费的义务，就跟你买房时候的房价不会因为住的人多少而改变一样；对那些住在低楼层的人，告诉他：你所理解的损失在当初已经在房价上弥补过了，因为低楼层的房价是比高楼层更便宜的，而且拥有完好的电梯和拥有经济学思维的管理，是你房价得以维持甚至上升的理由。

所以，经济学思维就是不能只从自己的角度去看两个人、更多人之间相互的问题，同样，不能用一个人、一个部门的角度去看企业战略，也不能从一个企业、一个地区的角度去看国家政策。讲多大的问题，就要考虑多大的范围。

4/ 看到的未必是事实

培养经济思维的第三个要领，不能以为看到的就是事实。

同一家医院同一个科室有两个医生，其中一个治疗的治愈率比较高、死亡率低，另一个则相反，哪一个医生的医术更加高超？事实不是已经摆在眼前了吗？其实不是。有经济思维的人会追问一句：病人是随机分配的吗？如果病患随机分配，这个结果可以令人信服。但是，有很多时候那些疑难病患会主动去挑选医术更高的医生就诊，于是小毛小病都在那位普通医生手里得到了解决，而优秀医生却经常碰到无力回天的重症，所以你看到的事实与真正的事实有可能恰好相反。有一篇文章专门讲那些统计数据所「骗」到你的事，很有意思。

5/ 眼见的结果未必是结果

而第四个要领就是，不能以为看得见的结果就是结果。

劳动法规定和保护了对劳动者的各项权利，所以那些克扣社保、加班不加钱的现象都会被举报，你以为看得见的结果是企业规范起来、劳动者愉快起来。而事实上的结果是，只要企业运营和收益不匹配、用人规范和经济发展阶段不匹配，企业一定会找到各种办法去变相应付，如果监管过紧只有裁人、收缩，普遍劳动者最终仍然看不到愉快的结果。

与之相对比的，克林顿时期曾经试图推出关于大学生实习的法案调整，要求那些华尔街机构和大企业必须给到实习生足够好的待遇和留用比例，认为看得见的结果就是避免了大公司免费压榨实习生，然而最快声明表示反对的并不是大公司，而是大学生，因为他们看到了实习通路萎缩的前景，而之前只要自己够优秀，实习期被压榨的损失还有可能在以后入职补回来。

职场人要时刻避免自己犯「头疼医头、脚疼医脚」的错误，你以为解决问题最直接的做法很可能根本不能解决问题，你想看到的结果完全看不到，还可能带来更多你事先想不到的问题。

6/ 克服肤浅的道德感

最后还有一个要领，也是最难的一个，有时你需要挑战道德立场。

春秋时期鲁国有个政策，凡是在其他国家经商或者游历的人，看到流落在外的鲁国人要把他带回来，国家会给到补助和奖励。孔子的学生子贡很得意地向老师说，我带回来了很多流落的同胞，而且我认为这是善事，我根本没有向国家去领奖励。孔子一听，非但没有表扬反而将子贡训斥了一顿：你做得大错特错！其他人看到你这样做，也会不好意思去领取奖励，然而没有奖励的话又实在没有更多的动力去做，于是会有更多鲁国人得不到带回国的救助！

从经济思维看，很多事情是可能会与道德感相违的，但是如果按照经济规律办事、人人都有经济思维，其实社会道德和秩序反而会逐步趋善。试图以道德高度去挑战经济人本性，几乎就不会有成功的。

到发生灾难的地区去高价卖食品饮水该不该骂？经济学家的答案就是：不应该。能卖高价，说明食品和饮水短缺，短缺导致价格上涨是合理的经济现象，而你要是把他们骂了、抓了，结果没人去卖了，饿着渴着的仍是受灾群众；不骂不抓，会有更多试图赚钱的人赶过去，供应上去了、自然就卖不成高价了。随着经济发展，人们的思想境界会普遍提高，当越来越多的人参与到慈善和公益中去，能卖高价的机会也越来越少。这是经济与道德正向自然推动的路径。

类似于前面提到的劳动保护法规能不能保护劳动者，还有网约车和顺风车是该批准、默许还是高强度兼管，慈善的参与方式是不是该宣传大额捐赠者、是不是该批判「人均十元百元就好」的言辞，房屋的限价限售有没有稳定住房地产市场，车牌的拍卖方式是不是公平、是不是对普通人有利等等，很多事情通过经济思维得出的结论，却是和站在道德高地上的讲话的人不一致的。

作为职场人要有自己的判断，尤其是在你自己的职业领域，你的所作所为要符合你经济思维的判断，你要相信它并没有那么大的影响力能左右群体道德，而你需要克服某些肤浅的道德感，未来的事实结果会证明经济思维的正确，包括对道德的正面影响。

这些要领，是要职场人都能形成经济思维，让自己的行为产生更好的作用，从而自己获得更大的收益。

在这个过程中，最大的敌人就是直觉。直觉是基于过往经验而形成的，而每个职场人的过往经验其实又都很有限，错误率是很高的，更何况一直依赖直觉的话，也就不会有新的经验出现，而职场的道路也没有了进步的空间。和直觉相抗，就要抗击懒得想、懒得探明究竟，就要抗击只从自己一个角度看事情的本能，就要抗击接受简单事实和简单结论的便利和舒适，还可能要抗击自己内心的那些流于浅层和表面的道德感。

这个不容易。

但职场人进阶，首要的事情就是改变思维，比提高技术和管理能力什么的排在更前面。

对此，专家们表示，资料显示，2018年俄罗斯人均GDP是1.13万美元，基本处于中等收入国家水平，它是否贫穷，要看和谁相比，如果与美国人均GDP达到6万美元相比，那穷得有点寒酸，但如果与咱中国人均GDP 9769美元相比，还略高一筹。

如果仅看人均GDP数据，我们可能被蒙蔽了，其实俄罗斯人的收入水平普遍较低。目前，俄罗斯近十分之一人口挤在莫斯科。莫斯科无论房价还是物价，都明显高于北京，而莫斯科的平均工资折合人民币才7200元/月。而在偏远地区的消防员工资为1300～1400元左右，即使是他的局长也只有1733元，消防员的工资入不敷出，因此不得不做三份兼职。

不过，俄罗斯人却有两大令人羡慕的福利待遇，这也普京多年来能够稳定政局的原因：

一方面，俄罗斯国内物价比较便宜。除了烟酒被政府刻意打压外，其他的生活物资，尤其是粮食、农副产品的供应，还是比较稳定的，政府补贴农产品(000061,股吧)价格，老百姓(603883,股吧)吃饱饭没问题。同时，俄罗斯还是能源输出国家，本国居民用点暖气和汽油，价格是非常低廉的。

另一方面，全民免费医疗。俄罗斯拥有1.44亿人口，但是却能做到免费医疗，覆盖全体国民，包括工人和农民，工人和农民享受同等待遇，在许多地方是不可想象的。

此外，俄罗斯实施义务教育，所有学费全免，而且就连书本费也省了，孩子在学校期间可以得到学校免费提供的一顿午饭或者早饭。即使是俄罗斯经济困难时期，仍然能够咬牙坚持义务教育，不把教育做成产业。

俄罗斯经济近年来发展受到压制，主要有以下几个原因：

首先，俄罗斯几年前吞并了乌克兰领土克里米亚半岛，导致了欧美国家的全面经济制裁。特别是美国拼命打压天然气、石油的价格，使俄罗斯经济发展受到压制。在欧美国家的连续经济制裁之下，俄罗斯经济能取得目前这样的成就，已经算是不错了。

再者，俄罗斯国土面积大，但是人力资源却十分匮乏，影响了俄罗斯经济的可持续发展。在经历了近20多年的“低生育率”，俄罗斯政府也是急了，普京曾发出号召：一个家庭有3个孩子应该成为俄罗斯的标准；俄媒体也宣传：不生孩子就是不爱国。

而普通产妇，除了一次性奖金之外，还有定期的终身补贴。在法律的保障下，用人单位绝不敢随意辞退一个孕妇或者家里有幼儿的女性，让你安心生孩子、政府补贴你养孩子，不用再发愁别的事儿。但即便是如此，俄罗斯人口数量，始终与日本人口数量处于同一档次上面。人口增速缓慢，出生率低下。

最后，俄罗斯的经济结构非常单一，除了能源出口和军工业比较发达之外，基本上就没什么可圈可点的东西了，这给西方国家制裁俄罗斯提供了可乘之机。目前，俄罗斯轻工业水平不高，在高新技术领域发展缓慢。所以，俄罗斯人的日用商品基本要靠进口。这在与西方国家较量过程中始终采取守势。因为，除了军事方面，俄罗斯与西方国家很多领域差距拉得很大。

俄罗斯穷吗？人均GDP刚过一万美元，在国际上属于中等国家水平，但实际上俄罗斯国民的收入远没有达到一万美元的标准，俄罗斯人的收入基本与中国持平，甚至还远低于中国。不过，俄罗斯却过得比我们幸福一些，主要是因为教育免费、医疗免费、物价不贵，这都是俄罗斯的福利。

从目前情况看，俄罗斯要想恢复经济的快速增长，一定要与西方国家缓和关系，解除制裁，然后再调整经济结构，补掉原来的短板，这样俄罗斯才有可能保持长期快速发展。

前天，《宁波市存量房交易资金监管办法（试行）》发布，将从2019年11月15日施行。

这项新政策，将给宁波的二手房买卖流程带来重大变化，也会对二手房买卖双方交割房款带来重大影响。

记者通过采访住建部门，对此新政进行了解读。

买卖二手房的流程有明显变化

按揭贷款的审批提前了“阴阳合同”的招数行不通了

现在买卖二手房的流程，一般是这样一步步来的——

第一步，买卖双方经房产中介撮合后，签纸质合同、合同网签，买方付定金。如在限购圈内买房，买方需打出限购证明。

第二步，房管部门完成合同网签备案。买卖双方约定时间由中介陪着到行政服务中心办过户、交税，买方付首付。卖方如还有按揭或抵押贷款，需先结清贷款。

第三步，过户完成、不动产权证办出，去银行申请按揭贷款。

第四步，按揭放下，买卖双方办理交房手续。

而在新政施行后，二手房交易流程将是这样的——

合同网签——银行对买方的按揭贷款申请进行预审——买卖双方在银行办理存量房交易资金监管——房管部门对合同进行网签备案——买卖双方去办过户、交税——银行放款——交房。

这里面，最主要的一个变化，是按揭贷款的审批提前了！现在是过户完才去办按揭，以后则是过户之前就要完成按揭审批。

随之而来的还有一个特别值得关注的变化是，以往二手房交易中通过“阴阳合同”多办贷款、少交税的招数行不通了！

因为贷款审批前移机制要求以网签合同为贷款审核依据，网签备案价格、申请贷款报批的成交价格、纳税申报价格要一致。住建部门表示，这将有助于防止偷漏税与骗贷的现象。

二手房买卖新流程七大注意点

办交易资金监管免费首付款、按揭款都应纳入资金监管

按照新政，在新的二手房买卖流程中，需要注意这么七个方面。

第一，以后如果是通过房产中介买卖二手房的，必须在银行办存量房交易资金监管。

不通过中介、由买卖双方自行成交的，办不办资金监管则自愿。

第二，房款——包括首付款、按揭款以及一次性付款的钱、分期付款的钱，都应纳入资金监管。买卖双方与银行签订资金监管协议，根据协议约定，银行会在不同的交易环节把相应的资金划给房东。

但定金、交易税费和中介费，由买卖双方自行约定要不要纳入资金监管。

另外，当下常见的由买方垫付、用于卖方还按揭的钱，不在资金监管范围之内——下面我们还会讲到这笔钱的问题。

第三，如果是按揭购房，按揭银行和资金监管必须是同一家银行。

第四，办了存量房交易资金监管后，按揭贷款审批将会前置——合同网签申请完成后，银行就会对买方符不符合按揭条件、能批多少贷款等作预审。

如果是申请住房公积金贷款的，则在房管部门完成合同网签备案后、过户及交税前，由公积金部门作贷款预审。

新政明确，贷款银行、住房公积金管理部门应当在受理买方贷款申请后7个工作日内，明确贷款意向或完成贷款审批；申请组合贷款的，应在9个工作日内明确贷款意向和完成贷款审批，并及时将结果告知申请人。

第五，不通过房产中介、买卖双方自行成交的，且要按揭的，同样要贷款审批前置，必须先取得贷款银行的贷款意向或完成住房公积金贷款审批，然后才能去办过户、交税等后续交易手续。

第六，特别要注意的是：不管是不是通过中介成交，在买方取得贷款银行贷款意向、完成住房公积金贷款审批后的5个工作日内，买卖双方必须完成交税、过户申请，不然，逾期的话，就需要重新申请取得贷款意向、住房公积金贷款审批。

第七，办交易资金监管，免费。银行不能就此收费，房产中介也不能借此收取什么代办服务费。

二手房交易资金监管有什么好处？

资金监管像是“支付宝”

保护二手房买卖双方的利益

为什么要推行二手房交易资金监管？

因为现行的二手房交易流程，无论对买方还是卖方，都存在着比较大的风险。之前，我们就曾做过报道《付了几十万上百万的钱，最后房子还拿不到？每个买二手房的人都可能碰到！》

简单而言，对于卖方来说，二手房交易最大的风险，是过户办完了、房子在法律意义上已经不是自己的了，而买方的按揭却迟迟办不下来，自己拿不到这大头的房款。这类情况，近两年时有发生，也是房东最担心的。到那个时候房东要想拿回房子，就得法院裁决了。

而对于买方来说，最大的风险是在办过户之前。买方已经把定金、首付款甚至替房东还按揭的钱都给了，却可能因为房东在外有债务、房子在过户前被法院查封，最后拿不到房子。

实行二手房交易资金监管后，买卖双方的资金风险，就可以得到有效避免。

二手房交易资金监管，像是“支付宝”，保护二手房买卖双方的利益。有了交易资金监管，交易过程中如果出了什么问题最终导致成交完成不了，买方能拿回自己的钱、卖方不会失去房子。

按照纳入交易资金监管后的二手房交易流程，因为买方能不能批下按揭、能批多少按揭，在过户之前就清楚了，所以就不会发生房子过户了而房东拿不到钱的问题。

对于买方来说，有了交易资金监管，在过户完成、拿到房子之前，付出去的钱实际上都没到房东手上，而是在银行存着。一旦房东方面出问题，过户不成，买方还是能够要回自己的钱。

需要提醒的是，买方替卖方还按揭垫付的钱，实质上相当于私下借款，无法纳入交易资金监管。这笔钱，买方需要特别注意其风险！据悉，相关部门正在就这笔钱的安全性，探索、协商相关举措，预计不久也会推出新政策。

另外需要提醒的是，目前，已经率先试行二手房交易资金监管的只有工行、建行两家银行。不过，在新政策开始施行后，房管部门表示，肯定会有更多的银行能够办交易资金监管。

最后，要提醒房产中介，不要不告诉二手房买卖双方有交易资金监管这个事，不要不经买卖双方同意就指定交易资金监管的银行，不要借交易资金监管或贷款审批之名收取代办服务费用，更不准直接或间接代收代管二手房交易资金及定金，新政明确了——房地产经纪机构及其从业人员在提供经纪服务过程中如有上面这些行为的，由属地住建部门约谈经纪机构负责人，责令限期整改。

拒不整改或整改不符合要求的，暂停网签，记入房地产经纪机构及其从业人员不良信用记录；情节严重的，取消监管服务平台使用权限、经纪机构备案资格；造成损失的，承担相应法律责任。

由于大假期间信用卡消费较多，在无法一次性还清信用卡账单的情况下，部分持卡人往往会选择分期还款来减轻还款压力。需要留意的是，这种还款方式虽然没有利息，但会产生一定的手续费，手续费根据分期期数有所不同。单期费率在0.55%-1.2%不等。

此外，根据部分银行规定，如办理分期业务后，即便提前还款同样需要支付后续手续费。

在此情况下，业内人士建议，如果消费金额不是特别高且短期内能够偿还，可以优先考虑选择最低还款额。此时未归还部分不再享受免息期，将从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算，较分期还款更为灵活。此外，对于拥有多张信用卡的持卡人而言，多笔消费后忘记还款日导致逾期的情况亦时有发生。在此情况下，可通过银行容时服务避免“信用污点”。目前部分银行对信用卡还款设置有宽限期，持卡人可向发卡行进行具体咨询，以避免不良信用的产生。