不知道各位财蜜们有没有过这样的经历：
周三下午5：30，你的目光从打开了无数个项目方案的电脑窗口移开，伸了伸懒腰，喝了口水，看了时间，距离下班还有半小时。

于是你开始翻看你早上到公司后写下的下班后的安排：

通勤坐地铁读书1小时；

回家学习英语1小时；

手绘课1.5小时；

或许还能写一篇不错的文章投稿出去，运气好一点的话，也许可以成为某个公众大号的专栏作家，到那时就可以对自己的工作说一句“fuck you”然后辞职成为自由职业者了。

有这样的梦想支撑着自己，即使白天做着百无聊赖的工作为了生活努力打拼，也能含着一口热血和疲倦做斗争。

因为坚信「下班后的时间，决定你的人生」。

我们可以在公众号上和她理财社区里看到
很多人利用下班后的时间改变人生的：
他们可能是通过学习外语成了专业翻译，可能通过写作成为了一个微信大号，也可能是通过拍vlog成为了网红博主.....

总之人生上到了更高的一层。

如果粗略地看，人们一定会认同这种观点，因为相比起下班刷剧吃吃喝喝，把空余时间拿来学习和自我充电听上去充实太多了。

但她姐要说的是，仅仅依靠下班后的几小时，很难改变自己的人生。

醒醒吧！下班后的4小时，不能改变你的人生
为什么下班后的时间不能改变人生？
人们之所以相信“下班后的时间改变人生”，通常都有下面几个假设：

上班时间只能保障你的现在，只有下班时间属于自己，可以自由支配做自己真正想做的事；

只有做自己真正喜欢的事，才会付出极大的热情；

只要有热情，就能改变人生......

虽然这些听起来有些道理的假设让很多人坚信下班后的时间非常重要。

但是却有相当一部分人因此觉得：

既然计划好下班后的时间就可以改变人生，那上班就随便摸摸鱼好了，反正也没什么重要的。

想象一下你每天面对8小时的自己不喜欢的工作，你摸着鱼看着时间一分一秒地度过：

2：30，还有3个小时就能离开令人心累的工作了

3：30，还有2个小时就能做自己喜欢的事了

4：30，还有1个小时就能着手开始改变人生！

你以为会满腔热血，激情满满地立志用下班后的4小时活出自己想要的人生，然后发现当你挤地铁、穿人海，回到家里，一天的疲惫让你除了想在沙发上葛优躺，什么都不想干。

再美好再充实的下班4小时，也抗不过一个操蛋的工作每日的消磨。

更不用说让你在精疲力竭的一天以后，再去打鸡血寻找自己的爱好，在强打精神的4小时突围出一个全新的未来——令人难以看到希望。

长此以往，每隔一段时间，你就被强打鸡血一次，过了几天，热情就消退，渐渐陷入打鸡血-消磨意志-再打鸡血的不良循环，你也许会怀疑自己是不是选错了方向？

但其实即使再换一个方向，你还是会再次陷入死循环中，最后彻底放弃所谓的改变人生的想法。

比起业余时间，上班时间更适合修炼梦想
比起业余时间，上班时间更适合修炼梦想
当下许多人习惯于把工作时间和下班时间割裂开来，认为两者之间并没有什么关联之处，但就如乌拉喵在她的简书文章里所说的：

一个上班时拖拖拉拉的人会在下班后鸡血满满地学英语吗？

一个上班时溜号偷懒的人会在下班后去健身房挥汗如雨吗？

一个上班时开会走神的人会在下班后认真读书记读书笔记吗？

如果你在工作中就没有全身心投入，在下班后难道就不会三心二意吗？

在没有任何约束和督促的环境里，你真的觉得你会比工作时更高效吗？

我们很难想象一个自我管理不严格、不会说话、缺乏基础商务能力的人，会在下班以后突然变成一个自律、八面玲珑又懂得经营自己的人。

因为人的人生改变是靠这些底层核心能力来支撑的，这些能力因为随处可练，最常能够获得的场所就是在工作中。

醒醒吧！下班后的4小时，不能改变你的人生
其实关于工作，兴趣和梦想的关系是这样的——
兴趣的玩法是：兴趣能力

工作的玩法是：已有能力收益

梦想的玩法是：兴趣能力收益

这样来看，是不是觉得工作和梦想并不是对立存在的？

二者之间的关系更像因和果，梦想是一份你喜欢的，还没有孵化出来的工作，想要实现它需要持续的热情投入与回报——

所以上班的8小时就显得十分重要，因为工作时长将近是你业余时间的一倍，这是你在一天中最有精力的一段时间。

与其在下班后培养梦想，还不如在最有精力的工作中去培养实现梦想的能力，比如沟通交流能力、思考能力、学习能力、表达能力等等。

这就好比在为梦想打地基，只有基础稳固了，你才能在下班的时间里往上面投入更多，附加更多，而不是将上班和下班分离开来。

最佳路径是整合二者——把新能力汇入老工作，小能力点缀在原有的能力上整体使用，可以获得最大收益，从而将工作和梦想连接起来形成一个正循环。

既然这样，如何在工作的8小时修炼自己梦想的技能呢？

醒醒吧！下班后的4小时，不能改变你的人生
如何在上班时间修炼梦想？
练习在工作中实现梦想

首先你需要在工作中练习支持你梦想的能力，因为即使有天你已经迈入了人生梦想阶段，也还是需要许多梦想以外的能力支持，这些能力是在现在的工作中可以锻炼的。

比如你想通过写作变现，那么就仔细观察你的职场生活，这些会成为你很好的素材积累；

写作需要练习，那么你就可以接下一些公司的文案类的工作，这样既能获得收益，又能锻炼写作能力，朝你的梦想更进一步。

练习把不喜欢的工作做到80分的能力

我们很难碰到十全十美的工作，即使是最热爱的事业，也有让我们抓耳挠腮熬到头秃的时候。

每一份工作大家做的都各有千秋的时候，比较做的差的部分，差异就显现出来了，这个时候谁能做到80分，谁就赢了。

把手头不喜欢的事情全力做好，让身边认识你的人更加喜欢你，本身就是一种梦想练习，这样等梦想砸过来，你才能HOLD得住它不好的一面。

练习在反馈中提升

工作场所是其实是一个非常有效的反馈系统，做的不好，有人给你回应；做的好，有人给你肯定。

你想要改变人生，就需要不断地提高自己的能力，一旦你开始培养一个新能力——思考能力、学习能力、沟通能力、视觉表达能力、自我管理能力、讲故事的能力……你都应该寻找这些能力在真实职业中的应用和兑现方式。

比如你把一项新能力融入工作时，就需要面对各种标准的检验，可能是服务客户，可能是为公司做宣传等等，一旦被吐槽，你就必须逼着自己找各种方法快速提升，如果被认可了，就说明你的技能有了提升，而且能产生价值。

只有当你清晰的看到下班后的投入，在工作中兑现出来价值，你才更加坚定自己的信心，愿意继续投入。

所以别再因为坚信下班后的4小时可以改变人生而放弃认真工作了。
所以别再因为坚信下班后的4小时可以改变人生而放弃认真工作了。
下班后的时间是为自己注入新知、设定方向的好时机。

但精力、资源、平台和价值都更大的8小时工作，才应该是你梦想修炼场。

养老不是小事，切勿过于短视，国家在努力，各位自己也要努力才行啊。

大家应该都还记得今年4月份时中国社科院世界社保研究中心发布的 《中国养老金精算报告2019-2050》。

根据报告预测，全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余预计从2023年开始下降，到2028年时将首次出现负数。

2027年，城镇职工基本养老保险基金累计结余有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年或将耗尽累计结余。

当时出现很多担忧的声音：80后或许等不到退休那一天，养老金就发不出来了。

但最近，社保基金迎来了一波利好，接二连三地收到大礼包。
农业银行(601288,股吧)和工商银行(601398,股吧)发公告称，财政部已经将持有的137亿股农行、123亿股工行的股权划转给全国社会保障基金理事会。

按照9月25日的收盘价计算，社保基金收到的股份价值总额超过1100亿元。

这个操作，其实是2017年11月国务院印发的《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》的具体落地。

划转的动作其实早就有了，之所以直到现在才引起大家的关注，主要是因为这次涉及到了两家上市国有大行。

在2018年已经开始的前几次划拨动作，由于带有试点探索性质，而且一般也不涉及到上市公司，所以并未引起公众注意。

这次，在完成了农行和工行的划拨之后，财政部部长刘昆表示，已经有67家中央企业和中央金融机构完成划转部分国有资本充实社保基金，总划转国有资本总额约8601亿元。

划转国资是一项长效机制，可以长期获得股权分红，算是在社保的开源上又向前了一步。

而据菜导初步估算下来，如果把中央和地方国有及国有控股大中型企业、金融机构都纳入划转范围的话，我国至少可以划转出10万亿资金驰援社保。

划转国有资本给社保基金，一方面体现出了我国社会制度的优越性，另一方面其实也还是在给历史“还债”。
上世纪90年代之前，企业还没有给职工缴纳社保，也就是说现在退休领养老金的人，在工作的时候是没有任何养老金积累的。

而在建立了社保制度后，由于“视同缴费”政策，所以绝大多数退休职工还是可以享受到养老金的保障。

而由于过去没有社保制度，也就没有相应的养老金积累，因此他们领取的钱自然就是现在的年轻人交的钱。

但这并不是说领取养老金的老年人是白拿的，因为现在的国有资产，相当大程度上就是靠他们那辈人年轻时奋斗积累下来的。

在还没有社保制度的年代，国企只需要给职工发放工资和一些福利费用，扣除相应成本后，余下的利润都是上交给国家的，这些利润慢慢就积累成了强大的国有资本。

因此，可以说，现在强大的国有资产，是以老一辈职工几十年的低水平工资、无社保保障换来的。

所以说，现在划转国有资本充实社保，也就相当于把老一辈职工过去在单位里应得的东西还给他们。

国资划转社保，对修补养老金漏洞来说，毋庸置疑是一件好事。
国资划转社保，对修补养老金漏洞来说，毋庸置疑是一件好事。
钱不够，要么开源，要么节流。养老金直接关系到民生生活质量，节流显然不大合适，因此努力开拓更多方式进行开源尤为重要。

目前大部分国企的竞争优势还是相当显著的，盈利能力不容小觑；小部分经营状况不是那么理想的国企，在国企混改的深化下，也在探索更好的盈利方式。

因此国资划转社保基金，可以源源不断地给社保基金输血，是在开源上又前进了一步。

但这并不是说，只要国资划转社保，养老金问题就能一劳永逸了。

因为造成如今养老金面临耗尽的，除了转轨时期造成的养老金缺口，还有逐渐加重的社会老龄化。

社保好比一个蓄水池，参加工作缴纳社保的年轻人是在往池子里注水，领养老金的人就是从池子里抽水。

从理论上来说，只要注入的量比抽出的量多，池子就不会干涸。

可能有些人会想，那现在不是大家都在缴纳社保吗？为什么养老金会面临耗尽呢？

随着社会老龄化的到来，参加工作缴纳社保的人远远没有领取要养老金的人多，于是这个接力游戏就遇到了困难。

社会老龄化带来的养老压力是十分沉重的，根据《中国养老金精算报告2019-2050》的报告预测，2019年由接近2个缴费者来赡养一个离退休者。

而到了2050年，则几乎1个缴费者需要赡养一个离退休者。

为了缓解养老的压力，一方面需要抓紧解决社保基金的资金缺口。另一方面，延迟退休也必然要成为80后们不得不接受的事实了。

按现在的人口形势来看，80后们活到65岁能开始领退休金，都是个不错的局面了。毕竟我们隔壁的日本，都已经把领退休金的年龄推迟到70-75岁了！

因此，尽管眼下国家正在努力修补养老金漏洞，但我们也还是要对养老前景保持几分担忧感。
因此，尽管眼下国家正在努力修补养老金漏洞，但我们也还是要对养老前景保持几分担忧感。
大部分人即使退休时能如约收到养老金，那点钱也只是勉强能够维持基本生活需求而已，别说尽情享受花花世界了，病一场住个把月的医院，就已经是灭顶之灾了。

这一点，大家反观一下身边的例子，应该就会有不浅的感悟。

所以一句话来说，养老不能光靠国家，主要还是靠自己。

很多人虽然多多少少都有这样的思想觉悟，但对于如何落到实操上，总是没有头绪，在这里菜导给大家一个小建议：

根据个人的生活水平和收入情况，提早给自己设定一个养老目标储蓄。

由此推算出每年应该为养老储蓄多少钱，再细化到在每月的收入里，应该规划多少比例作为养老的强制储蓄。

在算完这笔账后，相信大部分人都会发现，即使自己不吃不喝，也不能攒到自己理想的养老目标储蓄。

因此，学习理财就显得尤为重要。

一方面，你为养老强制储蓄的钱，如果只是放在银行卡里睡几十年，没有理财收益，那就注定是一直在亏钱的。

另一方面，还是菜导在之前的文章提到的观点，普通打工一族是存在收入天花板的，如果收入很难追上飞涨的生活物价，你就要学会理财，实现钱生钱。

另外，菜导还要提醒大家的一点是，在通过理财获取收益一步步靠近养老储蓄目标之外，还有一件事是必须要做好的，那就是配置保险，做好医疗保障。

老年花钱最多的地方，不是吃喝住行，而是医疗，在无情的病痛面前，有多少钱决定了还能活多久。

别以为这又是不要脸推销保险骗你钱，现在每年的保费支出，其实就是晚年风险保障的积累，你可以自己仔细想想是不是这个道理。

养老不是小事，切勿过于短视，国家在努力，各位自己也要努力才行啊。 

我国从1999年开始进入老龄化社会，目前失能老年人口超过4000万，养老护理员作为新兴职业，供不应求。近日，人力资源社会保障部、民政部联合颁布《养老护理员国家职业技能标准(2019年版)》，围绕多个方面，做出重大修改。
未来三年，全国将培养200万名养老护理员

张奶奶今年已90岁了，每隔两个小时，养老护理员需要为张奶奶翻一次身，而帮助张奶奶从睡床移动到轮椅也是一项颇为浩大的“工程”。

88岁的刘奶奶虽然日常生活可以自理，但一些生活细节仍然需要养老护理员的帮助。
业内人士表示，养老护理员需要基础的医疗知识，专业的护理技能，以及对老人身体状况的了解等等，目前养老护理员供不应求。

“养老护理员目前在整个行业里是很缺乏的，存在一段时间之内可能找不到护理员的情况。现在行业发展也快，我们需要大量的人才。”北京某养老院院长赵婷说。
数据显示，我国目前有4000万失能老人，对养老护理员需求是600万人，但目前实际从业人员只有30多万，存在巨大缺口。为此，9月底民政部印发《关于进一步扩大养老服务供给 促进养老服务消费的实施意见》，提出“2022年底前，培养培训1万名养老院院长、200万名养老护理员、10万名专兼职老年社会工作者。”

这个行业人才缺口巨大！国家出了新政策：无学历也可入职
“养老护理员队伍的主要问题有三个：第一个就是招生难；第二个是留人难；第三个是职业通道不通畅。”民政部养老服务业专家委员会委员乌丹星认为，应该加大鼓励年轻人进入这一行业，多部委协同合作，解决市场的难点、痛点问题。
央视财经《国际财经报道》栏目视频

新版养老护理员国家职业技能标准公布：无学历也可入职

近日，人力资源社会保障部、民政部联合颁布《养老护理员国家职业技能标准(2019年版)》(以下简称2019年版《标准》)，较2011年版《标准》，做了重大修改。

一是增加了对养老护理员的技能要求。顺应居家和社区养老需要，在各职业等级中新增养老护理员在居家、社区养老服务中应具备的技能要求；强化消防知识在养老安全中的重要作用，在“基础知识”中新增“消防安全”内容；关注失智老年人照护需求，将“失智照护”分层次纳入各职业等级的工作内容和技能要求；根据地方积极探索“养老顾问”服务等实践，新增“能力评估”和“质量管理”等两项职业技能。

二是放宽了养老护理员入职条件。将从业人员的“普通受教育程度”由“初中毕业”调整为“无学历要求”；将五级/初级工申报条件由“在本职业连续见习工作2年以上”调整为“累计从事本职业或相关职业工作1年(含)以上”；明确未取得小学毕业证书的考生，理论知识考试可采用口试的方式，主要考核从业人员从事本职业应掌握的基本要求和相关知识要求。

三是拓宽了养老护理员职业发展空间。将养老护理员的职业技能等级由四个增至五个，新增“一级/高级技师”等级，明确了康复服务、照护评估、质量管理、培训指导等职业技能；对申报条件进行了较大调整，增加了技工学校、高级技工学校、技师学院、大专及以上毕业生的申报条件，规定中职中专毕业生可直接申报四级/中级工。

10月14日晚8点，风雨交加。在鄞州一幢10层居民楼的楼顶，却出现了一名女子身影。“你们别过来，下面的人都走开，再过来我就……”面对顶风冒雨施救的救援人员，她站在楼沿，情绪激动地叫嚷着。

通讯员吴嘉升王羽雯

女孩轻信网络借贷被骗

事发地点位于鄞州钟公庙街道金庭茗苑南区。当晚7点50分，接到小区居民报警后，110、119、120等救援力量赶到现场。据出警的鄞州彩虹路消防救援中队一名队员介绍，该女孩站在10楼楼顶，除了围栏，没有其他防护措施。

“她站的地方平台狭小地面湿滑，很容易跌倒。”带队的沈健韬说，看到那名年轻女孩后，他猛然想起来，“上次爬楼顶的，也是她。”

原来在半个月前，该女孩小李（化名）因轻信网络借贷，导致还未借到本金就损失了一笔利息。愤懑之下，她做出登楼轻生的冲动之举。好在民警、消防员将她劝了回来，并在事后帮她追回部分资金。

虽然是“老熟人”，但小李对沈健韬仍有戒心，什么都不说。看到楼下有人在围观，她更是情绪激动，让现场的救援人员也跟着捏了一把汗。

从现场情况看，小李所在的楼沿距离下面最近的台阶一米多高，没有可供踏足、攀登的平台，因此大家都不敢贸然行动，只能期望通过劝说让她主动下来。

民警、消防员冒雨劝说女孩

在此期间，钟公庙派出所民警与小李的男朋友取得联系，“我刚才和她视频聊天，说着说着，就说到上次那笔钱，她一下情绪激动起来，就要往楼上走。我看样子不对，就赶紧报了警。”

小李的男朋友说，因为他近期工作比较忙，没有太多时间陪女朋友，所以钱财被骗这件事，女友心里的结一直没解开。“希望你们救救她，让她千万不要做傻事。钱的事，去了有来的，犯不着这样。”这些话，民警和消防员都一五一十地转述给小李。随着时间的流逝，一个小时过去了，小李仍没有下来的意思。

民警陈琼从事调解工作多年，有着丰富的经验。因为小李起初情绪非常激动，陈琼就不断安慰小李，使她的情绪稍微稳定了一些。沟通到一半时，天空开始下起大雨，小李见此情况，对陈琼说：“警察叔叔你快回去吧，不要管我了！”

“从工作职责上说，我可以不用冒雨一直陪着你，但是我的心是陪着你的，这个世界上还是有人关心你的，你快下来，我们一起进去。”陈琼向小李喊道。

“你才20来岁，这么年轻，多少钱赚不回来啊？”“别说跳楼了，要真摔下去了，值得吗？”“你长这么漂亮，化个妆，出去吃个饭，多开心啊，为什么要这样呢？”沈健韬也不断劝说着。

终于挽救一条年轻的生命

又经过40分钟的冒雨劝导，小李终于转过身来，放弃了轻生的念头。在场的消防员、民警都松了口气，纷纷上来搀扶。

由于在楼顶站了一个多小时，小李体力不支，双腿僵硬，走路有些摇晃。沈健韬和另一名民警赶紧上前，先是搀住了她，接着一个“公主抱”将她从楼沿上抱了下来。没想到，该女孩刚一着地，竟然又摔倒了，民警只好又将她搀了起来，带回钟公庙派出所。

据了解，小李是四川人，在宁波务工。事后她承认，这一次的冲动之举和上次的网贷被骗和与男友的情感问题有关。当晚，小李的男友也从外地赶来，陈琼对两人进行了2个多小时的劝导和开解，一直到晚上11点多，女子和男友才离开了派出所。

在此，民警提醒市民，遇到任何问题，可以寻找合理的宣泄方式，但千万不要以自己的性命作赌注。

先说一个痛心的事。前段时间小巴爸自测血压的时候，发现了血压一直偏高。小巴正好趁国庆假期的时候，从广州回家，陪爸爸去医院做一个更全面的检查。等到缴费的时候，小巴爸却一直记不起来医保卡密码，小巴只好忍痛割爱，付了1千多大洋的抽血、B超各项检查费用。事后小巴叮嘱他，回家后要去医保卡金融银行改一下密码，并告诉他，下周医院结果出来，去拿药就可以刷医保卡了。可是！最后他还是自费了好几百的药费。原因就是，他缴费的时候拿着医保卡说要“报销”（实际上应该是“消费”），但是护士说，报销需要用医保卡挂号才行，一来二去没沟通清楚，最后小巴爸干脆就自掏腰包了……
今天小巴就以这一次教训，为大家讲讲医保卡报销和消费那些事。
01

医保卡消费

医保卡可以直接消费！医保卡可以直接消费！医保卡可以直接消费！重要的事情说三遍。那些很少用医保卡，或者没有仔细了解过医保卡的人，会误认为只有在需要报销的时候，才会动用到医保卡，小巴爸就是其中的代表人物。首先我们要知道，医保卡虽然是一张卡，但是其实是分为两个账户（部分）的。1、个人账户：医保卡内是有钱的，可以用来支付——在定点药店买药的钱，所谓的定点就是可以用医保卡的药店；门诊、急诊费用；住院费用中个人自费的部分；有些地方还能用来买商业保险等等。这就相当于医疗银行卡那样。2、统筹账户：这个就是医保中心管理的钱了，只有持卡人自己发生了符合当地医保报销的费用，比如住院费用，才由统筹帐户支付。这里面可以直接支付，或者过后报销，后面咱们再细说。个人账户里的这笔钱，比如小巴想去药店买一些家里常备的药品，只要药店里有的，能卖的非处方药，都能用医保卡买，方便好用吧？要注意的是，如果你不在职，而是以灵活就业的形式，自己去缴纳的医保，是按比较低的4%的标准去缴的话，一般是享受不到医保卡余额返还的。也就是说，个人账户里是没有钱的。还有一点需要注意，就是个人账户还分成了2个部分——当年账户和历年账户。如果是当年的账户余额，就只能支付社保范围内的医疗费。像是去医院洗牙，或者去药店买人参鹿茸这类的补品，当年账户余额就不能用了，因为这些都是自费项目。而历年账户余额就没有这个限制，不论社保内外，能刷医保卡的地方，尽管用。不过，这是对于刚出来工作的小伙伴要注意这个问题，如果是工作一年以上的职场小腊肉，就不用在意。而且在顺序上也很人性化，能先用今年的余额就会先用，不能用的情况，再动用你往年的余额。在历年账户这里还有一个功能，就是账户余额“家庭共济”。比如很多小年轻会遇到类似这样的情况，自己医保卡不怎么用，积累的余额还挺多，但爸妈常看病，能不能让他们共享自己医保卡里的余额呢？去申请建立家庭共济就行，就避免了把自己医保卡直接借给家人刷，生成不良记录，导致以后商业保险有可能出现拒赔的情况了。（出借医保卡的隐患，小巴在之前的文章《医保卡借出去，几十万没了？！》和大家详细聊过了，感兴趣的小伙伴可以回顾一下。）

那么很多朋友会问了
我怎么知道医保卡账户里有多少钱呢？1、网上查询：登录所在市社会保障局官网， 进入个人查询平台，输入个人账号和密码，查询个人信息。2、药店查询：在购买药品时，可以在医保药店、医院进行医保卡余额查询，但要注意你要消费了才能查询。3、电话查询：可以直接拨打相对应的银行的客服电话，或者拨打社保热线12333，进行医保余额查询。4、支付宝查询：—更多—城市服务—社保—社保查询5、微信查询：支付—城市服务—五险一金—社保而广东地区的小伙伴，还可以通过微信小程序“粤省事”直接查询，非常方便。
社保卡用得好，省下一大笔钱
另外，在支付宝或者微信上领取自己的“
电子社保卡”之后，除了方便随时查询之外，还可以很方便的进行线上支付，扫码即可完成。

02

医保卡报销

去医院看病带好医保卡！去医院看病带好医保卡！去医院看病带好医保卡！重要的事情说三遍。或者像刚刚所说的那样，直接用手机上的“电子社保卡”也行，就不用担心忘带了。在医保定点医院，通过医保卡，支付住院治疗费用，一般是不需要额外走医保报销流程的。在缴费时，需要报销的部分，直接由统筹账户支付掉了。开出的发票上，也会显示报销比例、金额为多少，非常方便。但是也有一些零星的费用，不能马上报销。

比如急诊入院、异地安置、转外就医等情况，就需要携带发票和就诊记录，去医保机构专门跑一趟报销了。如果买了商业医疗险，想报销余下费用，就需要联系保险公司，用医院的发票原件，就可以申请报销了。但有一些地方不能直接刷医保卡结算，需要自己先垫付，然后再拿发票到医保中心报销的话，这时医保中心一般是会保留发票原件的。那如果是这种情况，要报销商业保险，你就可以让医保中心开发票分割单，再拿上发票的复印件，去找保险公司报销。我们常说，医保报销有起付线和封顶线，还有自付和自费的部分，所以如果想保得更全，报销更多，就需要补充商业保险来配合。

03

异地就医

最后，再来说说大家关心的异地就医问题。如果是省内的异地，比如说小巴在广州工作，去深圳看病，直接揣着医保卡在医保定点医院直接刷就行了。因为广东省内大部分医院，已经上线了异地就医即时结算系统，也就是医保卡全省联网了，真是喜大普奔，群众一直以来的渴求终于实现。而跨省就医，比如老人跟随子女长居外地了，就需要先在参保的城市的社保局备案，社保局采集必要的信息（关键信息：备案原因，要去的地方），让社保部门和医院知道你要去看病了。只要审核通过了，就可以就医住院直接结算了，不用自己先垫钱。不过到对应的医院就医前，一定要先查看那个医院，是否为跨省的定点医疗机构，再去申请。也就是说，你在备案的时候要选择好定点医院，以后在定点医院看病，才能用医保结算。最后提醒一点，社保卡的金融功能也可以激活起来哦！激活后可以存钱、取钱、转账和消费。以后到退休时，养老金也会发放到社保卡的金融账户上，咱们可以自由取用~好啦说了这么多是不是忽觉医保卡原来这么强大？

市场上没有永远的涨，也不会有永远的跌。

大家好，我是菜鸟理财特聘股票训练师：船长。

国庆假期后，在银行、地产等板块的带动下，大盘在上周走出了4连阳。

而在周末较多利好消息的刺激下，前天周一，三大股指高开且没有低走，沪指更是重返了3000点。

问题来了：“红十月”行情能保住吗？现在怎么操作呢？
船长今天就结合近来发生的和将要发生的重要事件，评价下盘面上的表现，预判下接下来的行情，聊聊可以重点关注的机会。

上周最大的事件，要数
中美两国毛衣战谈判的“实质性进展”了。
按照川建国同志的原话，“美国和中国达成了‘第一阶段’贸易协定”，并且“已非常接近（结束贸易战）”。

船长觉得，其中比较重要的内容就是：
美国取消了原定于本周对中国2500亿美元的产品实施的加征关税；中国要在两年内，向美国购买400—500亿的农产品(000061,股吧)；

还有美国取消对中国操纵汇率的指控，重新考虑中国公司黑名单等。

最终的第一阶段文字协议，将有可能在11月中旬达成。

这对市场来说，肯定是个利好。

有人会说，中国的让步是不是大了？

其实，中国对于农产品的总进口需求一直很旺盛。所以这个400—500亿的采购量，带来的压力并不算很大。

更何况，这里头还有两年的时间，留了一定的回旋余地。

外围市场上，叠加美联储购买国债计划的因素，在上周五晚间，美股出现了暴涨，道琼斯工业指数大涨1.21%，苹果公司的股价再创新高。

欧洲市场、香港市场、中国在海外交易的富时A50期指也都全线上扬，人民币更是出现了飙升。
欧洲市场、香港市场、中国在海外交易的富时A50期指也都全线上扬，人民币更是出现了飙升。
所以前天A股市场的行情，也符合了大家高开的预期。

但船长并不觉得这是个多大的利好，毕竟川建国同志一贯翻脸比翻书还快，所以现在到11月期间肯定还会有新的“极限施压”。

这不，这周一，美国财长姆努钦就出来唱黑脸了。

最核心的问题是，对于中美两国来说，毛衣摩擦涉及到的利益纠葛太深远了，不是一时半刻能解决的，我们要做好持久战的准备。
实际上大家对贸易战的相关事情也产生了一定的免疫，情绪的释放会有所收敛。

并且，此前市场也有部分对于“毛衣战缓和”的预期，这种预期其实多多少少也反映在上周的行情中了。

所以，从前天盘面上的情况也可以看出来，它基本上只是决定了开盘价格，后盘该怎么走还是怎么走，这种影响是超短期的。

上周还有两个重要的消息值得一提。
一是澳门证券交易所方案已经正式呈报，广州期货交易所估计今年年底之前有可能会批准。

这些动作其实是早就规划了，不过当下一定的进展确实也带来了一定的利好。

所以在盘面上，前天券商板块、期货概念、横琴新区概念都有不错的涨幅。

昨天在整体盘面相对较差的情况下，粤港澳大湾区概念却涨势不错。
昨天在整体盘面相对较差的情况下，粤港澳大湾区概念却涨势不错。
还有一个事情，上周证监会宣布了“将在2020年落实提前取消期货公司、基金管理公司以及证券公司外资持股比例”的消息。
最早的便是2020年1月份，对于期货公司持股限制的松绑。

所以大家看到前天早盘期货概念涨得那么猛，也有这个因素在里面。

另外，我国金融业的股比限制，从2018年的51%到2020年的无限制，这个放开的速度是很快的，加速了外资的流入，长期来看对于股市是个利好。

接着就要说说眼下正在或者正要发生的一些事情了。
昨天，央行组合降准中的定向降准第一次实施落地，对仅在省级行政区内经营的城商行定向下调0.5个存款准备金率。

定向降准，实质上对于股市行情没有多大影响，但其实也表明了逆周期调节力度的加大，宏观层面上是个利好。
另外，不久前公布的9月份制造业PMI数据是49.8%，环比回升了0.3个百分点，表现不错。

前天公布的外贸数据有所回落，但昨天公布的CPI数据、M2、新增人民币贷款、社融增量等数据都超出了预期。

相比7、8月份来，9月份的金融数据基本上实现了全面改善。
另一个，本月中下旬还有一个重磅会议要召开。

熟悉A股的朋友肯定都知道，A股的一大尿性就是：逢会必涨。所以大家可以留意下会议前后的机会。

还有一件事，就是近来上市公司三季报业绩仍在持续发布。

目前来看，像医疗、食品饮料、家电等这些业绩预喜占比比较靠前的行业，近阶段也有比不错的表现。

本周有约100家上市公司发布三季报，相关的板块可能会进入炒作高峰期。

最后的一个重点，就是本周为年内最大的限售股解禁周。

出现大量的解禁股，可能会因为抛售太多而打压股价，不过也可能出现反向局面，没啥抛售反倒刺激股价上涨。
船长在这里提醒大家一点，如果有持仓的，而且年内涨幅挺大的，要小心了。

A股又双叒叕破3000点了，你的钱包还好吗？
船长来总结一下这两天的行情：
周一受各种利好消息影响，大盘高开，盘面上主要由银行、券商、保险等板块带动。

盘中有冲击前期高点3042的迹象，但冲击乏力，最终在3026点败下阵来，然后走出震荡走势，并没有低走。

周二在经历了连续上涨之后，大盘迎来震荡回调，弥补了昨日上涨的缺口，金融股没有起到护盘的作用。

但这并不意味着后面要跌，涨多了休息休息，上涨动力才会更足。

那么，接下来行情又会怎样呢？

首先，对于10月份来说，两大不确定性因素就是国庆长假和毛衣战进展。

现在国庆假期过去了，毛衣战也有了相应的利好进展。可以说，目前，可以预见的利空暂时没有了。

另外，目前来看，国内的货币政策相对中性，基本面预期也相对稳定，甚至是向好。

盘面上看，国庆前的一段时间里，其实大盘也跌出了一定的空间。

所以综合来看，10月份接下来的行情基本上不会太差。

但是由于前几日经历了连续上涨，所以冲高遇阻、回落的情况是正常的。不过震荡行情下，反倒是一些个股的操作机会。

接下来可能继续冲高，大家可以选择在3026点到3042点的区域或者以上的区域，进行分批高卖减仓。

在当前的市场环境下，哪些方面的机会值得留意呢？

船长在这里给大家提供几种思路：

一是，可留意三季报窗口期带来的结构性机会，比如计算机通信、生物医药、化工等业绩报喜较多的板块，然后可以结合券商给的买卖评级，进行个股的选择。

但要注意一点，这也是一种短期的机会，错过了就不要再追高了。

二是，前几天船长和大家介绍了房地产板块目前的低估值属性。

实际上随着经济基本面的趋稳，以及业绩增长预期确定性的增强，四季度很可能是一些低估值板块的估值切换期。

特别是低估值的蓝筹板块或周期股，例如银行、券商等金融板块，地产、家电、汽车、基建等周期性板块。

不过像金融板块，近来涨幅有点高，大家在关注的基础上要相对谨慎一些。

三是，由于行情的利好，整个市场的风险偏好可能有所提升，而且科技引领进步的逻辑不变，所以科技仍是一个可以继续关注的板块，可以留意低吸的机会。

四是，不管是从三季报的业绩来说，还是出于“GDP结构中投资、出口下行，消费占比上升”的判断，消费板块的机会也可继续关注，特别是消费升级领域。

最后，对于喜欢炒作概念的股民朋友来说，猪肉、大宗商品等涨价概念也可以留意。

那天看到一个男生，愤怒的在网上发问：
“我女朋友这月花了八百块钱，买一瓶精华，我们俩收入加起来一万多，我稍高点，我平时连打车都舍不得，辛辛苦苦存房子。女朋友这样，是不是太过分了！”

底下炒成一锅粥。

一个女人一生到底要花多钱买护肤品？

有人按照大部分小红书博主种草的主流产品算了算，一个“精致”的女人，一辈子要花掉一套二线城市的房子。
但是所有的公众号，都在说，只有精致的女人在职场上是被信任的，精致的女人是一种生活态度。

有一篇全文阅读量数百万的爆款文章《好看的女孩都自带烧钱属性》写道：

“你什么都嫌贵，穿的嫌贵，吃的嫌贵，脸上用的也嫌贵，减肥嫌贵，美甲嫌贵，无论你做什么都嫌贵，就你自己最便宜，最后连男人都嫌你便宜。”

戳中了很多人的心。那什么比例才是合适呢？今天我们就来解决这个神秘的问题。

全文三千字，但反复读完，并且实践，很大概率能让你自己，或者你的爱人，在有了更好护肤效果的基础上，省下一半的支出。

她因为护肤品和衣服错过了买房
我知道一个30出头的姑娘，聪明有野心，单身，在北京。

大概十一年前，她21岁，她像很多北漂年轻人一样，从北京某名校毕业。毕业后进入媒体。她各项能力都很强，很快就和一些贵妇名媛成了好朋友。

她知道，美丽的外表对女人是一种加成。

同时，也为了融入这个圈子，她也做了不少“投资”，比如说每个奢侈品包年度爆品，自然也是要懂得，一件两三万，每年好几件。

衣服化妆品，都必须体面有品质，偶尔还和姐妹去韩国微整容 ，虽然那时候月入过万，还有副业收入也万元左右。加起来不少，但是还是月光。

而那时候朝阳区的房价，不过一两万，假如有三四十万，就能付一套老破小的首付。

如果按照她理财社区很多女孩的储蓄率，她存款两年，也就够了。可是她虽然一直鼓励自己存钱，各种看起来‘必要’的开支，似乎一个也没法砍。

如今，她时常在微博小号上，说自己为什么这么苦，这些年这么拼，三十多了，却什么都没有。我每次看到，心里都替她惋惜。

中国女人开始大规模，成体系的使用打量化妆品，是从2000年后开始的。借助入华国际品牌的教育和互联网，我们很快学习了如何护肤，但是如何把护肤开支平衡好，我们的经验并不多。
回忆一下，80年代，雪花膏、百雀羚，到 90年代，是“好迪真好、大家好才是真的好”等日化洗发水产品。

从2000年，化妆品行业的主角，才从洗发水，变成护肤品。化妆品的高速增长时代开始。中国女人开始大规模学习现代护肤。

零几年，天涯论坛里的MM们开始分享年度化妆品心得了。

她们很了解自己是混合皮，还是干皮，开始用整套的洁面、水、精华，评价滋润度和遮瑕力。除了欧莱雅、ZA等国际品牌，丁家宜、普兰娜等国货也颇受好评。

2000-2018，这十八年间，中国的护肤化妆开销，增长了近十倍。

根据资生堂的研究，2011 年中国使用化妆品的人数已经达到 1.3亿人，超过了日本的 5600 万人，而到 2020 年中国核心化妆品消费人数有望增加到3.3亿人。

怀着渴望美好的迫切内心，学习使用护肤品背后，是4亿新中产，在学习成为新中产。70后里的爱美人士是开始护肤的第一代人。80后和90后，是目前的护肤主力军。

她们一方面，清楚的知道要为自己投入，得到一个美好的外表，另一方面，却困惑于美妆博主推荐的那么多，那么贵的新品。

爱自己，就应该都买博主推荐的产品吗？都买大家推荐的网红产品吗？几百块钱的黄油，真的不贵吗？她们有太多疑问了。

小雯，是无数个你和我。
如果说因为护肤品和衣服包包错过买房，有时代因素的话，我听过的小雯的故事，就是无数个普通女性的故事了。

小雯刚进入职场，刚开始赚钱的她迫切的想要变成那个想成为的自己——妆容和衣着精致得体的女孩。

她在广州每月税后7千，并不算少。可是，去掉两千多房租，一千多生活费，剩下的3千，全部变成了化妆品护肤品还有衣服。

说实在的，她算不上奢侈，甚至是小心翼翼花钱的。

我们看看她总结的今年部分账单，大部分都是各种博主推荐的大路款，安耐晒防晒两百，毛戈平只买小号的，开始用卡诗的洗发水，后来也主动消费降级了，精华用的是最平价的OLAY小白瓶……唯一奢侈的就是打折买的一瓶神仙水了（可是图里这部分加起来8千多了）。

衣服上她也比较克制，一件风衣上千，她看了好多次，终于也没舍得买。她喜欢CHANEL的设计和理念，但是无数个深夜在小红书看完之后，她还是买了3K的MK包包作为自己的通勤包。
但是口袋已经空空。就这么过了一年多。

男朋友看完她的账单非常的难以理解，指责她乱花钱。

可是她知道，她那么努力的工作，买的也都是大家都推荐的平价款，指甲每次都团购最低那一档价位，根本舍不得，青春这么短，想要变美一点，真的有错吗？

她找到了我。哪里出现了问题？

其实是，在现在的消费主义洗礼下，看起来所有的人都在讨论和在用的东西，加在一起，其实已经超出了大部分人的承受能力。因为大部分媒介的盈利方式，就是通过广告费。

是啊，青春美丽，在所有女孩心里都是无价的。那护肤品化妆品能换来青春美丽吗？效果可能没有你想象的那么好。

而决定皮肤好坏的因素，大概分是这样的：

基因四五成，生活习惯三成，护肤医美和皮肤病治疗，两三成。

护肤能起到作用的，主要是这几点：防晒、保湿、适当清洁。功能性作用主要靠精华，其他不管用！

就好像保养会让一个包包二十年仍然神采奕奕，但是很少会改变这个包包的材料和结构。

同时，护肤品也是一个：一分价钱，五分产品；两分价钱，七分产品；五分价钱，8分产品的事情。

价格越高，价格提升带来的效果边际效应减少。

这篇文章，我们想定义的合理，就是没有挤占自己用来生活、发展的资金，但是同时也高性价比的实现了皮肤护理的大部分功能。

实用干货|两招保住钱包
那我们具体要怎么做呢？分两步。

第一步，买对产品就省了一半钱！记账做复盘。

我和小雯一起复盘了账单，发现因为有一半的钱基本上浪费掉了。比如说，跟风买了露得清的A醇晚霜，结果发现自己过敏爆痘，比如买了蓝胖子卸妆膏，因为使用感受不好迟迟没有用完。

为了清楚的知道哪些钱不该花，我们给每一个产品一一打分。

“为了买化妆品和衣服，我损失了一套房！”
这是小雯的打分表：
我们看到，4分、5分总共占所有开销的27%，1分、2分总共占所有开销的52%。
“为了买化妆品和衣服，我损失了一套房！”
我们看到，4分、5分总共占所有开销的27%，1分、2分总共占所有开销的52%。
可以想像，要是小雯所有的开销，都是有效开销，也就是3分和以上，小雯能节省一半花在化妆品上的钱！而且效果一点都没打折扣。

所以说，我们要保证，所有产品都尽量是4分、5分，最低偶尔3分。怎么做到呢？

买靠谱的试用装和小样。确定合适了，再入手大的。永远不要临时起意。（超级超级重要）

这几年，越来越多的女性，在讨论皮肤的时候，不再用柔光，细腻，呵护这些感性的词汇，而是用烟酰胺、A醇、白藜芦醇、抗氧化、稳定剂等，张口就是建立耐受、光敏性，她们被称为“成分党”。这也是很值得参考的。

了解护肤品成分，比如说烟酰胺特别适合油痘皮，但是干皮就效果没那么好，而且千万不能和水杨酸或者VC等混用，也能让你每一次出手，都特别稳。

我要祭出第二步 ：大招做分类预算统筹，彻底把钱花对地方。

再仔细观察，我们会发现一个重要的事情，开销非常不平衡。

这是没做预算，随心买经常会出现的问题。比如说，小雯花了四千多在头发上，而最最重要的精华，只有九百多。

这九百多里，有用了一半觉得刺痛没效果的神仙水六百多，还有雅顿眼胶，有点油送给朋友了。所以几乎只有一百多的OLAY小白瓶起效果了……

我们先看看，我和小雯商量后，小雯给自己做的化妆品预算：

收入：税后一万三（小雯的四年努力还是有效果的，涨薪啦）

护肤品化妆品预算：650，约占税后收入的5%。

我认为，月收入1～2万，这个预算是绝对够用了。
“为了买化妆品和衣服，我损失了一套房！”
结论：
每个月花费在护肤品化妆品的花费，不包括医美，控制在收入的5%左右比较合适。

一个可以参考的数字是：

化妆品零售总额占社会消费零售总额的规模在1%以下，在 0.7%左右徘徊，比日本韩国等国要低。

这里面一半是男人，大约乘2；一半是18岁以下和60岁的老人，护肤开支较少；大约乘2。

可见，目前18～60岁的中国女人们，花在护肤上的平均资金是收入的3%。

还有一部分女性，比如很多60后，成长的年代护肤意识不强，或者有些人不愿意被这些事情束缚，也有些人愿意花时间，总的来说，3%～7%都是比较合理的护肤化妆支出。

具体一点如：

一个生活费1500-2000的学生，每月200～350就可以；

一个月薪4K～8K的职场新人，每月200～600比较合适；

月薪8K ～ 20K的女性，每月300～800比较合适。

这只是个参考值。解决为护肤品倾家荡产，和不理解的对象老是说自己败家的问题。

她姐还是想啰嗦一句，要记得，护肤保养维持现状，医美改变现状。而更更有效果的，永远是饮食健康，保持运动，睡眠充足，心情愉快。

服装其实也是个开销黑洞，我比较推荐的一种做法是升级版的胶囊衣橱。同样每年总费用预算在收入10%以内，我们有机会再聊。

要想买保险，了解投保渠道是必不可少的功课，常见的投保渠道有代理人渠道、电话保险渠道、团体保险渠道、银行保险渠道、经纪人渠道和互联网渠道。

那么哪个渠道比较好呢？菜保今天给大家好好介绍一下。

1、代理人渠道

代理人渠道应该是大家接触最多的一个渠道了，刷一轮朋友圈，总能看到几个动态特别活跃的保险代理人朋友。

老一辈往往都倾向于选择代理人渠道，一方面是熟人效应，一方面是面对面交谈，沟通效果比较好。

但代理人渠道有两个比较大的局限性。

一是代理人一般只销售所在公司的保险，产品选择会相对比较少；

二是保险代理人的从业门槛不高，专业素质上不一定过关。

另外，毕竟保险代理人是靠业绩和佣金吃饭的，选择代理人渠道要小心被杀熟。

很多人会在当保险销售的亲戚朋友的杀熟下，或是碍于情面问题，或是出于对熟人的过度信任，一时冲动买了不合适的保险，这可就麻烦了。

2、电话保险渠道

电话保险渠道也是很常见的一个渠道，可能每个人都接到过保险销售的电话。

同一家保险公司，放在不同渠道推销的产品是不一样的，放在电话保险渠道推销的产品，一般很少有比较高的性价比。

而且保险是一种很复杂的产品，在电话里三言两语是讲不清楚的，很容易产生销售误导。

因此，对于电话保险渠道，菜保是不大建议的。

3、团体保险渠道

菜保在此前的文章里和大家详细聊过团体保险渠道，有需要的菜友可以点击回顾一下。

团体保险是公司的一个福利，一般是免费赠送给员工的，很多都会包括重疾险、寿险、医疗险、意外险和生育险5大险种。

保障内容比较多，但保额一般不会高到哪里去。

公司如果有团体保险福利当然好，但菜保建议，即使有团体保险，还是要自己另外配置保险。

因为团体保险的保障是不稳定的，一般来说如果离职了，或者公司突然取消这项福利了，保障也就没有了。

4、银行保险渠道

银行渠道销售的保险，一般以理财类保险为主，主要着重理财，而不是保障。

菜保个人建议呢，买保险要先保障后理财。

如果你已经做好了保障类的保险配置，手头还有大量的闲钱，可以了解一下理财类保险。

5、经纪人渠道

保险代理人一般只对接一家保险公司，保险经纪人一般会对接多家保险公司，因此后者的产品范围会更加广。

保险经纪人一般是站在客户的角度，为客户规划一个合适的方案。

不过，选择保险经纪渠道也要保持谨慎判断这个方案是否适合自己，不要盲目轻信。

6、互联网渠道

互联网渠道是这几年才兴起的一个新方式，省去了代理人成本和运营成本，体现在产品价格上就便宜了不少。

这就像大家平时网购会比实体店要便宜，也是差不多的道理。

而且互联网渠道信息公开透明，大家通过评测找到性价比最高的保险，这是菜保比较推荐的渠道。

共享单车引爆共享经济后，共享雨伞、共享衣服、共享篮球等一系列共享相继出现。这些雨后春笋般涌出的新模式在吸引人们眼球后，成功的却寥寥无几。

究竟什么样的共享经济才能解决消费者痛点？经历阵痛后的共享经济，在认真反思后又将如何为社会创造价值？这是共享经济领域每个投资人和创业者都必须严肃思考的问题。

一

共享经济的概念

共享经济是由美国的社会学教授马科斯·费尔逊和琼·斯潘思于1978年在其学术论文中提出的概念，主要思想是——通过第三方提供一个以信息技术为基础的交易平台，将闲置的资源（如住房、汽车等）以出借或者出租的方式让渡给使用者，优化资源配置，获得相应回报的经济模式。

以互联网为代表的信息技术革命又将共享经济的概念边界不断扩展延伸，现在主要是指基于互联网等现代技术，将海量分散化的闲置资源进行整合共享，主要体现为使用权的暂时性转移，也包括剩余所有权的让渡，以及时间、空间、技能等无形资产的共享，它是一种新型经济模式和资源配置方式。

但是，这种新经济模式在2008年之前并没有受到资本和创业者的关注。那为何会在近十年快速发展呢？

这与金融危机后的宏观环境与技术进步有关。

二

共享经济的商业背景

2008年金融危机爆发后，全球市场需求大幅下滑，产能严重过剩，此后多年全球经济持续下行，失业率不断攀升。这不仅提供了大量的闲置劳动力和闲置资源供给，同时也增加了人们利用闲置资源增加收入的欲望。

与此同时，智能手机渗透率的快速提高，与云计算、大数据、移动支付等技术进步，加快了共享经济从概念到落地的进程。智能手机与移动支付提供了实现共享经济的物质载体与交易载体；LBS技术（Location Based Service ，一种基于移动位置服务技术）实时定位用户地理位置，构建万物互联基础；大数据与云计算使得海量订单的高效处理成为可能，将此前分散、小规模的共享行为聚合化，解决了供需双方精准匹配的难点，提高了交易撮合率。

于是，共享经济企业在天时、地利、人和全部具备后遍地开花，民宿短租行业的Airbnb（爱彼迎）成立于2008年，出行行业的Uber（优步）成立于2009年，这两个我们最为熟知的巨头的估值目前都已达到300亿美元以上。可以说，产能过剩中的闲置资源与信息技术进步，是共享经济快速发展背后的重要驱动因素。

三

共享经济的商业逻辑

中国市场的共享经济萌芽期出现较晚，落后国外3年时间。直到2016年，中央十三五规划纲要中才首次出现了“共享经济”概念，政府开始在战略层面积极推动共享经济的发展。

于是，从2016年开始，大量资本涌入共享经济，共享单车、共享雨伞、共享充电宝，各种各样的共享层出不穷……

然而，与资本繁荣形成鲜明对比的是，至今为止，在共享经济领域成功的企业屈指可数。

那么，共享经济背后的商业逻辑是什么？究竟是哪些核心因素成就了百亿估值的独角兽？那些退潮后裸泳的共享经济企业又败在何处？

在我看来，是以下两点因素起了决定性作用：

1、辨别需求的真伪

商业的目的是满足消费者的需求，而消费者的需求千奇百怪，前人的经验告诉我们，互联网公司只有精准的抓住用户真需求、解决真痛点，才能成功。

真需求分为硬需求与软需求，硬需求指消费者必须得到满足、不能舍弃的需求，软需求是可以替代且不断进化的需求。而伪需求是指看似刚需实则浮于表面脱离本质的需求。

如何才能洞察用户的真需求呢？

很多互联网企业在进入新市场或开发新产品时，都会通过消费者调研来了解用户需求。但是从结果看，很多消费者在调研分析中被动“撒谎”，乔布斯有句名言流传甚广：“消费者并不知道自己需要什么，直到我们拿出自己的产品，他们才发现，这就是我要的东西”。

其实，大部分用户很多时候并不清楚自己到底想要什么。企业必须要在用户调研中去伪存真，发现用户的真需求。

人性不变，需求永恒，从人性的角度来分析是真需求还是伪需求更容易接近真相，发现本质。

从人类历史演变角度来看，荷尔蒙、对美和长寿的追求、厌恶焦虑、通过社交获得尊重与认可都是亘古不变的真需求。

为什么一瓶茅台(600519)酒可以卖几千元？

给你一瓶茅台和一瓶汾酒，你真能喝出区别吗？

就因为茅台自封国酒定位高端，消费者就买账吗？

那如果伊利推出一款自诩定位高端的国奶，定价上千，你买吗？

其实，核心在于白酒是友情沟通的桥梁，而友情是无价的，所以即使茅台定价大幅超过同行，依然有人买账。中国特色的酒文化决定了酒的价格是社交中体现尊重与认可程度的一把标尺。中年人饭桌上体现对他人尊重认可的最好方式之一莫过于摆一瓶国酒茅台。

同样的道理，为什么钻戒定价那么昂贵？因为钻戒是爱情的承诺，爱情无价。

我们再来看已经取得成功的共享出行行业，经济无论如何发展，人类追求交通便捷的需求永远都不会变，只是替代性的解决方案在不断变化。滴滴出行用更优化的方案解决了出行需求，使人们可以花费比出租车更低的成本享受到更好的服务。

而有一些比如共享篮球、共享雨伞之类的项目，看似也解决了某种特定场景下的需求痛点，然而这些需求场景单一、使用频次较低，且用户自己完全可以凭借自己的努力（比如打球自带篮球、外出自带雨伞）来解决，所以这是一个伪需求，而出行、住酒店这样的需求比较依靠供应者的服务，并不是自己努力就可以解决的。

辨别需求质量还有一条很关键的标准——需求的频次。

出行、酒店都属于高频次的刚需，这种需求不会因为全球各地文化语言的不同而产生实质性差异，因此全球扩张的难度较小，且同一套算法可以应用在全球市场进行供需匹配。

共享经济，因为共享的逻辑，其服务价格往往会低于传统商业，而低价必须要有高频次的需求来支撑，才能形成大市场，满足资本的回报要求。因此，需求的真伪、频次的高低、应用场景的广泛性，对共享经济能否成功至关重要。

2、产品是否具有网络效应

对于互联网时代的公司而言，产品是否具有网络效应是检验一家互联网公司护城河深度的重要指标。

互联网的本质就是一张信息网络，互联网产品普遍有网络效应，服务更多用户的同时却并不需要付出同等比例的成本，而且在用户之间也能形成互动节点，用户越多，这张网络价值就越大，而网络价值不断变大又会带来更多的用户，这是过去的非互联网产品所做不到的。

对于共享经济而言，需要考量两个方面的网络效应——供给端与需求端。

比如，共享领域比较火爆的两种模式——滴滴出行和共享单车。滴滴出行是平台模式，即由个人或传统出租车公司提供车辆，共享给他人使用，平台起到的作用仅限于搭建信息连接桥梁，匹配供需双方信息。共享单车是分时租赁模式，企业自行研发、租用或购置车辆，提供随取随用的租赁服务，消费者可按用车需求和时间预定租车小时数，按小时或天计费。

就这两种模式而言，平台模式优于分时租赁模式，其原因在于网络效应。具体来说，滴滴是轻资产运营，车辆的供给端由市场闲置的车源提供，越多的车源接入滴滴的网络，滴滴的算法匹配供需的能力就越有用武之地，越多有打车需求的用户就越容易在滴滴平台上打到车，而越多的滴滴用户就可以激励越多的车主接入滴滴网络，形成正反馈循环。这种供给端的快速扩张，使原来被挡在准业门槛之外、没有牌照的服务者，加入了市场提供服务，大大提高了服务质量，同时也降低了价格。

而共享单车则不具备这样的网络效应，供给端的单车全部由企业自己提供，成本并不会因为单车数量增加而变少，而算法在匹配供需两端之后，还需要不断的进行人工搬运单车来完成算法匹配的最后一步，大量的单车堆积、损坏、偷盗的现象，不仅无益于发挥网络效应，还会造成很差的用户体验。此外，大量的单车对于用户来说是一种公共品，这还会造成“公地悲剧”，长期来看不仅没有显著降低社会成本，反而增加了社会交通成本和监管成本，引起显著的负外部性。

因此，在共享经济领域采用了平台模式的企业更容易在资本的帮助下成功，平台模式的核心点，其一体现为供给端快速扩张的网络效应，其二在于供给端快速扩张达到一定规模后引起的用户需求端的网络效应，用低成本获取海量用户并提高用户留存率。企业在平台化的轻资产模式下可以将主要精力投入在技术研究和产品开发运营，利用大数据和云计算进行市场供需的算法匹配，采用市场化定价这一最有效率的方式来解决市场问题。

四

共享经济的市场展望

那么，我国共享经济市场目前发展到什么阶段？有哪些亟待解决的问题呢？

今年2月，中国发布《中国共享经济发展年度报告（2019）》。报告显示，2018年中国共享经济交易规模29420亿元，比上年增长41.6%。其中，2015-2018年，网约车用户在网民中的渗透率由26.3%提高到43.2%，在线外卖用户渗透率由16.5%提高到45.4%，共享住宿用户渗透率由1.5%提高到9.9%，共享医疗用户渗透率由11.1%提高到19.9%。

从各个领域的共享经济来看，渗透率都在50%以下，其中很多都在20%以下，对于投资人来讲，渗透率快速提高的成长阶段是投资回报率最高的阶段。

得益于我国巨大的人口基数带来的巨大内需市场，中国的共享经济市场正处于快速成长当中，潜力巨大。

当然，任何新生事物在发展过程中都会有很多问题，在未来，我认为有以下两个问题急需解决：

第一个问题是需要一个第三方的征信系统接入共享经济平台。一来可以筛选出安全、信誉良好的商家和用户来维持这个生态体系的健康发展，二来可以规范生态体系内的商家和用户，对他们的行为形成约束，避免恶性行为的发生，比如蚂蚁金服的芝麻信用既有广大的商家用户也有消费者用户，接入共享经济系统会为解决这一问题提供很大的能量。

第二个问题是需要建设一个强大的资本市场来为新兴企业融资。新兴企业大部分是轻资产运营，没有抵押物向银行融资，只能依赖资本市场的股权融资来发展。中国VC/PE投资人需要一个完善的退出机制来稳定他们的投资预期，否则像ofo出现的一级市场各家投资人争相退出、彼此伤害的现象会造成两败俱伤，既伤害了创业企业，也伤害了投资人。我们如果能够真正培育一个像美国纳斯达克那样强大的资本市场，不仅有利于发展新兴产业经济，也有助于我国经济转型。

最后，我想说的是：尽管有数不清的海难，人类依然扬帆起航。容易绝望的人没有明天，习惯悲观的人难有未来。我相信随着政策制度的完善与技术的进步，共享经济在中国市场会有一个美好的未来。