千万不要再以为随便一个城市随便一个楼盘的房子，都是百分百的摇钱树。

最近三四线楼市的走向很有意思。

尽管大部分人预测三四线楼市在政策收紧、棚改退潮下，即将要进入寒冬，但不少三四线城市的房价却还在逆市上扬。

一时之间，好像专家们的脸都要被打肿了。

所以这段时间，很多菜友就慌了：我所在的三四线城市房价还在涨，我现在应该抓紧买房吗？

资本的嗅觉永远是最敏感的，三四线楼市还有没有戏，从恒大在十一黄金周的骚操作中就可见一斑。

现在，每个节日都是剁手节，只不过一些人的剁手力度比较猛，出手就是一套房子。

在今年的十一黄金周，恒大交出了相当漂亮的成绩，以510亿元的销售金额领跑行业，比碧桂园和万科加起来还要多。

为了这一场金九银十的抢收站，恒大准备已经很久了。

从今年8月20日起，恒大就已经开始推出了促销买房活动。

十一假期前，许家印给黄金周销售提出了一个重要指向：三四线城市的项目要加速去化，车位第二个半价，商铺六折。

瞧瞧，这是把麦当劳的第二根半价和马云的双十一半价，都学到家了。

肇庆四会的恒大御湖城，节前均价还是8000元，一下子降到了5000多；中山恒大御府的部分房源，从14000元降到了9500元。

这样的降价力度，让老业主一夜之间凭空亏损几十万，不少业主哭闹着上街抗议要退房。

这又是第二个车位半价，又是各种打折的，使劲浑身解数为的就是要把三四线城市的项目加速去化。

作为行业巨头，恒大在政治觉悟和消息灵通上肯定比一般普通人要敏感太多了，如果还有可以捞钱的余地，又怎么会想要从三四线城市撤退呢？

这其中的意味，大家可以自行体会一下。

除此之外，三四线城市的抢人大战，也正在轰轰烈烈地上演。

早在今年上半年，二线城市抢人大战就上了微博热搜，各种开放落户的优惠政策层出不穷。

9月以来，又一批三四线城市你争我赶地加入了这一场抢人大战，把“我家大门常打开，开放怀抱等你”的奥运好客精神发挥到了新高度：

河南新乡市、漯河市发布全面放开落户限制的实施意见；

湖北省宜昌市人民政府网站公布了《市人民政府办公室关于深化户籍制度改革 加快推进城市化进程的实施意见》，全面取消落户限制；

广西高调宣布，除南宁市、柳州市以外，其他设区市及所有的县级市、县城和建制镇已经全面放开落户限制，基本实现城镇落户“零门槛”。

......

很显然，零门槛落户时代要来了，意图很明显，摆明了就是要和大城市抢人。

抢人大战的背后，除了发改委今年要求大城市全面放开落户限制的政策推动之外，其实也是出于城市自身发展的需要，毕竟一个城市长期的发展主要看人口。

有一句话想必大家都听过，楼市是涨是跌，短期看金融，中期看土地，长期看人口。

因此，要问三四线的楼市还有没有戏，人口流入是一个重要的参考指标。

在2018年主要城市新增人口排名上，最有优势的依然是一线城市，其次是经济实力相对比较强的二线城市。

从恒大研究院发布的2019年人口流动报告中也可以看到，三四线城市常住人口增长少，而流出人口多。

很显然，在这一场抢人大战中，三四线城市是处于下风的。

我们知道，户籍捆绑了教育、医疗、养老等福利制度，一个城市的户口值不值钱，就看这个城市是否有足够的吸引力。

三四线城市在基础设施和公共服务水平上，相比一二线城市来说都是明显落后的，其户口的吸引力之弱也就可想而知。

留不住人，是三四线楼市最根本的隐患。

此外，要分析三四线楼市还有没有戏，必然要回过头来看看支撑起三四线楼市的是什么，也就是解铃还须系铃人。

2015年开始，政府开始“大力推动”棚改货币化安置。

棚改货币化安置，用大白话来说，就是政府直接以货币的形式补偿被拆迁棚户区居民，居民再自行到商品房市场上买房。

这年头，最值钱的就是一个“拆”字。

而三四线城市房价之所以能涨起来，靠的就是棚改货币化安置，拆迁户们拿到钱，这些钱流进楼市，房价就蹭蹭蹭涨起来了。

不然你以为一个要人没人，要企业没企业的地方，房价凭啥能涨呢？

但棚改毕竟只是一个短时间的推动力，迟早是要退潮的。

据相关数据统计，2019年我国各地棚户区改造任务约285万套，远远低于450万套的预期数。

和2018年的626万套相比，今年棚改任务已经腰斩，很显然，棚改正在逐渐退潮。

如今随着棚改任务结束，棚改逐渐退潮，三四线楼市凭空出来的购买力自然也就慢慢消退了。

只是棚改的退潮会有一个过渡的过程，三四线城市房价现在还在涨，也是棚改退潮中未尽的余温在支撑。

等棚改任务结束后，三四线城市的房价，还能靠什么支撑？

还是那句话，中国的楼市已经进入残酷的二八分化阶段了。

闭着眼睛买买买就能躺赚的好日子，真的已经一去不复返了。

千万不要再以为随便一个城市随便一个楼盘的房子，都是百分百的摇钱树。

押对了，才能跑赢大市；押偏了，到时可就是降价都不一定能找到人接盘。

至于现在还依赖棚改余温来取暖的三四线楼市，如果是刚需一族，建议先不必急在一时入手，可以再等等，继续观望。

菜导此前分析过，今年四季度到明年一季度，都是不错的入手时点。

如果是炒房客，菜导就劝你不要瞎掺和了。

三四线城市的房价泡沫，本来就是靠棚改支撑起来的，如今棚改也正在一步步退潮，没有了棚改制造出来的购买力，哪里来的需求呢？

而在人口流入上，三四线城市也显然不占优势，这也就在很大程度了决定了一座城市的发展潜力和购买力是有限的。

资本是最擅长趋利避害的，现在就连恒大已经加速三四线城市的项目去化了，看好度也就不言而喻了。

如果你还是自信地想要和资本家对赌谁的眼见力更狠，那菜导只能送你一句，老铁珍重！

今天聊个轻松的话题，说说这周一刚开奖的诺贝尔经济学奖。

要说，今年的3位获奖者，研究方向还真挺接地气的——主攻「贫困经济学」。

其中的一对夫妇，班纳吉和迪弗洛还将他们的研究成果，总结成书《贫困的本质》：试图解释人为什么会穷？以及如何才能不穷？

听起来很有吸引力是不是？今天就带着大家，一起解读一下。
为什么穷人越来越忙，富人越来越闲？
其实在我身边，不少人都会自嘲是“穷人”：没车、没房、钱不够花是常态。但在经济学家眼中，真正的穷人，是指每人每天收入低于1美元的情况。
我们一般人，还远远够不上。但目前，全世界约有10亿人，生活在这一贫困线以下。

发现并解决这一部分人的难题，是班纳吉和迪弗洛夫妇俩最初的研究动机。

为此，他们成立了一个“贫困行动实验室”，用科学方法，不仅找到了贫困的根源，还用实际行动，让一部分穷人的生活得到明显改善。

怎么做到的呢？这要先从贫穷的3个起因说起。

为什么穷人越来越忙，富人越来越闲？
原因一：穷人缺乏信息，容易做出错误的决定。
对我们来说，读书看报上网，都是我们获取信息的渠道。但真正的穷人们，可接触不到这些，也因此，他们获得的信息，是相对滞后和无效的。

简单来说，可以解释为“贫穷限制了穷人的想象力”。这让我想起，曾经看过的一个日本街头节目：

节目组把100万日元（约合6万人民币）随机交给一个流浪汉，要求他在一天内花完，不然钱就要被收回。

被幸运选中的大叔，拿到这笔钱后，做了3件事：

去便利店买日用品，洗澡理发，接着在优衣库买了新衣服。

为什么穷人越来越忙，富人越来越闲？
但很明显，这些都不足以花光他手上的百万日元。最终，镜头记录下大叔，手捏巨款却无处安放的茫然……
看到留言里，不少网友同情并支招：可以吃吃喝喝，买这买那，甚至还能用来投资。但这些都超出了流浪大叔的「知识圈」。

班纳吉和迪弗洛也发现了同样的问题，于是他们提出：

很多慈善机构，通过直接发钱，来援助穷人的效果并不好。

因为，缺乏有效信息的穷困家庭，并不知道如何把钱花在刀刃上，比如投资健康和教育。

原因二：忙碌和压力，蒙蔽了穷人的双眼

在一部分人的刻板印象里，会把穷和懒惰挂钩。但班纳吉和迪弗洛在研究中却发现，穷人们一点儿也不懒，反倒比富人们更加勤奋和忙碌。

但也正因为如此，在过度的压力和马不停蹄地工作中，他们越发无法破局，走入“越忙越穷”的恶性循环。

想起《穷富翁大作战》里，两位体验者的经历，在日复一日体力劳动的消磨下，除了饥饿，几乎无力思考其他。

我们写过的另一部日本纪录片《穷忙族》中，也有大量类似案例。
靠打零工抚养孩子的单亲妈妈，想要通过考取护士资格来改善收入，但为此需要参与全日制培训，并放弃一部分收入。

最后，为了抚养孩子，她只能放弃机会，延续眼下的生活。

为什么穷人越来越忙，富人越来越闲？
原因三：穷人对未来的悲观预期，导致难以存下钱。
最后，两位作者还指出，穷人想要存下钱，也比普通人的难度更大。

比如，同样是买一台冰箱，对普通人不需要花太多积蓄，但穷人们却要为此存很久钱。

于是，他们难免会想：既然离目标那么远，那还不如买杯茶呢。

结果穷人的账单里，会有大笔诸如茶、零食一类能获得即时快感的消费，却不愿为未来储蓄。

这其实，也反映了他们对未来的悲观预期：

一般来说，对自己未来有信心的人，更愿意节衣缩食，省下钱来投资将来；

相反对未来悲观的人，认为想象未来是件不愉快的事，与其留到明天还不如今天就先把钱花掉。

在以上3点的共同作用下，才造成了穷人愈穷的困境。

虽说，这些导致人们变穷的原因，主要是针对「赤贫」人群而言的。
但其实，对我们普通人改善财务现状，也有不少启发。

首先，明白信息是无价的。即使是在资讯广泛传播的今天，我们也或多或少面临着信息不对称的情况。

只有那些保持学习，并对新知识持开放态度的人，才有可能在投资和决策中，占得先机。

其次，做对比做多更重要。

困顿如《穷忙族》里的单亲妈妈，都思考过专业培训对收入提升的帮助。相比之下，我们对时间和金钱，其实拥有更多主动权。

如何利用手上的资源，把“无用功”转变为效率，形成成长的“良性循环”，是值得每个人停下来思考的事。

最后，在享受当下的同时，也别忘了给自己制定一个更长远的目标。

虽然，我们不建议大家，因为攒钱而过分苛扣眼前生活，但对未来的责任感，的确能督促你放弃一部分享乐消费。
毕竟，追求稳步的「资产正增长」，对我们普通人来说，才是逃离贫困陷阱最有效的方式。

在美国，对富人的定义是“收入跻身全国前1%的人群”。而如今，要进入这一行列正变得越来越难。
据彭博社10月17日报道，根据美国国税局（IRS）本周发布的数据，只有在2017年时年收入达到515371美元，才能进入富人队伍。即使考虑通胀因素，这一数字也要比2016年高出7.2%。

富人门槛变高

2011年9月17日，美国上万民众发起了一场名为“占领华尔街”(Occupy Wall Steet)的和平示威活动，活动范围迅速蔓延至全国各大城市。当时他们的口号就是“我代表99%，不再忍受1%的贪婪与腐败”。

然而，自2011年以来，作为富人的收入“门槛”不仅没有下降，反而提升了33%（调整通胀因素后）。除最富裕的0.1%和0.01%的群体之外，这一增速已经超过了所有其他群体。

据IRS数据，只有在2017年时年收入达到515371美元，才能跻身前1%的富人群。而要跻身收入最高的0.001%精英群体，年收入则需达到6340万美元。

此外，“前1%”、“前0.1%”、“前0.01%”，以及“前0.001%”的群体，收入“门槛”分别比2011年提升了33%、38%、46%，以及51%。也就是说，越富有的人群，其收入门槛提高得越快。
目前，美国总统竞选活动正在如火如荼地进行，而不平等现象的加剧则成为民主党人竞选活动关注的重点。

在10月15日的辩论中，佛蒙特州参议员伯尼·桑德斯表示，“我们无法再继续维持这么严重的收入和财富不平等了。因为亿万富翁阶层的贪婪与腐败，与工薪阶层的战争已经延续了45年，我们承受不起。”

“超富人”的税率比工人的还低？

相比其他群体，富人的收入门槛虽然在以更快的速度提升，但美国最大一部分税款也是由他们缴纳。

目前，虽然美国工人阶级也要缴纳社保、医保、联邦所得税、州和地方税等，但收入处于后50%的人其实几乎不用缴纳联邦所得税。据美国国家税务局数据，收入处于前50%的人赚了全美报告总收入的89%，却缴纳了97%的税款。

而收入前1%的人群，虽然收入占全美收入的21%，但其缴纳的联邦个人所得税占全美该税款总额的38.5%，比后90%的人口缴纳的份额（29.9%）还要多。

但实际上，IRS的数据并未反映出特朗普税改方案的影响。一个非常严峻的问题是，“超级富有人群”实际有效税率可能比工人阶层的税率更低。

加州大学伯克利分校经济学家Gabriel Zucman最新研究结果表明，“几乎所有收入的群体都将其收入的大约28%用来交税（工人阶层稍少，约25%），但唯一引人注意的例外群体就是400名最富有的美国人，他们的‘有效税率’（23%）是最低的。”

通过梳理1913年以来的数据，Zucman发现，2018年是这些亿万富翁的“有效税率”第一次，也是唯一一次低于其他收入群体。Zucman认为，这是特朗普税制改革，降低企业所得税税率导致的直接结果。

2017年12月颁布的《减税和就业法案》，是过去30年来美国最大的一次税收改革。该法案将美国的企业所得税税率从35%降至21%。此外，大部分个人所得税税率都有所下降，其中最高税率从39.6%降低至37%，而个税的标准抵扣额也翻了一番。

Zucman指出，“作为一个整体，虽然他们的处境各不相同，但特朗普、扎克伯格，以及巴菲特的税率，确实要低于教师和秘书。富人的税金已经回落到1910年的水平，而当时的政府财政收入规模仅为现在的1/4。”

不知道各位财蜜们有没有过这样的经历：
周三下午5：30，你的目光从打开了无数个项目方案的电脑窗口移开，伸了伸懒腰，喝了口水，看了时间，距离下班还有半小时。

于是你开始翻看你早上到公司后写下的下班后的安排：

通勤坐地铁读书1小时；

回家学习英语1小时；

手绘课1.5小时；

或许还能写一篇不错的文章投稿出去，运气好一点的话，也许可以成为某个公众大号的专栏作家，到那时就可以对自己的工作说一句“fuck you”然后辞职成为自由职业者了。

有这样的梦想支撑着自己，即使白天做着百无聊赖的工作为了生活努力打拼，也能含着一口热血和疲倦做斗争。

因为坚信「下班后的时间，决定你的人生」。

我们可以在公众号上和她理财社区里看到
很多人利用下班后的时间改变人生的：
他们可能是通过学习外语成了专业翻译，可能通过写作成为了一个微信大号，也可能是通过拍vlog成为了网红博主.....

总之人生上到了更高的一层。

如果粗略地看，人们一定会认同这种观点，因为相比起下班刷剧吃吃喝喝，把空余时间拿来学习和自我充电听上去充实太多了。

但她姐要说的是，仅仅依靠下班后的几小时，很难改变自己的人生。

醒醒吧！下班后的4小时，不能改变你的人生
为什么下班后的时间不能改变人生？
人们之所以相信“下班后的时间改变人生”，通常都有下面几个假设：

上班时间只能保障你的现在，只有下班时间属于自己，可以自由支配做自己真正想做的事；

只有做自己真正喜欢的事，才会付出极大的热情；

只要有热情，就能改变人生......

虽然这些听起来有些道理的假设让很多人坚信下班后的时间非常重要。

但是却有相当一部分人因此觉得：

既然计划好下班后的时间就可以改变人生，那上班就随便摸摸鱼好了，反正也没什么重要的。

想象一下你每天面对8小时的自己不喜欢的工作，你摸着鱼看着时间一分一秒地度过：

2：30，还有3个小时就能离开令人心累的工作了

3：30，还有2个小时就能做自己喜欢的事了

4：30，还有1个小时就能着手开始改变人生！

你以为会满腔热血，激情满满地立志用下班后的4小时活出自己想要的人生，然后发现当你挤地铁、穿人海，回到家里，一天的疲惫让你除了想在沙发上葛优躺，什么都不想干。

再美好再充实的下班4小时，也抗不过一个操蛋的工作每日的消磨。

更不用说让你在精疲力竭的一天以后，再去打鸡血寻找自己的爱好，在强打精神的4小时突围出一个全新的未来——令人难以看到希望。

长此以往，每隔一段时间，你就被强打鸡血一次，过了几天，热情就消退，渐渐陷入打鸡血-消磨意志-再打鸡血的不良循环，你也许会怀疑自己是不是选错了方向？

但其实即使再换一个方向，你还是会再次陷入死循环中，最后彻底放弃所谓的改变人生的想法。

比起业余时间，上班时间更适合修炼梦想
比起业余时间，上班时间更适合修炼梦想
当下许多人习惯于把工作时间和下班时间割裂开来，认为两者之间并没有什么关联之处，但就如乌拉喵在她的简书文章里所说的：

一个上班时拖拖拉拉的人会在下班后鸡血满满地学英语吗？

一个上班时溜号偷懒的人会在下班后去健身房挥汗如雨吗？

一个上班时开会走神的人会在下班后认真读书记读书笔记吗？

如果你在工作中就没有全身心投入，在下班后难道就不会三心二意吗？

在没有任何约束和督促的环境里，你真的觉得你会比工作时更高效吗？

我们很难想象一个自我管理不严格、不会说话、缺乏基础商务能力的人，会在下班以后突然变成一个自律、八面玲珑又懂得经营自己的人。

因为人的人生改变是靠这些底层核心能力来支撑的，这些能力因为随处可练，最常能够获得的场所就是在工作中。

醒醒吧！下班后的4小时，不能改变你的人生
其实关于工作，兴趣和梦想的关系是这样的——
兴趣的玩法是：兴趣能力

工作的玩法是：已有能力收益

梦想的玩法是：兴趣能力收益

这样来看，是不是觉得工作和梦想并不是对立存在的？

二者之间的关系更像因和果，梦想是一份你喜欢的，还没有孵化出来的工作，想要实现它需要持续的热情投入与回报——

所以上班的8小时就显得十分重要，因为工作时长将近是你业余时间的一倍，这是你在一天中最有精力的一段时间。

与其在下班后培养梦想，还不如在最有精力的工作中去培养实现梦想的能力，比如沟通交流能力、思考能力、学习能力、表达能力等等。

这就好比在为梦想打地基，只有基础稳固了，你才能在下班的时间里往上面投入更多，附加更多，而不是将上班和下班分离开来。

最佳路径是整合二者——把新能力汇入老工作，小能力点缀在原有的能力上整体使用，可以获得最大收益，从而将工作和梦想连接起来形成一个正循环。

既然这样，如何在工作的8小时修炼自己梦想的技能呢？

醒醒吧！下班后的4小时，不能改变你的人生
如何在上班时间修炼梦想？
练习在工作中实现梦想

首先你需要在工作中练习支持你梦想的能力，因为即使有天你已经迈入了人生梦想阶段，也还是需要许多梦想以外的能力支持，这些能力是在现在的工作中可以锻炼的。

比如你想通过写作变现，那么就仔细观察你的职场生活，这些会成为你很好的素材积累；

写作需要练习，那么你就可以接下一些公司的文案类的工作，这样既能获得收益，又能锻炼写作能力，朝你的梦想更进一步。

练习把不喜欢的工作做到80分的能力

我们很难碰到十全十美的工作，即使是最热爱的事业，也有让我们抓耳挠腮熬到头秃的时候。

每一份工作大家做的都各有千秋的时候，比较做的差的部分，差异就显现出来了，这个时候谁能做到80分，谁就赢了。

把手头不喜欢的事情全力做好，让身边认识你的人更加喜欢你，本身就是一种梦想练习，这样等梦想砸过来，你才能HOLD得住它不好的一面。

练习在反馈中提升

工作场所是其实是一个非常有效的反馈系统，做的不好，有人给你回应；做的好，有人给你肯定。

你想要改变人生，就需要不断地提高自己的能力，一旦你开始培养一个新能力——思考能力、学习能力、沟通能力、视觉表达能力、自我管理能力、讲故事的能力……你都应该寻找这些能力在真实职业中的应用和兑现方式。

比如你把一项新能力融入工作时，就需要面对各种标准的检验，可能是服务客户，可能是为公司做宣传等等，一旦被吐槽，你就必须逼着自己找各种方法快速提升，如果被认可了，就说明你的技能有了提升，而且能产生价值。

只有当你清晰的看到下班后的投入，在工作中兑现出来价值，你才更加坚定自己的信心，愿意继续投入。

所以别再因为坚信下班后的4小时可以改变人生而放弃认真工作了。
所以别再因为坚信下班后的4小时可以改变人生而放弃认真工作了。
下班后的时间是为自己注入新知、设定方向的好时机。

但精力、资源、平台和价值都更大的8小时工作，才应该是你梦想修炼场。

养老不是小事，切勿过于短视，国家在努力，各位自己也要努力才行啊。

大家应该都还记得今年4月份时中国社科院世界社保研究中心发布的 《中国养老金精算报告2019-2050》。

根据报告预测，全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余预计从2023年开始下降，到2028年时将首次出现负数。

2027年，城镇职工基本养老保险基金累计结余有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年或将耗尽累计结余。

当时出现很多担忧的声音：80后或许等不到退休那一天，养老金就发不出来了。

但最近，社保基金迎来了一波利好，接二连三地收到大礼包。
农业银行(601288,股吧)和工商银行(601398,股吧)发公告称，财政部已经将持有的137亿股农行、123亿股工行的股权划转给全国社会保障基金理事会。

按照9月25日的收盘价计算，社保基金收到的股份价值总额超过1100亿元。

这个操作，其实是2017年11月国务院印发的《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》的具体落地。

划转的动作其实早就有了，之所以直到现在才引起大家的关注，主要是因为这次涉及到了两家上市国有大行。

在2018年已经开始的前几次划拨动作，由于带有试点探索性质，而且一般也不涉及到上市公司，所以并未引起公众注意。

这次，在完成了农行和工行的划拨之后，财政部部长刘昆表示，已经有67家中央企业和中央金融机构完成划转部分国有资本充实社保基金，总划转国有资本总额约8601亿元。

划转国资是一项长效机制，可以长期获得股权分红，算是在社保的开源上又向前了一步。

而据菜导初步估算下来，如果把中央和地方国有及国有控股大中型企业、金融机构都纳入划转范围的话，我国至少可以划转出10万亿资金驰援社保。

划转国有资本给社保基金，一方面体现出了我国社会制度的优越性，另一方面其实也还是在给历史“还债”。
上世纪90年代之前，企业还没有给职工缴纳社保，也就是说现在退休领养老金的人，在工作的时候是没有任何养老金积累的。

而在建立了社保制度后，由于“视同缴费”政策，所以绝大多数退休职工还是可以享受到养老金的保障。

而由于过去没有社保制度，也就没有相应的养老金积累，因此他们领取的钱自然就是现在的年轻人交的钱。

但这并不是说领取养老金的老年人是白拿的，因为现在的国有资产，相当大程度上就是靠他们那辈人年轻时奋斗积累下来的。

在还没有社保制度的年代，国企只需要给职工发放工资和一些福利费用，扣除相应成本后，余下的利润都是上交给国家的，这些利润慢慢就积累成了强大的国有资本。

因此，可以说，现在强大的国有资产，是以老一辈职工几十年的低水平工资、无社保保障换来的。

所以说，现在划转国有资本充实社保，也就相当于把老一辈职工过去在单位里应得的东西还给他们。

国资划转社保，对修补养老金漏洞来说，毋庸置疑是一件好事。
国资划转社保，对修补养老金漏洞来说，毋庸置疑是一件好事。
钱不够，要么开源，要么节流。养老金直接关系到民生生活质量，节流显然不大合适，因此努力开拓更多方式进行开源尤为重要。

目前大部分国企的竞争优势还是相当显著的，盈利能力不容小觑；小部分经营状况不是那么理想的国企，在国企混改的深化下，也在探索更好的盈利方式。

因此国资划转社保基金，可以源源不断地给社保基金输血，是在开源上又前进了一步。

但这并不是说，只要国资划转社保，养老金问题就能一劳永逸了。

因为造成如今养老金面临耗尽的，除了转轨时期造成的养老金缺口，还有逐渐加重的社会老龄化。

社保好比一个蓄水池，参加工作缴纳社保的年轻人是在往池子里注水，领养老金的人就是从池子里抽水。

从理论上来说，只要注入的量比抽出的量多，池子就不会干涸。

可能有些人会想，那现在不是大家都在缴纳社保吗？为什么养老金会面临耗尽呢？

随着社会老龄化的到来，参加工作缴纳社保的人远远没有领取要养老金的人多，于是这个接力游戏就遇到了困难。

社会老龄化带来的养老压力是十分沉重的，根据《中国养老金精算报告2019-2050》的报告预测，2019年由接近2个缴费者来赡养一个离退休者。

而到了2050年，则几乎1个缴费者需要赡养一个离退休者。

为了缓解养老的压力，一方面需要抓紧解决社保基金的资金缺口。另一方面，延迟退休也必然要成为80后们不得不接受的事实了。

按现在的人口形势来看，80后们活到65岁能开始领退休金，都是个不错的局面了。毕竟我们隔壁的日本，都已经把领退休金的年龄推迟到70-75岁了！

因此，尽管眼下国家正在努力修补养老金漏洞，但我们也还是要对养老前景保持几分担忧感。
因此，尽管眼下国家正在努力修补养老金漏洞，但我们也还是要对养老前景保持几分担忧感。
大部分人即使退休时能如约收到养老金，那点钱也只是勉强能够维持基本生活需求而已，别说尽情享受花花世界了，病一场住个把月的医院，就已经是灭顶之灾了。

这一点，大家反观一下身边的例子，应该就会有不浅的感悟。

所以一句话来说，养老不能光靠国家，主要还是靠自己。

很多人虽然多多少少都有这样的思想觉悟，但对于如何落到实操上，总是没有头绪，在这里菜导给大家一个小建议：

根据个人的生活水平和收入情况，提早给自己设定一个养老目标储蓄。

由此推算出每年应该为养老储蓄多少钱，再细化到在每月的收入里，应该规划多少比例作为养老的强制储蓄。

在算完这笔账后，相信大部分人都会发现，即使自己不吃不喝，也不能攒到自己理想的养老目标储蓄。

因此，学习理财就显得尤为重要。

一方面，你为养老强制储蓄的钱，如果只是放在银行卡里睡几十年，没有理财收益，那就注定是一直在亏钱的。

另一方面，还是菜导在之前的文章提到的观点，普通打工一族是存在收入天花板的，如果收入很难追上飞涨的生活物价，你就要学会理财，实现钱生钱。

另外，菜导还要提醒大家的一点是，在通过理财获取收益一步步靠近养老储蓄目标之外，还有一件事是必须要做好的，那就是配置保险，做好医疗保障。

老年花钱最多的地方，不是吃喝住行，而是医疗，在无情的病痛面前，有多少钱决定了还能活多久。

别以为这又是不要脸推销保险骗你钱，现在每年的保费支出，其实就是晚年风险保障的积累，你可以自己仔细想想是不是这个道理。

养老不是小事，切勿过于短视，国家在努力，各位自己也要努力才行啊。 

我国从1999年开始进入老龄化社会，目前失能老年人口超过4000万，养老护理员作为新兴职业，供不应求。近日，人力资源社会保障部、民政部联合颁布《养老护理员国家职业技能标准(2019年版)》，围绕多个方面，做出重大修改。
未来三年，全国将培养200万名养老护理员

张奶奶今年已90岁了，每隔两个小时，养老护理员需要为张奶奶翻一次身，而帮助张奶奶从睡床移动到轮椅也是一项颇为浩大的“工程”。

88岁的刘奶奶虽然日常生活可以自理，但一些生活细节仍然需要养老护理员的帮助。
业内人士表示，养老护理员需要基础的医疗知识，专业的护理技能，以及对老人身体状况的了解等等，目前养老护理员供不应求。

“养老护理员目前在整个行业里是很缺乏的，存在一段时间之内可能找不到护理员的情况。现在行业发展也快，我们需要大量的人才。”北京某养老院院长赵婷说。
数据显示，我国目前有4000万失能老人，对养老护理员需求是600万人，但目前实际从业人员只有30多万，存在巨大缺口。为此，9月底民政部印发《关于进一步扩大养老服务供给 促进养老服务消费的实施意见》，提出“2022年底前，培养培训1万名养老院院长、200万名养老护理员、10万名专兼职老年社会工作者。”

这个行业人才缺口巨大！国家出了新政策：无学历也可入职
“养老护理员队伍的主要问题有三个：第一个就是招生难；第二个是留人难；第三个是职业通道不通畅。”民政部养老服务业专家委员会委员乌丹星认为，应该加大鼓励年轻人进入这一行业，多部委协同合作，解决市场的难点、痛点问题。
央视财经《国际财经报道》栏目视频

新版养老护理员国家职业技能标准公布：无学历也可入职

近日，人力资源社会保障部、民政部联合颁布《养老护理员国家职业技能标准(2019年版)》(以下简称2019年版《标准》)，较2011年版《标准》，做了重大修改。

一是增加了对养老护理员的技能要求。顺应居家和社区养老需要，在各职业等级中新增养老护理员在居家、社区养老服务中应具备的技能要求；强化消防知识在养老安全中的重要作用，在“基础知识”中新增“消防安全”内容；关注失智老年人照护需求，将“失智照护”分层次纳入各职业等级的工作内容和技能要求；根据地方积极探索“养老顾问”服务等实践，新增“能力评估”和“质量管理”等两项职业技能。

二是放宽了养老护理员入职条件。将从业人员的“普通受教育程度”由“初中毕业”调整为“无学历要求”；将五级/初级工申报条件由“在本职业连续见习工作2年以上”调整为“累计从事本职业或相关职业工作1年(含)以上”；明确未取得小学毕业证书的考生，理论知识考试可采用口试的方式，主要考核从业人员从事本职业应掌握的基本要求和相关知识要求。

三是拓宽了养老护理员职业发展空间。将养老护理员的职业技能等级由四个增至五个，新增“一级/高级技师”等级，明确了康复服务、照护评估、质量管理、培训指导等职业技能；对申报条件进行了较大调整，增加了技工学校、高级技工学校、技师学院、大专及以上毕业生的申报条件，规定中职中专毕业生可直接申报四级/中级工。

10月14日晚8点，风雨交加。在鄞州一幢10层居民楼的楼顶，却出现了一名女子身影。“你们别过来，下面的人都走开，再过来我就……”面对顶风冒雨施救的救援人员，她站在楼沿，情绪激动地叫嚷着。

通讯员吴嘉升王羽雯

女孩轻信网络借贷被骗

事发地点位于鄞州钟公庙街道金庭茗苑南区。当晚7点50分，接到小区居民报警后，110、119、120等救援力量赶到现场。据出警的鄞州彩虹路消防救援中队一名队员介绍，该女孩站在10楼楼顶，除了围栏，没有其他防护措施。

“她站的地方平台狭小地面湿滑，很容易跌倒。”带队的沈健韬说，看到那名年轻女孩后，他猛然想起来，“上次爬楼顶的，也是她。”

原来在半个月前，该女孩小李（化名）因轻信网络借贷，导致还未借到本金就损失了一笔利息。愤懑之下，她做出登楼轻生的冲动之举。好在民警、消防员将她劝了回来，并在事后帮她追回部分资金。

虽然是“老熟人”，但小李对沈健韬仍有戒心，什么都不说。看到楼下有人在围观，她更是情绪激动，让现场的救援人员也跟着捏了一把汗。

从现场情况看，小李所在的楼沿距离下面最近的台阶一米多高，没有可供踏足、攀登的平台，因此大家都不敢贸然行动，只能期望通过劝说让她主动下来。

民警、消防员冒雨劝说女孩

在此期间，钟公庙派出所民警与小李的男朋友取得联系，“我刚才和她视频聊天，说着说着，就说到上次那笔钱，她一下情绪激动起来，就要往楼上走。我看样子不对，就赶紧报了警。”

小李的男朋友说，因为他近期工作比较忙，没有太多时间陪女朋友，所以钱财被骗这件事，女友心里的结一直没解开。“希望你们救救她，让她千万不要做傻事。钱的事，去了有来的，犯不着这样。”这些话，民警和消防员都一五一十地转述给小李。随着时间的流逝，一个小时过去了，小李仍没有下来的意思。

民警陈琼从事调解工作多年，有着丰富的经验。因为小李起初情绪非常激动，陈琼就不断安慰小李，使她的情绪稍微稳定了一些。沟通到一半时，天空开始下起大雨，小李见此情况，对陈琼说：“警察叔叔你快回去吧，不要管我了！”

“从工作职责上说，我可以不用冒雨一直陪着你，但是我的心是陪着你的，这个世界上还是有人关心你的，你快下来，我们一起进去。”陈琼向小李喊道。

“你才20来岁，这么年轻，多少钱赚不回来啊？”“别说跳楼了，要真摔下去了，值得吗？”“你长这么漂亮，化个妆，出去吃个饭，多开心啊，为什么要这样呢？”沈健韬也不断劝说着。

终于挽救一条年轻的生命

又经过40分钟的冒雨劝导，小李终于转过身来，放弃了轻生的念头。在场的消防员、民警都松了口气，纷纷上来搀扶。

由于在楼顶站了一个多小时，小李体力不支，双腿僵硬，走路有些摇晃。沈健韬和另一名民警赶紧上前，先是搀住了她，接着一个“公主抱”将她从楼沿上抱了下来。没想到，该女孩刚一着地，竟然又摔倒了，民警只好又将她搀了起来，带回钟公庙派出所。

据了解，小李是四川人，在宁波务工。事后她承认，这一次的冲动之举和上次的网贷被骗和与男友的情感问题有关。当晚，小李的男友也从外地赶来，陈琼对两人进行了2个多小时的劝导和开解，一直到晚上11点多，女子和男友才离开了派出所。

在此，民警提醒市民，遇到任何问题，可以寻找合理的宣泄方式，但千万不要以自己的性命作赌注。

先说一个痛心的事。前段时间小巴爸自测血压的时候，发现了血压一直偏高。小巴正好趁国庆假期的时候，从广州回家，陪爸爸去医院做一个更全面的检查。等到缴费的时候，小巴爸却一直记不起来医保卡密码，小巴只好忍痛割爱，付了1千多大洋的抽血、B超各项检查费用。事后小巴叮嘱他，回家后要去医保卡金融银行改一下密码，并告诉他，下周医院结果出来，去拿药就可以刷医保卡了。可是！最后他还是自费了好几百的药费。原因就是，他缴费的时候拿着医保卡说要“报销”（实际上应该是“消费”），但是护士说，报销需要用医保卡挂号才行，一来二去没沟通清楚，最后小巴爸干脆就自掏腰包了……
今天小巴就以这一次教训，为大家讲讲医保卡报销和消费那些事。
01

医保卡消费

医保卡可以直接消费！医保卡可以直接消费！医保卡可以直接消费！重要的事情说三遍。那些很少用医保卡，或者没有仔细了解过医保卡的人，会误认为只有在需要报销的时候，才会动用到医保卡，小巴爸就是其中的代表人物。首先我们要知道，医保卡虽然是一张卡，但是其实是分为两个账户（部分）的。1、个人账户：医保卡内是有钱的，可以用来支付——在定点药店买药的钱，所谓的定点就是可以用医保卡的药店；门诊、急诊费用；住院费用中个人自费的部分；有些地方还能用来买商业保险等等。这就相当于医疗银行卡那样。2、统筹账户：这个就是医保中心管理的钱了，只有持卡人自己发生了符合当地医保报销的费用，比如住院费用，才由统筹帐户支付。这里面可以直接支付，或者过后报销，后面咱们再细说。个人账户里的这笔钱，比如小巴想去药店买一些家里常备的药品，只要药店里有的，能卖的非处方药，都能用医保卡买，方便好用吧？要注意的是，如果你不在职，而是以灵活就业的形式，自己去缴纳的医保，是按比较低的4%的标准去缴的话，一般是享受不到医保卡余额返还的。也就是说，个人账户里是没有钱的。还有一点需要注意，就是个人账户还分成了2个部分——当年账户和历年账户。如果是当年的账户余额，就只能支付社保范围内的医疗费。像是去医院洗牙，或者去药店买人参鹿茸这类的补品，当年账户余额就不能用了，因为这些都是自费项目。而历年账户余额就没有这个限制，不论社保内外，能刷医保卡的地方，尽管用。不过，这是对于刚出来工作的小伙伴要注意这个问题，如果是工作一年以上的职场小腊肉，就不用在意。而且在顺序上也很人性化，能先用今年的余额就会先用，不能用的情况，再动用你往年的余额。在历年账户这里还有一个功能，就是账户余额“家庭共济”。比如很多小年轻会遇到类似这样的情况，自己医保卡不怎么用，积累的余额还挺多，但爸妈常看病，能不能让他们共享自己医保卡里的余额呢？去申请建立家庭共济就行，就避免了把自己医保卡直接借给家人刷，生成不良记录，导致以后商业保险有可能出现拒赔的情况了。（出借医保卡的隐患，小巴在之前的文章《医保卡借出去，几十万没了？！》和大家详细聊过了，感兴趣的小伙伴可以回顾一下。）

那么很多朋友会问了
我怎么知道医保卡账户里有多少钱呢？1、网上查询：登录所在市社会保障局官网， 进入个人查询平台，输入个人账号和密码，查询个人信息。2、药店查询：在购买药品时，可以在医保药店、医院进行医保卡余额查询，但要注意你要消费了才能查询。3、电话查询：可以直接拨打相对应的银行的客服电话，或者拨打社保热线12333，进行医保余额查询。4、支付宝查询：—更多—城市服务—社保—社保查询5、微信查询：支付—城市服务—五险一金—社保而广东地区的小伙伴，还可以通过微信小程序“粤省事”直接查询，非常方便。
社保卡用得好，省下一大笔钱
另外，在支付宝或者微信上领取自己的“
电子社保卡”之后，除了方便随时查询之外，还可以很方便的进行线上支付，扫码即可完成。

02

医保卡报销

去医院看病带好医保卡！去医院看病带好医保卡！去医院看病带好医保卡！重要的事情说三遍。或者像刚刚所说的那样，直接用手机上的“电子社保卡”也行，就不用担心忘带了。在医保定点医院，通过医保卡，支付住院治疗费用，一般是不需要额外走医保报销流程的。在缴费时，需要报销的部分，直接由统筹账户支付掉了。开出的发票上，也会显示报销比例、金额为多少，非常方便。但是也有一些零星的费用，不能马上报销。

比如急诊入院、异地安置、转外就医等情况，就需要携带发票和就诊记录，去医保机构专门跑一趟报销了。如果买了商业医疗险，想报销余下费用，就需要联系保险公司，用医院的发票原件，就可以申请报销了。但有一些地方不能直接刷医保卡结算，需要自己先垫付，然后再拿发票到医保中心报销的话，这时医保中心一般是会保留发票原件的。那如果是这种情况，要报销商业保险，你就可以让医保中心开发票分割单，再拿上发票的复印件，去找保险公司报销。我们常说，医保报销有起付线和封顶线，还有自付和自费的部分，所以如果想保得更全，报销更多，就需要补充商业保险来配合。

03

异地就医

最后，再来说说大家关心的异地就医问题。如果是省内的异地，比如说小巴在广州工作，去深圳看病，直接揣着医保卡在医保定点医院直接刷就行了。因为广东省内大部分医院，已经上线了异地就医即时结算系统，也就是医保卡全省联网了，真是喜大普奔，群众一直以来的渴求终于实现。而跨省就医，比如老人跟随子女长居外地了，就需要先在参保的城市的社保局备案，社保局采集必要的信息（关键信息：备案原因，要去的地方），让社保部门和医院知道你要去看病了。只要审核通过了，就可以就医住院直接结算了，不用自己先垫钱。不过到对应的医院就医前，一定要先查看那个医院，是否为跨省的定点医疗机构，再去申请。也就是说，你在备案的时候要选择好定点医院，以后在定点医院看病，才能用医保结算。最后提醒一点，社保卡的金融功能也可以激活起来哦！激活后可以存钱、取钱、转账和消费。以后到退休时，养老金也会发放到社保卡的金融账户上，咱们可以自由取用~好啦说了这么多是不是忽觉医保卡原来这么强大？

市场上没有永远的涨，也不会有永远的跌。

大家好，我是菜鸟理财特聘股票训练师：船长。

国庆假期后，在银行、地产等板块的带动下，大盘在上周走出了4连阳。

而在周末较多利好消息的刺激下，前天周一，三大股指高开且没有低走，沪指更是重返了3000点。

问题来了：“红十月”行情能保住吗？现在怎么操作呢？
船长今天就结合近来发生的和将要发生的重要事件，评价下盘面上的表现，预判下接下来的行情，聊聊可以重点关注的机会。

上周最大的事件，要数
中美两国毛衣战谈判的“实质性进展”了。
按照川建国同志的原话，“美国和中国达成了‘第一阶段’贸易协定”，并且“已非常接近（结束贸易战）”。

船长觉得，其中比较重要的内容就是：
美国取消了原定于本周对中国2500亿美元的产品实施的加征关税；中国要在两年内，向美国购买400—500亿的农产品(000061,股吧)；

还有美国取消对中国操纵汇率的指控，重新考虑中国公司黑名单等。

最终的第一阶段文字协议，将有可能在11月中旬达成。

这对市场来说，肯定是个利好。

有人会说，中国的让步是不是大了？

其实，中国对于农产品的总进口需求一直很旺盛。所以这个400—500亿的采购量，带来的压力并不算很大。

更何况，这里头还有两年的时间，留了一定的回旋余地。

外围市场上，叠加美联储购买国债计划的因素，在上周五晚间，美股出现了暴涨，道琼斯工业指数大涨1.21%，苹果公司的股价再创新高。

欧洲市场、香港市场、中国在海外交易的富时A50期指也都全线上扬，人民币更是出现了飙升。
欧洲市场、香港市场、中国在海外交易的富时A50期指也都全线上扬，人民币更是出现了飙升。
所以前天A股市场的行情，也符合了大家高开的预期。

但船长并不觉得这是个多大的利好，毕竟川建国同志一贯翻脸比翻书还快，所以现在到11月期间肯定还会有新的“极限施压”。

这不，这周一，美国财长姆努钦就出来唱黑脸了。

最核心的问题是，对于中美两国来说，毛衣摩擦涉及到的利益纠葛太深远了，不是一时半刻能解决的，我们要做好持久战的准备。
实际上大家对贸易战的相关事情也产生了一定的免疫，情绪的释放会有所收敛。

并且，此前市场也有部分对于“毛衣战缓和”的预期，这种预期其实多多少少也反映在上周的行情中了。

所以，从前天盘面上的情况也可以看出来，它基本上只是决定了开盘价格，后盘该怎么走还是怎么走，这种影响是超短期的。

上周还有两个重要的消息值得一提。
一是澳门证券交易所方案已经正式呈报，广州期货交易所估计今年年底之前有可能会批准。

这些动作其实是早就规划了，不过当下一定的进展确实也带来了一定的利好。

所以在盘面上，前天券商板块、期货概念、横琴新区概念都有不错的涨幅。

昨天在整体盘面相对较差的情况下，粤港澳大湾区概念却涨势不错。
昨天在整体盘面相对较差的情况下，粤港澳大湾区概念却涨势不错。
还有一个事情，上周证监会宣布了“将在2020年落实提前取消期货公司、基金管理公司以及证券公司外资持股比例”的消息。
最早的便是2020年1月份，对于期货公司持股限制的松绑。

所以大家看到前天早盘期货概念涨得那么猛，也有这个因素在里面。

另外，我国金融业的股比限制，从2018年的51%到2020年的无限制，这个放开的速度是很快的，加速了外资的流入，长期来看对于股市是个利好。

接着就要说说眼下正在或者正要发生的一些事情了。
昨天，央行组合降准中的定向降准第一次实施落地，对仅在省级行政区内经营的城商行定向下调0.5个存款准备金率。

定向降准，实质上对于股市行情没有多大影响，但其实也表明了逆周期调节力度的加大，宏观层面上是个利好。
另外，不久前公布的9月份制造业PMI数据是49.8%，环比回升了0.3个百分点，表现不错。

前天公布的外贸数据有所回落，但昨天公布的CPI数据、M2、新增人民币贷款、社融增量等数据都超出了预期。

相比7、8月份来，9月份的金融数据基本上实现了全面改善。
另一个，本月中下旬还有一个重磅会议要召开。

熟悉A股的朋友肯定都知道，A股的一大尿性就是：逢会必涨。所以大家可以留意下会议前后的机会。

还有一件事，就是近来上市公司三季报业绩仍在持续发布。

目前来看，像医疗、食品饮料、家电等这些业绩预喜占比比较靠前的行业，近阶段也有比不错的表现。

本周有约100家上市公司发布三季报，相关的板块可能会进入炒作高峰期。

最后的一个重点，就是本周为年内最大的限售股解禁周。

出现大量的解禁股，可能会因为抛售太多而打压股价，不过也可能出现反向局面，没啥抛售反倒刺激股价上涨。
船长在这里提醒大家一点，如果有持仓的，而且年内涨幅挺大的，要小心了。

A股又双叒叕破3000点了，你的钱包还好吗？
船长来总结一下这两天的行情：
周一受各种利好消息影响，大盘高开，盘面上主要由银行、券商、保险等板块带动。

盘中有冲击前期高点3042的迹象，但冲击乏力，最终在3026点败下阵来，然后走出震荡走势，并没有低走。

周二在经历了连续上涨之后，大盘迎来震荡回调，弥补了昨日上涨的缺口，金融股没有起到护盘的作用。

但这并不意味着后面要跌，涨多了休息休息，上涨动力才会更足。

那么，接下来行情又会怎样呢？

首先，对于10月份来说，两大不确定性因素就是国庆长假和毛衣战进展。

现在国庆假期过去了，毛衣战也有了相应的利好进展。可以说，目前，可以预见的利空暂时没有了。

另外，目前来看，国内的货币政策相对中性，基本面预期也相对稳定，甚至是向好。

盘面上看，国庆前的一段时间里，其实大盘也跌出了一定的空间。

所以综合来看，10月份接下来的行情基本上不会太差。

但是由于前几日经历了连续上涨，所以冲高遇阻、回落的情况是正常的。不过震荡行情下，反倒是一些个股的操作机会。

接下来可能继续冲高，大家可以选择在3026点到3042点的区域或者以上的区域，进行分批高卖减仓。

在当前的市场环境下，哪些方面的机会值得留意呢？

船长在这里给大家提供几种思路：

一是，可留意三季报窗口期带来的结构性机会，比如计算机通信、生物医药、化工等业绩报喜较多的板块，然后可以结合券商给的买卖评级，进行个股的选择。

但要注意一点，这也是一种短期的机会，错过了就不要再追高了。

二是，前几天船长和大家介绍了房地产板块目前的低估值属性。

实际上随着经济基本面的趋稳，以及业绩增长预期确定性的增强，四季度很可能是一些低估值板块的估值切换期。

特别是低估值的蓝筹板块或周期股，例如银行、券商等金融板块，地产、家电、汽车、基建等周期性板块。

不过像金融板块，近来涨幅有点高，大家在关注的基础上要相对谨慎一些。

三是，由于行情的利好，整个市场的风险偏好可能有所提升，而且科技引领进步的逻辑不变，所以科技仍是一个可以继续关注的板块，可以留意低吸的机会。

四是，不管是从三季报的业绩来说，还是出于“GDP结构中投资、出口下行，消费占比上升”的判断，消费板块的机会也可继续关注，特别是消费升级领域。

最后，对于喜欢炒作概念的股民朋友来说，猪肉、大宗商品等涨价概念也可以留意。